鄉村振興下農村金融發展模式的創新思考

鐘日陽

隨著社會經濟迅速的發展，城鄉的發展也是有明顯的成效，城鄉居民的收入也逐年提高。就拿現在的實際情況來看，現金的使用率越來越低了，從而就證明了非現金的支付方式在生活中增加了使用率，也發揮著重要的作用。鄉村振興下農村金融服務點的設立，對實現城鄉金融大范圍的運用，在一定的程度上方便了村民的生活服務。本文主要從鄉村振興下農村金融發展模式的創新思考，進行簡單的概述，希望能夠起到參考的作用。

基于鄉村振興的基礎上，發展農村金融體系是必然的結果，而在我國金融體制改革的政策下，做好農村金融發展是重點也是難點。就近幾年的現狀來說，國家對農村金融發展模式是大力促進的，相對的城鄉本身也在不斷的加強農村金融的建設。特別是我國當前已經步入了農村城鎮與現代發展階段，農村的基礎設施也在逐步加強，向城市模式靠近。當然，推進農村金融模式向城市發展，有利于為農村金融發展模式的創新提供廣闊的市場空間，進而促成鄉村振興下農村金融發展模式的創新。

一、鄉村振興下農村金融發展模式的背景

在國際聯系日益增強的時代，國內外的發展形勢也是比較復雜，二我國的情況是還處于發展的前景，面臨著巨大的挑戰。但值得可喜的是，我國在國際上的地位發揮著舉足輕重的作用，更多的國家都在看著我國的發展狀況。為此，我們要加強農村的建設，要始終堅持著把鄉村振興下農村金融發展模式的創新思考作為發展的動力。農村實施城鎮金融模式的發展創新，就要結合實際，農村在發展的過程中要找到適合自身的發展狀況。最后就基于鄉村振興下農村金融發展模式的創新思考，促進鄉鎮的城市化進程。

二、鄉村振興下農村金融發展的相關理論分析

理論是發展實踐的基礎，有好得理論才能夠使實踐基礎足夠穩妥。而農村金融方面的理論是能夠推動我國整體的農村金融發展的，也是農村金融得以發展的基本保障。從我國改革開放初期至現在為止，農村金融的發展歷程可分為三個階段，政策資金干擾理論階層、理論階層、不完整的市場理論階層。演變成三個階段，都是因為農村金融在發展的過程中，結合了當時的客觀實際，在做針對性的措施，在一定程度上推動了農村金融的發展。隨著我國農村金融的不斷發展，理論也陷入了熱潮，該理論提出：我國在發展農村金融遇到的主要問題是沒有專門的金融體制，政府對金融的干預阻礙了市場按規律正常發展，政府需要適當放手，讓市場充分發揮自我調節的作用，促進農村金融發展的有效性。調整之后，大眾逐漸意識到，金融業的發展光靠單一的市場調節是存在缺陷的，要倚靠政府職能作用和市場調節作用合并運用，結合政府干擾和市場調節的不完整市場理論因此出現。

三、鄉村振興下農村金融發展的主要內容

（一）讓城鄉金融服務體系更加完整

不斷提高農村金融市場的整體標準；近年來，農村在金融方面的發展比較迅速，在金融服務業上也是積極的改善。但還是要加強更高的準入標準，對現有的標準進行創新，運用預防風險等方法來鞏固農村的金融競爭環境。

建設現代化的農村金融體系；為農村金融體系建立政策規劃，讓相關職員更好執行現代化農村金融體系。要基于鄉村振興下的有利條件，推進農村信用社改革，為農村金融建設做基礎，在適當的環境中增加金融供給，提升鄉村振興下農村金融發展的力度。

（二）優化農村金融的支持機制

完善財政、稅務激勵體制；健全的財政、稅務激勵體制，能夠加強財政資金向城鄉融合方面流動。國家對農村金融組織有降低稅率的政策，提升對“三農”信貸方面的投入力度。除此之外，還可以運用財政轉移支出的優勢，為農業建設的落實提供補貼政策。

增強風險補償體系；在金融業務中貸款作為主要業務，要注重貸款的風險性補償，要健全貸款擔保體系，為商業保險組織和政府保險組織提供保險保障。強化農村金融風險的防范工作，建立防范工作的制度化、程序化，防備非法集資、金融傳銷等風險情況的出現，而風險補償能夠有效的減少這種情況的發展。

