利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響的分析

楊紅丹

利率的改革是目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮，是將中國(guó)的經(jīng)濟(jì)融入世界的橋梁。改革開放以來(lái)，中國(guó)人民銀行制定了一系列政策，改變了過去利率完全由央行制定，金融機(jī)構(gòu)沒有任何自主權(quán)的狀態(tài)。目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，漸進(jìn)式地推進(jìn)利率市場(chǎng)化是金融深化改革和完善金融調(diào)控的核心內(nèi)容。本文用SWOT方法研究利率改革對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，得出利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響是一把雙刃劍。它在加速經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)，如使商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大等。

利率市場(chǎng)化 金融改革 商業(yè)銀行

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與利率市場(chǎng)化

商業(yè)銀行可以在金融市場(chǎng)立足的根本就是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行盈利與否取決于自身業(yè)務(wù)的組成。在我國(guó)實(shí)行利率改革的進(jìn)程中對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。按照業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，可以分為由收取利息獲得收入的業(yè)務(wù)和非收取利息作為收入的業(yè)務(wù)，大體卜包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等。

基于SWOT方法的利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響分析

SWOT理論分析是指公司基于內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和外部競(jìng)爭(zhēng)條件的形勢(shì)分析，來(lái)研究公司內(nèi)部的優(yōu)劣勢(shì)和外部機(jī)會(huì)與威脅。

我國(guó)進(jìn)行利率的改革已經(jīng)幾十年，在應(yīng)對(duì)這方面問題已形成一定的內(nèi)外部有利條件。內(nèi)部條件：一是，商業(yè)銀行體制機(jī)制基本完善。我國(guó)銀行業(yè)目前是以大型國(guó)有商業(yè)銀行占主要地位，其他各種類型的銀行共同發(fā)展的格局。這為我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行利率改革創(chuàng)造了很好的內(nèi)部環(huán)境。二是，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)建市了良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，大大提高了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，這為商業(yè)銀行在利率改革中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)提供了良好的預(yù)防與應(yīng)對(duì)機(jī)制。外部條件：一是，充分有效的監(jiān)管體系。隨著金融體系逐漸走向自由化，有效的金融監(jiān)管是我國(guó)實(shí)現(xiàn)完全利率市場(chǎng)化改革的必要條件。二足，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)。根據(jù)國(guó)家的統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)中求增長(zhǎng)，這一速度正適合我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要求，符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。三是，完善的微觀基礎(chǔ)。當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)面貌并不是非常樂觀，尤其體現(xiàn)在微觀經(jīng)濟(jì)上，為此政府采取了擴(kuò)大內(nèi)需的政策來(lái)恢復(fù)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)。

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，商業(yè)銀行應(yīng)該制定相應(yīng)的對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。

SO戰(zhàn)略：抓住機(jī)會(huì)，發(fā)揮商業(yè)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，如比較完善的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制。

WO戰(zhàn)略：發(fā)展一些其他業(yè)務(wù)增加利潤(rùn)來(lái)源，其中最重要的是發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

ST戰(zhàn)略：了解利率風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過程且依照法律建立一整套的利率風(fēng)險(xiǎn)管理法案。

WT戰(zhàn)略：商業(yè)銀行進(jìn)行管理體制的改革。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策

（1）構(gòu)建完善的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系

根據(jù)IMF的分類，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率的改革進(jìn)度不斷向前，有很多因素影響利率。所以加大對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)利率方面的風(fēng)險(xiǎn)管控越來(lái)越必要，是其首要任務(wù)，可以從以下幾個(gè)角度人手。

1.設(shè)立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該了解利率在風(fēng)險(xiǎn)方面管理的整個(gè)過程，并且依照法律規(guī)定，建立一整套法案。這些法案措施能夠及時(shí)準(zhǔn)確地反映整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠具體到各個(gè)分行的具體業(yè)務(wù)，可以讓相關(guān)人員在第一時(shí)間了解情況制定相應(yīng)措施。同時(shí)應(yīng)該建立權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，各負(fù)其責(zé)，這樣可以增加工作效率。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該獨(dú)立于其他部門，有一定的自主權(quán)。同時(shí)應(yīng)確保新產(chǎn)品在推廣之前、新業(yè)務(wù)在辦理之前，已經(jīng)做好一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，能夠保證一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，能夠在第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)對(duì)措施，使得損失為零或盡可能降低到最小程度。

2.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及測(cè)算系統(tǒng)

為了及時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是有關(guān)利率方面的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及測(cè)算系統(tǒng)。并且這些系統(tǒng)傳達(dá)的數(shù)據(jù)要簡(jiǎn)單易懂，容易被一般銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員所掌握，從而可以減少一些因需要高級(jí)管理人員掌握的一些時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)。這些系統(tǒng)不僅可測(cè)算和監(jiān)控一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還可以測(cè)算和監(jiān)控一些銀行內(nèi)部的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，因此大大降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行的價(jià)值。

