經濟新常態下農村金融服務創新多元策略選擇①
—— 以浙江省為例

浙江農業商貿職業學院 屠萍萍

中國經濟步入新常態以來，浙江省各個農村地區經濟發展迅速，但農村金融服務水平與城市相比仍然比較落后，城鄉差距依然存在。如何創新農村金融服務是農村經濟發展過程中的又一重大難題。2018年，中央一號文件《關于實施鄉村振興戰略的意見》中，明確了實施鄉村振興戰略的總體要求，提出開拓投融資渠道是強化鄉村振興的投入保障，創新農村金融服務可以進一步加快農村經濟的發展，要解決“三農”問題，必須健全投入保障制度，創新投融資機制，加快形成財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。農村金融服務的創新能夠加快農民收入的增長，農村金融體制的改革能夠更好地實現農民創收。

1 經濟新常態下浙江農村現狀

浙江是我國農、林、牧、漁各業全面發展的綜合性農區，歷史上孕育了以河姆渡文化、良渚文化為代表的農業文化。一直以來，浙江省委、省政府都高度重視農業發展，積極推進農業市場化改革，深入實施統籌城鄉發展方略，農業農村經濟呈現持續快速發展態勢。2016年，農業增加值首次突破2000億元大關，農業總產值登上3000億元臺階。以麗水、衢州、金華、溫州、臺州五地為例，截至2017年10月末，五地銀行業低收入農戶貸款余額51.78億元，受益低收入農戶7.51萬戶，幫助人均增收近2000元。

農村居民收入高、農村集體經濟強。2016年農村常住居民人均可支配收入達22866元，連續32年列各省區第1位。全省界定村股份經濟合作社股東3500萬個，量化資產1100億元，近三年村級集體經濟總收入年均增長8%，農民年集體財產性收入達到50億元。全省2.7萬多個村實現村莊整治全覆蓋。

浙江省的經濟一直走在全國前列，2010—2016年7年間，浙江農村居民人均可支配收入逐年增加，消費性支出與可支配收入基本呈現正相關，但消費性支出上漲幅度不大，可見雖然收入有所提高，農民生活習慣及消費習慣并沒有較大改變。同時，浙江區域發展不平衡的問題依然存在，個別貧困縣發展落后，金融服務創新能力不足，如表1所示。

表1 浙江省農村居民家庭收入及消費情況(2010—2016年)

2 經濟新常態下農村金融服務存在的問題

隨著我國各地農村改革的不斷深入，農業農村發展取得了較好的成績，農民收入增加了，農村條件加強了，貧困人口減少了，金融環境改善了，農村農民對金融服務的需求也變得更加豐富。雖然，每年中央一號文件都會出臺相關政策扶持農業農村，但是城鄉間的金融差距等問題仍然存在。

2.1 農村金融服務水平低，經營服務動力不足

目前，浙江農村金融服務水平依然較落后，金融機構重點服務于城市，而對于相對偏遠及業務能力較弱的農村地區，金融機構服務意愿較弱。金融機構一般以盈利為首要任務，而農村地區經濟效益明顯落后于城市，不管是從提高經營效率出發還是擴大盈利出發，金融機構都傾向于服務城市。2017年末，浙江省農信系統、農發行、農業銀行、郵儲銀行等主要涉農銀行機構向農民專業合作社及社員發放貸款余額64136戶、128.87億元，向農業龍頭企業發放貸款余額1772戶、217.77億元。雖然農業貸款發放增加，但對于糧食生產、菜籃子供應等的支持仍要加強，特別是農村新產業、新業態、鄉村旅游等產業幫扶力度仍需加強。

2.2 農村金融網點偏少，服務方式單一

農村金融服務中遇到的瓶頸是服務方式較單調，不能滿足農村居民多樣化的需求，2017年末，浙江主要涉農銀行機構農村基礎設施貸款1310.83億元，農村住房改造貸款余額753.70億元，移民搬遷貸款余額11.82億元。一般農村金融機構選擇間接融資這種方式，因此直接融資不足，一般貸款較普及，而綠色債券，“互聯網+”，消費貸等新型產品較少。同時，由于農村地區的資本市場發展不全面、中介服務發展不完善，鄉鎮企業一般規模不夠大、管理能力較弱，使得金融機構不重視農村地區發展，金融網點偏少。加上農村信貸投放金額小、利潤低、審批周期長、政策限制明顯等因素影響，各銀行機構的農村金融產品服務積極性偏低。表2是以紹興市為例進行的農民金融服務創新調查數據，調查發現不少農民對于目前的互聯網金融等新型方式不勝了解，同時有極強的意愿希望能夠通過講座加強對于金融知識的了解，也希望擁有村鎮理財中心，學習理財知識。

