互聯網金融背景下銀行網點轉型研究

李玉民

隨著互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術的快速發展，互聯網金融產生了顛覆性影響。銀行網點是經營管理的著力點，是拓展客戶、維護客戶的根據地。互聯網金融的理念已經根植入人們的思想之中。“互聯網+”已經涉及到很多領域，對金融領域產生了很大的影響，隨著互聯網技術的不斷成熟，金融服務會更加智能化、人性化，傳統銀行面臨著很大挑戰，如何轉型，如何適應不斷進步的金融環境，如何實現網點成功轉型為傳統銀行急于解決的問題。

互聯網金融的基本概念

互聯網金融（Internet of Finance，簡稱IOF），是傳統的金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息技術實現資金融通、支付、投資、信息中介服務的新型金融業務模式。它繼承了傳統金融領域的性質，又融合了互聯網技術的優勢，實現了傳統金融銀行業與新興互聯網技術的優勢互補。

互聯網金融發展現狀

隨著AI技術及互聯網技術的快速發展，金融行業面臨著前所未有的挑戰。互聯網金融已經根植人人們的心中，微信、支付寶、P2P借貸、和眾籌融資等已經被人們所熟知，第三方支付平臺的飛速發展已經對傳統商業銀行造成很大的沖擊，第三方支付的出現有效的提高了資金流動率，解決了資金流動不足的問題，為我國經濟建設注人了新的活力。第三方支付（微信、支付寶等）已經深人各生活領域的支付業務。

隨著第三方支付平臺的發展，傳統商業銀行投資理財業務、營銷服務模式、金融地位同樣受到很大影響。互聯網金融的投資理財產品不受交易時間影響，不受空間限制，因而吸收了大量客戶投資，導致傳統商業銀行客戶嚴重流失。傳統商業銀行的服務相對傳統，而互聯網金融企業更關注客戶的需求、客戶體驗、業務流程便捷程度等，能夠更有效地維護客戶群體。近10億網民都是互聯網金融的潛在客戶群。

網點轉型方向

傳統銀行為了應對互聯網金融帶來的沖擊，積極推出網點轉型，通過客戶認領、差異化營銷、優化分流、后臺運營流程優化等手段，提升網點競爭力，促使網點由“坐商”型網點向“服務”型、“行商”型網點轉型，但與互聯網金融簡單、方便、快捷的服務相比，傳統銀行還存在差距。銀行網點轉型發展總體呈現了輕型化、智能化、體驗化、場景化、融合化。

社區網點轉型。從全國第一家社區銀行網點開業至今已經將近4年的時間，和前幾年火熱相比，近期的社區銀行網點逐漸失去了核心競爭力，社區網點增速減緩，網點內部冷冷清清，門庭冷落鮮有訪客。很多社區網點很難實現盈利，很多是賠錢賺吃喝，社區銀行網點不如傳統物理網點功能齊全，也不如電子銀行方便快捷，在社區內服務周邊居民，但是沒有防護玻璃，所以無法提供柜臺現金服務，未來社區銀行的轉型方向應類似于雄安新區的“無人超市”模式，可考慮作為銀行線上與線下的樞紐。通過高清攝像頭進行人臉識別，綁定身份與支付信息；隨心隨意挑選喜歡的金融理財產品，電子價簽將實時展現銀行貴金屬價格；拿著貴金屬產品通過智慧化結算通道，無需支付動作就能輕松完成貴金屬結算。

智慧網點轉型。大部分傳統銀行網點仍然是坐等客戶上門辦理業務的方式，營銷手段相對單調，導致銀行網點服務質量低，客戶排隊時間較長，交易流程繁瑣，客戶體驗較差。隨著互聯網的快速發展和AI技術的快速崛起，智慧網點成為傳統銀行網點轉型的方向。中國農業銀行等大型國有銀行以及部分股份制商業銀行在各地紛紛建立智慧銀行網點，積極進行新一輪網點創新升級。智慧銀行網點利用先進的智能設備、人機交互等技術實現智能化，打造具有多樣化功能的綜合性網點。應用AI技術、大數據、云計算、區塊鏈等技術優化改造現有的流程及客戶服務模式，提高資源利用效率，全面提高智慧網點金融服務水平。

特色網點轉型。傳統商業銀行也在快馬加鞭根據區域環境、因地制宜，研究建設特色網點。比如，招商銀行推出咖啡銀行，銀行進駐咖啡店，打造新穎的咖啡銀行網點模式。客戶既可以享受休閑、舒適的咖啡店環境，也可以得到網點的優質金融服務。

互聯網金融轉型。金融轉型、科技為先。加大科.技投入，提升風險管理水平。傳統金融行業在科技上的投入是欠缺的，甚至有些小型商業銀行沒有自己的科技團隊，提升科技競爭力是銀行轉型升級的前提。在未來的網點轉型中，積極推進網點輕型化改造、深入探索移動支付領域、搶占消費金融市場，以開放的姿態積極擁抱互聯網金融。國內傳統商業銀行擁有強大的根基、雄厚的實力、擁有戰略轉型的定力和毋庸置疑的發展潛力。

結語

互聯網金融和AI技術的快速發展，給傳統的商業銀行帶來了前所未有的沖擊。傳統商業銀行網點應實施戰略轉型，明確定位，優化布局，優化網點功能分區，提升客戶體驗，建立基于金融大數據的精準營銷策略，實現網點智能化服務，提升銀行網點核心競爭力，順應互聯網金融大趨勢，提高互聯網金融對銀行網點的貢獻度。本文分析了互聯網金融的發展現狀，探索了適合傳統商業銀行實施網點轉型發展的方向，并提出可行建議。為應對互聯網金融的發展所帶來的沖擊，銀行網點智能化轉型是探索銀行網點發展的必由之路。

[1]關于商業銀行網點服務轉型的對策[J].李康康，諸清華.現代金融.2017（10）

[2]互聯網時代銀行傳統網點渠道轉型路徑及策略研究[D].李明洋.西北大學 2017

[3]互聯網金融背景下我國商業銀行網點運營轉型研究[D].楊樂.天津財經大學 2017

[4]大數據時代商業銀行轉型發展戰略[J].王萍.商場現代化.2016（30）