我國農村金融的可持續發展

張澤圣

隨著我國不斷深化金融體制改革，金融業發展逐漸與國際接軌，市場化發展大大提升了我國金融業的市場競爭力。為了確保我國全面實現小康社會，我國不斷加大農村金融業發展支持力度，逐漸從城市中抽調一部分金融機構加入農村金融發展隊伍行列中，逐漸形成農村金融規模化發展體系。雖然農村金融在發展中取得一定業績，農村經濟發展水平有了大幅度提升。但是農村金融在激烈的金融業市場競爭中，與城市金融發展相比還存在很大差距，農村金融可持續發展還有很多不足之處，嚴重制約農村金融未來持續穩定發展。因此，深入分析我國農村金融可持續發展問題，提升農村金融服務工具質量，有效解決我國農村金融在發展產業可持續化方面出現的問題，一方面解決金融業渠道拓展問題，一方面為農村經濟發展奠定金融基礎，為我國實現小康攻堅戰積極服務。

為了保障我國全面小康社會的實現，均衡發展農村與城市經濟是未來一段時間我國政府急需解決的問題。農村經濟的落后源于生產力低下，這就需要通過政策引導，將城市先進的生產力技術轉移到生產力落后的農村，有效促進我國農村經濟水平快速發展。農村經濟的發展一方面遷移城市生產力，一方面要加快農村金融的發展，為農村經濟發展提供穩定的金融業務服務，有效保障經濟發展資金充裕。這樣可以降低農村因資金不足影響經濟發展速度，給遷入農村的先進生產力造成阻力。所以，在我國經濟穩步發展的新時代，有效實現農村金融的可持續發展不僅對農村經濟發展起到保駕護航，而且理論研究現實意義重大。

一、當前我國農村金融可持續發展問題

我國政府加大農村金融的發展支持力度，從政策到技術都給與了一定支持，給農民生活提高奠定了基礎。但是農村經濟受傳統經濟發展模式的影響，金融業在農村發展基礎不夯實，覆蓋面與城市相比還較為狹窄，農村金融在實現可持續發展方面還存在一些問題，需要政府以及相關部門予以重視。

（一）金融服務工具問題

隨著我國農村經濟發展的快速崛起，農村金融業務也逐漸增多，為農村經濟發展提供廣泛的金融服務。但我國農村金融覆蓋面較廣，但是服務工具相對城市金融較為單一，還不能滿足廣大農村經濟發展對金融業的需求。通過調查，我國農村金融機構服務工具以農民信貸為主，農村企業信貸為輔，農村“三農”相關的保險業務剛剛起步，農業類證券運用較少，其他城市金融服務工具（國債、商業保險、理財等）沒有在城市得到推廣，更談不上有效應用。單一的金融工具很難滿足高速發展的農村經濟對金融工具多元化的現實需求，很難通過金融工具獲取經濟效益，同時按照自身偏好選擇投資項目的目的難以實現。

（二）金融體系構建問題

農村經濟雖然得到快速發展，但是對國有商業銀行吸引力度還不夠，金融體系建設還達不到城市金融體系的發展標準。在當前條件下，不完善的農村金融體系造成農村信用合作社成為服務農村經濟發展的主要金融機構，成為農村居民實現資金儲存以及借貸的主要機構。這使得本身農村金融市場不穩定，外加競爭造成正規金融機構與非正規金融機構的比例較為不協調。這就使得農村金融服務業務很難滿足當前富裕的農民對多元化的金融業務需求，正軌金融機構在農村站點少，不便捷的劣勢造成市場份額低，利潤少，容易形成惡性循環，不利于我國農村金融的可持續發展。

（三）金融市場問題

我國農村金融隨著農村經濟的發展有了長足的進步，但是受到多方面因素影響，市場建設不穩定，農村金融市場化程度不高，對商業銀行吸引力不足；市場不能有效形成競爭態勢，這種情況很不利于農村金融結構優化，不能為農村金融客戶提供最優質的業務服務；受到農村金融市場化沒有形成的影響，由郵政儲蓄以及信用社獨占農村金融市場，競爭壓力低，使得金融利率彈性較差，使得農村居民存儲熱情較低，信貸業務隨著農村居民的生活水平的提升也在逐年下降，再加之農村地區經濟主要以小農經濟模式為特征，整體市場化水平達不到預期，最終導致其金融市場的發展水平相對滯后。

（四）農村金融發展制度問題

農村金融在我國農村市場起步較早，但是受到我國農村經濟發展的制約一直處于發展平穩期。但近些年隨著我國政府加大對農村經濟發展的扶持力度加大，農村發生了翻天覆地的變化，本地和外來企業增多，對農村金融的業務需求明顯增加。但是農村金融制度的建設遠遠滯后于產業發展。首先，我國金融體制深化改革。金融產業發展趨于市場化，國家宏觀調控主要依賴于市場。但是農村金融發展政府參與度較高，市場化金融產業發展模式沒有形成，政府的過度干預使得農村金融發展市場競爭力弱化，導致一些不適應市場發展需求的金融業務出現，不利于農村金融可持續發展；第二，金融產業市場化發展是未來的發展趨勢，也是金融產業發展的必要途徑。在農村金融快速發展過程中，為了更好的實現金融業務市場化，積極引入非正式的金融機構，給正規金融機構業務發展帶來沖擊，逐漸弱化正規金融機構在農村金融發展中的作用。雖然有效驅動市場競爭，但是缺乏科學指導，正規金融機構和非正式金融機構二者沒有形成科學競爭，進而影響農村金融市場的合理性和良性發展。

