論互聯網金融環境下商業銀行風險管理變革

王騫

互聯網在當代的不斷發展，促進了金融行業的改革了變新，而政府也在密切關注著互聯網對金融行業的影響，大力推動互聯網與金融的融合。而今“互聯網金融”已經成為新興行業，它使人們的生活更加便利，人們足不出戶就可以辦理銀行業務，這使得過去的傳統商業銀行受到了挑戰。銀行不能一成不變的存在，也需要進行更新完善，而互聯網的沖擊則是銀行改革的好機會，商業銀行可以將此視為一個機遇，趁此推動銀行的變革，進行自身機制的完善。烈論互聯網金融環境下商業銀行風險管理變革。

互聯網 金融環境

商業銀行 風險管理變革

在商業銀行的經營中勢必會存在各種各樣的風險，而如何對商業銀行進行風險管理呢？“互聯網金融”的出現，使得互聯網各種新興技術大量運用于銀行工作中，充分利用了瓦聯網的各項優勢。部分學者認為，瓦聯網的沖。旨將成為商業銀行風險管理改革的契機。現如今，我們可以利用瓦聯網技術對商業銀行進行風險管理，發揮“云計算”、“物聯網”、“大數據”等互聯網內容的作用，使“互聯網”與“金融”緊密結合在一起，縮小商業銀行經營中存在的風險。

通過“大數據”擴容傳統商業銀行風險管理的數據源

如今互聯網飛速發展，而在近幾年來運用到實際生活中的技術有不少，其中“大數據”的使用不得不提。通過對“大數據”的使用，人們可以了解到各行各業人們的工作生活的情況。而現在，我們可以將“大數據”的使用擴寬到商業銀行的風險管理中去。“大數據”的使用，使得商業銀行的客戶數據大大增加，數據內容更加豐富詳細，立體度更高，方便銀行了解客戶與潛在客戶。在過去，商業銀行在風險管理時所使用的數據過于單一、簡單，在過去較為簡單的經營模式中，它還可以進行應對。在如今互聯網技術大量融人人們生活中的情況下，它的使用則顯得過于生硬，不太符合如今的經營模式，它的局限性比較大，在風險管理中使用會比較受限。而“互聯網大數據”的出現，則有效解決了過去傳統數據中存在的一些問題，它能處理各種類型的數據，對采集到的數據加以分析、運算，可以將獲得的數據內容轉變成一套對銀行管理有用的信息。通過采集不同情況下的海量客戶資料，“大數據”可以實時得到客戶的銀行交易記錄，而通過對各種數據的分析與運算，可以將各種客戶的交易行為模塊化，可以進一步推斷客戶的心理行為，從而設計相對應的模塊引導消費者進行消費。而“互聯網大數據”相對于過去傳統數據，其獲取方式更加方便，獲取內容大大增加，這使得成本降低，減少了銀行在這方面的投入，而獲取的內容質量與獲取成本卻成反比，獲取的數據內容更加豐富立體，方便進行數據分析。銀行可以通過與各APP的合作獲取消費者的消費信息，從而分析客戶的消費心理。例如，我們可以與“淘寶”、“唯品會”、“京東”等類似的購物平臺進行合作，通過這類的平臺了解一些消費者的消費習慣、消費愛好、支付能力、聯系地址等內容，由這些內容，我們可以分析出消費者可能的工作崗位，薪資水平、居住地點、消費水平等，進一步了解客戶的消費心理。而通過與“支付寶”、“微信”等支付平臺的聯系，可以獲取消費者的消費記錄、支付賬號、微信、手機號等內容，進一步了解客戶的身份。通過與“微信”、“微博”、“QQ”等社交平臺的的合作，我們可以從客戶在社交圈中發布的信息中了解到客戶的更多信息，對消費者的朋友圈與定位獲得一定了解。得到這些內容后，我們在進行商業銀行的風險管理時會更加地得心應手，進而改變過去單一的數據分析與獲取模式，打破信息獲取成本花費過高的僵局。“大數據+云計算”技術變革傳統商業銀行風險管理的模型方法體系

