商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風險管理

王云譚

摘 要：根據最近幾年的發(fā)展狀況來看，我國在不斷的加大小企業(yè)實施信貸業(yè)務的力度，特別是許多國內的銀行也分別采取了不同的對策來對我國小企業(yè)的信貸風險進行管理和控制，比如建立一些相對來說比較專業(yè)的營業(yè)機構和制定一些相關的授權制度等，通過這一系列的措施來逐漸的形成一套相對完整的信貸流程管理體系，同時，商業(yè)銀行業(yè)推出了一些不同類型的信貸產品，從而逐漸的提高銀行的信貸風險管理能力和水平，本篇文章就對小企業(yè)信貸業(yè)務的特點進行了深入的研究，針對我國小企業(yè)信貸業(yè)務過程中出現的各種問題及其現狀進行了一定程度的分析，并針對這些問題和現狀為我國小企業(yè)信貸風險管理提出了相應的解決對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小企業(yè)；信貸風險；管理

引言：

中小企業(yè)對我國的經濟發(fā)展提供了強有力的推動，它是我國社會經濟發(fā)展的重要支柱，但是，根據近幾年的發(fā)展狀況來看，我國中小企業(yè)的發(fā)展受到了資金的影響，我國各個中小企業(yè)的資金問題在進一步的擴大，而導致我國中小企業(yè)出現資金困難最重要的原因就是我國中小企業(yè)的信貸業(yè)務相對來說比較少，并且對其進行信貸發(fā)放的控制相對來說也比較嚴格，這樣不僅僅對中小企業(yè)自身的發(fā)展受到一定的沖擊和影響，也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行自身信貸結構的優(yōu)化和調整，根據目前的發(fā)展狀況來看，我國商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務結構還存在著一定的問題和缺陷，這需要積極的利用中小企業(yè)信貸等業(yè)務來對商業(yè)銀行整體的業(yè)務風險進行一定的分散和控制，從而不斷的加強商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風險管理的力度。

一、小企業(yè)信貸的特點

（一）信貸的規(guī)模在不斷的擴大

根據相關的調查顯示，我國小企業(yè)信貸的余額和總額在不斷的擴大，都處在一個上升的發(fā)展階段，根據目前的發(fā)展狀況來看，我國雖然正處在一個相對來說比較緊縮的市場經濟發(fā)展環(huán)境之下，但是我國小企業(yè)的信貸總額仍然趨于一個不斷上升的階段，除此之外，我國小企業(yè)在經濟增長以及就業(yè)方面發(fā)揮著積極的意義和作用，而且我國的小企業(yè)信貸的增長速度也在不斷的加快。

（二）信貸的收益率較高

通常情況下，我國大部分的商業(yè)銀行對小企業(yè)實施的貸款利率一般都保持在基準利率上浮15到30個百分點左右，除此之外，商業(yè)銀行對于比較大型的企業(yè)的，特別是那些資質相對來說比較優(yōu)秀的企業(yè)所實施的貸款利率通常就是采用的基準利率，同時，還有一些商業(yè)銀行提供的貸款利事會比基準利率下降10個百分點左右。相比較而言，小企業(yè)實施貸款大部分都有著很高的收益率。

（三）信貸風險可以控制

相比較大型企業(yè)的貸款業(yè)務來說，小企業(yè)的信貸風險相對來說都比較高一些，比如說，大部分的小企業(yè)都是因為融資渠道比較少，除此之外，融資成本相對來說也非常的高，在這種情況之下，很多小企業(yè)特別是是一些非上市公司的總體規(guī)模相對來說還是比較小的，而且經營模式以及財務報告等方面的業(yè)務都存在很大的不規(guī)范性，與其相關的各項制度和體系也相對來說還不夠完善，特別是企業(yè)資產容易和個人的資產混淆無法真正的識別清楚，而且可抵押的物品價值也不是很高，或者說根本就沒有可以供抵押的真品，所以，這在很大程度上對于小企業(yè)實施信貸方面的風險也是可以控制的。

二、小企業(yè)信貸業(yè)務風險管理存在的問題

根據目前的發(fā)展狀況來看，我國各個小企業(yè)貸款難的問題非常嚴重，然而，從商業(yè)銀行的角度來對其進行分析，其出現貸款困難的原因也存在著一定的必然性。

