農村產權抵押融資問題研究綜述

陳苗苗 胡佳卉 譚光萬

[摘要]農村產權抵押融資是我國金融制度改革的重要關注點，同時，也是農村經濟發展的重要組成部分。從包括農村產權抵押融資供需研究、農村產權抵押融資制度研究、農村產權抵押融資試驗模式研究以及農村產權抵押融資影響研究等四個方面，對近年來國內外的農村產權和農村產權抵押融資問題研究成果進行了述評，同時，也對農村房屋產權抵押融資的研究進展進行了總結，并提出進一步研究的建議。

[關鍵詞]農村產權；農村產權抵押融資；農村房屋財產權

[中圖分類號]F832.43 [文獻標識碼]A

1 引言

黨的十八大提出，當前農村經濟工作的出發點是要不斷落實農村土地的用益物權，逐步賦予農民更多財產權利，并且要深化農村金融改革創新，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，從而有效的盤活農村的資源、資金、資產，進而增加農業生產中長期化、規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供了經驗和模式，促進農民增收致富和農業現代化加快發展，為農村的發展做出重要的貢獻。并且，近年來，國內外學者關于農村產權抵押融資問題進行了大量研究，也取得了一些成果。但是，總體來說，目前我國農村產權抵押融資還存著很多的問題，還不夠成熟。

農村產權抵押融資是當前我國農村金融制度改革試點中的一種新型的融資方式。農村產權是以集體土地所有權為核心的土地用益物權和擔保物權等構成的權利體系，一般主要包括以下幾個方面：農村土地承包經營權、集體經濟組織養殖水面使用權、集體建設用地使用權、農民住房財產權、四荒地使用權等。農村產權抵押融資是農戶和金融機構之間進行的一種活動或行為，主要是把農村產權作為抵押標的，來向銀行等金融機構進行融資或者申請貸款。而對農村產權抵押融資問題的研究意義主要是在一定程度上彌補在農村房屋財產權抵押融資方面的研究不足，不斷促進農村經濟的發展，使得新農村經濟建設深入推進，為農村金融制度的改革推進提供建議和思路。而研究的目標是立足于農村經濟的農村產權融資貸款問題，全面深入地研究中國農村產權抵押問題，意圖通過明確農村產權，加大農民的融資渠道，從而構建一個能夠適應新農村建設的農村金融制度，全面支持、配合和推進新農村經濟的建設。

2 國外學者對農村產權及其農村產權抵押貸款之

間關系的研究

農村產權問題研究起步于德國的農村土地金融業，是農村土地產權抵押研究的開端。此后歐洲各國以及加拿大、美國、蘇聯等國也分別對農村產權及其農村產權抵押貸款之間的關系進行了研究。

Pal（2002）通過構建受限因變量計量模型，由此分析出來影響家庭貸款所選擇的貸款方式、正規金融機構和非正規金融機構貸款需求的因素。其分析結果顯示，由于非正規金融機構提供貸款更加的快捷方便，農戶貸款可得性也較高，因此，非正規金融機構貸款比正規金融機構貸款要更普遍一些。

Dale and Baldwin（2003）通過對前蘇聯、東歐國家和地區的研究總結指出，有效的農村土地金融市場至少需要具備清晰的產權界定、相應的制度環境條件兩個比較明確的條件。嚴格來說，是必須要保證資本以及借貸市場的有效性，而且要求市場活動應該具備較高的透明度。同時，為了創造有效的農村土地市場，需要從農村土地交易受到相關因素的影響等方面進行改革和完善，主要表現在以下結構方面：土地評估、土地登記、金融服務和政府的規章制度等。

Miller（2004）主要是通過總結研究前人的成果，進一步梳理出農村金融市場發展面臨的多重挑戰，主要表現在金融環境、制度、法規等方面。他認為挑戰主要表現為農業的脆弱性、營運、能力以及政治法律等約束形式。而這些約束的形式將都會變化成對分散化的需求、高信息和高交易的成本、虛弱的制度能力、由補貼信貸所帶來的不良效應、季節性、農場經營危機、缺乏可利用的抵押物等農村金融的挑戰。

Erica Field（2006）認為土地是良好的抵押物，主要是自身具有優勢：地理位置的固定性及其價值的穩定性。然而，由于缺少一些正式的產權證明，導致大量的借款者依舊存在信貸滿足需求等方面的難題。

Sebastia Galian（2006）在深入研究分析了農村土地產權對貧窮人口的影響之后，表明明確的土地產權不但能夠幫助人們通過土地獲得抵押的貸款，而且還可以運用投資機制和代際教育來減輕后代的貧窮數量。

3 國內學者對農村產權抵押融資的研究

對于農村產權抵押融資，國內學者近年來開展了大量的研究。我國對于農村產權的研究起步比較晚，但是，通過吸收國外成果和不懈努力也取得了較大的成績，如楊婷怡（2014）、白雪（2015）、羅劍朝（2013）等人。

