以農地抵押貸款助推現代農業發展

吳昕蓉

[摘要]農村金融市場的非對稱性和農業生產中資源與環境的雙重約束，農業和農村經濟轉型升級迫在眉睫。為應對這一形勢，農村土地制度改革是重要的一環，中央因勢利導提出農村土地經營權抵押貸款試點，以緩解農業生產資金瓶頸問題，促進農業適度規模經營。但在實際調研中發現，由于產權價值評估體系、風險緩釋機制不健全等原因導致農地抵押貸款發展壯大存在一定難度，農戶的融資需求仍得不到有效滿足。因此，轉變農業發展方式，加快農村金融創新迫在眉睫。

[關鍵詞]農村金融；現代農業；農地抵押

[中圖分類號]S-9 [文獻標識碼]A

金融作為現代經濟的血脈，是經濟社會發展的“推進器”，農村金融對現代農業的支持是確保農業現代化有序發展的物質基礎。然而，農村金融供給卻無法有效滿足其發展需要，金融缺口大，農業資金存在供給約束和效率瓶頸，農村金融機構“偏農離農”，從農村吸收存款再拆借到城市金融機構，導致農村資金大量外流 。在二元分割的農村金融市場上，由于信息不對稱，資金需求者信息披露不完全，農村正規金融機構存在“惜貸”現象，對資金需求者實行定量配給政策（林毅夫和孫希芳，2005），農戶很難從正規金融機構借到錢（馬光榮和楊恩艷，2011），難以向農業持續投資，現代農業發展受阻。因此，現階段如何增加農村金融供給，創新金融產品，提高農村金融服務效率，成為當前乃至今后支持農業現代化發展亟待解決的重要問題。

1 金融支持現代農業發展的必要性

農業作為國民經濟的基礎，其健康發展是一個國家長治久安的重要保障。但是，我國農業產業與其他產業相比還比較落后，是現代化建設中的一塊短板。為有效推動我國現代化建設，農業現代化是其重要的著力點，在其發展過程中，金融是它強大的支撐，無論是培育新型經營主體，發展規模經營還是構建現代農業產業體系，提高農業綜合生產能力，都離不開金融的支持。

農業生產的特殊性需要農村金融機構支持。農業生產具有季節性、周期性、抗險能力弱等特征，農產品價格受自然環境和市場環境等外部因素制約明顯。農業高成本、難融資、低效益使得農民離鄉離土，農地拋荒嚴重。但是，農業關系著國家大計，其社會效益不能忽視，因此，在現有情況下，增強農戶農業生產信心，提高其期望收益，單靠市場調節是不夠的，還需要國家的宏觀調控和政策指導，其中關鍵的一步就是降低農業融資成本，為農戶提供信貸資金支持，使其有足夠的資金擴大生產經營規模，提高收益率。

現代農業需要與之配套的現代化的基礎設施。現代農業是以高新技術為支撐、廣泛利用現代生產要素的產業，配套完善的基礎設施是其發展的必然要求。配套完善的基礎設施不僅能夠提高農業生產率，縮小城鄉收入差距，還能提高農村經濟社會發展速度，是促進現代農業發展的重要條件。農業基礎設施作為公共產品，具有非排他和非競爭的特性，“搭便車”行為較為普遍。由于資金投入不足，當前農業基礎設施建設較為滯后，基礎設施的維護保養也不到位，成為制約現代農業發展的瓶頸問題。因此，建立多元化的投融資渠道，尤其擴大金融機構信貸資金的供給是農業基礎設施建設的重要條件。

農業生產的現代化、專業化、規模化需要強有力的信貸支撐。現階段新培育的新興農業經營主體迫切需要大量資金來擴大生產規模、完善產業鏈條，但資金短缺限制了其發展壯大。新常態下，我國農業和農村經濟轉型升級迫在眉睫，這對深化農村金融改革、改善農村投融資環境提出了新要求。為提升農村金融服務水平，創新農村金融產品供給，改革創新是需要牢牢把控的關鍵著力點，而農村土地制度改革則是其中關鍵一環。黨的十八屆三中全會對深化農村改革作出全面部署，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能；十九大報告提出要深化農村土地制度改革，完善承包地“三權分置”制度，保持土地承包關系穩定并長久不變；四川省2017年印發的《關于完善農村土地所有權承包權經營權分置辦法的實施意見》更是為農村土地經營權抵押貸款的有序開展打了一劑“強心針”。

