“互聯網+產業鏈”農村金融內生化的新路徑

蔣秀芝

在互聯網時代下的現代社會中，金融的發展不僅帶動了城市的發展，更奠定了農村發展的基礎。但是就目前的情況來看，農村的內生金融不足，這是中國農村金融供需不匹配的原因。“互聯網+產業鏈”的金融模式對于農村的金融發展有很大的推動作用，在這個模式中，競爭是自下而上形成的，并且在這個模式實行的時候政府會干預一部分，這種模式的金融效率是很高的。本文主要闡述了“互聯網+產業鏈”農村金融內生化的路徑。

“互聯網+產業鏈” 農村金融

內生金融 外生金融

我國農村金融現狀

互聯網的出現為人們提供了極大的便利，人們開始推行“互聯網+”計劃，旨在提高全民的發展。引導互聯網與國際金融結合起來，能夠為金融行業做出巨大的改變。農村的金融也應該引入互聯網技術，這樣農村的經濟發展才能夠被帶動起來，從而使農村發展的更好。農村金融產業鏈與城市金融相比來說有很多不完善的地方，需要人們對農村的金融進行進一步的了解。首先，農村的物流、信息流、資金流等系統是不夠完善的，當發生一些意外事件的時候很難妥善處理，這就是金融體系的缺失。與國外相比，我國整體的產業鏈金融的起步是很晚的，農村的產業鏈金融起步更晚，但是我國擁有的優勢是產業鏈在發展的初期，互聯網技術十分普及，為我國產業鏈金融的發展帶來了很大的好處，我國的金融在互聯網的推動下得到了突飛猛進的發展。其次就是我國的農村金融雖然也在城市的帶動下實現了一定的發展，但是發展的力度遠遠不及城市，因此，我們現階段的任務就是將農村產業鏈金融與互聯網緊密的結合在一起。農村產業鏈金融的發展需要政府的干預，因為政府的干預能夠為農村金融的發展帶來更多的機遇和動力，會加快農村產業鏈金融的發展。

內生金融與外生金融

要想使我國的農村金融得到好的發展，必須要對內生金融和外生金融進行詳細的了解。到目前為止，我國的很多學者都投入到了對內生金融的研究中來。內生金融是指由經濟體系和社會的內部因素多決定的，這是誘發金融活動的一個重要組成部分。我國有些學者認為內生金融是我國經濟體系中不可缺少的一部分，為我國金融事業的發展帶來了很大的動力。我國還有一些學者認為內生金融是自己在一定的條件下形成的，反映了我國農村金融的具體狀況。因此，內生金融的生長之所以是我國金融發展中不可缺少的一部分是因為內生金融有完善的金融激勵，能夠激勵人們不斷創新，創新才是我國金融事業發展的動力。內生金融還有較好的約束機制，能夠對人們進行無形的約束，保證金融市場的秩序，是我國的金融行業更好的發展。雖然我們已經對內生金融進行了界定，但是界定的范圍還是有限的，內生金融是一個廣泛的含義，人們在未來更應該對內生金融進行充分的研究，保證我國金融體系的不斷發展。外生金融是指由政府中的各個層面領導的，政府的產業政策或者宏觀政策決定的，不過外生金融一個最大的特點就是強制性變革的，相對于內生金融來說，外生金融比較死板，所以外生金融不能夠用作農村金融發展的動力之一，應該作為增加農村發展的金融資源的初始投入。這就是外生金融。外生金融對于人們來說不能夠長期用來作為金融發展的主要方式，這就是內生金融和外生金融的差別。

“互聯網+產業鏈”模式的不足

（l）“互聯網+產業鏈”模式在農村金融中的應用還有很多不足之處，這是因為“互聯網+產業鏈”模式在農村金融中的應用時間不夠長，還需要人們進行更大的努力，充分研究。其中最主要的不足之處就是農村產業鏈金融的核心企業嫁接互聯網金融的機會主義傾向嚴重。在我國的農村中，有很多的公司，利用互聯網來創新自己的機制并不是由于看到了互聯網發展的前景，而是股票的上漲增加了企業獲取利益的機會。真正流人的資金大多數存在于個別的核心企業，這樣的情況很容易形成個別企業發展迅速的現象，這是我國金融行業中最忌諱出現的一種現象，這種情況會使發展的快的企業發展更加迅猛，而中小型企業會發展的越來越緩慢，不僅放大了資本主義市場在金融行業中的危害，還不利于核心企業服務于我國農村的初衷。人們只有及時解決“互聯網+產業鏈”模式中的不足之處，我國的農村金融才能夠得到更好的發展。

