當前村鎮銀行創新型信貸融資模式分析

邱靈素

隨著我國社會經濟的快速發展，金融機構已然成為了支撐經濟體系的重要部分之一。村鎮銀行作為我國金融機構作為支撐我國農村經濟的重要媒介，其對整個國家經濟和金融體系都有著至關重要的意義。而因為我國目前的農村資本市場還不夠發達，所以融資的主要方法還是把銀行貸款作為基礎。在這樣的情況下，銀行信貸就存在一定風險，而且其還呈現出了涉及范圍廣、風險高等特點，基于此對當前村鎮銀行創新型信貸融資模式進行研究就尤為重要。本文主要對當前村鎮銀行創新型信貸融資模式展開全面分析，以期保證我國村鎮銀行的穩定發展。

村鎮銀行 創新

信貸融資模式風險控制

隨著我國社會經濟的快速發展，村鎮銀行作為我國社會經濟體系中較為大型的一個綜合性系統，其在資源優化和資金流動上起到的作用不容忽視。在銀行信貸活動當中，信貸融資足一種普遍存在的客觀經濟現象，有信貸融資活動存在的領域就會有著一定范圍內的風險，所以針對當前村鎮銀行創新型信貸融資模式展開傘面分析，就是新時代經濟背景下，金融領域中相關從業人員應該非常重視的關鍵點。

村鎮銀行創新型信貸融資模式的構建原則

（1）遵循市場化原則

企業的信貸融資從本質上來看，屬于市場行為的一種，通過對國外到國內企業信貸融資的發展歷程進行分析以后可以發現，政府最初的引導工作對企業信貸業務有著很大的促進作用，但政府所起到的作用在企業信貸融資模式中只能起到一定的過渡性作用，政府部門并不能從根本上取代市場而存在，所以市場化主導的企業信貸融資模式就是銀行發展中一贏堅持的基本原則。在鄉鎮企業資本質押進行融資的這個市場行為當中，風險承受能力較弱的就是村鎮銀行，所以銀行自身就更加在意風險的存在，其在規避風險的過程中就束縛了對鄉鎮企業信貸的積極性和熱情度。按照現有的信息不對稱理論，鄉鎮銀行在市場整體機制中就處于信息缺乏的地位，盡管向鄉鎮企業提供的信貸能夠獲得較大的收入利息，但鄉鎮銀行為了能夠杜絕風險卻還是會逆向選擇，給那些利息收入較低的大中型企業提供信貸業務。在這樣的背景下，為了降低因為鄉鎮銀行和企業之問存在的信息不對稱現象所導致的信貸融資困難，中問機構就起到了非常重要的媒介作用。基于此，遵循市場化原則，就可以創建具有一定專業性的無形資產運營機構，利用專業性與市場化的眼光來發掘企業所擁有的無形資產，認識到無形資產所擁有的價值，起到幫助鄉鎮銀行分擔或降低風險的目的。

（2）遵循一體化原則

為了能夠降低信貸融資風險，村鎮銀行在向企業提供相關信貸業務時，就需要市場體制中多方一同參與，其所涉及到的主體就包含了政府部門、評估、擔保、律師事務、會計師事務等機構。就當前我國的發展情況來看，所有部門或機構都有著獨立的操作標準和規范，其能夠和信貸融資企業之間發生一定交集，然而卻沒有將這些有著關聯性的主體進行有效統一。按照現有的合作博弈理論，若是參與企業信貸融資活動的所有部門機構之間可以有著較好的合作，對所有機構的收益與風險進行合理的分配和協調，那些就給村鎮銀行信貸融資業務提供了更好的發展前景。但是，在合作博弈的發展過程中，由于其牽涉到的部門和機構較多，而各自的標準與規范又得不到良好的統一，所以利益與風險在分配和協調上就很難平衡，這時就應該設計能夠把無形資產評估、擔保、風險補償等方面有效結合的服務。鄉鎮企業信貸融資涉及到了政府、企業、銀行等諸多部門，這就需要所有部門之間實現有效合作才能順利完成?；诖?，在村鎮銀行信貸融資過程中，所有部門和機構之間就要相互協作，給需要的部門提供更加客觀、真實和有利用性的完善資料。另外，在開展信貸融資活動時，對企業無形資產的評估工作還要和市場的整體技術形勢、經濟背景等因素進行綜合考慮。

（3）遵循三公原則

企業信貸融資業務就涉及到企業、銀行、擔保、中介等在諸多部門和機構，而且企業信貸融資開始前和完成后的環節都具有一定復雜性，很難只依靠銀行來對其進行監督管理，這就需要諸多部門機構之間的協調合作?；诖耍髽I內的所有產權就一定要到相關部門質押登記備案，把所有交易信息在產權交易中心進行公示。另外，產權中知識產權的許可、轉讓等操作也要進行公示。我國立法部門也要盡快制定和村鎮銀行信貸融資相關的的法律法規，將法律法規當成確定所有參與方權利與責任的重要因素，進而保障信貸融資工作的公開性、公平性與公正性。

