P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響研究

潘偉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展趨勢(shì)，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種典型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的迅速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，打破了商業(yè)銀行在金融信貸方面的壟斷地位，改變了金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)信貸與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系不斷深化，商業(yè)銀行為避免巨大金融市場(chǎng)被蠶食，采取了改善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、開發(fā)新的產(chǎn)品和盈利模式、控制商業(yè)銀行擴(kuò)張規(guī)模等措施，積極應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的沖擊和影響。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)效率

文章編號(hào)：1004-7026（2018）19-0094-02 中國(guó)圖書分類號(hào)：F724.6；F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的興起對(duì)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，商業(yè)銀行壟斷地位被打破，存款被分流，金融中介地位不斷弱化。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展逐漸改變了傳統(tǒng)金融的“上層建筑”，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率不斷下降。為應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸模式的興起，各大商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融的巨大潛力，開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、轉(zhuǎn)變盈利模式、限制商業(yè)銀行規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，這些轉(zhuǎn)變?cè)谝欢ǔ潭壬咸岣吡松虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率影響如何，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸未來發(fā)展趨勢(shì)怎樣，商業(yè)銀行應(yīng)如何積極進(jìn)行應(yīng)對(duì)，都成為擺在傳統(tǒng)銀行業(yè)面前的緊迫問題。

1 P2P網(wǎng)貸給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的主要沖擊

1.1 商業(yè)銀行的金融中介地位被弱化

作為資金供給者和資金需求者之間的中介，將閑散資金聚集后借給需求者從中賺取存貸差，這是商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來的核心支柱業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的信息壟斷地位，為借貸雙方提供了一種新的資金供需信息渠道[1]。在借貸過程中，借貸雙方避開商業(yè)銀行這一中介，直接進(jìn)行交易活動(dòng)，提高了信息溝通效率，更加符合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的便利性、快捷性都對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。

1.2 中小企業(yè)從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中獲益

長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)存在一定的歧視。在對(duì)中小企業(yè)放貸過程中，盡管經(jīng)歷同樣的授信程序，準(zhǔn)備同樣的資料和信息，但往往中小企業(yè)貸款金額較小、收益偏低，單位資金的收益率遠(yuǎn)低于大型企業(yè)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，解決了商業(yè)銀行繁雜的手續(xù)程序，過程更加簡(jiǎn)潔，效率也更高。更重要的是使眾多不滿足商業(yè)銀行放貸要求的中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)借貸的形式獲得融通資金。中小企業(yè)可以高效、快速地通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)獲得資金，滿足其融資需求。

1.3 沖擊了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來在社會(huì)資本融通職能方面的缺陷。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制能力的進(jìn)一步提升以及P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)模式的成熟，未來P2P網(wǎng)絡(luò)信貸將呈現(xiàn)更加快速的發(fā)展態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持核心地位，就必須進(jìn)一步放低姿態(tài)，改善經(jīng)營(yíng)理念，探究新的經(jīng)營(yíng)方式。吸收網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式，滿足大眾多元化的金融需求[2]。

2 對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的政策建議

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，服務(wù)范圍廣泛，操作方面快捷，發(fā)展速度快。而商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來作為資本市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，積累了大量的經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有P2P網(wǎng)貸無法超越的優(yōu)勢(shì)，如客戶相對(duì)比較穩(wěn)定、資產(chǎn)實(shí)力雄厚、基礎(chǔ)設(shè)施比較完備等。只要商業(yè)銀行能夠積極吸取P2P網(wǎng)貸的長(zhǎng)處，將其化為己用，就能夠有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)其帶來的影響和沖擊。

2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

面對(duì)P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，形成“客戶至上”的服務(wù)態(tài)度。首先，要滿足客戶的需求，提高客戶粘性。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新的金融業(yè)態(tài)，借助網(wǎng)絡(luò)載體，迅速吸引了一大批年輕人的關(guān)注和參與。為了緩解這部分客戶的流失，商業(yè)銀行應(yīng)該依托數(shù)據(jù)挖掘和信息技術(shù)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或服務(wù)流程，滿足客戶多樣化資金需求，提升客戶體驗(yàn)。為此，商業(yè)銀行可建立客戶體驗(yàn)專區(qū)，從零散、事后的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向事前的客戶體驗(yàn)，提升交易活躍度。其次，應(yīng)重視小微企業(yè)的融資需求。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸迅速發(fā)展，其服務(wù)對(duì)象主要就是長(zhǎng)期以來不被商業(yè)銀行重視的小微企業(yè)。小微企業(yè)因?yàn)橘Y金需求量相對(duì)較小，但在商業(yè)銀行需要與大企業(yè)相同的貸款流程和手續(xù)，且收益較小，使商業(yè)銀行往往不愿意與中小微企業(yè)進(jìn)行合作，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資需求長(zhǎng)期得不到滿足。P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)充分重視小微企業(yè)的需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品滿足不同企業(yè)的融資需求。可以通過構(gòu)建核心企業(yè)為連接點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融，帶動(dòng)上下游企業(yè)的融資需求。簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，把握實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，使小微企業(yè)貸款成為商業(yè)銀行利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

2.2 加快金融創(chuàng)新步伐

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來、征信系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用促使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非常明朗的。商業(yè)銀行應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，采取積極應(yīng)對(duì)措施。“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極抓住銀行業(yè)變革的契機(jī)，加強(qiáng)金融快新步伐，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，快速推動(dòng)金融創(chuàng)新步伐[3]。商業(yè)銀行和P2P網(wǎng)貸可以通過合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。商業(yè)銀行多年的金融管理經(jīng)驗(yàn)，可提供專業(yè)的金融服務(wù)支持，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的專業(yè)、合規(guī)性運(yùn)營(yíng)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供以客戶為中心的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新精神，商業(yè)銀行挖掘多年積累的客戶資源，雙方共享基礎(chǔ)客戶，以“線上+線下”的模式起步，逐步打造開放式銀網(wǎng)貸款平臺(tái)。

2.3 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，提高資金效率

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸相比于商業(yè)銀行快速發(fā)展的原因之一，就是貸款程序和流程相對(duì)比較簡(jiǎn)單。商業(yè)銀行將中小微企業(yè)納入服務(wù)對(duì)象后，客戶數(shù)量明顯增加，簡(jiǎn)化審批流程、提高放貸效率和加速資金周轉(zhuǎn)的必要性將進(jìn)一步增強(qiáng)。商業(yè)銀行客戶主體轉(zhuǎn)向小微客戶，需更加注重小微企業(yè)的融資需求，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，快速挖掘客戶融資需求，融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，為其提供全方位金融服務(wù)。簡(jiǎn)化貸款審批流程，縮短核準(zhǔn)時(shí)間，提高融資效率。實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的快速整合，打破銀行部門間的溝通障礙。通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，從而為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

3 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得“普惠金融”的觀念深入人心。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的推出和迅速發(fā)展，將會(huì)倒逼我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新和服務(wù)理念的轉(zhuǎn)型。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的信用評(píng)價(jià)體系，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，這些都將不斷拓寬平民理財(cái)和小微企業(yè)融資的新途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014：1-58.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：1-21.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.