2 農地經營權抵押貸款的必要性

受地理條件和經營方式影響，家庭小規模經營成為影響農業規模化和產業化的關鍵因素，為此，必須要鼓勵和推動土地流轉和集中，培育新型農業經營主體，形成規模化經營，而農村土地所有權、經營權、使用權分置運行，試點農地經營權抵押貸款則是其中關鍵一步，這對于激發農業生產者的活力，激活農村生產要素的潛力，釋放農業產業全產業鏈紅利，增添農業農村發展新動能有重要的作用。

土地承包經營權抵押貸款，可以拓寬農業融資渠道，推動規模農業發展。傳統的抵押融資，主要以不動產為主。近年來，包括無形資產在內的動產質押融資也逐步發展起來。通過實行“三權分置”，將土地經營權分離出來，并允許其抵押貸款，將提高土地資產的流動性，從市場、商業的角度為農業融資提供一條新的途徑，為規模農業的發展提供資金支持。另外，該貸款還可以改善農業信貸擔保體系、降低農業信貸體系風險。由于農村人口流動性增強，征信體系建設滯后，信貸抵押物范圍狹窄，抵押品價值不足等原因，制約了農業信貸發放。土地承包經營權抵押貸款作為一項新型農村金融產品，可以優化擔保體系并緩釋風險：土地承包經營權是價值相對穩定的優質擔保品；土地是農民最重要的資產，對農民約束力較強，能有效增強其信用意識，降低不良貸款率；金融機構在土地價值評估及定價方面有較強的話語權，貼合其預期的定價有利于控制風險，提高信貸資金的供給意愿。

3 增加農村金融供給的建議

從農村土地確權登記到土地“三權分置”再到農村土地兩權抵押貸款及相關產權保護政策，我國農村土地制度改革一直沿著明晰產權以推動資本化的思路穩步推進，農地經營權抵押貸款不僅是農村生產力發展的客觀要求，也是農村經濟與金融逐步走向市場化的必然結果。

3.1 積極推廣農地經營權抵押貸款業務

農地經營權抵押貸款在改善農戶信貸約束、促進農戶收入增長方面起到了一定的積極作用，因此，在風險可控條件下，金融機構應積極推廣該業務，這不僅惠及農戶，也對金融機構業務和產品創新、增加新的利潤增長點有重要的促進作用。

3.2 金融機構要增加涉農產品，提高服務質量

針對農戶需求特點，金融機構應完善貸款條款，如簡化貸款手續、延長貸款期限等，提供更具有競爭力的農地抵押貸款產品與服務，建立與農戶的溝通機制，摸清農戶融資需求，及時進行金融產品和服務的調整與完善。

3.3 針對農地價值評估難的問題，要加強農村土地價值評估

市場建設

首先要做好土地確權頒證工作，完善農村土地產權交易市場，其次要引入市場機制，金融機構聯合專家學者和經營主體，引入中介機構對農地經營權抵押價值進行評估，建立起銀行和農戶共同認同的權威的價值評估體系，增強農地的可抵押性。

3.4 金融機構創新產品供給

為增強農戶信貸的可得性，開展信用保證保險，根據農產品生產周期，開展小額信用保險。此外，農村正規金融機構可以充分利用非正規金融對其的互補作用，與非正規金融機構，如小額貸款公司等合作，增加農村信貸的供給，以推動農業現代化的進程。

[參考文獻]

[1] 段小燕，王靜，彭偉.供給約束下我國東西部農業資金的配置效率及影響因素分析[J].農村經濟，2014（11）：68-72.

[2] 林毅夫，孫希芳.信息、非正規金融與中小企業融資[J].經濟研究，2005（07）：35-43.

[3] 馬光榮，楊恩艷.社會網絡、非正規金融與創業[J].經濟研究，2011（3）：83-93.