論互聯網金融創新——基于第三方支付支付寶視角

毛靜佳

摘 要：近年來，互聯網的迅猛發展帶動了多種企業的興盛，第三方支付行業也隨之迅速發展起來。第三方支付是一種新型的結算方式，具有支付和結算的功能，在人們的日常生活中發揮著重要作用。本文主要從支付寶角度來討論互聯網金融創新，首先介紹了互聯網金融和第三方支付的含義，隨后介紹了支付寶的相關內容，接下來談了第三方支付平臺創新過程中存在的問題，最后提出相關的解決措施。關鍵詞：互聯網 金融 創新 第三方支付 支付寶 視角引言：隨著社會的不斷進步，互聯網技術不斷發展，人們的日常生活習慣和行為也在發生著變化。日常的支付手段不再是以往單調的幾種支付方式，互聯網金融行業的創新帶動了支付寶支付的興盛，在人們的日常生活中占據著重要的地位。以支付寶為代表的第三方支付方式提高了支付的可靠度，有利于保護支付雙方的共同利益，促進了人類社會發展的同時也維護了社會的穩定。一、互聯網金融與第三方支付（一）互聯網金融互聯網金融是一種新型的金融業務模式，它將傳統的金融結構和互聯網技術、信息通信技術相結合起來，共同來實現資金的融通、支付、投資和信息的中介服務目標。這種金融業務模式與互聯網的結合不同于其他行業的結合，而是在一個較為安全的基礎上逐漸發展起來的，被使用者逐步接受之后才能大幅度的推廣和發展。互聯網金融是一個新的領域，是傳統金融與互聯網技術相結合的優秀范例，互聯網金融創新是也是平臺價值的創新。（二）第三方支付第三方支付，顧名思義，是一種支付方式，是通過一些比較有信譽和實力的、有保障的第三方企業與國內外的銀行簽約，為買賣雙方提供了一種更有信用的支付方式。換個方式來說，第三方支付就是在支付的過程中增加一個中介，作為一個收款方，在交易過程中，買方購買了商品之后不會直接將錢付給賣方，而是通過中介，通知賣方發貨，交易成功之后，再由中介將錢轉給賣方。二、支付寶簡介支付寶是一個先進的支付平臺，在中國的社會發展中起到了巨大的推動力，目前支付寶旗下有兩個獨立的品牌，一個是支付寶，一個是支付寶錢包。支付寶平臺具有支付功能的同時還具有理財的功能，包括網購擔保交易、網絡支付、轉賬等幾個領域。移動支付領域出現之后，零售百貨、電影院線等諸多行業都得到了極大的便利，支付寶還為大眾推出了余額寶等理財服務。支付寶是我國當前較為先進的支付平臺，與國內外諸多機構達成合作機構，是當前金融機構在電子支付領域最為信任的合作對象。三、第三方支付平臺在創新過程中存在的問題（一）法律監管不善在第三方支付平臺運用的過程中，給客戶帶來了諸多的便利，但是從當前的情況來看，一些金融創新并沒有嚴格的遵守相關的法律法規，部分行為存在著違反法律的風險。舉例來講，余額寶在運營中，少數的程序還存在一些問題，需要進一步的整改和落實。如果落實的工作沒有做到位，支付寶的余額寶功能會按照法律程序進行處理。法律監管的問題對整個平臺的運營會產生較大的影響。（二）交易安全問題社會和科技的發展在促進各項技術飛速發展的同時，也加劇了一些詐騙行為的肆意妄為，當今網上支付的騙局數不勝數，在使用支付寶的過程中，也存在著許多的騙局，現如今一時半會還無法得到很有效的解決。在這個問題上，支付寶在日后的發展創新中必須重點注意，作為重點工作進行處理。支付寶的安全問題如果不加以防范，會對使用者帶來巨大的損失，給買賣雙方都帶來資金上的損失。第三方支付平臺難免會遇到這類的安全問題，由于它涉及到資金問題，因此它具備了更高的欺詐風險。網絡安全是大問題，不僅在支付寶的使用過程中給使用者帶來巨大的影響，對整個網絡環境來講都會產生影響。（三）現有的創新產品的金融風險在任何金融產品推出的時候，都要充分的考慮市場風險問題。