淺析我國互聯網保險發展對傳統保險的沖擊

何曉欣

隨著互聯網經濟的發展，互聯網保險產品的購買量在穩步持續地上升，各種專業化的互聯網公司開始進入互聯網保險行業，與傳統保險業形成激烈的競爭。本文中筆者通過對眾安網絡保瞼企業的實例的分析，得出了我國互聯網保險業發展快速的根本原因、對傳統的保險形武產生的沖擊，而且對于傳統的保險業務提出了較大的挑戰。

互聯網保險 傳統保險 沖擊

互聯網保險的概論

互聯網絡保險通過應用現代信息技術手段，如搜索引擎、移動支付、大數據和云計算等手段來影響和改變傳統保險公司的業務，如投保、核保、理賠、支付、新產品的研發等，在互聯網信息技術方面對傳統保險的創新是互聯網與保險的進一步融合和發展。互聯網保險借助于云計算和大數據等技術，強化了對保險進行預防的能力，提出了不同的投保人實行的不同費率。同時互聯網保險具有全天候的時效性，投保客戶主動投保率增加，保險條款更加透明化，提高傳統保險業的工作效率，為客戶提供更便捷的選擇。

我國互聯網保險飛速發展的原因

（1）傳統保險業后勁不足，轉型互聯網保險

“十二五”規劃中明確的提出，傳統保險行業要在一六年達到三萬億元的目標，而我國傳統保險業的保費收人只是占到了當年保險的百分之八十，這種情況意味著傳統保險行業以人海戰術、高昂的保費和高額的保費提成為依靠而進行擴張的時代已經成為過去式，互聯網保險憑借自身優勢促使保險業在我國取得更大的發展和不斷壯大。

（2）互聯網保險更容易被廣大群眾接受

由于我國網民明顯接受互聯網保險產品與服務，使得越來越多的人開始由傳統保險公司產品及服務的購買渠道轉向到互聯網保險的購買渠道。目前沒有哪家公司在互聯網保險市場中占有較高的份額，保險行業中車輛保險和壽險等兩個類別的投資方向較為熱門，車險更加標準化、高頻次的特點和壽險服務持續跟進、產品不易懂的特點使其更容易在互聯網上發展，讓用戶在線上較為容易理解并接受。同時，互聯網保險公司也借助于這一渠道減少了經營成本，將來互聯網保險行業的發展前景十分樂觀。

（3）互聯網保險的渠道更加寬泛

互聯網保險相比較傳統保險而言保險搜尋信息成本更低、保險密度更大，從而能有效降低互聯網保險產品及服務的價格，促使互聯網保險對于保險業的發展發揮了重要的推動作用。客戶能以較低的保費價格消費與傳統保險公司同等的互聯網保險產品或服務，讓客戶產生“買得起”的想法并使一部分客戶購買互聯網保險。同時，互聯網提高了保險客戶購買和使用保險產品的滿意度，極大的降低了企業的人力資源支出。互聯網保險成為一種新型的投資渠道，伴隨著我國經濟飛速發展互聯網保險成為保障、改善民生的一種新興工具，推動了整個保險行業的革新。

互聯網保險發展對傳統保險的沖擊

互聯網保險顛覆了我國廣大群眾對傳統保險經營的觀念，從傳統保險業的客戶思維轉變到新興互聯網保險業的用戶思維。我國傳統保險行業銷售保險產品是運用營銷、代理和直銷等銷售方式，對相同風險特征的消費者進行個體聚合。互聯網本身就存在個體聚合的特點，跨越了時間空間的限制，無限細化不同消費者群體的風險特征，組成具有相同風險特征的保險團隊承保。同時互聯網保險由于互聯網的特性帶來了新風險從而產生的新需求，如在網絡購物中經常使用的運費險和移動支付平臺的賬號盜刷險等；互聯網保險運用網絡客戶聚合的功能將保險產品的保險期限和保費零碎化，讓沒有高額投保能力的消費群體也能購買保險從而得到保障，如“一元愛心險”。

面對互聯網保險的沖擊傳統保險的應對措施

（1）實現戰略定位向市場營銷與服務品質雙重轉型

傳統保險公司的省市級分公司在著重培訓市場營銷能力時也應該強化和改善服務品質。傳統保險公司要加快實現市場營銷服務品質雙核心的戰略定位，注重改善消費者的體驗；將公司營銷隊伍改變成人數多、范圍廣的移動柜臺經理形式進行市場營銷，用服務贏得消費者口碑從而獲得更大的營銷機會。

（2）積極探索非核心流程網絡化，實現輕資產低成本

傳統保險公司應積極主動地將非核心流程進行外包，同時也將承保、理算和支付等非核心業務加人到互聯網平臺中，只留存風險數據核心定價業務和面對面服務業務，并將投保期限和保費零碎化，減少“萬元標準保費”給傳統保險公司帶來的成本并控制“萬元標準保費”的成本。

（3）積極搶奪區域風險數據的占有量

傳統保險公司應積極主動地搶奪在互聯網保險產品及服務中風險大數據的占有量，在互聯網保險的風險定價、風險管理等競爭中脫穎而出。傳統保險公司的省市級分公司應該加快整合區域的風險數據，如與當地銀行、稅務、社會保障、工商等部門合作，了解當地信用及資產等風險信息，在省市級專門設立各類不同角度、層面進行風險數據挖掘和分析的崗位，改革并創新傳統保險公司的運營管理。

結論

由于傳統保險產品的固有特性和相關風險數據零碎化、區域化的特點使得互聯網保險難以在短期內對傳統保險公司的核心業務進行革命性的取代。但互聯網保險對傳統保險的影響已經顯而易見，傳統保險公司應主動轉變觀念、找準定位，創造區域性的核心競爭優勢。

[1]王燕.互聯網保險發展現狀與前景研究[J].河北金融，2015（2）.

[2]呂瑩.大數據時代互聯網保險發展策略淺析[J].河北金融，2014（7）.

[3]唐金成.韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014（5）.

[4]言均君、張倩捷、沈宇、王董、李凌燕，上海保險業依托互聯網發展的挑戰及對策[J]，上海保險，2015.

[5]方華芬，我國網絡保險發展存在的問題及對策[D]，華僑大學，2013