（4）遵循風險分散原則

現階段，我國關于產權的法律法規還不夠完善，在相關運行機制和體系都不夠完善的背景下，來開展信貸融資工作，就包含了法律、評估、道德、變現等諸多風險。因此，我國相關部門就不斷優化和完善關于鄉鎮企業信貸融資方面的風險管理和分散體制，針對信貸融資業務開始前展開科學有效的風險識別、分析、評估和事后控制等，以此來對存在的風險進行有效分散，讓信貸融資風險能夠形成多層次的分擔體制。

村鎮銀行創新型信貸融資模式

村鎮銀行的豐要信貸融資對象就是中小型鄉鎮企業，所以在金融業務產品的設計上，就將中小企業需求的“短”、“頻”“急”當成了主要的沒計要素，在這樣的背景下，村鎮銀行創新型信貸融資模式就選擇了簡單、方便和快捷的主要方式，村鎮銀行可以針對中小企業設計符合自身實際發展情況的創新型信貸融資模式。例如，目前很多村鎮銀行向中小型企業或個人提供了無抵押貸款，在貸款擔保方法的選擇卜，給客戶提供了更加多樣化的選擇，其包含了聯保、信用等擔保方式，不在將貸款客戶自身的固定固定資產等當成主要的貸款依據，更加重視中小型企業和個人的經營情況或現金流動情況等。這種模式就從根本卜降低了銀行的貸款門檻，給若是群體提供了更加平等的融資機會，村鎮銀行這種創新型信貸融資模式就相當與給處于創業初期的企業或個人提供了生存下去的血液。創新型信貸模式的創建就是為了能夠有效解決中小型或個人客戶所擁有的貸款需求，這種模式將中小型企業或個人短時間內融資較難、資金需求急等這些明顯特點當成基礎，就研發出了簡單化和靈活性較強的貸款方式，進而從根本上解決了中小型企業和個人的融資問題。當前村鎮銀行創新型信貸融資模式在構建過程中，應該將支農支小、服務三農當成主要的運營宗旨，通過錯位競爭這種理念和思路，呈現出自身經營業務和活動所擁有的特點，和當地大型商業銀行之間形成一定的優勢互補，提高針對中小型企業和個人的放貸支持，提高支農支小的服務水平及能力，給中小型企業發展帶來更好的金融環境，這種模式不但能夠填補村鎮金融服務卜存在的缺陷，還能從根本卜規避比較激烈的市場競爭，給自身帶來更大的發展機遇和空間。

優化當前村鎮銀行創新型信貸融資模式的有效措施

（1）加強信貸管理工作

村鎮銀行信貸管理工作的內容，豐要包含了信貸風險的識別、信貸風險的計量、信貸風險的控制這三個重要環節。能夠及時有效低識別貸款中存在的風險因素，就是信貸管理工作的首要任務，其也是開展信貸管理工作的基礎要求，針對風險因素開展的分析越傘面，風險識別的效率就更加準確與深入。在信貸風險判斷識別環節中，一般包含了風險感知與分析這兩個具有絕對關鍵性的步驟，現階段我國商業銀行通常都是采用制作風險清單的做法。另外，還比較常用的方法中還有專家列舉、情景分析、財產分析等。信貸管理的主要日標，就是為了讓信貸業務管理的現有方法或模式發生轉變，進一步實現風險調整后收益達到最大化、把定性與定量進行分析并且相互結合等管理方式。在重視信貸風險和分散管理作為豐要基礎，增加信貸業務的綜合化管理水平。利用信貸管理工作，村鎮銀行能夠有效識別風險和計量信貸風險中擁有的成本與水平?；诖?，讓風險業務和收益相互匹配，增加銀行自身的競爭與盈利兩種關鍵能力。

（2）加強信貸完成后的相關管理工作

村鎮銀行信貸問題不僅僅存在于貸款前期，其貫穿了整個過程，包括前期的風險預測、評估和貸款后的跟蹤、分析與管理。從我國目前村鎮銀行信貸融資的基本情況來看，損失的貸款部分是由于信貸前信息不傘面和風險評估不客觀所導致的，而且很多貸款出現損失的根本原因就是后期管理工作沒有深入開展，沒能完傘了解和掌握風險因素的主要變化方向，對存在的風險因素沒有在第一時間予以處理。在這樣的情況下，村鎮銀行就應該做好防范措施杜絕損失的出現，在科學合理的范圍內構建貸后管理制度，加強信貸完成夠的相關管理工作。

（3）在銀行內部樹立信貸管理與風險控制的理念

首先，樹立較為全面的風險管理理念，村鎮銀行工作人員除了對信用風險有足夠重視，應該關注操作與市場兩種風險，其中包括資金、表外和綜合等類型業務，并且把其納入到風險管理和控制體系當中。其次，樹立較為完善的風險成本意識。村鎮銀行要全面落實成本管理工作，除了運行和管理兩項成本之外，還一定要利用較為先進的風險管理理論或技巧，進一步量化創新型信貸融資模式的風險和架構，從而核算風險與資本雙項成本，只有把資本限制作為基礎，對風險成本足夠重視，才能有效保障銀行實現穩定可持續經營。

結束語

隨著社會經濟的快速發展，我國村鎮銀行也在其中受到了較大影響。盡管銀行在長期的經營活動中，已經在很大程度上實現了優化和升級，但是在盈利角度來看，村鎮銀行的主要盈利還是依靠信貸融資。因此，針對當前村鎮銀行創新型信貸融資模式展開全面分析，就有著較為重要的意義。

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