（一）小企業(yè)不具備商業(yè)銀行的貸款要素

商業(yè)銀行是一個相對來說風險較高的行業(yè)，所以，為了對風險進行合理有效的防范和控制，就應該進一步的加強信貸投放風險的控制，因此，各個銀行在辦理信貸業(yè)務時必須嚴格按照相關的規(guī)章制度來進行，同時，還應該嚴格的遵守法律法規(guī)，目前的法律法規(guī)大多數都是按照一些普通的企業(yè)來制定的，并不是針對小企業(yè)，在進行小企業(yè)信貸業(yè)務辦理的過程中，絕大多數的商業(yè)銀行貸款人員都是按照普通信貸企業(yè)的標準來對小企業(yè)信貸資質進行評估的，從而導致很多小企業(yè)無法獲得貸款。

（二）小企業(yè)信貸操作自動化程度較低

根據目前的發(fā)展狀況來看，我國大部分的商業(yè)銀行都被看作是經營貨幣業(yè)務相對來說比較特殊的企業(yè)，商業(yè)銀行一般以營利為目的，所以其具有一定的營利性、安全性和流動性等，而其所具備的這些特性正是商業(yè)銀行實施信貸最基本的原則，由于小企業(yè)辦理信貸業(yè)務的數量相對來說也比較大，而且涉及的范圍相對來說也比較廣，如果所有的信貸業(yè)務都按照正常的程序來辦理信貸手續(xù)的話，那對于提高銀行分支機構和客戶經理的工作積極性都是不利的。把大型企業(yè)和小型企業(yè)信貸業(yè)務因素差異性進行對比，大型企業(yè)的客戶數量相對于小型企業(yè)的來說較少，目標客戶原則范圍相對來說也比較小，而大型企業(yè)對抗經營風險的能力要比小型企業(yè)高一些，同時，大型企業(yè)識別經營風險的難度也比小型企業(yè)小一些，而銀行對大型企業(yè)的議價能力缺比小型企業(yè)弱，根據這些因素的差異性對比顯示，在所有進行對比的各個要素中，除了抗風險能力比較低之外，其他的要素選擇還是比較多的，但正是因為我國小企業(yè)的抗風險能力比較低，所以才使很多商業(yè)銀行對于其申請貸款的過程中提出了很多的質疑，同時這也是我國很多小企業(yè)無法實現信貸的主要原因。

三、我國小企業(yè)信貸風險管理的相關對策

（一）小企業(yè)的信貸戰(zhàn)略選擇

現如今，隨著我國經濟社會的不斷進步和發(fā)展，使得我國的貨幣政策環(huán)境也得到了進一步的放松，而且市場利率相對來說也比較低，特別是銀行信貸的整體規(guī)模也在不同程度上收到了一定的限制，而且商業(yè)銀行的整體信貸行為也大部分的朝著發(fā)放更大量貸款的方向發(fā)展，在這種發(fā)展情況之下，我國的各個商業(yè)銀行業(yè)應該在一定程度上適當的對自身的信貸結構進行合理的調整和優(yōu)化，逐漸的對企業(yè)信貸的所占比重進行合理的調整，逐漸的擴大不同企業(yè)的信貸規(guī)模，除此之外，還應該不斷的加強對貸款價格方面的調整與優(yōu)化。

（二）對小企業(yè)信貸風險管理流程進行不斷的優(yōu)化

商業(yè)銀行在對我國的小企業(yè)進行辦理信貸業(yè)務時，主要是根據不同的信貸產品來進行的，而商業(yè)銀行所提供的信貸產品主要分為國內貿易融資、普通流動資金貸款和表外業(yè)務等三個部分的內容，其在對我國小企業(yè)信貸產品進行分類的過程中，商業(yè)銀行還應該根據產品所具備的各個不同的特點和風險點等對貸款資質進行不同的調查和審查，還有審批和管理等多個流程，必須突出整個信貸風險管理過程中具有針對性以及提升管理方面的有效性。

結論：

綜上所述，本篇文章結合當前的經濟環(huán)境對我國銀行貸款的現狀進行了一定程度的分析，對貸款投資現狀及其出現的各種問題進行了論述，在對現有投資問題的認真研究個分析之后，提出了完善銀行的信貸體系、提高投資模式的創(chuàng)新能力和建立并逐步健全各項監(jiān)督體制的相關建議，為我國商業(yè)銀行資金如何進行更加科學合理的投資提供了一些理論性的依據，除此之外，還針對我國小企業(yè)信貸方面所表現出的特點進行了分析，并根據商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風險管理過程中所出現和面臨的問題提出了針對性的對策和建議，從而對加強商業(yè)銀行小企業(yè)風險管理具有極其重要的作用和意義。

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