（2）這種“互聯網+產業鏈”內生金融模式受到金融監管的限制，進一步發展存在一定閑難。一些核心企業已經在線下嫁接了小貸、租賃、保險等金融機構在自身的產業鏈上，而在線上目前都需要配套的第三方支付牌照來完善這種金融模式，進而打造更完整的農村金融產業鏈。但是由于互聯網金融飛速發展與第三方支付牌照審批速度緩慢的矛盾，目前中國獲取第三方支付牌照的成本非常高，不是一般企業短時間內能夠獲得的。截止到2015年3月30日，中國人民銀行共發放270張牌照，遠遠不能滿足我國互聯網金融飛速發展的需求。在缺乏第三方支付的情況下，中國農村金融只能忍受第三方支付向自身索取較高外包成本，從而增加了農村金融的交易成本。

（3）這種“互聯網+產業鏈”的內生金融模式需要人們投入大量的資金能夠維持下去，一些核心企業沒有明確的發展戰略，沒有抓住發展的重點，一開始就進行大范圍的“互聯網+產業鏈”投資建議，耗費了大量資本。有的企業在戰略之初就著手全面建設六大模塊，而且打算并購銀行以及收購第三方支付牌照，期望很快就能為農戶提供擔保、小貸、P2P融資、支付平臺、農業保險、農業股權眾籌以及農村小額現金存取等全方位的金融服務，這顯然是不現實的。由于各個模塊建設的時間非常短，存在用戶體驗差、系統之間無法有效對接、平臺優勢不突出等問題，無法有效形成自身的金融優勢和服務特色。這種大規模的資金投入也導致后續發展資金跟不上，不利于“互聯網+產業鏈”金融模式的可持續發展。

“互聯網+產業鏈”農村金融內生化

發展建議

長期以來，內生金融不足一直是我國農村金融供需不匹配的重要原因；由于地方政府的干預、金融制度的不健全和內生金融發展匱乏，我國農村金融一直處于金融抑制的態勢。近期隨著互聯網金融和產業鏈經濟的發展，一種基于“互聯網+產業鏈”的內生金融模式開始在中國農村經濟中興起，該金融模式匯集了一批全新的在線產業鏈金融服務業態和生態圈，整合了商業銀行、保險公司、小貸公司、租賃公司、保理公司等各類金融機構，走出一條“互聯網+產業鏈”農村金融創新之路。

（l）這種農村產業鏈金融的核心企業嫁接互聯網金融的機會主義傾向嚴重。很多公司特別是上市公司進行互聯網金融創新的初衷是自身股價的上漲，通過“互聯網+產業鏈”概念進行市值管理和在資本市場再融資。所以人們應該加強“互聯網+產業鏈”概念板塊上市公司的申請審核，嚴格監管核心企業的資金流向，合理引導資金適當進入產業鏈上下游中小企業和農戶，促進其發展；同時，要引進行業協會，制定行業發展規則，規范和治理企業之間的競爭，尤其應監控相關企業資金的獲取途徑和運作方式，對核心企業的機會主義行為進行治理。

（2）適度放松對第三方支付牌照等的審批和準人，允許部分符合條件的核心企業在線上開展小貸、租賃、保險、保理等金融業務。同時，要加強監管力度，對已經取得第三方支付牌照的企業業務開展的情況進行監控，對違規違法行為嚴厲打擊，建立健全農村第三方支付制度體系，針對農村企業融資給予政策支持，從而在支付層面降低“互聯網+產業鏈”農村金融的交易成本。

（3）引導農村金融產業鏈核心企業制定合理的長遠發展戰略，鼓勵其結合自身優勢發展特色經營，不鼓勵核心企業面面俱到。正確引導農村金融產業鏈核心企業對“互聯網+產業鏈”模式的開發，注重擔保、小貸、P2P融資、支付平臺等模塊建設的對接程度，突出平臺自身優勢，形成一主多輔的功能模塊。建立用戶體驗運行機制，有效解決運營中的漏洞和不足，從而形成一個比較完善的以核心企業為中心的農村金融產業鏈架構。

總結

相關的學者應該對“互聯網+產業鏈”的金融模式進行深入的剖析，進而促進中國農村“外生”金融“內生化”發展，有效解決農村金融供需雙方信息不對稱，抵押不對稱等問題，并在全國范圍內推廣這種內生化農村金融創新模式，對于我國深化農村金融改革有重大的意義，需要我們所有人共同為之努力。人們在探索的時候要充分結合我國農村的經濟狀況，選擇最適合我國經濟發展的政策。

[l]胡衛東，發展是我國農村金融的誤區：一個內生分析框架[J].農村經濟，2016，68（58）：68-69.

[2]佘傳奇，祝軍，“互聯網+產業鏈”農村金融內生化的路徑[J].鄭州航空工業管理學院學報，2017，80（86）：46-47.