山西省農戶農業保險認知與投保意愿研究

摘 要：農業保險是農戶規避自然風險的有效措施，研究農戶對農業保險認知及投保意愿對農業保險的發展有著重要的現實意義。陽城縣鳳城鎮是一個農業大鎮，自然災害頻發，農業保險在鳳城鎮發展雖然規模增長迅速，但也存在險種數量少、保障水平低等問題；鳳城鎮農戶對于農業保險認知普遍偏低，原因主要是農戶文化水平低、平均年齡高、對農業風險認識不足、保險公司服務不到位，這同時也導致農戶投保意愿不高；為解決上述問題，要加強農業保險宣傳力度，提高農戶風險感知能力，在立法中完善理賠過程，并加大政府的補貼力度。

關鍵詞：農業保險；鳳城鎮；投保意愿；認知度

一、鳳城鎮農業保險發展現狀

（1）規模增長迅速

2012年，陽城縣鳳城鎮農業保險的保費收入僅有8.91萬元，到2016年增長到了28.86萬元，五年的時間里增長了2.2倍。農業保險在鳳城鎮的發展已經僅次于車險。從2012年到2016年這五年期間，有8731戶的投保農戶獲得了賠償，獲配數額達到216.45萬元，這使得投保的農戶深切的感受到了農業保險的重要。

（2）險種不斷豐富但數量但仍然較少

在2007年，鳳城鎮農業保險險種只有兩種：玉米和能繁母豬。到了2011年，險種范圍增至10個。到了2012年8月，鳳城鎮農業保險增加到了13種。鳳城鎮農業保險相比其他地區險種設置依然較少，沒有設置含有區域特色的農險險種。

（3）保障水平偏低，農險功能受限

2013年山西省的小麥保險金額是每畝300元，北京小麥為每畝600元，是山西省的兩倍；在山西省玉米的保險金額是每畝250元，在北京市玉米是每畝600元[1]。由此說明，山西省農險的保障水平還不夠高，保險費率也需要調整。

二、農戶對農業保險認知分析

（1）普遍農戶認為保險費用合理

通過調查得知種植業保險財政補貼為90%，養殖業保險財政補貼為82%的，對此88家農戶認為補貼比例較為合理，認為不合理的只有3家。這表明農戶對于補貼政策還是比較認可的。對于認為補助不合理的農民，也不是不認可補貼政策，只是主觀上懷疑保險公司在投機取巧，在騙取國家和政府的補貼資金。50.4%和39.4%的農戶對于自己交10%或者是15%的保費表示負擔較小或者沒有負擔。這說明普遍農戶均有能力負擔保費。

（2）農戶對保險金額的評價較為一般

以養殖業保險為例，在鳳城鎮能繁母豬每頭保險金額是1200元，市場價格每頭平均在3200-4200元之間，保險公司規定其保險金額不能比該品種母豬價格的71%，這導致許多養殖戶由于利益原因，在牲畜未到出險期就將其賣出。總之，鳳城鎮保費補助不足，險種保障水平較低，導致農民投保意愿低下[2]。

（3）多數農戶認為保險責任合理

91位被調查者中，65.7%的農民覺得較為合理；26.7%的農民認為非常合理；認為保險責任不合理的只占1.8%。可以得出農戶對于鳳城鎮現行的農業保險政策還是比較認可的，對于自然災害頻發的現狀，不僅旱災被納入保險責任范圍[3]，另外澇災、風災、凍災以及病蟲害災害也被納入了賠償的范圍之內。

三、農戶對農業保險投保意愿分析

（1）農戶對農業保險的認知度對農戶投保意愿的影響

農民對農險的認知水平極大的影響著他們的投保積極性。據調查考研得出，農民對農險的認知水平是制約其投保的一個顯著因素，農民對農險認知水平越高，那么他們投保積極性越高。據調查結果顯示，大多農民對農險的認知水平還處在一個較低的水平，多數農民不參保的主要原因是對農險認知水平低[4]。

（2）農戶對保險理賠滿意度對農戶投保意愿影響

調研考察，已投保的91個樣本農戶中，超過50%的農民覺得農險理賠一般，42.1%的農戶感到不滿意，僅8人認為滿意，只占總戶數的8.6%。據了解，多數農民投保是由于政府的組織、帶動原因才選擇投保。其次，在此次調查中，多半農戶反映只被告知有補償款打進，具體數額不清楚，對于理賠的流程也基本不知。由此可見，農民對農險出現懷疑的態度是由于對理賠流程不了解的原因，因而影響農民投保的積極性[5]。

四、對策建議

（1）加強農業保險宣傳力度

首先，政府要積極推動和支持保險公司的宣傳工作，當面向農戶講解有關農險的相關知識和與其相關的政策，切身讓農民感受到農險的作用，有關投保、理賠等內容也要向農民詳細講解；其次，借助電視、廣播、報紙等媒介，到農村舉辦相關農險專題講座，在農村設置農業保險咨詢站，農戶有問題時可以得到及時解決。

（2）引導和提高農戶的風險感知水平

從政府方面應當明確自己的職能定位，加強對農業風險管理的力度，用合理的方法引導農戶對風險的感知，定期組織農戶學習農業災害相關知識，切實提升農戶對農險的認識水平。另外，對于保險公司，通過印發農業保險宣傳資料、定期在農村開展農險培訓講座等途徑，提升農戶風險防范意識以及對農業風險的感知，進而增強農戶的投保意愿。

（3）逐漸在立法中完善理賠過程

農業保險公司應該積極的改進理賠方式來提升理賠服務，進一步完善承保、定損和理賠業務等一系列流程，簡化操作流程，提高理賠的速度。對于種植大戶和規模農業，保險公司應加強對其承保和理賠的管理，提高管理和服務的質量。

參考文獻

[1] 陳艷林.論新型城鎮化背景下農業保險面臨的機遇與挑戰[J].農業經濟，2015，（5）：97-99.

[2] 吳湘佑.關于農業保險大災風險分散機制的思考[J].人民論壇，2015，（14）：81-83.

[3] 惠獻波.家庭個體特征對宅基地使用權抵押貸款意愿影響調查分析[J].首都經濟貿易大學學報，2013，（3）：34-39.

[4]李鴻敏，董嵐，馮文麗.政策性農業保險需求新影響因素分析[J].經濟師，2012，（3）：38.

[5] 鄭軍，汪運娣.農業巨災風險保障體系構建的研究述評[J].保險研究，2015（3）：62-7

作者簡介

楊艷（19940.3-今），女，漢族，山東臨沂，碩士研究生，研究方向：農村與區域發展.

（作者單位；西南財經大學中國西部經濟研究中心）