試論我國住房公積金管理存在的問題與解決對策

羅慶文

【摘要】隨著房屋價(jià)格的持續(xù)上漲，很多人面臨著買房難的問題。住房公積金是國家實(shí)施的一項(xiàng)幫助職工購買房屋并為貸款創(chuàng)造便利條件的福利政策。其在我國已經(jīng)推行很長時(shí)間，并獲得人們廣泛認(rèn)可。但目前，我國住房公積金管理中還存在一些問題，嚴(yán)重影響著其惠民價(jià)值的發(fā)揮。基于此，本文對我國住房公積金管理中存在的問題進(jìn)行了深入剖析，并提出了相應(yīng)的解決對策，僅供相關(guān)人員參考。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；管理；問題；對策

住房公積金主要指的是由企業(yè)或個(gè)人繳納的個(gè)人長期住房儲蓄金，其對于保證人民群眾的住房水平，進(jìn)一步促進(jìn)我國社會的和諧發(fā)展起到了重要推動作用。但是，現(xiàn)階段，我國在住房保障方面實(shí)施了一系列改革措施，新形勢、新任務(wù)對住房公積金管理工作提出了更高的要求，住房公積金管理工作面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，認(rèn)真總結(jié)當(dāng)前住房公積金管理工作中存在的問題，并積極探索有效的解決措施，是當(dāng)前人們面臨的重要課題。

1、我國住房公積金管理存在的問題

1.1覆蓋面不足，保障范圍小

我國住房公積金管理?xiàng)l例中對需繳存公積金的單位進(jìn)行了明確規(guī)定，其中包括國家單位、外商企業(yè)、事業(yè)單位、城鎮(zhèn)集體企業(yè)以及民辦非企業(yè)單位等等。但實(shí)際上，除了相關(guān)國家單位和事業(yè)單位會繳納公積金外，大部分單位并沒有為職工繳納公積金。另外，在不同地區(qū)，公積金覆蓋面存在嚴(yán)重不平衡的現(xiàn)象，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，人們很難享受到該項(xiàng)權(quán)益。以上問題就使得住房公積金制度功能的發(fā)揮受到了嚴(yán)重影響。

1.2監(jiān)管不到位

缺乏完善的約束和監(jiān)督機(jī)制是當(dāng)前住房公積金管理中存在的比較嚴(yán)重的問題。按照國家的規(guī)定，我國住房公積金管理實(shí)行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲、財(cái)政監(jiān)督的原則。實(shí)際上，由于自身利益和制度的約束，有的地區(qū)的住房公積金管理委員會缺少相關(guān)的監(jiān)管動力。有的地方的管理中心依賴于其他部分或者是同其他的部分協(xié)同辦公，缺乏獨(dú)立性。這就在一定程度上導(dǎo)致各監(jiān)管部門難以履行其自身的職責(zé)，在某種程度上造成管理機(jī)制的管理不順暢，并且不能夠完整地做好監(jiān)督管理工作。

1.3貸款手續(xù)流程復(fù)雜

目前我國住房公積金貸款手續(xù)較為復(fù)雜，導(dǎo)致居民貸款時(shí)間過長。因此，當(dāng)前各地區(qū)住房公積金使用率存在較大的差異，目前平均使用率大約在60%以下，南方發(fā)達(dá)地區(qū)可以達(dá)到90%左右，而北方經(jīng)濟(jì)較差地區(qū)的使用率不足30%。特別是近幾年，房價(jià)仍在持續(xù)上漲，導(dǎo)致住房公積金的使用效果大幅度降低，人們在面對復(fù)雜的辦理手續(xù)時(shí)就放棄使用該項(xiàng)政策，這就使得該項(xiàng)政策未能發(fā)揮其真正價(jià)值。

