關于湖北省家庭農場農業保險供需問題的研究

夏立村

[摘要] 農業保險是分散農業風險、保障農民收入、穩定農業生產經營的有效機制，家庭農場主要收入來源于農業，相比于傳統的小規模農戶，家庭農場更需要農業保險為他們分散風險，降低損失。在全面把握湖北省農業保險發展現狀的基礎上，基于2017年7～10月對湖北省武漢市郊區、荊州、潛江、襄陽等地家庭農場的農業保險情況的調研，從農業保險供給和需求的角度，客觀分析湖北省家庭農場農業保險存在的問題，進而提出促進湖北省農業保險發展的建議與對策。

[關鍵詞] 家庭農場；農業保險；湖北省

[中圖分類號]S-9 [文獻標識碼]A

2016年的中央一號文件提出：“完善農業保險制度。把農業保險作為支持農業的重要手段，擴大農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種。國內外實踐證明，農業保險是分散農業風險、穩定農業生產經營、保障農民收入的有效機制， 而家庭農場作為一種新型農業經營主體，主要收入來源于農業，相比于傳統的小規模農戶，家庭農場受農業風險的影響更大。家庭農場迫切需要農業保險為他們分散風險，降低損失。

湖北省高度重視家庭農場的發展，先后出臺了《關于做好家庭農場登記管理工作的意見》《湖北省示范家庭農場創建辦法》《關于促進家庭農場健康發展的指導意見》等文件。2015年湖北省開始實施“553”工程，即省財政每年對500個農民合作社、500個家庭農場給予扶持，共實施3年。各項扶持政策讓湖北家庭農場數量增速明顯，截至2017年底，全省滿足家庭農場認定標準的經營主體已超過5萬家。

湖北省絕大多數家庭農場處于分散經營的狀態，轉移農業風險的能力較弱，受地理位置、氣候條件、地質地貌等因素的影響，湖北省自然災害高發頻發。農業風險成為制約湖北省家庭農場發展的首要因素。同時，近年來湖北省家庭農場的快速發展也為農業保險創造了發展空間。家庭農場規模化、集約化、商品化生產經營模式使其在生產過程中面臨的風險也更集中，能夠形成更大規模、更有效的農業保險需求，利用家庭農場來實施和推廣農業保險能夠提高農業保險的覆蓋率，擴大農業保險示范效應和社會效果。從而促進農業保險的實施、推廣和創新。家庭農場作為湖北省新型農業經營體系的重要組成部分，與農業保險的協同互動發展對湖北省發展現代農業具有重要意義。

本文基于2017年7～10月對湖北省武漢市郊區、荊州、潛江、襄陽等地家庭農場的農業保險情況進行調研，分析湖北省家庭農場農業保險供給和需求方面存在的問題，進而提出促進湖北省農業保險發展的建議與對策。

1 湖北省農業保險發展現狀

1.1 農業生產受自然災害影響較大

湖北是農業大省，截至2016年，湖北省鄉村人口有2466萬人，占全國的4.18%，全省農林牧漁業總產值達到6009.3億元，達到全國的5.4%，處于全國前列。同時，湖北也是一個自然災害頻發的省份，特別是洪澇災害尤為嚴重。

如表1所示，2007～2016年，十年間湖北省平均受災面積和平均成災面積分別達到229.3萬hm2和102.2萬hm2，農業生產受自然災害影響巨大。農業保費收入只占全國的1.72%，遠小于其他農業大省。

1.2 政策性補貼保險品種較少

目前中央財政給予保費補貼的險種有15個，湖北的農業保險險種只有水稻、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛、森林、“兩屬兩戶”農房、農民工意外等8個險種，而中部各鄰省中，安徽開辦了10個險種，湖南開辦了9個險種，河南開辦了14個險種。湖北省在開展政策性農保的同時，也嘗試開展了一系列的區域性特色的農保業務。在武漢、宜昌、潛江、大悟等地開展設施農業、烤煙、小龍蝦養殖、茶葉等保險。但目前還處于試點階段，農業保險創新工作的進度已經遠遠落后于安徽、河南等中部鄰省。另外，湖北省作為一個水產養殖大省，連續20年保持全國淡水產品總產量第一地位。水產養殖風險集中，對保險的需求也很大，但在水產養殖保險方面，卻缺少相應的政策補貼和保險產品。

2 湖北省家庭農場農業保險供給狀況分析

2007～2015年，湖北省農業保險的平均賠付率為56.97%，高于其他財產保險。從整體上來看，考慮到經營成本，保險公司的農業保險經營是處于虧損狀態的。高賠付率嚴重降低了保險公司開展農業保險的積極性，導致市場上有效供給不足。目前湖北省農業保險供給主要存在以下幾個方面的問題：

一是保險服務網絡不健全。我省沒有組建專業的農保公司，在湖北開展農業保險的公司主要由人保財險、中華聯合財險等公司，這些公司的業務重點在城市，縣鄉服務網絡較為薄弱，近半數的鄉鎮沒有專業的服務網點。二是理賠存在不及時、不透明的現象。定損程序復雜、理賠標準不清晰，導致農戶理賠難。三是農業保險專業人員不足，缺乏農業保險的從業經驗，在風險識別、定損核損、理賠服務等方面缺乏專業知識。四是農業保險經營不夠規范，在調研中部分村鎮農業保險還采取政府承辦、按村投保的模式。這種模式不利于農業保險的市場化運作和規范化的管理，容易出現違規理賠、套取中央保險補貼資金等問題。五是農業保險品種少，缺乏有針對性的、多元化的農業保險產品，來滿足各類農業經營主體的不同需求。

