網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)研究

劉邢美　廖曉語

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)第三方支付風(fēng)生水起的今天，網(wǎng)絡(luò)支付中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題不容忽視。消費(fèi)者的知情權(quán)作為消費(fèi)者所有權(quán)益中的基礎(chǔ)權(quán)利，是否得到完整的保護(hù)關(guān)乎消費(fèi)者其他權(quán)利是否能夠得到完整的行使。本文將以網(wǎng)絡(luò)第三方支付為研究對(duì)象，探討在網(wǎng)絡(luò)支付中如何更好地保護(hù)消費(fèi)者的信息知情權(quán)。

關(guān)鍵詞：知情權(quán)；信息披露；網(wǎng)絡(luò)第三方支付；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：D923.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2018）08-0039-03

作者簡(jiǎn)介：劉邢美（1994-），女，河北唐山人，貴陽中醫(yī)學(xué)院，本科在讀，研究方向：民法學(xué)；通訊作者：廖曉語（1982-），女，貴州貴陽人，博士在讀，貴陽中醫(yī)學(xué)院，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者信息知情權(quán)保護(hù)概述

（一）網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者信息知情權(quán)保護(hù)的必要性

根據(jù)CNNIC調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到5.14億，相較2016年底增長(zhǎng)10.2%；我國網(wǎng)上外賣用戶規(guī)模達(dá)到2.95億，較2016年底增加8678萬，增長(zhǎng)率達(dá)到41.6%；在網(wǎng)上預(yù)訂過機(jī)票、酒店、火車票或旅游度假產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.34億，較2016年底增長(zhǎng)3441萬人，增長(zhǎng)率為11.5%。龐大的數(shù)字信息暗示著我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付市場(chǎng)的飛速發(fā)展。

但是網(wǎng)絡(luò)第三方支付市場(chǎng)飛速發(fā)展所產(chǎn)生的問題也接踵而至。首先，信息不對(duì)稱是侵犯網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益的罪魁禍?zhǔn)住Ｓ捎诰W(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者是通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)提供的信息對(duì)選擇的商品或服務(wù)進(jìn)行甄別的，而信息提供者為了自身利益，不免會(huì)對(duì)提供的信息進(jìn)行美化或篡改，這就導(dǎo)致了消費(fèi)者與經(jīng)營者之間的信息不對(duì)稱，使得消費(fèi)者不能按照自己的真實(shí)意愿行使自主選擇權(quán)；同時(shí)消費(fèi)者因?yàn)闆]有全面了解支付流程和支付風(fēng)險(xiǎn)，疏于為自己的網(wǎng)絡(luò)支付行為做好防范，導(dǎo)致自己的資金處于易受侵犯的境地下，保障資金安全權(quán)也就這樣受到了侵犯。其次，網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程交易的不可觸性使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益岌岌可危。網(wǎng)絡(luò)金融交易并非如一般的金融交易一樣具有可觸碰的實(shí)體，其通過遠(yuǎn)程通信締結(jié)約定，發(fā)生的時(shí)間短暫且迅速，網(wǎng)絡(luò)交易中的消費(fèi)者很難感受到交易服務(wù)的存在。因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)很容易受到侵犯。故而，為了更好地保護(hù)消費(fèi)者的各種權(quán)益，必須首先保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者信息知情權(quán)保護(hù)的立法現(xiàn)狀

為保護(hù)網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的經(jīng)營活動(dòng)，2004年，我國出臺(tái)了《中華人民共和國電子簽名法》，確立了電子簽名同普通手寫簽名一樣，都具有法律效力，但未涉及網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別是知情權(quán)保護(hù)的問題；2010年，中國人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下文簡(jiǎn)稱《管理辦法》）以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（下文簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》），為防范支付風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范支付服務(wù)行為提供了保障，但并未就網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)在運(yùn)行過程中因?yàn)樾畔⑴度笔?duì)消費(fèi)者造成侵害的潛在風(fēng)險(xiǎn)做出立法規(guī)定；2014年我國完善了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，也沒有針對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)作出建設(shè)性的修改；2015年，中國人民銀行又發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下文簡(jiǎn)稱《非銀行支付辦法》），對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)提出了要求，如“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)”，太過籠統(tǒng)和概括，沒有直接針對(duì)消費(fèi)者的信息知情權(quán)提供保障；其他涉及網(wǎng)絡(luò)第三方支付消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等法律法規(guī)，也都是概括的闡明消費(fèi)者的知情權(quán)需要受到保護(hù)，但并未明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)應(yīng)該如何承擔(dān)信息披露義務(wù)和不承擔(dān)此義務(wù)的法律后果。可見，網(wǎng)絡(luò)第三方支付中針對(duì)消費(fèi)者信息知情權(quán)的法律保護(hù)亟待完善。

