我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀研究與對策

董家延

摘 要： 我國農(nóng)村金融服務跟城市比還有很大的差距，推動農(nóng)村金融體制改革是不斷完善社會主義市場經(jīng)濟的根本要求。本文將深入探討我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀，并就如何解決在農(nóng)村金融中存在的問題提出發(fā)展對策，以期促進我國農(nóng)村金融服務的進步和發(fā)展。

關鍵詞： 農(nóng)村；金融服務；經(jīng)濟發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的意義

發(fā)展農(nóng)村金融服務，一是能夠為農(nóng)村的基礎設施建設提供大量的資金，解決部分農(nóng)民的生存問題，同時帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；二是豐富的金融服務產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)村日益增長的金融服務需求，帶動生產(chǎn)要素的流動；三是有利于控制農(nóng)村的金融風險。當前，農(nóng)村的民間借貸十分活躍，這也是因為農(nóng)民向銀行貸款難，但是又有切實的需求造成的。民間借貸的風險較高，如果政府能夠大力發(fā)展金融服務，也就可以在一定程度上降低農(nóng)村產(chǎn)生金融風險的概率。

二、我國農(nóng)村金融服務體系建設中存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融風險防范機制欠缺

一般來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性，而金融資本逐利本性注定其對服務對象的要求較為嚴格，不愿意滿足高風險的農(nóng)業(yè)融資訴求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性與金融資本逐利性的背離，在資金流動客觀規(guī)律的作用下發(fā)生“虹吸現(xiàn)象”，絕大多數(shù)農(nóng)村不但無法吸納外來金融資本，本土資本也會被抽離。可見，大部分金融企業(yè)不愿將大量資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，導致農(nóng)村金融基礎薄弱，阻礙了農(nóng)村金融服務體系健康發(fā)展的步伐。總體看，我國農(nóng)村金融風險防范機制較為欠缺。

（二）農(nóng)村信用體系建設滯后

1. 農(nóng)村征信系統(tǒng)建設緩慢。在我國農(nóng)村信用體系建設中，存在的主要問題是： 征信主體模糊，職責定位不清； 信息采集標準不一，真實性、準確性難以確定； 缺乏統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息承載平臺； 缺乏農(nóng)村信用信息評價體系和共享機制等。

2. 農(nóng)村社會信用文化缺失，容易滋生金融風險。我國農(nóng)民信用意識淡薄，對信用管理缺乏認識； 信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)建設在少數(shù)發(fā)達的農(nóng)業(yè)地區(qū)剛剛起步，農(nóng)村的逃債、躲債和賴債現(xiàn)象比較嚴重，出于金融安全的考慮，涉農(nóng)金融機構普遍“懼貸、“惜貸”。

（三）農(nóng)村信貸擔保標的匱乏，擔保機制不健全

1. 可供抵押的不動產(chǎn)和準不動產(chǎn)匱乏。目前，我國大多數(shù)農(nóng)民財產(chǎn)主要有土地使用權、宅基地使用權、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費品等，這些財產(chǎn)在構成擔保物的要素上均存在一定缺陷。農(nóng)民缺乏可供抵押的不動產(chǎn)，不利于其向金融機構申請貸款。

2. 缺乏可供質(zhì)押的動產(chǎn)和質(zhì)權。農(nóng)民財產(chǎn)性收入較少，農(nóng)村居民不但很少涉足貴重物品的購買和收藏，也很少有人擁有股票、票據(jù)、提單、知識產(chǎn)權等權利，致使農(nóng)民享有的可供質(zhì)押的動產(chǎn)和質(zhì)權嚴重不足。

