大學生網貸的法律風險及其防范

吳大淵　包小云

摘 要：隨著互聯網+時代的到來，各種借款平臺APP風靡各大學校園。最近幾年，校園網絡借貸飛速發展，針對大學生貸款的平臺越來越多。然而，因為校園網貸的各方主體的法律風險防范意識低，以及相關法律制度的不完善，校園網貸帶來的問題日益突出，不時的還有犯罪事件。本文針對校園網貸出現的各種法律問題進行調查探究，對其防范方法進行發表見解，力求解決校園網貸帶給我們大學生的弊端。

關鍵詞：校園網貸；法律風險；防范

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2018）05-0023-02

作者簡介：吳大淵（1997-），男，漢族，安徽蕪湖人，大連民族大學，學生。

2017年，我國普通高等學校學生人數已經有2695.8萬人（數據來自國家統計局和教育部公布）①。《大學生藍皮書》指出，通過貸款的方式獲取資金的大學生中，有3.44%是網絡貸款，使用網貸產品的大學生占19.29%②。根據以上數據可以推斷出現如今的大學生通過校園網貸的人數或達100萬人之巨甚至更多。這個驚人的數字的背后折射著巨大的利益，我國第一家P2P網貸平臺是2007年在上海成立的“拍拍貸”，從此網貸平臺如雨后春筍紛紛建立，根據中商情報網的統計，到2016年6月底，有2349家P2P網貸平臺在國內注冊在案，整個行業的成交量累計達22075.06億元③。然而巨大的利益往往伴隨著巨大的風險，近幾年來，因校園網貸引發的糾紛愈來愈多，甚至不時引發社會問題。

一、大學生網貸的法律風險

（一）民事違法行為：校園網貸從本質上講是一種雙方當事人意識自治的合同行為，根據我國法律規定，大部分大學生年滿18周歲，具有完全民事行為能力，應當對自己的行為負責。因此，當大學生沒有還款能力時，就會發生逾期還款的違約行為。此時平臺將要求借款人承擔違約責任，例如繳納罰息或者違約金、服務費等方式。

（二）刑事犯罪行為：在當今社會，許多大學生的法律意識薄弱，以為校園網貸借來的錢可以隨便使用，即使是還不起也不會覺得達到犯罪的程度。其實不然，肆意借貸可能會涉及經濟類的犯罪。比如，大學生為了獲取貸款，利用同的的信息偽造虛假信息和證明文件，以欺騙的手段取得貸款，如果無力還貸給銀行造成重大損失的，就構成騙取貸款罪；如果最初就不想還款，以非法占有為目的利用欺騙手段得到貸款，則構成貸款詐騙罪；如果為了獲利把貸款轉貸給身邊的朋友，構成數額較大則成立高利轉貸罪。④。

根據各類媒體的報道和實地調查結果，大學生網貸存在諸多問題。但除了少數大學生超額消費和提前消費之外，也存在很多大學生為了滿足其消費者選擇網貸的合理需求，如某些大學生為了學習需求購買電子產品，通過京東白條的方式分期付款，以少量的首付獲得產品，不必支付利息或者支付少量的利息，這種網貸模式不會使學生陷入危險，也滿足了學生的正常消費需求。

所以，由此可知，當我們面對大學生網貸來說，要一分為二的看待網貸現象。要結合利弊看待網貸現象，不僅要規范不良網貸，以避免負面效果的發生，也要對一些真正有利于大學生的網貸行為進行保護。

二、大學生網貸風險的防范及規制

致使大學生網貸的不良事件頻繁暴露在公眾之中的原因絕不僅限于網貸平臺一個方面，還包括借貸者（大學生）本身以及社會環境等方方面面的因素。2016年8月24日，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室公布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），這是關于校園網貸唯一的一部法律，但是卻存在著許多問題，筆者將在下文詳細闡述并提出自己的意見。

（一）大學生要提高自身素質，加強財經理念

首先，在校大學生要樹立正確價值觀、消費觀。要理性、合理、科學消費，糾正從眾消費、超前消費和過度消費的錯誤觀念；其次，大學生應增強安全防范意識，保護好個人隱私和個人信息，對朋友、熟人推薦的網貸產品要慎之又慎⑤；第三，加強誠信體系建設，引導大學生樹立誠信意識，增強責任意識和契約精神，勇于承擔責任。

（二）網貸平臺提高放貸“門檻”

1.加大學生貸款資質審核力度，保障監護人知情權⑥。網貸平臺在放款時，要評估學生的還款能力和家庭情況，對學生的基本學籍信息做詳細調查，防止一戶多貸的情況出現。此外，保障監護人對學生借貸行為的知情權，以降低貸款違約風險。

