對(duì)住房公積金發(fā)展與改革的思考

劉斌

【摘 要】 隨著當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，尤其是在房?jī)r(jià)居高不下的今天，住房公積金的政策和發(fā)展成為了大眾矚目的內(nèi)容，尤其是那些只有借助公共力量才能夠?qū)崿F(xiàn)住房的人群。然而，住房公積金在實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題也逐漸的顯露出來(lái)，相關(guān)政府部門(mén)只有及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并進(jìn)行改進(jìn)與完善，才能夠使住房公積金政策的實(shí)施真正發(fā)揮它的作用，更好的服務(wù)于社會(huì)。本文首先對(duì)我國(guó)住房公積金政策在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要說(shuō)明，隨后針對(duì)住房公積金政策發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題提出了一些改革性的措施。

【關(guān)鍵詞】 住房公積金 發(fā)展 改革

引 言

我國(guó)住房公積金政策自從實(shí)施之后，逐漸變成了我國(guó)住房制度中的重要組成部分，有效的為社會(huì)上購(gòu)房難的群眾分擔(dān)了一部分壓力，我國(guó)自1991年實(shí)施住房公積金政策以來(lái)，便得到了廣泛的應(yīng)用。但是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革，住房公積金政策也慢慢暴露出在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題。例如，住房公積金的立法保障不健全、監(jiān)督機(jī)制不完善、資金使用率低、貸款手續(xù)復(fù)雜、貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高等。2006年，世界銀行明確指出，住房公積金在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題有可能導(dǎo)致我國(guó)貧富差距越來(lái)越大。所以我們應(yīng)該對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行思考和分析，并提出一些住房公積金發(fā)展過(guò)程中的改革措施。

1 對(duì)我國(guó)住房公積金發(fā)展現(xiàn)狀的思考

1.1住房公積金制度監(jiān)管不完善 管理和決策制度不規(guī)范。全國(guó)各地住房公積金管理中心隸屬關(guān)系復(fù)雜，有些資金管理中心隸屬于房地產(chǎn)管理局，也有一些隸屬于財(cái)政局或其他部門(mén)，并且各地對(duì)分中心的設(shè)立也不統(tǒng)一，造成了自上而下的管理機(jī)制不順暢，難以做到統(tǒng)一管理和監(jiān)督；目前國(guó)家對(duì)住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督的基本原則，但在實(shí)際情況下，住房公積金管理中心基本代替履行了住房公積金管理委員會(huì)全部的職責(zé)；而且因?yàn)橄嚓P(guān)配套法規(guī)的滯后，《住房公積金管理?xiàng)l例》自頒布以來(lái)，其效果一直不是很明顯。這些問(wèn)題的出現(xiàn)致使住房公積金在管理工作中出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

1.2關(guān)于住房公積金制度執(zhí)行強(qiáng)制性的思考。在我國(guó)，住房公積金的實(shí)施可以讓所有參與者在其中受益并提高居住水平，但是只有讓更多的人參與到住房公積金政策的實(shí)施中，住房公積金才能夠發(fā)揮它的融資作用。而且國(guó)家對(duì)于住房公積金的強(qiáng)制性有效地保證了資金的穩(wěn)定性，拓寬了互助性基金所需。但是，現(xiàn)在存在一個(gè)問(wèn)題，那就是我國(guó)住房公積金的資金性質(zhì)一直沒(méi)有得到明確確定。這樣的話是否還有必要以及其依據(jù)也就很難確定。同時(shí)，住房公積金不屬于社會(huì)保障基金，政府也就沒(méi)有原因進(jìn)行強(qiáng)制。相關(guān)政府部門(mén)可以考慮住房公積金制度以自愿或半自愿形式繳納住房公積金，同時(shí)，住房保障體系構(gòu)建也能夠借助住房公積金獲得很好的支撐。

