銀行格式條款法律規(guī)制研究

郝若希

摘 要：格式條款在電信、銀行、保險(xiǎn)等公共服務(wù)性行業(yè)中應(yīng)用廣泛，有效地簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)程序，降低了交易成本，方便了金融消費(fèi)者。在實(shí)踐中，比如在銀行業(yè)，格式條款不規(guī)范的應(yīng)用無形中侵害了消費(fèi)者的權(quán)益。在新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》實(shí)施后，如何更加合理地應(yīng)用格式條款，規(guī)范地使用格式條款，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益值得關(guān)注。

關(guān)鍵詞：格式條款；法律規(guī)制

由當(dāng)事人一方于訂立合同前擬定的、未與對(duì)方協(xié)商的條款稱之為格式條款。該類條款是為了適應(yīng)大量、頻繁的重復(fù)性交易而形成的。根據(jù)其定義，格式條款具有三個(gè)特點(diǎn)：由一方預(yù)先擬定；為重復(fù)使用而擬定；在訂立合同時(shí)雙方不必協(xié)商、合同相對(duì)方只能同意或拒絕。

目前，《合同法》及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中為保證另一方當(dāng)事人的合法權(quán)益，明確規(guī)定了格式條款訂入合同后的效力。《合同法》第40條規(guī)定，出現(xiàn)以下幾種情形時(shí)，認(rèn)為條款無效：

《合同法》第40條規(guī)定，符合第52條和第53條中7種情形之一的，或者存在提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的條款無效。

一、常見不合理的銀行格式條款

本文列舉了多家金融機(jī)構(gòu)的開戶、開卡協(xié)議與信用卡合約這兩類與社會(huì)公眾密切相關(guān)的合同，并分析了其中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的條款。

（一）開戶、開卡協(xié)議

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的開戶、開卡協(xié)議中主要存在以下侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)的條款：

1.單方行使合同變更權(quán)