我國農村征信體系建設問題淺析

張榮杰 柳杭娟

一、當前我國農村征信體系建設問題

（一）不同對象征信難易程度差異導致涉農信貸的信任格局差異，不利于征信的規范建設。

1.不同主體征信信息獲取差異化。農村涉農金融服務的主要對象為農民、農村新型經營主體、鄉鎮小微企業。三者在征信信息獲取，規范化征信信息庫建立上呈現明顯的難易程度差異。鄉鎮小微企業和新型農村經營主體在經營業務上的持續性使得其會計賬目和第三方在案信息能夠有效幫助建立相關征信信息庫，業務往來和資金使用狀況能夠幫助金融機構評估其風險，在做出風險預估后能夠決定是否放貸等。農民社會經濟活動記錄不足，必然導致征信困難。

2.存在明顯金融排斥現象。首先是外部性金融排斥當前缺乏面向農戶、鄉鎮小微企業和農村新型經營主體的信用評級制度，涉農貸款擔保體系和風險補償機制不健全導致其風險偏高，加上保險制度缺乏，一旦違約，違約風險將直接轉化為金融機構不良資產。其次是內部性金融排斥，對于廣大農民而言，缺乏持續性資金流使用狀況記錄和信貸抵押資產。金融機構難以逐一識別農民個體風險，而新型農村經營主體、鄉鎮企業在抵押物品、還款能力上優勢比農民明顯。因此，金融機構在涉農信貸上對農民存在一定的金融排斥。

（二）正處經濟發展轉型期農村信用現狀堪憂，缺乏失信懲戒機制，征信公信力不足。

1.農民的信任半徑受限于起社交半徑，難以擴展到熟人之外。農戶有限的信貸往來多是基于對個人品德、口碑等內心評價，主體差異較大。這種傳統的借貸心理忽視在案信用記錄的作用，使得征信建設必要性和迫切性難以彰顯。在征信信息采集時農民消極應對，有意隱瞞真實狀況。

2.針對農村信貸的法律制度、失信懲戒機制有待完善。當前《征信業管理條例》在征信信息采集機構和主體上界定不夠明確，金融機構、地方政府或委托的第三方信息采集機構在進行農戶等征信信息采集時主體身份不清晰。農戶征信數據多主體、多部門管理和使用，沒有對金融信息數據和社會信用數據進行有效管理及規制。對于違約貸款人失信懲戒方式單一，效力不足。對農戶貸款受限于其抵押物品不足，因此多為擔保貸款，一旦失信違約，債務追責成本過高且難以落到實處。

（三）部門征信方式囿于傳統，征信信息缺乏聯動性，無法達到共享共建。

首先，目前農村涉農信貸等的征信方式仍以信貸發生實際記錄狀況作為信用評級主要標準，在信貸未發生時無法全面對農戶信用做出預估，單純依靠個人擔保。除信貸缺乏可靠的信用參照體系，如就目前的農村電商、農產品市場交易等經濟行為沒有納入金融機構的征信信息庫。其次，金融機構、工商部門、農林業部門及稅務部門等涉農信息庫范圍不同各自獨立，缺乏跨部門的信息共享共建。沒有征信信息庫的互聯互通導致征信成本巨大，難以形成有效的信用激勵和約束機制。此外，由于征信信息涉及個人隱私等，后續信息更新持續性不強，農戶有意回避敏感信息帶來的征信信息失真會導致信貸發生時雙方的信息不對稱。即征信信息在評估涉農信貸主體的信貸資質時有效性不足，導致資金的配置效率下降。

四、對策建議

（一）規范不同主體的征信標準，將農民其他經濟活動納入征信范圍。

1.信息庫分類建檔，規范征信入檔標準。金融機構對不同涉農信貸主體征信時應當分門別類，比如將農民、農村新型經營主體、鄉鎮小微企業征信信息分別建立信息庫，并最大程度保證同一信息庫征信標準，較少征信標準個體差異，確保信用評價的真實有效。

2.擴寬征信范圍，將征信對象其它經濟活動納入征信中。除信貸信用狀況外，針對沒有信貸記錄的潛在對象，應當將其日常社會信用納入征信之中，甚至細微的個人水電氣費是否欠繳、是否逃票、有無違法違規記錄等都可以納入征信體系建設之中，這一點對農村新型經營主體、鄉鎮小微企業經營者同樣適用。此外對后者的業務信用狀況、賒欠行為等信貸外社會信用都應予以考評。

（二）互聯互通，構建區域性征信信息庫，轉變征信方式和手段，逐步實現“互聯網+”征信。

1.實現征信信息庫互聯互通和共享共建，構建區域性征信信息庫。楊小玲（2011）研究發現在城市化進程背景下，要破解農村征信體系假設問題應從其供給者、需求者和監管者三方入手，注重多方聯合、重視民間信用和加強法律體系建設結合起來。考慮到當前我國農村經濟發展的地區差異極大，發展水平不均衡，因此在構建全國性農村征信信息方面實施起來困難，一是部門征信信息橫向聯動和縱向互通耗時長、難度大；二是跨地區經濟差異帶來征信標準不一。可先行構建西部、中部、東部等地區征信信息庫，針對專門畜牧業區可單列成庫。

2.充分運用現代科技發展成果，轉變征信方式。傳統征信方式成本過大，手段單一，而互聯網信息技術的日益成熟和大數據時代的到來為征信方式的轉變帶來了新的機遇。隨著農村電商、互聯網支付等的興起越來越多的經濟活動從線下走到線上，這些經濟活動都有著相應的記錄，能夠為征信體系建設搭上“互聯網+大數據”快車道提供契機。

（三）明晰產權，建立聲譽機制，預防和懲戒并舉應對失信，完善涉農信貸法律法規。

1.明晰農村產權，創新抵押擔保方式，進一步增加農民的財產性收入和經營性收入。深入開展農戶土地經營權、宅基地使用權、集體林權等確權改革，并以此為重點創新涉農信貸擔保方式，構建多元化的擔保體系。加快農村保險的發展，鼓勵本地發展鄉村旅游、合作社種植等提高農民經營性收入。

2.創新政府管理，完善征信法律法規。政府部門應發揮在農村基礎信用構建上的作用，與鄉鎮商業銀行、農村信用合作社及其它涉農信貸金融機構加強合作，制定配套措施和規定。國家應出臺征信體系建設相關法律法規，對征信對象信用水平形成有效的激勵和約束，改善當前征信方面缺失的狀況。

（三）開拓農村金融市場，培育涉農信貸產品市場需求。

伴隨國家大眾創業、萬眾創新、新農村建設、鄉村振興等戰略的實施，涉農信貸的市場需求將逐步擴大。我國的金融機構應該加快涉農信貸產品開發，針對農戶、農村新型經營主體和鄉鎮小微企業的需求設計新的征信產品。