3 湖北省家庭農場農業保險需求狀況分析

本次調查選擇了湖北省荊州市監利縣新溝鎮和潛江市老新鎮多個有代表性的村莊為調研對象，對家庭農場的農業保險需求情況進行了調研。調研范圍包括：家庭農場的規模、主要風險、自然災害對家庭農場生產經營的影響程度、處理風險的方法、購買農業保險的意愿等。調查共發放問卷71份，回收的有效問卷65份，問卷的有效回收率為91.55%。被調查的家庭農場經營內容模式涵蓋了個人獨資、合伙制、股份制等，經營內容涉及農作物種植、畜牧業、漁業、種養結合和生產、加工、銷售相結合等。根據對問卷結果的分析，得到了以下幾點結論：

一是家庭農場主認為最主要風險損失并不來自于自然風險，在調查中，家庭農場主選擇的第一風險損失來源為市場價格，第二為銷售渠道不暢，其余依次為病蟲害、洪澇、霜凍和冰雹。二是對農業保險缺乏了解，制約了投保率。家庭農場主對農業保險的了解程度不高，有75%的家庭農場主表示對農業保險不太了解。 三是大部分的家庭農場并未選擇農業保險處理風險損失，在調研中，只有不到10%的家庭農場選擇了保險理賠，大部分家庭農場都是通過向親朋好友借款或者自己承擔來處理農業風險造成的損失。四是家庭農場對農業保險的潛在需求較大。有71%的家庭農場主都認為家庭農場的經營需要農業保險。五是未購買農業保險的主要原因依次為對農業保險不夠了解、理賠手續復雜，不能及時理賠、沒有合適的保險產品；政府補貼過低、保費過高、賠付率低等。

4 政策建議

4.1 提高服務水平

4.1.1 擴大保險品種，加快品種開發，不斷拓寬品種覆蓋面。將蔬菜種植、水產養殖等優勢特色農業納入政策補貼的保險品種范圍，同時，研究開發針對家庭農場的組合保險，提供農業生產、農業設施、家庭財產、人身意外、貸款保證等全方位的風險保障，鼓勵保險公司開發靈活多樣的農業保險品種來適應家庭農場生產經營的需要。

4.1.2 創新農業保險產品設計和服務模式，家庭農場的農業生產經營活動主要承受自然風險和市場風險兩大風險，目前湖北省內的農業保險產品主要以保障金額為農作物和家畜家禽的直接物化成本（種子、化肥、機械耕種的成本）的生產成本保險為主，只能補償一部分的自然風險造成的損失，并且保障水平不高，不能適應家庭農場快速發展的需求。湖北省應優化農業保險產品設計，開展產量保險、價格保險、天氣指數保險、收入保險和“保險+期貨”等試點，提高農業保險對家庭農場的保障水平，由保成本向保產量保收益轉變。

4.1.3 優化保險服務。目前農業保險公司一般將家庭農場當做一般農戶，未將土地流轉等費用計算入成本，導致發生嚴重災害后得到的賠付金，難以彌補風險造成的損失。承保公司應以家庭農場為單位，單獨開具保單，組建專業的服務團隊，設立專門的服務網點，為家庭農場提供個性化定制服務，包括政策咨詢、承保理賠、防災減損、客戶回訪等一系列服務。簡化理賠程序，提高理賠效率。

4.2 提供政策優惠

加大對家庭農場農業保險的保費補貼力度，刺激家庭農場對農業保險的需求，提升家庭農場投保的積極性。對經營規模大、農業投入高的家庭農場提供保費優惠，家庭農場具有大規模、有效的農業保險需求，對周邊農戶的帶動作用更強，有利于提高農民的保險意識，推動農業保險市場化發展。

4.3 提高家庭農場對農業保險的認識

培育家庭農場主的主體意識，提升其投保的積極主動性。政府相關部門應廣泛宣傳農業保險的重要意義，營造良好的社會氛圍。利用多種渠道向家庭農場普及農業保險知識，對農業保險的賠償標準、責任范圍和典型案例進行分析、講解。

4.4 對農業保險公司提供政策支持

4.4.1 完善農業再保險機制，為農業保險公司分散風險。美國、日本、法國都由政府或者政府扶持的商業保險公司、再保險公司為農業保險提供再保險。美國的農作物再保險業務不僅由聯邦農作物保險公司經營，而且經批準的30多家私營和聯合股份保險、再保險公司也允許經營。完善的農業再保險機制有利于提高保險公司開展農業保險業務的積極性，解決保險公司的后顧之憂，從而提高行業的承保能力。

4.4.2 提高對農業保險的稅收優惠。農業行業具有較高的風險，對農業保險收入按照正常標準征稅，不僅會增加公司開展涉農業保險業務的成本，降低保險公司的償付能力，而且還會在一定程度上加重涉農主體的負擔。稅收優惠能夠降低保險公司成本，增強其償付能力，讓農保公司更好地應對自然風險和市場風險。

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