在獲取“大數據”盾，銀行如何對這龐大的數據內容進行分析計算？我們可以利用“云計算”幫助進行數據分析，而這種“大數據”與“云計算”相結合的模式形成了一種新的商業銀行風險管理的模式。“互聯網”的“大數據”技術幫助商業銀行更加容易、更少成本的獲取客戶信息，而“云計算”則幫助商業銀行更快捷方便的分析出客戶的相關信息，這種管理經營模式改變了過去傳統的信息收集模式，它推動了商業銀行管理模式的變革與發展。銀行通過與各平臺的聯系合作，獲取了更多的客戶信息，通過對這些信息的分析計算，可以構建出一個專屬于客戶的模板。不僅僅可以利用線上互聯網進行收集客戶資料，我們也可以利用過去線下的信息收集方法進行收集，雙管齊下，將線上線下的數據收集工作聯系在一起，使模板更加立體、個性，符合客戶需求。例如，在進行銀行信用卡的信用評分時，我們可以借助以往傳統信息收集模式，通過客戶直接填寫了解一部分客戶信息，而后通過互聯網的“大數據技術”了解客戶的其他信息，從而判斷客戶填寫信息的正確性與真實性，進而對信息不符的內容進行矯正，制定一份最符合此客戶的透支額度。而在此過程中，需要運用到大量的信息計算與演變，這主要依靠“云計算技術”。何為“云計算”？云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網絡訪問，進入可配置的計算資源共享池，這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務供應商進行很少的交互。“云計算技術”依托于互聯網存在，它能進行海量數據的分析計算，大大減少了人工分析的壓力，減少了銀行在此方面的人工費用投入。在“云計算”投入銀行的使用后，銀行的風險管理工作進一步升級，銀行擁有較為獨立、方便、快捷的數據收集分析系統，增加了銀行在風險中的抗壓能力，使得銀行能較為輕松的面對經營中出現的一些困難與挫折。

借助互聯網大數據技術重檢并規整銀行內部的IT整體框架

“大數據技術”不僅僅可以幫助銀行進行數據收集管工作，還可以推動銀行企業內部的IT框架。現如今，商業銀行的利潤逐漸走向平穩，市場已經基本飽和，這導致銀行在經營管理時會出現一定的成本控制，這就導致了部分商業銀行內部的IT技術處于落后狀態。商業銀行的IT技術未能追隨時代發展進行實時更新，導致商業銀行的數據收集工作存在大量的缺陷，而這些缺陷帶來的問題日益明顯。“互聯網大數據技術”的出現推動了商業銀行內部的風險管理技術的革新，它使得傳統的數據收集變得更加方便，使得銀行的數據分析計算工作變得更加簡單、快捷。它推動了銀行內部的IT框架，使得銀行管理的IT技術實現進一步飛躍，方便了銀行各項T作的開展，解決了過去由于技術不足存在的一些問題，使的商業銀行的風險管理工作更加完善。

依托互聯網技術實現商業銀行風險管理流程的再造和飛躍

根據大時代大數據所看，傳統商業銀行想要有一個質的變化，必須要進行改革，要及時改變冗重的評估流程并制定相應的更加科學更加有效的評估手段和流程。傳統商業銀行的風險管理流程主要包括事前對客戶的確認，事中對風險的評估及事后風險過渡和損失管理。這些都是不同的部門不同的人在做，由此導致了信息的封閉，使得這一套流程下來需要耗費大量的人力物力，效果卻不好。我們應依靠大數據平臺，通過對流程的改革，合理分配，整合所有數據，實現數據共享和簡化流程。合理利用大數據，可以節省大量資源，使客戶更加完備，使整個流程更加方便快捷，從而有效的改善現在傳統風險管理流程的“繁文縟節”，極大的可能實現一個小的飛躍。

“互聯網金融”對商業銀行風險管理的深遠意義

“互聯網”儼然已經成為當代社會不可缺少的一部分，而“互聯網金融”的出現，使得“互聯網”運用到銀行。銀行在運用“瓦聯網”的各項技術后，出現了發展速度加快的良好態勢。而“風險管理”作為商業銀行的核心競爭力之一，它也需要適應“互聯網”的發展，將“互聯網大數據”、“云服務”等內容運用到商業銀行的風險管理工作中，能進一步升級銀行的管理體系。除此之外，“互聯網技術”的使用大大降低了人工的工作量，解放了員工，可以使員工在更有意義的工作上發揮作用。

結束語

“互聯網金融”的出現能促使銀行業反思自己在發展過程中存在的不足，能使銀行業在競爭過程中散發出新的競爭活力，而且能激勵銀行業進行發展創新，。而“大數據”等“互聯網技術”的使用體現了現如今銀行企業積極尋求突破的態度，打破了過去的傳統模式，“求新、求破”，通過這種高新技術產業的服務改變自己過去經營模式中存在的不足，進一步完善商業銀行的風險管理工作。

[1]吳靜.論互聯網金融環境下商業銀行風險管理變革[J].經貿實踐，2017，（18）： 17-18.

[2]侯一民，于洋.“互聯網+”形勢下傳統商業銀行風險管理變革[J].時代金融（下旬），2016，（7）：90，99.