2、解決住房公積金管理問題的有效對策

2.1擴(kuò)大覆蓋面，縮小差異

首先，政府要加大住房公積金的宣傳力度，提高職工交納住房公積金的意識。另外，國家需要健全相關(guān)住房公積金交納的法律法規(guī)，明確用人單位和職工個(gè)人承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。對不辦理住房公積金繳存登記的職工，不為其辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)；對不繳或少繳住房公積金的單位，要加大處罰力度。另外，還需按照單位的相關(guān)規(guī)定強(qiáng)制單位職工交納住房公積金。最后，要深入研究農(nóng)民工、自由職業(yè)者等非單位職工加入住房公積金的辦法和措施，以求實(shí)現(xiàn)社會全員的住房公積金覆蓋，以更好地發(fā)揮公積金為社會低收入者提供住房保障的作用。此外，對于公積金在不同地區(qū)的繳費(fèi)比例和覆蓋面存在的不平衡現(xiàn)象，其主要原因就是地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異。因而，國家不僅要提供有利條件來促進(jìn)地區(qū)發(fā)展，而且在公積金的扶持上也應(yīng)該針對性地對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)給予更多的幫助。通過政策統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也能夠從根本上解決公積金覆蓋面小和差異較大的現(xiàn)象。

2.2完善住房公積金監(jiān)管體系

因住房公積金監(jiān)管方面的不到位，導(dǎo)致住房公積金管理效率較低，甚至存在著資金挪用等現(xiàn)象。針對此，國家政府要建立健全住房公積金監(jiān)管體系。應(yīng)在住房公積金管理委員會之下建立相互獨(dú)立的住房公積金運(yùn)營以及監(jiān)管部門，并對其職責(zé)進(jìn)行明確，以保證各項(xiàng)住房公積金管理工作的順利高效開展。此外，還需要不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)來對各部門的行為進(jìn)行約束，可以建立一個(gè)類似于銀監(jiān)會、保監(jiān)會或者證監(jiān)會的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一管理各地區(qū)的公積金問題，統(tǒng)一制定管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，按照規(guī)定的期限對現(xiàn)場進(jìn)行檢查，對住房公積金的繳納和管理過程實(shí)行全程的監(jiān)督。另外，企業(yè)還應(yīng)不斷完善內(nèi)控機(jī)制。要進(jìn)一步抓好住房公積金的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和信息化的建設(shè)，健全資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，健全內(nèi)部監(jiān)控，資金的使用、管理及決策要按照程序?qū)徍耍瑘?jiān)決杜絕隨意性，增強(qiáng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.3簡化貸款操作流程

相關(guān)部門需要對貸款手續(xù)進(jìn)行必要的簡化，并相應(yīng)減少貸款條件，這樣才能提高貸款過程的便利性，使更多人享受到這項(xiàng)優(yōu)惠政策。住房公積金貸款是屬于政策性貸款的，是具備保障性的，因此，其應(yīng)該同商業(yè)貸款的利率拉大距離，降低中低水平收入職工的住房貸款壓力。另外，還可提供給人們優(yōu)惠的貸款利率，保障政策性住房金融的功能。此外，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況以及房產(chǎn)發(fā)展情況對當(dāng)?shù)氐馁J款限額進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短辦理時(shí)限，提高服務(wù)效率。可以建立住房貸款聯(lián)合辦公制，實(shí)施一條龍服務(wù)，這樣能夠大大提高服務(wù)效率，便于職工進(jìn)行住房貸款。應(yīng)該注意的是，在此過程中應(yīng)該提高貸款服務(wù)水平，充分發(fā)揮公積金政策性貸款優(yōu)勢。

結(jié)語：

住房公積金作為我國社會保障建設(shè)中的一個(gè)重要工作，是一個(gè)長期性、復(fù)雜性和特殊性的綜合工程。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們對于住房公積金有了更高的需求。因此，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前住房公積金管理中存在的問題，不斷擴(kuò)大其覆蓋面，縮小差異、完善住房公積金監(jiān)管體系、簡化貸款操作流程，切實(shí)提高住房公積金管理的效能，讓更多人享受到這項(xiàng)政策帶來的福利。

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