3.定期對(duì)利率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

商業(yè)銀行應(yīng)充分對(duì)本行內(nèi)部的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，應(yīng)當(dāng)定期對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，如果有問題應(yīng)及時(shí)地、直接地向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)告，以防止銀行內(nèi)部包庇，造成不可設(shè)想的損失。并且商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員應(yīng)不涉及所評(píng)估的業(yè)務(wù)，即評(píng)估人員和業(yè)務(wù)人員是獨(dú)立的，沒有利益牽扯，這樣才能更加準(zhǔn)確地進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)評(píng)估的程序應(yīng)該有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法作為保障，以維護(hù)評(píng)估結(jié)果的權(quán)威性。

（2）發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著利率改革的深入，銀行業(yè)的利潤(rùn)逐漸減少，單靠商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)根本不能滿足利潤(rùn)增長(zhǎng)的要求，這時(shí)需要發(fā)展一些其他業(yè)務(wù)，增加利潤(rùn)來(lái)源，其中最重要的是要發(fā)展中間業(yè)務(wù)。可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行完善。

1.定期進(jìn)行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

銀行業(yè)應(yīng)在中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)上配用專業(yè)人才，專門針對(duì)此業(yè)務(wù)實(shí)行相應(yīng)的方案，增加業(yè)務(wù)的價(jià)值比。一般大型商業(yè)銀行綜合實(shí)力強(qiáng)，擁有健全的銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售對(duì)象，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上有很大的優(yōu)勢(shì)，而中小型銀行資源不足，信息閉塞，在發(fā)展此業(yè)務(wù)上有一定的難度。所以銀行要加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)建設(shè)，選擇適合自己的業(yè)務(wù)類型。

2.實(shí)施差異化、有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該因地制宜，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，深入進(jìn)行優(yōu)劣勢(shì)分析（SWOT分析），制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和戰(zhàn)略規(guī)劃，而不能盲目發(fā)展，沒有針對(duì)性。提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，從中間業(yè)務(wù)的工作流程抓起，建直健全的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，把客戶的要求落實(shí)到工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)上。建立合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不能統(tǒng)一收費(fèi)，要根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)要求和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行收費(fèi)，要有一定的量化標(biāo)準(zhǔn)。

3.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

重點(diǎn)研發(fā)利潤(rùn)點(diǎn)高的中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)所需要的技能高超，知識(shí)含量高，投人大，同時(shí)回報(bào)率也非常高。加大對(duì)辦理中間業(yè)務(wù)的工作人員的培訓(xùn)，使得這些工作人員在這方面有過硬的專業(yè)知識(shí)與實(shí)際操作能力，贏得客戶的信賴。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，一般一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行不可忽視的一個(gè)重大問題。

（3）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

目前中國(guó)銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略有很多問題，如過度注重規(guī)模，而忽視了質(zhì)量；過度注重存款，而忽視貸款等問題。

商業(yè)銀行在今后經(jīng)營(yíng)中必須改變這種模式，重新制定可以應(yīng)對(duì)利率改革的戰(zhàn)略。利率由市場(chǎng)定價(jià)后會(huì)直接使以往的信用良好的客戶的貸款利率下調(diào)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降。因此銀行貸款要向愿意承擔(dān)更高貸款利率的企業(yè)和個(gè)人傾斜，并保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。所以，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

（4）提高商業(yè)銀行自主定價(jià)能力

在利率的改革過程中，商業(yè)銀行能夠自己決定價(jià)格意義非凡。利率改革會(huì)使貸款利率普遍降低，如果銀行將利率定的過高則會(huì)失去客戶，過低則會(huì)無(wú)利潤(rùn)可圖。因此，提高商業(yè)銀行自主定價(jià)能力非常重要。

總結(jié)

在當(dāng)前的世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，全球范圍內(nèi)進(jìn)行利率改革的浪潮不可阻擋，我國(guó)也必須緊跟時(shí)代潮流，完成利率改革。本文主要從美國(guó)和印度實(shí)行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)可以得出，利率改革需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的歷程，在此過程中的每一步都需要穩(wěn)扎穩(wěn)打。同時(shí)分析我國(guó)在利率改革方面的內(nèi)外部客觀條件，利用SWOT分析方法探討利率改革對(duì)商業(yè)銀行存在的利弊兩方面的影響，銀行應(yīng)把握機(jī)會(huì)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。同時(shí)得出銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)利率改革時(shí)應(yīng)有以下一系列對(duì)策，如構(gòu)建完善的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)和提高利率定價(jià)機(jī)制等。

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