二、網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者信息知情權(quán)保護(hù)存在的問題

（一）直接適用信息披露規(guī)定的缺失

信息知情權(quán)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條明確賦予消費(fèi)者的法定權(quán)利。為了提供給消費(fèi)者更好地信息知情權(quán)的保護(hù)，信息披露成為交易中必要的環(huán)節(jié)。但是，目前我國規(guī)范網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)信息披露制度的法律法規(guī)屈指可數(shù)。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了網(wǎng)上第三方服務(wù)交易平臺(tái)應(yīng)披露“營業(yè)地址、聯(lián)系方式、商品或服務(wù)內(nèi)容”，卻沒有規(guī)定應(yīng)該以怎樣的方式進(jìn)行信息披露，也沒有規(guī)定網(wǎng)上第三方服務(wù)交易平臺(tái)不進(jìn)行信息披露的責(zé)任承擔(dān)等；《管理辦法》雖有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方服務(wù)交易平臺(tái)的信息披露的規(guī)定，如規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)項(xiàng)目、支付服務(wù)協(xié)議的格式條款等；但沒有明確規(guī)定服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)于何時(shí)、以何種方式進(jìn)行信息披露；[1]《非銀行支付辦法》規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向消費(fèi)者展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，并將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付、客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。”但也只是增加了支付平臺(tái)應(yīng)該披露的具體信息，對(duì)于最關(guān)鍵的責(zé)任承擔(dān)問題也沒明確提出。

（二）不按規(guī)定履行信息披露義務(wù)

網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易中，由于消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者提供的關(guān)于產(chǎn)品或者服務(wù)的了解，是非直觀甚至是抽象的，故而很容易做出背離自己本意的判斷和選擇，使實(shí)際需求得不到滿足，自身權(quán)益受到侵害。糾其禍根，皆是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者不按規(guī)定履行信息披露義務(wù)。

我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第28條明確規(guī)定了采用網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)提供商品服務(wù)或金融服務(wù)的經(jīng)營者應(yīng)該向消費(fèi)者履行的披露義務(wù)，如提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、售后服務(wù)、責(zé)任承擔(dān)等信息。然而在實(shí)際履行中，真正按規(guī)定履行信息披露義務(wù)的則是少之又少。主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，虛假宣傳、擅自篡改刪除消費(fèi)者評(píng)價(jià)信息，登錄不實(shí)信息。由于網(wǎng)絡(luò)第三方交易平臺(tái)的信息監(jiān)管不甚規(guī)范，給了部分網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者鉆空子的機(jī)會(huì)。他們虛假宣傳、擅自篡改刪除消費(fèi)者評(píng)價(jià)信息等行為使得消費(fèi)者不能了解到真是可靠的信息，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)所選擇的商品服務(wù)或金融服務(wù)產(chǎn)生誤解，影響其做出判斷和選擇。其二，隱藏或者掩蓋重要信息。《管理辦法》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)應(yīng)披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付服務(wù)協(xié)議的格式條款等，但在實(shí)際履行中則出現(xiàn)部分網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者將這些重要信息混雜在大量的文字、圖片之中，不進(jìn)行特殊標(biāo)識(shí)，使消費(fèi)者難以注意到，在消費(fèi)者提出異議的時(shí)候又主張自己已經(jīng)盡了告知義務(wù)。

