我國P2P網絡借貸發展現狀及其監管思考

趙書鶯

P2P是person-to-person的縮寫，指的是個人對個人的意思。P2P金融是指通過借助電子商務網絡平臺幫助借防和貸方確定借貸關系，并明確雙方之間的交易手續。這種借貸方式簡便快捷，借款者可以自行決定金額、利息等信息，而貸方也可以根據借方所提供的信息去決定是否借出多少金額。但是，由于P2P屬于網絡借貸，所以存在著一定的風險，需要相關負責人對其進行嚴格監督，避免在網絡借貸中產生風險。

P2P網絡借貸 發展現狀 監督思考

隨著社會的進步，互聯網技術應運而生，如今在金融行業發展出了P2P網絡借貸平臺，其平臺借貸方便快捷，融資渠道也被拓寬，同時為用戶提供了許多便利。但是，現如今P2P網絡借貸在應用中出現了許多漏洞和風險，這些問題都將會制約P2P網絡借貸的發展，因此需要相關工作人員提出策略進行解決。本文將對我國P2P網絡借貸發展現狀及其監督進行思考。

P2P網絡借貸的特征

（l）具有直接公開性。無論是通過手機客戶端還是電腦系統，都能夠清楚的了解到借貸雙方之間的詳細信息，這樣有助于幫助借貸雙方識別對方的身份，從而了解到雙方存在的真實性和可信度。另外，也可以通過互聯網清楚的了解到雙方的信用信息和還款進度等。

（2）借貸成本較低。由于P2P網絡借貸通常是在手機APP或電腦網站上進行交易的，因此具有著簡便性，而且在注冊時也不需要上繳任何費用，成本較低。因此，有助于許多用戶成為社會信用的使用者，同時能夠促進社會資金的合理應用和配置。

（3）風險較為分散。借款人可以在考慮借款人信用的基礎上將資金分別借給不同的借款人，從而避免了單一借款人在借款過程中存在的風險，并有效的將風險分散開來。

我國P2P網絡借貸發展現狀

（l）對P2P網絡借貸的監管不夠。在互聯網興起后，P2P網絡借貸迅速發展，已經成為了貸款的主流發展趨勢，但是由于網絡存在著一定的風險性，因此我國的P2P網絡借貸也存在著安全隱患。另外，相關管理部門對P2P網絡借貸的監管不到位，且沒有制定科學合理的監管模式，因此在P2P網絡借貸中存在著混亂的狀態。我國現如今的P2P網絡借貸是在電信注冊的“互聯網信息服務業”，而并非是金融機構，所以，許多金融業務沒有對應了法律條例以及監管部門進行管理，從而使得P2P網絡借貸存在著一定的危險，在P2P網絡平臺上，還存在著許多違規操作，使得資金難以得到保障。

（2） P2P網絡借貸平臺發展水平不一致。雖然說，P2P網絡借貸是全新的借貸模式，同時為金融市場開辟了全新的道路，注入了活力。但是在P2P網絡借貸平臺上也存在著許多不規范的網絡操作行為，使得網貸發生了許多風險事件，這也引起了金融監管機構的重視。近幾年，有許多家P2P網絡借貸平臺出現了預謀詐騙、平臺自融以及運營不善等狀況，從而導致資金鏈斷裂，借貸平臺出現倒閉狀況嚴重。

（3） P2P網絡借貸設施不夠完善。對于我國的新興產業——P2P網絡借貸平臺來說，存在著基礎設施不夠完善的現狀，首先，某些銀行的支付體系不能滿足P2P網絡借貸的運作模式，從而使得P2P網絡借貸平臺無法開辦銀行賬戶；其次，對于P2P網絡借貸的統計監控數值不足；最后，征信系統對于P2P網絡借貸平臺的征信體系不夠健全。

我國P2P網絡借貸發展的監管思考

（l）完善P2P網絡借貸平臺的監管制度。要想讓P2P網絡借貸平臺良好的發展，從而擴大該行業和領域的發展空間，需要相關部門對其進行監管。P2P的網絡借貸平臺間應該加強合作和交流，并制定監管的周期和監管制度，促進平臺間的合作和資源的共享，從而保證各個平臺都能夠有所發展，另外，我國P2P網絡平臺還可以加入互聯網協會以及小額貸款等組織機構，從而促進該行業的進步和發展。對于P2P網絡借貸行業來說，還要保證其體系的完善和健全，對網絡借貸平臺容易出現的風險進行監控，并引導互聯網金融企業履行其相關的社會責任和義務。而P2P網絡借貸平臺還有加強與其他金融機構進行交流及合作，將P2P網絡借貸平臺迅速崛起，能夠科學有效的促進該平臺的發展，在P2P網絡借貸平臺與銀行等機構進行合作時，還能夠利用資金上的優勢，達到互利共贏的政策。

（2）制定與網絡借貸平臺相關的法律規定?，F如今，我國對于P2P網絡借貸平臺還缺少著一套系統的法律制度和體系，因此會使得部分網絡借貸平臺存在著涉嫌違法違規的狀態以及問題平臺“跑路”的現象也時常發生。對此出現的情況，P2P網絡借貸平臺應加強管理制度和條例的運用，而國家相關部門也應該加大力度制定相關法律規定來完善網絡借貸平臺所出現的問題和弊端。國家應對網絡借貸平臺的經營性質以及組織形式等內容予以確定，并明確P2P網絡借貸平臺的監管主體，并建立全國統一的管理標準和方針。另外，在P2P網絡借貸監管的原則上應適時創新的機制，并有效的控制風險的發生。

綜上所述，本文從三個方面論述了我國P2P網絡借貸發展現狀及其監管的思考。筆者認為，P2P網絡借貸平臺是隨著互聯網的興起而發展起來的新興產業之一，因此，要想取得長遠的發展，不僅要建立科學完整的法律制度，還要完善P2P網絡借貸平臺的內部管理機制，避免在操作過程中出現安全隱患，從而給整個P2P網絡借貸平臺造成不可挽回的損失。

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