普惠金融下我國農村金融生態環境建設現狀

唐琬

[摘要]“三農”問題一直是我國發展中主要的問題?！叭r”問題的解決離不開金融業的支持。目前我國政府高度重視農村的金融生態建設，采取了一系列措施優化農村的金融生態環境。在國家政策的引領下，農村金融在金融機構數量、信用體系建設、風險防范制度等方面都取得了階段性成果。

[關鍵詞]農村金融；金融生態環境；經濟建設

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

金融是指資金的融通，作為經濟發展的加速器、潤滑劑，可以有效的促進一個地方的發展。生態環境是一個生物學的范疇，通常是指由生物群落和非生物自然環境構成的一個多層次整體。周小川于2004年首次將兩個不同學科的詞進行融合，代指我國金融發展建設所需要的一系列外部基礎條件。并且作為一個生態環境整體，通常牽一發而動全身，彼此之間有著高度的協同性，因此更需要彼此之間配合、同步協調發展。這更體現了金融生態建設的復雜性，不是單獨改變某一條件就能建設好金融生態系統。該概念一提出后受到金融界、學術界的廣泛討論。本文所討論的農村金融生態環境是指農村區域內能夠提供金融發展所需條件的總和性概括，是金融生態環境的一系列理論在普惠金融下在農村的具體運用。

1 農村金融生態環境建設對農村發展的重要性

1.1 有助于三農問題的解決

農民、農業、農村構成的三農問題一直是我國重要的問題。需要解決三農問題，達到2020年全面實行小康社會的目標，就離不開資金的支持。目前三農問題上一直是政府性的補助投資，并沒能成功的將大量的社會資本引入農業市場，通過金融業引入的資金更加稀少。對比美國資本運作的大農場，我國金融所提供的資金數，難以滿足農民需求、農村需要和農業發展。縱觀經濟發展的歷史，金融是經濟發展的產物又是經濟發展的加速器。建設良好的農村金融生態環境，就是為金融的發展提供基礎，從而使農村經濟得以發展解決三農問題。

1.2 幫助農村金融業的發展

農村金融業不是無本之木，離開農村金融生態環境這個大整體，農村的金融業必定很快衰敗。而今雖然政府采取了一些列的措施加快農村金融業的建設，但效果始終不佳，沒有真正的調動起農村的金融活力，金融業參與“三農”的程度不高，主要還是因為農村金融生態體系的建設不健全，對投資者缺乏相關的法制保障、農民信用運用程度不高等問題有關。不健全的體系導致農村的金融業一直處在一個緩慢發展的階段。因此更需要加強農村金融生態環境的發展從而優化、促進農村金融業自身的發展，盤活缺乏流動的農村金融。

2 農村金融生態環境建設現狀

2.1 國家良好政策引導

由于金融本身所具有的逐利性，農村地區對資本的吸引力先天性缺乏。因此在農村金融建設中更需要政府的引導和支持。自十八大以來，我國就一直強調普惠金融的發展，尤其是加大金融創新、促進金融和農業農村村民的結合。2015年《深化農村改革綜合性實施方案》方案里又強調要深化農村金融業的改革創新。在2018年剛剛結束的兩會上出臺的“一號文件”中又再次提出要實施鄉村振興戰略。其中就包括進一步優化農村的金融生態，這為建立良好的農村金融生態環境做出了總體方向性的指導，是改善農村金融生態環境的基石。國家對于農村金融的高度重視使得各個部門出臺一系列相關政策為農村金融松綁、創造發展條件。央行下發相關文件重點發展城鎮銀行以便于當地資金當地使用；縣域級的金融機構必須留存固定比資金投資于本縣域以防止大量縣域資金涌入城市；涉農的區域銀行可以使用大型商業銀行低的法定存款準備金率以放大其貨幣乘數效應。以上措施通過建立起良好的金融生態環境，來引導金融業向農村深入。

2.2 農村金融機構增多、涉農貸款不斷提高

最新相關數據，全國農村中小型金融機構的資產總數從2010年10.77萬億增長到2017年30.95萬億；農戶貸款余額從2010年26043億增長到2017年81100億；農村商業銀行從2010年的不到300家增加到2017年的1000多家。尤其是對深入中西部地區村鎮銀行的政策扶植，截至2017年底其資產規模已達1.4萬億。同時隨著ATM機、移動設備技術的發展，我國已經實現無金融空白村鎮。不僅傳統金融機構的數量增加，提供給農民的貸款在增加。一些新型的金融機構模式也在農村中大量萌芽，如一些農村互助社。還有像京東金融提供針對“三農”的“白條貸”農業小額信用貸款。截至2016年，該小額農村信用貸款已經遍布全國近一半的農村。隨著我國對現代非現金結算網絡平臺的搭建，必將對農村金融機構的鏈條做出進一步的延伸，涉農貸款數也將進一步提升。

2.3 信用體系建設不斷深入

金融生態的建設離不開信用體系的建設。在金融的借與貸當中，信用扮演著關鍵角色。我國首個個人農村征信機構在農村信用體系試點運行10年后終于得以設立，這為以后金融企業在農村為農民提供更好的金融服務奠定了基礎。在實踐中，因為農村信用體系的不健全，金融機構在出借資金時沒有參考出于謹慎原則，借貸額通常在10萬以下。對于一些需要大規模經營的農民來說無疑是杯水車薪。而農村信用體系的建設將個人和機構有機的結合到一起。不僅讓金融機構在進行放貸的階段可以有效減少信息不對稱的風險，更能夠使個人在進行貸款的時候可以有效減少時間成本。讓有需要又有品德的農民可以從金融機構以合理價格借貸自己所需要的資金。

2.4 農村金融風險防范風險制度初步形成

我國農業相對于歐美的大農場經濟來說，仍屬于典型的小農經濟的個體種植出售，農產品的附加值不高，處于初級生產階段。投資期限長、利潤小、影響資本回收的不穩定因素多，因此導致投入農村市場的金融機構數量少。在政府引導下，在借鑒國外優秀經驗結合自身現實后，先后建立完善防范農村金融風險的三大制度。首先是農產品的保險制度，由政府提供相關補貼擴大了農產品保險的覆蓋范圍，已經基本可以對意外災害造成的損失進行風險分散。其次是在國外對農產品定價起關鍵作用的農產品期貨制度。我國雖然早已經可以進行農產品的期貨交易，該制度原本也能有效的提供風險分散套期保值工具，但現下可以進行交易的品種不多。其作為農產品風險防范的作用并不顯著。最后則拓寬了農村信用擔保制度，豐富了農村的擔保品、擔保方式，使得農民更能夠以所有之物進行擔保，也降低了銀行發生次級貸款的風險。

3 總結

農業作為我國經濟發展的薄弱環節，一直受到中央的高度重視。要促進金融的進入、要發展農村金融業，必須要使農村擁有一個良好的動態平衡的金融生態環境。只有在良好的金融生態環境之中金融才能像植物一樣自己生長起來。在國家多年持續性良好政策的傾斜幫助下，使得農村的金融機構數量不斷增長、涉農貸款數不斷提升、信用體系建設不斷深入、風險防范制度也不斷加強，我國農村的金融生態環境基礎建設已有長遠發展。

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