（三）立法層級(jí)較低

我國目前出臺(tái)的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者信息知情權(quán)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)第三方交易市場(chǎng)信息披露制度的法律法規(guī)的通病是法律效力普遍較低。中國人民銀行制定的法律規(guī)范文件在法律效力位階上屬于部門規(guī)章或規(guī)范性文件，其法律效力低于法律、低于行政法規(guī)。部門規(guī)范性文件的法律效力更是低于部門規(guī)章。2016年頒布的《非銀行支付辦法》即是如此。相對(duì)來說，目前針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律效力較高的只有《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)的法律規(guī)定只是零星的分散其中，且也都屬于原則性的規(guī)定，如果在實(shí)踐中發(fā)生消費(fèi)者信息知情權(quán)被侵犯、信息披露制度引爭(zhēng)議的法律問題，這些零散的規(guī)定顯然是無法有效的解決實(shí)踐中出現(xiàn)的問題。仍需要借助傳統(tǒng)民商事法律、法理解決。

三、域外立法的考察

經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，不僅僅是中國網(wǎng)絡(luò)第三方交易市場(chǎng)的風(fēng)生水起。許多國家和地區(qū)以及一些國際組織的網(wǎng)絡(luò)第三方交易市場(chǎng)皆是一幅欣欣向榮的場(chǎng)面。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)第三方交易市場(chǎng)的交易活動(dòng)，相關(guān)法律的規(guī)制必不可少。在信息披露的法律規(guī)制方面，最有代表性的當(dāng)屬美國的《電子簽名法》和歐盟的《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》。我國應(yīng)深入研究美國和歐盟的立法理念，參考其立法技術(shù)，更好地完善我國法律。

（一）美國立法現(xiàn)狀

美國對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)中消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的規(guī)定主要見于2000年6月美國總統(tǒng)簽署的《全球及全國商務(wù)電子簽名法案》（Electronic Signatures in Global and National Commerce Act）（E-Sign Act）（以下簡(jiǎn)稱《電子簽名法》）。《電子簽名法》在條文中明確了，網(wǎng)絡(luò)第三方交易平臺(tái)必須經(jīng)消費(fèi)者明示同意，才能使用電子文件向消費(fèi)者提供交易信息。網(wǎng)絡(luò)第三方交易平臺(tái)必須事先將消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)向消費(fèi)者充分說明，明確消費(fèi)者享有撤銷合同的權(quán)利、撤銷合同需要具備的條件和撤銷合同的后果。同時(shí)須將交易平臺(tái)有關(guān)保存或者調(diào)取消費(fèi)者電子消費(fèi)記錄的情況和變化及時(shí)的通知消費(fèi)者，以確保消費(fèi)者在發(fā)生變化的情況下，享有無條件撤銷的權(quán)利。[2]

除了《電子簽名法》之外，美國對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)信息披露制度的規(guī)定還散見于《電子資金轉(zhuǎn)移法》（Electronic Fund Transfer Act）與《借貸誠實(shí)法》（Truth in Lending Act，TIL）以及與其相配套的 E 條例和 Z條例。這些條例明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)第三方交易平臺(tái)必須以嚴(yán)格的書面形式進(jìn)行信息披露且披露應(yīng)減少專業(yè)術(shù)語的使用。披露的內(nèi)容主要包括：服務(wù)收費(fèi)的前提條件、收費(fèi)計(jì)算方法、收費(fèi)利率、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)以及消費(fèi)者權(quán)益受損的救濟(jì)方法等等。此外還規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向消費(fèi)者提供其賬戶資金的流動(dòng)情況的詳細(xì)單據(jù)，以便消費(fèi)者及時(shí)了解自己的資金狀況。

（二）歐盟立法現(xiàn)狀

歐盟在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)第三方交易中消費(fèi)者知情權(quán)方面，最具代表性的法律為2007年歐洲議會(huì)和歐盟委員會(huì)制定的《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》（Directive 2007/64/EC，以下簡(jiǎn)稱《支付服務(wù)指令》）。

《支付服務(wù)指令》專門對(duì)遠(yuǎn)程金融服務(wù)合同的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了系列規(guī)范。其一，《支付服務(wù)指令》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)須按照消費(fèi)者的要求提供相關(guān)商品或服務(wù)的非電子形式或非紙質(zhì)形式的信息，所提供的信息的用語要通俗易懂，應(yīng)使用消費(fèi)者國家的語言或雙方約定的國家的語言表達(dá)。其二，《支付服務(wù)指令》細(xì)化了支付機(jī)構(gòu)針對(duì)信息披露的要求。指令中有針對(duì)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)披露的基本問題進(jìn)行規(guī)定，如披露支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)地、經(jīng)營地、注冊(cè)信息等，也規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)應(yīng)披露的細(xì)節(jié)問題，如必須對(duì)格式條款中的特殊符號(hào)或標(biāo)識(shí)的涵義進(jìn)行說明、對(duì)支付行為的費(fèi)用、稅率和支付條件說明、提供跨國交易的匯率參考等。其三，《支付服務(wù)指令》完善了用戶行使撤銷權(quán)的途徑。要求支付機(jī)構(gòu)必須具備用戶撤回支付指令的通道，完善撤回所需程序，確定支付服務(wù)收費(fèi)的額度和條件。[3]