1.3關(guān)于員工素質(zhì)低下和管理手段落后的思考。當(dāng)前，在我國(guó)住房公積金管理中心的工作人員多少都存在著人員的年齡和學(xué)歷比例不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，有一些員工的綜合素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)確實(shí)不高，不僅影響了其所工作區(qū)域的住房公積金業(yè)務(wù)的辦理，影響了工作的順利進(jìn)行，并且還會(huì)給大眾留下不好的印象，對(duì)以后住房公積金業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)不利。所以這些工作人員應(yīng)該在不斷的進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的同時(shí)，加強(qiáng)自身服務(wù)意識(shí)和服務(wù)觀念的轉(zhuǎn)變和學(xué)習(xí)，加強(qiáng)自己的金融意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，拓寬思路，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新態(tài)勢(shì)進(jìn)行及時(shí)的了解跟進(jìn)。還有一種現(xiàn)象，就是絕大多數(shù)住房公積金管理中心在公積金管理工作中雖然實(shí)現(xiàn)微機(jī)化管理，但有的管理軟件老化、功能不全，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小城鎮(zhèn)住房公積金業(yè)務(wù)管理不管是硬件還是軟件均有較大差距，大大落后于當(dāng)今金融業(yè)快速發(fā)展的新形勢(shì)和新挑戰(zhàn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理手段的創(chuàng)新和改進(jìn)。

2 關(guān)于住房公積金改革的思考

2.1加強(qiáng)對(duì)公積金的立法保障。我國(guó)公積金若要實(shí)現(xiàn)安全有效的運(yùn)行和專(zhuān)款專(zhuān)用，就要相關(guān)部門(mén)努力完善對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的制定，加強(qiáng)立法對(duì)于公積金的保護(hù)，明確規(guī)定任何部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)都無(wú)權(quán)亂動(dòng)用公積金項(xiàng)目資金，必須按規(guī)章辦事。而不是僅僅靠發(fā)幾次文件來(lái)強(qiáng)調(diào)要專(zhuān)款專(zhuān)用，確保公積金在歸集和使用過(guò)程中各級(jí)部門(mén)都有法可依、有章可循。

2.2注重對(duì)工作人員綜合素質(zhì)的提升和貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。住房公積金管理中心不僅要注重對(duì)工作人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)和職業(yè)道德規(guī)范的培訓(xùn)，而且更應(yīng)該重視公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)處理，國(guó)家應(yīng)該建立并完善公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，包括對(duì)借款人信譽(yù)度的審查、貸款前的抵押物審查、建立完整的逾期貸款分類(lèi)預(yù)警機(jī)制、政府擔(dān)保制度的實(shí)施、抵押物處置制度的健全、中心內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)、貸款品種的增加以及住房公積金監(jiān)管機(jī)制的完善。

2.3明確并完善住房公積金的保障功能。我國(guó)公積金實(shí)施的根本目的是解決職工的住房問(wèn)題，屬于公益行為，具有保障性，但是目前，我國(guó)公積金在管理方面正游離于行政和金融的邊緣。從業(yè)務(wù)上分析，住房公積金具有與商業(yè)銀行相似的金融性職能，具有盈利性，但從管理層面上來(lái)說(shuō)，其管理模式又具有行政管理的保障職能特點(diǎn)，具有政策性，兩者不可能混為一談。如果對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制兼容，最終也會(huì)更傾向于金融營(yíng)利性，將會(huì)出現(xiàn)房?jī)r(jià)上漲的趨勢(shì)，迫使職工再次陷入買(mǎi)房難的危機(jī)中。因此，只有拋卻利益，以公共利益為目標(biāo)，才能更好地履行其職能，實(shí)現(xiàn)其專(zhuān)用性和普惠性。在住房公積金管理方面，應(yīng)明確公積金實(shí)施的保障職能，以住房保障為根本，制定住房公積金社會(huì)保障制度，真正做到普惠利民。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，住房公積金政策的實(shí)施離不開(kāi)發(fā)展過(guò)程中的思考和改革，國(guó)家要注意對(duì)政策相關(guān)立法保障、工作人員的綜合素質(zhì)的提高、貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和住房公積金政策的保障功能進(jìn)行相應(yīng)的完善。相關(guān)部門(mén)也要注意始終貫徹好住房公積金保障功能的實(shí)施，真正做到順應(yīng)民意，解決好住房難的問(wèn)題。

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