基于商業銀行視角的農村金融產品創新分析

摘要：隨著國民經濟的發展，農村金融體系的構建逐漸受到了國家和金融行業的重視。而作為商業銀行，怎樣對農村金融產品做出良好的創新，成為了每一個從業人員需要積極解決的問題。本文首先分析了商業銀行設置農村金融產品的原則，繼而探討了農村金融產品的創新對策。

關鍵詞：商業銀行；農村金融產品；創新

1、概述

從2004年開始，每年的中央一號文件都會提出關于農村金融創新方面的舉措。對于農村金融需要做出長期的創新，逐漸加強對于農村金融服務的建設，這也是縣一級金融工作當中的重點，利用經濟結構的改變來促進的經濟建設。近幾年來，縣級金融領域得到了大幅度拓展，所以對于農村金融做出的創新也不能夠停止前進的步伐，要對金融服務行業做出積極的改進。不過，就我國農村金融產品以及服務供給的實際情況來說，有相當一部分地區在產品服務方面具有較大的欠缺，廣大農民對各種金融產品的了解還不夠充分。

2、商業銀行設置農村金融產品的原則

2.1創新原則

跟城市金融客戶之間比較，三農客戶普遍呈現出財務制度不夠完善、有效抵押品欠缺、文化層次較低等特點，這也就要求商業銀行在對三農金融產品進行設置的時候要積極就擔保方式、客戶準入以及業務流程等各個方面，跟城市金融產品之間做出區別對待。農村地區擔保比較難，一直都是阻礙農村地區進行融資的重要因素，縣域金融機構應該結合廣大客戶的實際狀況對擔保方式做出創新。第一，要對擔保機制做出創新，突破傳統形式的小額信貸擔保方式的束縛，可以創建公司-中介公司-農戶的這種訂單方式，利用一些農產品當做借貸擔保進行放貸。政府部門需要加大政策扶持力度，同時構建惠農性質的擔保公司，亦或是設置風險補償基金，繼而有效解決擔保難問題。第二，增信機制的創新。設置一些信用村或者信用戶，有效促進廣大農村客戶信用度的提升，讓持有農村戶口的客戶在對貸款手續加以辦理的時候更加簡單、便捷，同時讓他們真正享受到低利率。第三，控制能力的創新。由于農產品會影響到市場的變革，而且具備較強的不確定性，經營風險也比較大，所以要積極加強銀行與保險公司之間的合作，構建起良好的貸款風險分擔體系，有效提升借貸雙方所具備的抗風險能力。

2.2客戶至上原則

商業銀行的經營從某個層次上來說其實就是營銷客戶，而這也就需要商業銀行設置出更加適合的金融產品作為基礎，利用產品對客戶進行吸引。而所推出的產品合適與否主要應該就客戶滿意程度做出評價，要切實將一切以客戶為中心的原則融入到金融產品研發的全過程當中。商業銀行需要積極結合市場的實際情況對三農客戶整體狀況做出分析，更為細致的分析和劃分不同地域和不同背景的三農客戶群體所呈現的融資借貸需求，從而供給出更加具有針對性的，能夠符合客戶需求的金融產品。隨著我國農村經濟在產業結構方面不斷的調整和升級，各個地區之間的良好合作成為了農村經濟發展一種最為新穎的模式，農村地區從事養殖行業的農戶越來越多，而且規模也在逐漸拓展，需要滿足農村地區在借貸需求方面所呈現的多元化特征。商業銀行需要開設存貨以及倉單之類的貸款業務，結合農村地區一些小型企業在融資需求方面所呈現的特征，研發出自助形式的循環貸款模式。而對于那些大型企業則需要積極配置更加多元化的產品以及服務。