表2 紹興市農民需要的金融服務創新調查

2.3 農村金融機構不足，金融服務創新能力弱

隨著國家城鄉一體化進程的推進，農民對于金融服務逐漸顯露出豐富多元的發展需求，特別是農村地區新生代農民已經不滿足于傳統的去銀行存款、借款、轉賬匯款等基本服務。目前，浙江省農村金融服務仍然局限于基本的銀行業務，重點保障農民日常生產，但農村經濟迅速發展要求金融機構提供多樣化的金融服務，農民對投資、理財、新型消費貸等金融產品需求強烈。而大多農村金融機構一般在金融服務創新上較滯后，不能為農戶提供個性化的金融服務，盡管浙江省出臺了相關政策來滿足金融機構對農村金融市場迅速發展的一系列新需求，努力加快農村地區創新發展步伐，支持城鄉一體化進程取得了一定的成效。但是農村地區金融機構由于分支行的限制，缺乏自主的創新選擇權，缺少技術、人力等一系列支撐，不能形成地區特色的農村金融服務。大部分金融機構對于農村的金融產品研發力度不夠，缺少相應的創新機制，使得農村金融服務停滯不前。

3 經濟新常態下農村金融服務創新的多元策略

根據浙江省農民需要的金融服務創新調查。

3.1 農村金融服務創新的“市場化”策略

我國經濟發展新常態的顯著特征是充分發揮市場在資源配置中的基礎作用，因此，農村地區要建立健全反映農村市場供求關系的金融服務體系，擴大農村金融服務開放程度，在加強監管的同時，在農村允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型村鎮銀行等金融機構。這樣，不僅有助于加快非正規金融體系的正規化發展進程，彌補目前農村金融機構的不足，還可以形成強有力的倒逼機制，使現有銀行加快轉型步伐，提升銀行為農村地區服務的效率。但金融創新市場化也會帶來風險加大的問題，要建立存款保險制度，控制可能出現的一系列金融風險。

3.2 農村金融服務創新的“法制化”策略

制定和完善農村金融法律制度是農村金融創新道路上的基石，沒有法律保障，普通農民很難得到公平的金融待遇，只有在農村構建良好的金融生態法律環境，才能使農村金融機構運行更加暢通，同時解決由于創新帶來的一系列金融風險問題，要落實農村金融監管改革措施，加強農村基礎金融服務，制定農村金融質量考評機制，保證金融服務效率。同時，還應建立健全監督機制，確保各項法律在事前、事中、事后的落實和整改。

3.3 農村金融服務創新的“大眾化”策略

農村金融服務創新的“大眾化”策略就是實現“普惠金融”。民生金融必須取得優先地位，要解決農民日益增長的金融需要與農村落后金融服務的這個矛盾，讓金融服務創新成果更好地惠及農村地區，特別是貧困地區和后進地區，惠及所有人群，所以，“大眾化”就是要降低農村金融服務的門檻，開展多種融資方式，規范發展民間借貸，拓寬小微企業多元化融資渠道，加強金融面向農村的特殊服務，使小額信貸、互聯網金融等針對廣大低收入新型農村金融機構，建立新型農民培養工程，使金融變得通俗化、大眾化，使得普通農民能夠獲得更多的金融服務和金融投資機會。

綜上所述，浙江省農村金融服務水平較低、金融產品創新不夠，相對落后的農村金融服務依然不能滿足農民貸款抵押等各類問題，農村金融服務改革創新任務艱巨，只有加大政策力度，走農村市場化、法制化路線，才能真正實現普惠金融，是金融服務惠及普通村鎮，受益于每一個農村百姓。

[1] 郭海華,李蘭花.廣東省城鎮化發展、工業化發展與農民收入增長的協整分析[J].特區經濟,2009(12).

[2] 宋冬林,李海峰.中國農村金融發展與農民收入增長的實證研究——基于1978-2009年的數據檢驗[J].經濟問題,2011(10).

[3] 張余文.中國農村金誠發展問題研究[M].經濟科學出版社,2005.