金融消費者維權之道

肖颯

又是一年“3·15”，又到了消費者的節日。P2P“后備案階段”，消費者要如何應對新情況？國內外ICO一夜暴富神話頻傳，我們該如何面對誘惑？今年，金融消費者應如何維護自己的合法權益？

敢于訴訟是社會進步的表現

歷史上，中國社會有“厭訴”的傳統，直至今日，也有人認為到法院訴訟的不是“良民”是“刁民”。這種想法是不恰當的。所謂“良”與“刁”，是道德評價，而訴訟權利是我國法律賦予每個人的權利。

如果有人侵犯了我們的權利，為什么要唯唯諾諾？當然要通過合法途徑表達，最好的辦法就是到法院進行民事訴訟，各方坐下來，由法官作為中間裁決者，給各方一個公平、公正的財產、權利、義務分配。

互聯網金融領域的民事訴訟案由，主要集中在兩方面：一是民間借貸糾紛；二是居間合同糾紛。在P2P網絡借貸業務中，逾期后，按照民間借貸糾紛起訴的，被告一般有借款企業和平臺；按照居間合同糾紛起訴的，被告只有網貸平臺。

當然，實務中也出現了侵權之訴，但多數情況下，因為網貸平臺涉嫌《刑法》而被“中止”。

同時，我們反對惡意訴訟。沒有任何依據的臆斷，只能讓司法機關對金融消費者產生忌憚心理，于整個事件的解決不利。建議金融消費者理性對待，不要被人“當槍使”。

金融科技未來依舊火熱

最近總有朋友問我：P2P的前景是暗淡還是光明？其實，對真正合規的網絡借貸平臺而言，確實有很大市場。

理由很簡單，我國金融行業是非充分競爭的管制行業，能夠合法向社會公眾借錢的機構并不多。P2P網絡借貸，因為《P2P網絡借貸業務管理暫行辦法》的實施而被賦予了合法身份。

在備案成功之后，網絡借貸平臺的合規問題基本解決，下一步就是誰敢做非法的事情就一罰到底，由行政法規和行業自律規則來對平臺日常經營，尤其是信息披露等環節進行規制。

也就是說，未來行政處罰將增多，惡性刑事案件將減少。

至于股權眾籌未來的前景，筆者認為，在《證券法》修改后，可能會豁免科技企業或特殊高端制造業的初創期股權眾籌。屆時，有眼光的金融消費者將有不同的投資選擇。

對于ICO，我們的態度比較謹慎，建議廣大金融消費者不要著急投資，以防成為詐騙案件的被害群眾。

至于虛擬貨幣問題，我國對于比特幣的法律定性是“特定的虛擬商品”，因此，擁有比特幣本身不違法，但如果炒作比特幣想要博取高收益，甚至不惜加杠桿，就有違相關精神。

個人杠桿要有度

我們不反對大家享受金融服務，進行適度超前的消費。但是，需要提醒大家的是，加杠桿是有風險的。

在大城市打拼的人們，多數已經是“房奴”“車奴”，再冒險借錢去炒作郵幣卡、大宗商品、代幣，確實有些激進。從本質上講，勞動是創造財富的基礎，這些炒作，就是金融不能反哺實體經濟，行業沒有良性金融服務的原因。

以勞動所得為主要財富來源，適當進行金融投資，是廣大金融消費者應有的常態，而不是債臺高筑，借錢炒股、炒金、炒幣。帶著賭徒心態去做金融投資是大忌。

在全社會都去杠桿時，加杠桿去冒高風險是逆歷史潮流的。本職工作是第一位的，金融理財只是輔助財富保值增值，切勿本末倒置。

遭遇騙子如何維權

近期我們接待和接聽的公益咨詢中，金融消費者最常提到的問題還是銀行“飛單”、大宗交易市場背后交易、P2P跑路、虛擬貨幣傳銷和詐騙等。我們的建議如下：

維權需要證據

收集證據是準備刑事報案和民事起訴的重要環節。如果進行刑事報案，要依據行為人所涉嫌的罪名準備充足的證據，其中，以《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪為例，需達到30人以上、累計金額20萬元（個人吸收公眾存款）或100萬元（企業吸收公眾存款）才夠“入罪門檻”。

因此，與行為人簽署的電子合同、打款記錄都必須保留原件，并留存復印件2～3份，采用EMS或親自送交辦案人員，索取收條。

如果進行民事訴訟，金融消費者往往是原告，實質上，《民事訴訟法》給了原告很重的證明責任，在筆者看來，甚至比刑事訴訟的證據準備更難。因為刑事訴訟一旦開啟，由公安機關負責收集證據，而民事訴訟，證據不能完全證明訴訟請求，則會面臨敗訴的后果。

維權手段的選擇

我國法律大廈已經建成，“有法可依”的目標已經達到，無論民法、行政法、刑法，對于金融領域的作惡行為都有規制的可用性。那么，這么多法律武器，我們應該選擇哪一種來維護自己的權利？

一般會考察4個維度：一是資金成本；二是時間成本；三是維權難度；四是維權效果。對比民、行、刑，資金成本最低的是刑事報案，時間成本最小的是民事訴訟，維權難度最小的是民事訴訟，維權效果最好的是行政途徑。

對于P2P網絡借貸平臺的糾紛，建議首選民事訴訟，爭取最快時間立案，迅速查封凍結，多方談判，調解解決。

如果出現P2P詐騙案件，直接采取報案手段，到公司實際經營地的區縣派出所或相應經濟偵查大隊，最好親自去，后續再郵寄相關證據，同時，如果能提供財產線索，將對辦案機關追贓挽損帶來莫大幫助。

海外維權怎么辦

隨著全球化加劇，中國的互聯網金融也已經沖出亞洲走向世界。近期，我們收到海外華人維權的求助，筆者在海外訪學時，也遇到過當地互聯網金融受害群眾的咨詢。結果，近期ICO項目出海，返銷給國人，查到的公司均注冊在開曼群島或者新加坡。還有些虛擬貨幣玩家，謊稱已經拿到日本的虛擬貨幣交易所牌照，回國欺騙同行和消費者。

就我們的經驗，海外維權成本高、不確定性大，最優的解決方案是尋找其本國相關受害人，一起委托同一律師事務所的律師處理。

在海外，很流行“集團訴訟”，律師也愿意接受這種委托，因為在海外有懲罰性罰款，法律工作者可以獲得相應提成，因此外國同行可謂干勁十足。

我國境內受害群眾，只需要把證據準備好，通過大使館、領事館翻譯成當地國家語言，連同授權委托書一并郵寄給律師即可，律師會以你的名義完成全部訴訟程序。