二、促進我國農村金融可持續發展的措施

（一）農村金融服務效率提升措施

農村金融可持續發展必須提升業務水平以及服務質量，通過提升服務效率贏得客戶信譽度，獲得市場青睞，達到產業快速可持續發展。

第一，農村金融保險業務方面提升服務效率。農村居民雖然也很想參與金融業務，但是由于自身對金融業務了解不足，金融知識欠缺；而且金融風險性使得農村居民對金融業務信賴度較低。為此，我國政府以及金融機構應加大對金融專業知識的宣傳，提升農民對金融知識的了解程度，為業務發展奠定客戶基礎；同時要加強對金融產品的風險信息披露，讓客戶對金融產品風險更加了解，提升農民客戶對金融產品的信心；政府以及金融機構可以出臺一些條例，保障農民介入金融業務有效規避降低金融風險的發生，保障農民經濟利益不受損失，通過便捷化信貸保險的提供提升金融機構與農村居民發展金融的積極性和主動性。

第二，金融服務覆蓋范圍方面。農村村落分布較廣，使得金融機構全面覆蓋農村較為困難也不切實際。因此，可以通過鄉鎮設立站點，以站點來輻射農村金融業務，同時利用線上業務為客戶服務；另一方面可以通過站點較廣的信用社以及郵政儲蓄代為銷售其他金融機構的產品，同時，告知村民在集中具體時間給予詳細講解，降低金融業務發展投資成本的同時更好的便捷服務農民對金融產品多元化的迫切需求。利用這種方式農村金融機構可以大范圍推廣信貸產品以及向農村居民宣傳普及金融知識等角度促進農村金融覆蓋范圍以及服務效率提升目標的實現。

（二）農村金融創新措施

農村金融持續發展需要增強科學的創新體系建設，有效促成金融合力服務廣大農村金融業務需求。農村正軌金融機構要加大金融產品的創新力度，奪回市場。可以采取原有業務不縮減的情況下，大力發展金融產品創新，將更多地安全系數高的理財產品引入農村金融中來，讓更多的農民得到金融產品的紅利；同時可以通過降低信貸門檻增加農村金融業務量，讓居民更多的享受金融政策對農村經濟發展帶來的幫助。以農村抵押貸款為例，可以通過農民就客戶的抵押而言，可以針對農村居民的特點創設同時，針對農民特點，抵押產品可以放寬，不一定非得是房產，可以是農業機動車輛抵押、林權抵押等多種抵押方式，提升農村居民參與金融活動的難度。

隨著農村經濟的快速提升，樓房、轎車已經在農村成為主流產業，小額信貸業務在農村較為需求，隨著農村經濟進一步的發展，在未來一個時期，小額信貸將會在農村金融市場中發揮著越來越重要的作用。這就需要農村金融機構加大小額貸款業務的投入力度，為了更好的保障金融機構利益，對客戶信用以及償還能力要科學評價，建立高效率的征信體系，除了傳統形勢的網點外，還能通過網絡、電子設備等對農村地區的征信進行查詢，進而保證農村地區小額信貸的可持續性。

（三）農村正規金融發展措施

我國農村的正規金融機構主要包含商業性農村金融機構、政策性農村金融機構以及合作型農村金融機構這三種。這里以政策性農村金融機構這種正規機構為例，對此可持續發展目標的實現進行分析。為了更好的發展農村金融可持續化，加強金融機構建設，正軌金融要積極參與“三農”經濟建設中來，要充分發揮自身資金優勢，有效扶持“三農”產業，做好農村經濟發展服務就是占有農村金融市場，就是為農村金融發展服務。有效吸收社會閑散資金，通過利率調整以及理財產品等方式加大吸金力度，提升自身競爭實力的同時為更好的支持區域經濟發展奠定良好的資金鏈條，積極吸引農民參與到儲金工作中。要充分讓利給農民，讓農民在參與金融業務獲得實惠，為下一階段的市場拓展做好鋪墊，也為社會經濟發展做好服務。既要關注金融機構經濟效益，也要為農民經濟發展做出產業貢獻。

三、結語

我國實現全面小康社會需要加強農村金融可持續發展的力度，要從農村金融創新產品出發，積極拓展農村金融渠道，增加農村信用體系建設，為更多的農村客戶提供優質的金融服務。加強金融服務工具多元化建設，讓更多的客戶享受金融紅利；同時，要對農村金融體系有效建設，政府在科學指導的同時要積極引入市場化競爭機制，更好的提升農村金融市場競爭實力。為了保證農村金融可持續發展目標的實現，農村正規金融機構、非正規金融機構應該在通力合作的情況下，擴大農村金融服務覆蓋范圍、提升金融服務效率，進而促進自身的良性發展。未來的一個階段，我國農村金融建設將會是一個發展高峰期，發展過程中也要注重金融風險的管控，有效保障金融機構的利益同時促進社會和諧發展，讓利農民，努力為我國實現全面小康社會做出應有貢獻。（作者單位為遼寧對外經貿學院）