當前我省精準扶貧的向好路徑選擇探析
——從河南省首例創新金融扶貧理念的“蘭考脫貧模式”說開去

◎孔永善

一、蘭考脫貧模式的現實意義與路徑選擇

（一）現實意義：縱觀蘭考三年脫貧攻堅的工作實踐，我們可以得出這樣一個共識--適時循勢創新金融扶貧理念（即“蘭考模式”的金融創新理念），不斷進行金融創新，是推進精準扶貧取得明顯成效的關鍵性因素。正是在這種金融創新的理念主導下，蘭考縣在脫貧攻堅工作中，變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧。一方面，扶持貧困戶興產業穩脫貧；另一方面，利用“金融杠桿”解決農戶發展產業的資金問題。"創新的理念，敢為人先的精神，終使得全國第一個普惠金融改革試驗區落戶蘭考縣。

（二）路徑選擇：2016年12月，經國務院同意，中國人民銀行、國家發展改革委、財政部、農業部、中國銀監會、中國證監會、中國保監會聯合河南省人民政府印發《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》，蘭考縣成為全國首個國家級普惠金融改革試驗區。試驗區自批復以來，緊扣總體方案開篇布局，圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，堅持政策引導與市場機制相結合，問題導向與目標導向相統一，強調夯實基礎與重點創新并舉，傳統金融與數字金融共同發力，全方位推進改革落地，“初步形成了“以數字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容"的“一平臺四體系”普惠金融模式，找到了普惠金融落地的有效路徑。

二、主要措施與成效

（一）初步探索形成了"以數字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容"的"一平臺四體系"蘭考模式，找到了普惠金融落地的有效路徑。

1.通過建設"普惠金融一網通"數字普惠服務平臺，有效解決了普惠金融落地過程中成本高效率低風控難的"最后一公里"問題。

2.創新推廣普惠授信，找到了緩解農村融資難融資貴有效辦法。

3.通過實施"信用信貸相長"行動計劃，推動解決了農民信用空白、信用意識弱及信用建設難問題。

4.通過建立"四位一體"、"分段分擔"的新型風險分擔機制，有效解決了普惠授信過程中的風險分攤難、權責利不對等問題。

5.通過建設普惠金融服務站（中心），促進普惠金融服務與便民政務服務高效結合，既增強了線下金融服務能力，也確保了服務的規范和可持續。

（二）普惠金融發展指數大幅提升，金融服務覆蓋面、可得性、滿意度顯著改善。

1.普惠金融發展指數大幅提升，"邊界距離"得分居全省首位。2.覆蓋面指數改善，金融服務廣度拓寬。3.可得性指數明顯改善，金融服務深度顯著提高。4.滿意度指數不斷提升，金融服務持續改善。5.評價性指數向好，金融扶弱能力提升。

（三）金融發展明顯提速，金融資源向重點和薄弱領域普惠配置態勢明顯。

1.各項存款高速增長，增速明顯高于去年同期。2.各項貸款增長強勁，中長期貸款增長較快。3.存貸比狀況改善，信貸結構明顯優化。4.薄弱領域利率下行，定向發力效應初顯。5.資本市場取得突破，融資渠道有效拓寬。6.保險市場迅速發展，保障效應顯著增強。7.支付、征信等基礎設施建設不斷優化，金融生態環境持續深化。

（四）金融助推產業升級效應凸顯，重點及薄弱領域發展能力增強。

1.經濟平穩增長，產業結構優化。

2.投資消費增長迅速，縣域發展動能增強。

3.金融與產業良性互動，農民增收致富能力增強。

三、基本經驗

圍繞"普惠、縣域、扶貧"三大主題，確立了近期"推動金融服務人人全覆蓋、普惠授信戶戶全覆蓋、金融服務站村村全覆蓋"、中遠期"建立普惠金融蘭考培訓基地、舉辦數字普惠金融峰會、探索建立蘭考數字普惠實驗銀行"為目標的工作思路。

（一）基礎工作

1.強化組織領導。2.建立工作機制。3.完善金融服務體系。

一是下沉公共金融服務。二是金融機構推出特色化產品。三是設立獎補政策和風險分擔體系。

4.發展資本市場。

一是培育發展股權融資。二是發展債務融資。

5.普及農村保險。

一是擴大農業保險覆蓋范圍。二是創新推廣民生類涉農保險。

6.強化基礎支撐。

一是推廣移動支付。二是以農村和中小企業非銀行信息系統建設為核心，打造新型信用信息共享平臺。三是完善農村產權交易平臺。四是運用動產融資登記系統、應收賬款融資服務平臺，試行應收賬款融資。

7.加強金融投入的產業支撐。

8.強調政策引導。

一是政府傾斜資源。二是貨幣政策工具定向支持。三是實施差異化監管。

9.深化金融宣傳教育。

（二）重點創新工作

結合建設初期深度調研情況，以事關改革全局、最迫切解決的五大關鍵難題為突破，謀劃"普惠金融一網通"平臺、普惠授信、"信用信貸相長"行動計劃、"四位一體、分段分擔"風險分擔機制、普惠金融服務站五大重點創新，形成"一平臺四體系"普惠金融模式。

1.打造"普惠金融一網通"數字普惠服務平臺。

2.創新開展普惠授信。

3.實施"信用信貸相長"行動計劃。

4.建立"四位一體""分段分擔"的風險分擔機制。

即在普惠授信中探索建立新型分擔機制，一是引入政府、保險及擔保機構與銀行共擔風險，形成"四位一體"格局；二是分段擔責，2%以內的不良損失由銀行自擔；超過2%的部分分段分擔，其中2%-5%的部分，銀行、政府、保險、擔保按2∶4∶2∶2比例分擔；5%-10%的部分，銀行、政府、保險、擔保按1∶5∶2∶2比例分擔；超過10%的部分，銀行不再擔責，由政府、保險、擔保按6∶2∶2比例分擔；三是設置"風險隔離"機制，有效防控風險擴散。

5.建設普惠金融服務站。結合村委黨群服務中心提質改造，建設"4+X"功能的村級普惠金融服務站，將基礎服務、信用建設、風險防控、金融消費權益保護和銀行特色服務整合到服務站，提供綜合性線下金融服務。

四、愿景展望

一是緊密結合黨的十九大報告精神，分解落實改革任務，將總體方案的具體任務逐項落實到位。

二是加強對政策落地"最后一公里"的探索。推行普惠金融產品和服務權限下沉，落實"盡職免責"、提高不良貸款容忍度等差異化政策，充分調動金融機構的積極性。

三是圍繞普惠金融可持續做文章，加快探索數字普惠金融在縣域的有效落地路徑。

四是繼續完善"一平臺四體系"模式的具體做法和細節，使模式更成熟更全面更具有復制推廣意義。

五是深化金融知識宣傳教育，加強普惠金融領域理論研究，強化改革效果評估。