（三）啟示

比較美國和歐盟在網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者知情權(quán)權(quán)益保護(hù)方面的立法，對(duì)我國在這一領(lǐng)域的立法啟示頗多。其一，美國與歐盟在網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者知情權(quán)權(quán)益保護(hù)方面的立法的法律保護(hù)體系比較完整且法律層級(jí)較高。而且除了成文法的規(guī)定，還有許多判例法予以支持，使得信息披露法律體系更加完整。其二，通過法律明確了網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)和消費(fèi)者享有的具體權(quán)益，保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。其三，在發(fā)生支付錯(cuò)誤的情況下，消費(fèi)者享有的撤銷權(quán)等平衡了處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者和處于強(qiáng)勢(shì)地位的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)益。

四、網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的立法完善的建議

通過上文的論述，在對(duì)比分析了國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)信息披露制度的相關(guān)立法后，可以窺得我國完善消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的路徑探索：

（一）完善信息披露制度

針對(duì)我國直接適用信息披露制度缺失問題，我們應(yīng)積極的完善我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)信息披露制度的立法。對(duì)《管理辦法》中單薄、零散的規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)化的整理、充實(shí)、體系化的規(guī)定信息披露的種類、方式、內(nèi)容，完善消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露具體時(shí)間和方式等方面，擴(kuò)大支付機(jī)構(gòu)條款變更的披露范圍；明確《非銀行支付辦法》中網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)不嚴(yán)格履行信息披露制度的法律責(zé)任。

（二）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)商的審查和監(jiān)督

針對(duì)前面所說的有些網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)不按規(guī)定履行信息披露制度現(xiàn)象，我國法律應(yīng)嚴(yán)格規(guī)定網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)商的市場(chǎng)準(zhǔn)入。雖然《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》規(guī)定了一些對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)商的審查和監(jiān)管，但卻并沒有對(duì)該審查和監(jiān)督義務(wù)的具體范圍做出規(guī)定。導(dǎo)致大量的不良商家鉆了法律的漏洞，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的審查和監(jiān)督是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的最好保護(hù)。首先，可以在立法上進(jìn)一步明確細(xì)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的審查監(jiān)督，使之具有更強(qiáng)的可操作性。如：明示經(jīng)營者的信用狀況；建立避免經(jīng)營者偽造虛假信息的機(jī)制；讓不制止經(jīng)營者偽造信息的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)商與經(jīng)營者承擔(dān)連帶責(zé)任等。[4]

（三）提高信息披露的立法層級(jí)

我國目前頒布的涉及到網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)和信息披露制度的法律規(guī)定很大一部分是由中國人民銀行頒布。這些部門規(guī)章法律效力較低，不利于加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的管理和規(guī)范。我們應(yīng)在重視我國實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，通過借鑒美國和歐盟的立法模式，提高我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)在消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)和信息披露制度方面的立法層級(jí)。可將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》納入考慮范圍，雖然消保法規(guī)定消費(fèi)者享有知情權(quán)，但都是原則性的規(guī)定，所以應(yīng)該增設(shè)、細(xì)化消費(fèi)者知情權(quán)的相關(guān)內(nèi)容，以提高立法層級(jí)。

五、結(jié)語

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)第三方支付將會(huì)越來越普遍，對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)支付中的權(quán)益保護(hù)也會(huì)越來越成為焦點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)不容忽視。知情權(quán)作為消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)權(quán)利，是否能夠得到完善的保護(hù)，關(guān)系著消費(fèi)者合法權(quán)益是否能夠被尊重、是否能得到有效的實(shí)施。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]陳沖.網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究[D].華東政法大學(xué)，2015.

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[4]魏武林.電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[D].河南師范大學(xué)，2015.