2.依法制定業務規程，嚴格規范并公示收費信息。平臺應依照相關的法律法規，利率定價機制確定，遏制高利貸行為，如校園網貸的最高年利率不得超過24%等。為了預防收費信息不明情況的發生，應將貸款利率和收費的項目、標準明示出來，特別是在網站的顯著位置⑦，另外不應以各種名義收取額外費用。

3.在網上貸款平臺業務拓展過程中，要加強對廣告語的管理，廣告主應對那些煽動性、夸大甚至虛假的廣告負責。廣告對于缺乏社會經驗的大學生來說影響很大，沖動的貸款行為往往給借款人本人、家庭、網貸平臺甚至社會帶來損失。

4.規范催款方式。禁止使用任何違反法律規定和公序良俗的手段，禁止使用傷害人身，名譽或者精神上的手段。對于惡意拖欠貸款的學生應先經過學校，再通過司法程序解決。

（三）完善相關法律制度

1.確立準入機制

針對P2P網絡借貸平臺的準入資質，《暫行辦法》規定了備案管理制度，并沒有設置其他的準入標準，這樣就導致了網貸平臺資質良莠不齊的情況⑧。P2P網絡借貸平臺作為金融中介機構，如果要促進這一行業的良好發展就需要對準入設立一定的門檻，通過設立一定的條件來降低今后平臺出現問題的可能性由于網貸平臺專注于現金貸款業務，具有小額貸款公司的業務性質，可以按照小額貸款公司的標準進行規范。

2.加強運作監管、細化市場運行規制

網貸行業的市場交易行為是監管機構對網貸公司進行考核的重點工作。為了防止網絡借貸平臺越過非法集資的底線，可以規定必須有資金托管銀行，比如參照證券期貨等金融貿易公司的市場運行監管。

3.完善征信系統

沒有完善的征信體系，平臺就不能判斷小微企業與個人的信用情況，平臺的資金借貸流轉就會產生風險⑨。將校園學生借貸納入征信體系就可以很好的解決這一問題，但是由于市場上各網貸平臺出于相互競爭的狀態，暫時很難實現信息互通⑩。

4.確立民事責任

《暫行辦法》中對于監管機構行政責任以及刑事責任的規定可以對違規行為起到一定震懾作用，如針對網絡借貸平臺信息披露中的惡意欺詐行為，規定了給予其較大數額罰款以及刑罰處罰，這樣能夠更有效地防止和減少欺詐行為的發生。但是缺少真正能彌補受害人損失的民事賠償上的規定。比如，針對在校女大學生的“裸條”借貸，將裸照公布在網絡上就嚴重侵犯了當事人的人格權、名譽權以及隱私權等權利，更是違背了我國民法規定的公序良俗原則。建立切實可行的民事賠償責任制度，有利于減少和防止信息披露中的欺詐行為產生，為投資人的合法利益提供有力的保障，加強監管的法制化，為已經發生的侵權行為提供法律上的追責依據。

綜上所述，大學生網貸行為存在多方面的法律風險，為了使網貸平臺健康發展以及在校大學生能夠順利的進行大學生活，需要對網貸平臺加強監管，完善相關的法律規定，同時要呼吁各高校對大學生加強教育和管理力度，避免不必要的悲劇再一次發生。

[ 注釋 ]

①2017年中國有多少大學生-全國在校大學生人數[EB/OL].http：//www.fengup.com/daxue/68829.html，2017-11-15.

②中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司.全國大學生信用認知調査報告[EB/OL].http：//www.docin.com/p-1303134099.html，2017-10-20.

③2016年全國P2P網貸行業半年報：正常運營平臺2349家成交額超8000億[EB/OL].http：//www.askci.com/news/finance/20160701/14062336656.shtml，2017-11-17.

④丁春燕.P2P網絡借貸的刑法規制問題研究[D].華東政法大學，2016.

⑤么元昱.學生工作視角下校園網貸風險防范[J].遼寧工業大學學報（社會科學版），2017，19（3）：100-101.

⑥孫承新.校園網貸風險存在的原因及對策研究[J].財稅金融，2017（20）：72-73.

⑦陳望.海南省政協委員歐曼琛：規范校園網貸，嚴控準入門檻[EB/OL].http：//www.hinews.cn/news/system/2017/02/18/030982726.shtml，2017-08-13.

⑧陸岷峰，張歡.關于我國P2P銀行化監管思路研究[J].銀行家，2016（8）：54-57+6.

⑨劉淑波.論P2P網絡借貸平臺的法律監管——兼論<網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法>[J].電子科技大學學報，2017，19（2）：41-45.

⑩孫帥.類余額寶產品的相關法律問題研究[J].長春工程學院學報：社會科學版，2015（3）：38.