3.1 農村產權抵押融資供需研究

馬鵬舉（2013）通過對楊凌農戶農村產權抵押融資意愿影響因素，對調查問卷和調研數據進行分析，表明影響抵押融資的意愿的因素主要有以下幾個：楊凌農戶戶主的性別、家庭人口、土地面積、人均收入、對產權抵押政策的了解程度、對信用服務的滿意度和農戶的文化程度等。惠獻波（2014）以河南四個具有代表性的試點縣的調查資料為依據，分別從農戶需求、金融機構供給兩個層面對農地經營權的抵押貸款的需求、供給及其影響因素進行了實證分析，認為農地經營權抵押貸款業務的開展與農民正規信貸需求很好的契合，農地經營權抵押貸款業務全面開展已是必然的了。

3.2 農村產權抵押融資制度研究

呂靜（2013）通過對農村產權抵押貸款問題的研究回顧以及相關理論的介紹，論述當前開展農村產權抵押貸款的必要性，并分析了我國農村開展產權抵押貸款的現實障礙：農村產權抵押客體受法律限制、主體不清晰、農村金融制度和社會保障制度方面的障礙以及產權交易市場不發達等幾個方面的問題和障礙。然后，又針對農民融資需求、融資的渠道和產權抵押的現狀，對成都市100戶農民家庭進行了抽樣調查和分析。最后，提出不斷完善我國農村產權抵押貸款的制度設想。羅樂（2014）通過對農村產權抵押的可行性進行研究，指出當前各地在試點開展農村產權抵押融資的工作中，缺乏成熟的理論指導和相對穩定的農村產權抵押制度，并分析了其中存在的需要解決的問題，又針對這些問題提出了農村產權抵押制度建設的建議和對策。

3.3 農村產權抵押融資實驗模式研究

羅劍朝（2013）以楊凌農村金融改革試驗示范區為例，全面分析了農村產權抵押融資的特點和操作流程，并通過對中部六省和東北三省農村金融產品與服務方式創新的比較分析，提出了不斷完善楊凌農村產權抵押融資政策等相關的政策建議。楊婷怡（2014）通過調查問卷的形式分別對寧夏同心縣、陜西高陵縣和楊凌示范區三地的農村產權抵押融資試驗模式進行了分析比較研究，指出同心和高陵兩種模式中農戶參與農村產權融資意愿及其影響因素，并分析了推廣農村產權抵押融資試驗模式的制約因素，以此提出完善并推廣農村產權抵押融資試驗模式的政策建議。

3.4 農村產權抵押融資影響研究

肖帆（2014）以博弈論為基礎，建立三方動態博弈模型，分析了農村產權抵押貸款的博弈，討論了農戶、政府與信用社三者之間的關系，認為在農村產權抵押貸款的過程中，三個主體之間關系既復雜又微妙，并據此提出了相關的政策建議。白雪（2015）以西部農村地區為例，闡述農村產權抵押融資政策對農村經濟發展具有非常重要的意義，通過運用主成分分析法和Logistic模型，分析出西部地區農戶產權抵押貸款的可獲得性，最后針對回歸結果提出了相關的政策建議。

4 我國對房屋產權抵押融資的研究

房屋在農村居民資產中占據著很大的比重，但是，目前對于農村房屋產權抵押融資的研究還較少，主要集中在以下兩個方面。

4.1 農村房屋產權融資的制度研究

李志強（2011）首先提出關于目前國家相關法律法規禁止開展農村宅基地抵押貸款，導致農村集體建設用地的大量閑置，附著的農村房屋也無法及時的流轉，造成農村居民無法進行融資，通過對國家禁止農村宅基地流轉的政策評價，分析利弊，提出開展農村房屋抵押貸款的意義，并以楊凌示范區為例開展農村房屋產權抵押貸款的實踐分析，提出存在的問題及對策建議。

4.2 農村房屋產權融資的法律研究

王志強（2014）以重慶市、四川省成都地區、安徽省銅陵地區三地試點為例子，分析出農村房屋抵押融資當前面臨著法律法規的缺失與法律法規規范之間的沖突、農村產權價值的確定問題、農村房屋產權登記滯后問題、金融機構對于產權抵押融資問題的積極性不高、農民對融資意識非常薄弱以及農村房屋船只變現困難等問題，并依據以上問題有針對性的提出要不斷完善制度和相關的立法建議。王啟翔（2014）通過分析農村房屋在社會保障屬性和權能受限兩方面的特殊性，以及在農村房屋抵押貸款中所面臨的法律障礙和配套制度的障礙，針對這些障礙，提出了一系列的對策和建議。

5 小結

綜上所述，近年來國內外學者非常關注與農村產權抵押融資的相關問題，尤其是在農村土地經營權的抵押融資，研究方面取得了比較豐碩的成果。一些學者也開始研究利用房屋財產權進行融資的問題，但是相關研究還不夠系統和深入。

但從目前總體來看，農村產權抵押貸款項目的開展仍然存在著融資渠道過窄、資金數量供給不足、農村融資機制存在缺陷等問題。因此，分析和研究適應新時期新形勢下的農村產權抵押融資相關問題便具有重大的理論和現實意義。

[參考文獻]

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[5] 楊婷怡.西部地區農村產權抵押融資試驗模式比較研究[D].楊凌：西北農林科技大學，2014.

[6] 白雪.西部地區農村產權抵押貸款可獲得性研究[D].楊凌：西北農林科技大學，2015.

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