三、完善我國農(nóng)村金融服務的對策

（一）健全農(nóng)村金融風險管控機制

1. 多元化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險主體。目前，我國從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的企業(yè)有安華、安信、國元等專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，也有中國大地財險、中華聯(lián)合財險等兼營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，還有像法國安盟這樣的外資公司。這樣多元化發(fā)展最大的好處是可快速開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，缺點是商業(yè)化運作離不開逐利本質(zhì)，對承保對象和業(yè)務類型的篩選比較挑剔，最終可能沒有將最需要救濟的對象納入保險范圍。所以，政府應加大助農(nóng)保險服務力度，尤其是加大財政補貼力度，這樣可較大程度減少保險補償機制中尋租行為的發(fā)生。

2. 建立農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的長效機制。農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展至少需要兩個條件： 一是大規(guī)模參保農(nóng)戶，二是對大災、巨災有較強的風險化解能力。對前者除大力宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義、引導農(nóng)戶積極參保外，還可設定保費補償制度，依靠政府財政支持，對那些需繳保費額度較大或低收入?yún)⒈＜彝ビ枰砸欢ǖ馁Y金支持，化解農(nóng)民參保難問題； 對后者要建立一套完善的風險分擔機制，包括大災風險準備金、財政風險補償或購買農(nóng)業(yè)再保險等。

（二）加強農(nóng)村信用體系建設

1. 促進農(nóng)村征信業(yè)快速發(fā)展。征信體系建設是建立有效社會信用體系的關鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用體系建設也要從強化農(nóng)村征信業(yè)開始。首先，要建立完善的農(nóng)戶信用信息采集制度，明確信息采集主體、內(nèi)容和方法。科學設計信用信息檔案標準樣式，由政府、金融機構、專業(yè)征信機構多方聯(lián)動，采取入戶調(diào)查、走訪等方式，全面、詳盡、客觀地采集農(nóng)戶信用信息。其次，建立標準的農(nóng)戶信用信息評價機制，依據(jù)農(nóng)戶的收入、房產(chǎn)、林權、種養(yǎng)殖情況、貸款擔保情況及其他資產(chǎn)負債等指標，確定農(nóng)戶信用等級，以此作為對農(nóng)戶貸款授信的基本依據(jù)。

2.建立守信獎勵和失信懲戒機制。積極開展征信知識宣傳，培育農(nóng)村信用文化，培養(yǎng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織守信習慣。同時，建立嚴明的守信獎勵和失信懲戒機制。一方面，對信用記錄良好、信用評價高的農(nóng)戶給予一定優(yōu)惠和便利，如簡化手續(xù)、利率優(yōu)惠、財政貼息、有關補助等。另一方面，對有不良信用記錄的農(nóng)戶予以懲戒和限制，如限制授信額度公示失信人不良信息記錄等，對嚴重失信農(nóng)戶采取限制金融業(yè)務等方式予以制裁。以此對守信行為予以獎勵、對失信行為形成震懾，營造良好的信用環(huán)境，推動農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

（三） 建立健全抵押擔保機制

1. 加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大抵押擔保物的范疇。一方面，加快農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，加快農(nóng)村土地流轉和經(jīng)營權抵押貸款制度設計，使農(nóng)民擁有的房屋和土地使用權與城市居民一樣可用來抵押融資。加強制度創(chuàng)新，主要是土地承包經(jīng)營權、草場、水面和林地經(jīng)營權的抵押。另一方面，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和自身資源優(yōu)勢，創(chuàng)新動產(chǎn)浮動抵押擔保制度。目前，我國農(nóng)產(chǎn)品的浮動抵押還處于探索階段，有待進一步探索。

2. 增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，提高其質(zhì)押擔保能力。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，城鄉(xiāng)一體化步伐加快，現(xiàn)代農(nóng)民正在逐漸改變靠天吃飯、躬耕壟畝的財產(chǎn)創(chuàng)收模式。一方面，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)模化經(jīng)營使部分農(nóng)村剩余勞動力離開土地，滲透到城市和工業(yè)化生產(chǎn)領域。他們也可像城市居民一樣從事多種經(jīng)營，獲得多重屬性的財產(chǎn)權利。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身更多融入了商業(yè)化經(jīng)營理念，也會衍生多種金融工具。

參考文獻

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