構建良好的農村金融環境；具體的分析問題，從根源上解決問題，促進農村金融形成良好的環境。同時要多結合信息技術的發展下，鄉村振興戰略創造的優利條件，建立“金融+科技”的良好氛圍，推動農村金融在城鄉融合方面發揮作用。

（三）讓農村金融的發展創新幫助精準扶貧

在鄉村振興下，精準扶貧是重要的重點項目。堅持精準扶貧，主要就在于幫助貧困區能夠脫貧，讓貧困區的群眾改善生活。而農村金融的建設為扶貧政策提供了服務工作，能夠擴展貸款的渠道，讓貧困地區直接獲得資金的幫助。確保貧困居民有充足的醫療保險，盡量保證醫療保險落實到每家每戶上。農村金融業的發展能夠減輕當地的財政壓力，為精準扶貧提供了資金方面的保障。同樣，這樣發展形勢是與鄉村振興下農村金融發展模式的創新的條件相符合的。

四、鄉村振興下農村金融發展模式的創新的相關思考

建設和完善農村金融發展模式的創新是一項重點工作，想要農村金融發展全面化就得從體制上進行根本改革創新，不僅僅只需政策的支持還需要人才的引進和培養。

（一）政府發揮職能作用，為農村金融發展創新擴展融資渠道

近些年來，國家一直在為城鄉一體化，改善農村的生活水平。就各個地方的農業部門而言，都會發放一定的津貼和補助，為農民的生活提供一點保障，同時也能夠促進農村金融的發展。根據實際統計，我國財政部門為農村發放的補貼金融已經達到了400億元，而農村信貸金額也高達380億元。根據數據看得出，在農村金融發展方面，政府是給予大力提倡的。就以實際情況來看，農村金融發展創新離不開政府的經濟支持，為此，我們也得出要利用好政府的職能，推進農村金融全面發展。

（二）器重農村金融發展的人才培養

就算是在鄉村振興政策下，農村金融在人才培養這方面一直比較弱勢，所以我們應該積極鼓勵金融和農業人才加入到農村金融建設隊伍之中，多建立專業的培訓機構為農村金融的發展，提供對應的人才和堅強的后盾。

（三）對農村金融產品進行優化，規范農村金融發展模式

由于我國在農村金融發展創新方面，做了長時間的努力，到現在為止也有一定的成效。但還是會存在一些問題，就比如：部分地區的農村金融間的合作已經不能夠很好的滿足農民的需求了，也減少了農民的積極性。為此，應該重新制定發展模式，要從科學的角度出發，對農村金融發展模式進行逐步的完善和修改，根據各個地區的發展實際，進行合理的調整，農業信貸的金額和利息度需要結合實際發展狀況做科學的規劃。

首先，農村金融貸款條款的制定；根據當地的實際發展狀況和農村發展規模來進行貸款條款來制定。銀行的工作人員需要根據準確的信息和貸款人的基本資料，對貸款者進行風險評估，再對其決定發不發放不同額度的貸款。如果是信用度特別好的銀行可以考慮還款的期限，這不僅降低了銀行方的風險性還能解決農民的燃眉之急，最后促進農村金融穩步發展的同時，還能完善農村信用體系的建設。

制定中介補償條例；一般的銀行還款制度都是，按照一定的比例，對貸款金額進行分期還款。而中介補償條例在貸款事宜中有監督的作用，對構建良好的農村信用系統起促進作用。對此能夠保持貸款人的信用額度，從而促進農村金融的發展創新。

（四）注重風險性控制，增強金融風險防范

簽訂貸款合同；對于貸款制度上一定要盡量的詳細，為了貸款這種事例后期的處理，要做相應的合同簽訂。讓農民明白利益進行細分并設計條款進行利潤返點，提高農民對貸款和生產的積極性。

實行多種方式的擔保；在貸款人提供的擔保方式，可以設置多種方式，這也是在一定的方面擴大農民的貸款的可行性。就比如：有些地方的農產品產量高，那么銀行就可以把農產品設置為主要的擔保方式；還有些農民擁有的土地所有權，這同樣可以作為貸款的保障形式。能夠方便農民獲得農業貸款。

五、結語

就基于鄉村振興下農村金融發展模式的創新下，使農村金融產品的發展是向健康方向發展的。同時對農村金融發展模式要有深入的探討，對農產品的結構、渠道都能夠結合風險性制定，在源頭上減少金融的風險性。這樣才能夠才能使農村金融充分利用鄉村振興優惠政策，推動農村建設，實現城鄉一體化的建設目標。（作者單位為大余縣金融工作局）