支付寶當今作為國內最盛行的支付方式，在短期內得到了廣泛的認可和大范圍的使用與關注，但是其投資的風險并不是沒有，因此，在使用過程中，依然面臨著一些損失風險。支付寶在發展的過程中要充分的認識到這些金融風險，意識到這些風險會給使用者帶來什么樣的危害，要提前防范，做好應急準備，方便日后進行妥善的處理。銀行是整個平臺流暢運行的重要基礎，因此必須要做好與銀行的交流合作，處理好雙方之間的關系，確保支付寶這個支付平臺能夠持續、順利的運行。（四）經營風險任何一個行業或是企業在經營中都會面臨經營風險，支付寶平臺的運營也不例外。支付寶在運營中，會對淘寶之外的商家收取費用，無償服務是只針對支付寶買家進行的，近幾年對于買家的余額提現等操作收取的費用也只是很小的數額。這種情況很容易導致支付寶的盈利不充裕。支付寶平臺與資金雄厚的銀行不同，面對激烈的市場競爭，一旦資金周轉發生問題，那么它將面臨嚴重的問題。由此來講，支付寶的整個運營過程是存在較大的經營風險的。四、第三方支付平臺創新問題的改善措施（一）建立完善的法律法規任何行業的發展興盛都必須在法律許可的范圍之內，第三方支付平臺在運作的過程中更應如此，這不僅是對國家法律的敬重，也是對使用者的負責。國家對于第三方支付平臺方面的立法要有所加強，這離不開社會各界的共同努力。針對第三方支付平臺在使用中暴露出來的一些問題，來制定相對應的應對措施，更好的完善相關的法律法規，來規范可以第三方支付平臺在使用中的行為。同時，可以設立專門的法律部門，專人負責，責任落實到人，出現問題有法可依，有人可管。通過各種法律手段來為第三方支付平臺的發展保駕護航。（二）提高安全防范措施在第三方支付平臺的使用過程中，暴露出許多問題都存在著嚴重的安全風險和隱患，這對使用者來講是一個巨大的威脅，因此，支付寶公司針對這些問題要制定相應的應對措施，提高支付寶使用的安全性。公司在日后的發展中，首先應當加強對用戶賬號的保護，為用戶提供一個更加安全的使用環境。同時，要加強對網絡騙局的防范，對所有的欺詐行為進行嚴厲的打擊，維護網絡環境安全，促進平臺運行的安全性。還應當優化第三方支付平臺上的資金保險制度，網購現行賠付制度等，以此來提高平臺運行的穩定性，為使用者提供一個安全的使用環境。（三）加強與銀行的合作銀行是第三方支付平臺在運行中的重點合作對象，也是整個運行過程中的基礎性環節，加強與銀行的合作，處理好雙方的關系，對于互聯網金融行業來講是一件十分有益的事情。在日常的火種，必須做好銀行資金結算、客戶服務等國內工作。同時對于平臺和買賣雙方之間的合作問題也不能松懈，三者之間的關系處理得當之后，平臺才能夠正常的運轉。（四）加強風險防控工作風險防控工作的加強有利于為使用者提供一個更加可靠的用戶體驗。投資需謹慎，支付寶的運行和余額寶理財服務的提供都要牢記這個道理。運營的風險不可避免，但是要提早做好防范措施和應急措施，盡可能的避免風險的出現，提高應對風險的能力。結語：近年來，互聯網金融產業的飛速發展極大的促進了我國經濟社會的進步，在全世界的發展中都產生了巨大的影響力。在日后的發展中，互聯網金融行業仍然需要不斷的創新，但是在創新的過程中要注意吸取以往的經驗教訓，提高支付平臺的安全性，為使用者提供一個更加可靠的支付平臺！參考文獻：[1]陳健. 論互聯網金融創新--基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014，（2）：63-65. [2]鄭天航. 論互聯網金融創新--基于第三方支付支付寶視角[J].中外企業家，2014，（18）：39-39. [3]陶嫣. 論互聯網金融創新——基于第三方支付支付寶視角[J].時代金融（下旬），2016，（9）：257-258.