3、農村金融產品創新對策

3.1緊跟市場步伐

在對三農金融產品進行創新的過程當中，商業銀行務必要對市場導向做出嚴格的遵循。第一，需要結合社會發展所呈現的變化做出及時調整。要是開始將林權作為抵押只限于松樹、杉樹以及桉樹這少量的幾個樹種，而后來楊梅、茶樹以及蜜柚等一些列特色樹種所具備的市場價值不斷上漲，在這樣的情況之下需要對其種植范圍做出拓展，增加以上樹種的抵押項目，對抵押項目做出不斷的創新，繼而滿足廣大客戶的需求。第二，要將目標放得更長遠，加強對農村金融產品創新以及變化的力度，準確、及時的抓緊市場當中所呈現的發展機會。比如，農業銀行可以積極對接民生工程，在政府大力對農村合作醫療保險進行改革的過程當中，推出惠農卡，使其十分巧妙的融入到改革進程當中。從投入和產出的角度來說，該項目在短期之內是很難呈現出較好收益的，不過它屬于一種戰略性的業務，在未來將會獲得十分可觀的收益。利用這樣的方式，不僅會讓農村金融體制得到良好的發展，金融市場也會形成逐步的壟斷，對惠農卡在產品價值方面的逐步提升具有十分重要的作用。第三，積極迎合市場需求，給廣大客戶供給出具有針對性的金融產品。例如，福建省的一些銀行可以結合其對臺區位方面的優勢，把閩臺農業合作以及臺灣農村創業園當做其重點的服務拓展領域，依據臺灣企業以及農民所具備的特殊性，積極打造出更能符合他們要求的金融產品。因為生產經營用地通常是采取租賃或者承包之類的經營方式，結合這一特征可以開發出土地經營權形式的抵押貸款。結合企業目前所呈現的經營管理狀況，針對閩臺農業合作這個具有十分優質發展前景的平臺，依據實際投資對貸款額度進行設置，繼而滿足客戶的融資需求。

3.2堅持“渠道為王”

長期以來，我國銀行業普遍重視傳統形式的貸款業務，而且將電子銀行一直定義為高端服務，受這些因素的影響，導致商業銀行在對農村金融服務的渠道以及電子銀行市場進行開拓的過程中呈現出力度不足的情況，這也就導致在農村基礎金融服務方面顯得過于薄弱，在金融服務的覆蓋面方面顯得十分狹窄。所以，商業銀行需要積極對渠道進行拓展，更好的對農村金融服務方面的市場先機進行搶占，在行業競爭當中讓企業所具備的優勢展現出來，對農村服務能力欠缺的問題進行彌補，提高縣域營銷所對應的服務能力。與此同時，還十分有利于對農村市場的潛力形成進一步挖掘，對客戶群體進行進一步的培育。商業銀行需要積極加快對電子渠道進行構建的進程，對系統、現代科技以及網絡等資源所具備的優勢加以充分利用，創設出覆蓋范圍更廣，同時具有多元化以及全天候特征的農村金融服務的渠道體系，給農村地區的廣大客戶供給查詢、消費以及助農取款等最為基礎的金融服務。

3.3做好風險控制以及科技支撐

金融創新的過程當中，風險和收益是并存的。如果在金融創新的過程當中呈現出了十分巨大的風險，而且不具備良好的創新能力，金融市場將會喪失效率動力。基于這種情況，商業銀行需要積極讓風險和成本實現可控，對信息實施更為充分的披露，在進行創新的過程當中做到對每一個環節的細致對待。在推出一個創新型金融產品之后，首先需要針對產品所對應的主要風險點做出歸納，繼而設置一套具有針對性的管理防控措施，使其融入到對產品進行設計的進程當中，讓產品創新能夠跟風險控制得到同步推進。例如在對土地經營權的抵押貸款相關業務進行拓展的過程當中，商業銀行需要當地政府部門做出表決，供給出相關的政策支持，農民能夠拿土地的經營權作抵押，同時可以建立相應的流轉和抵押登記平臺。

結束語：

總而言之，對我國農村金融體系加以創建和改革，需要政府部門以及金融行業做出長時間的努力，只有設計出更加符合廣大農村客戶需求的金融產品，才能夠更好的促進我國農村建設，繼而為國家經濟發展注入源源不斷的活力，值得廣大從業人員更為積極地探索。

參考文獻：

[1]田春雷.金融資源配置公平及其法律保障研究[D].武漢大學，2012.

[2]陳學光.商業銀行金融產品創新研究[D].福建農林大學，2012.

[3]李向陽.四川省農村金融發展對農民收入的影響研究[D].西南財經大學，2012.

個人簡介：

王恩玉，1979年7月18日，男，陜西師范大學，碩士研究生在讀，工商管理方向