基于互聯網金融背景下商業銀行金融產品需求初探

袁園

在互聯網金融體系改革的不斷深化的背景下，商業銀行的的競爭力不斷擴大，本文通過提高產品創新能為、創新戰略策略、規范金融產品研發流程、創新獎勵機制，四個方面對商業銀行金融產品需求進行了討論。并對商業銀行金融產品存在的問題進行了分析，使商業銀行在能夠使用先進技術進行創新，進而創造更大的利潤，為關注這一話題的人們提供參考。

互聯網金融 商業銀行 產品創新

隨著金融經濟環境的不斷變化，商業銀行從傳統的存款貸款進行轉化，利潤收人方式更加多元化，其中，產品創新的收人所占比重不斷增大，但在商業銀行發展中，還存在一定問題，面對日益嚴峻的競爭，商業銀行必須創新金融產品，并提高創新的質量與效率，避免金融產品落后，使商業銀行的競爭力不斷提高。

商業銀行金融產品存在的問題

在互聯網金融背景下，商業銀行金融產品中存在以下五個力.面的問題，第一，商業銀行對產品進行創新的過程中，大部分以產品為基礎進行創新，沒有以客戶的實際需求為基礎進行創新，導致產品不能滿足用戶的多樣化需求。第二，我國商業銀行在劉產品進行創新的過程中，只注重創新數量，沒有提升產品質量，雖然現有多樣化的產品類型，但其結構、種類相似，增加了銀行之間的競爭力。第三，商業銀行現有的產品中，負債類產品數量大于資產類產品數量，但其中具有較低風險的產品數量較少，難以提高商業銀行整體規模效應。第四，商業銀行在對產品進行創新之后，大部分銀行沒有及時制定相關管理制度，因此，產品在運行的過程中具有一定的風險。第五，我國商業銀行在對金融產品進行創新時，大部分為借鑒國外產品內容，因此，我國商業銀行金融產品創新進展較漫。

基于互聯網金融背景下商業銀行金融產品需求

（1）提高產品創新能力

在對金融產品進行創新的過程中，可以通過以下三個方面提高產品創新能力。第一，目前的擔保執行程序較為復雜，因此產品創新效率難以提高，需要管理人員簡化擔保程序，并在這洲過程中，提高擔保信貸類產品的創新。還需要制定完善的信用評定標準，改善目前的信用環境。第二，結合產品的創新要求，并以客戶為中心，加強資源管理的整合，從而建立起既能夠滿足客戶需求的，又能滿足市場需求的產品。第三，加強銀行之間的合作力度，并分工合作，共同對市場進行開拓創新，使銀行在發展的過程中，具有一定經驗。在提高品牌創新能力的過程中，需要根據企業的實際情況，合理引入先進方法進行創新，進而使產品在推出之后能夠符合社會需求。

（2）創新戰略策略

在互聯網金融背景下，商業銀行對金融產品進行管理的過程中，需要通過以下三個方面對產品戰略策略進行分析。第一，隨著我國金融市場競爭加劇，需要在產品創新的過程中，挖掘產品的內在價值，并在這一過程中提高品牌意識，改變品牌創新能力低的現狀，提高產品的市場競爭力。第二，隨著人們的金融意識不斷增強，對金融產品的需求逐漸趨于多樣化，商業銀行應該在產品創新的過程中，將根據用戶的不同需求，提供多樣化的服務。第三，充分發揮客戶經理的作用，讓客戶經理對用戶對產品的需求進行收集，進而在之后的研發過程中，根據客戶經理反饋的用戶需求進行合理研發，進而成為產品研發的主力軍。通過以上三個方面創新戰略策略，使商業銀行能夠在產品研發的過程中，根據用戶的實際需求進行研發，進而使產品在市場中占有一定的位置。

（3）規范金融產品研發流程

在互聯網金融背景下，對商業銀行金融產品進行研發的過程中，需要以客戶需求作為產品研發的出發點，劉產品進行合助量計，例如：商業銀行可以開展調查問卷活動，讓銀行研發團隊到市場種進行調查，并在調查之后對客戶需求按照年齡段、經濟水平進行整理，之后在研發的過程中，鎖定客戶層，并有針對性的進才剝量計產品。通過這樣的方式對產品進行研發，能夠使產品占據一定的市場。之后在對產品進行研發時，可以建立一個產品研發通道，使產品在研發的過程中，不需要層層審批，提高產品的研發速度。

（4）創新獎勵機制

在對商業銀行的金融產品進行創新的過程中，可以使用獎勵機制提高員工的產品創新能力。例如，在產品研發隊伍中，落實獎勵機制，對最具有創新能力的員工予以獎勵，在對一項產品進行研發的過程中，將員工的創新思路進行總結，開展市場調查活動，在調查結束之后，對調查結果進行總結，對于得票量最高的員工予以現金獎勵，并根據這一思路開展后續的設計。通過使用獎勵機制進行金融產品創新，能夠以市場導向為研究目標，并使用合理應營銷手段進行管理，使金融產品符合市場需求。

綜上所述，在互聯網金融背景下對商業銀行金融產品創新的過程中，需要改變傳統的創新方祛，根據客戶的實際需求進行合理創新，進而使產品具有一定的市場競爭力。并保障銀行能夠跟隨時代的發展腳步，穩步向前發展，進一步完善銀行的經營理念，使商業銀行的產品開發人員具有一定的分析市場的能力，進而保障其能夠在金融市場中占有一定地位。

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