浙江農商銀行綠色金融的發展研究

謝添赟　王旭程

[摘 要]在全球生態環境愈演愈烈，在建設美麗中國的道路上人民日益增長的美好生活需要巨增的環境下，全國刮起一陣發展綠色金融熱潮。對于浙江農商銀行而言，是對“兩山”理論的具體落實，也是中小城市促進經濟發展的重大跳板。本文通過對浙江農商銀行綠色金融開展的現狀及問題分析，提出了一些政策建議。

[關鍵詞]“兩山”理論；綠色金融；政策建議

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

黨的十八屆五中全會突出點明綠色發展理念；G20上中國首次將綠色金融引入重大議程；黨的十九次代表大會強調建設生態文明的重要性。隨著頻頻政府報告對綠色的關注，隨著國際中綠色發展低位的上升，“綠色金融”逐步滲透人們日常生活中，成為新時代的焦點，并將有力推動未來中國可持續發展。與此同時金融界為“發展綠色”保駕護航的作用不容小覷。在綠色金融發展進程中，商業銀行一直擔任主要角色，其中浙江農商銀行作為綠色金融改革創新試驗區之一，地處“兩山”理論發源地，在發展綠色金融的事業上任重而道遠。不言而喻，對浙江農商銀行綠色金融的發展研究對于金融創新和環境保護具有重要意義。

1 浙江農商銀行綠色金融發展現狀

自浙江省被確立為建設綠色金融改革創新試驗區之一以來，浙江農商銀行積極響應號召，主要采取了以下行動：

1.1 搭建綠色組織架構

大部分農商銀行率先在總行層面成立專門的綠色金融事業部，各個支行層面相應成立綠色專營機構，逐漸形成銀行內部綠色組織架構。比如，安吉農商銀行在總行設立綠色金融事業部，同時配備總經理、市場開發、風險管理、信息技術等崗位，各個崗位部門之間單獨作業；通過總行專門部門牽頭制定相關綠色產品的政策、總體理念灌輸，各支行積極配合輔助工作，共同促進綠色金融發展。

1.2 構筑綠色信貸體系

大多數農商銀行在發放綠色信貸過程中，逐漸形成一套基本體系：通過制定綠色信貸指南、行業標準，規范實際操作過程中的準入、審核與退出機制，循序漸進地開展綠色信貸項目。比如，安吉農商銀行將信貸產品的準入、審核與退出機制與所有相關考核掛鉤，對“兩高一剩”類信貸產品占比，列入績效考核，實時考量；對審核通過的企業及項目列入季度、年度考核，不斷監督改進，并及時對違反企業做出一定的直接懲罰，對考核達標的企業、項目做出公開列示及表揚，同時激勵更多企業加入綠色信貸行業。從上至下實現綠色信貸流程，加之日常考核鞏固體系構筑。

1.3 健全綠色支付體系

大部分農商銀行已經實現多層次、多渠道的綠色支付，從傳統網點至電子網絡服務，逐漸形成立體化的綠色支付體系。比如，安吉農商銀行通過在村級建設 “豐收驛站”，覆蓋率達到90%以上，為老百姓提供了更便捷的綜合性金融服務；在醫院、學校、菜場等人流量集中地，實現綠色智能支付；通過積極與縣域附近主要商場、超市合作，倡導開展推行豐收e支付、豐收互聯、豐收一碼通等電子支付新途徑，實現無現金結算方式。

1.4 普及綠色環保理念

農商銀行一直以來都被親切地稱作老百姓的銀行，目前大部分農商銀行在開展綠色金融的初步階段，都不忘與每位公民傳播綠色環保理念。比如，在信貸產品發放層面，安吉農商銀行通過推出兩山白茶貸，支持安吉茶產業進一步發展，與此同時對于一些違背環保理念，造成環境污染的茶農，進行信貸壓縮或退出作為懲罰，通過具體的措施方案倡導企業、項目及個人遵守生態環境保護，為綠色發展做出綿薄之力；在灌輸綠色環保理念的直接層面，安吉農商銀行通過積極組建綠色公益服務隊，開展一系列綠色公益宣講活動，對內倡導員工綠色出行等方式，帶頭引領、傳播綠色環保。

1.5 積極建設綠色共享平臺

農商銀行的綠色金融越來越被提上日程，通過積極建設綠色共享平臺助推綠色金融發展的風險防控與安全穩步發展。比如，安吉農商銀行近期兩項突出舉措：與市場監督管理局合作、與區域優勢集團合作。

2 農商銀行發展綠色金融遇到的問題

值得關注的是，雖然農商銀行在綠色金融發展方面已經初顯成效，但在全球范圍內依舊屬于起步階段，所以在發展過程當中勢必會面臨一些障礙與挑戰。

2.1 政府層面的問題

2.1.1 缺乏統一的政策標準。我國在發展綠色金融領域起步早，發展慢，雖在總體戰略層面多次提出綠色金融相關的意見與指引，但是標準框架依舊模糊：相關方面的投融資與監管法律體系不健全、標準不完善；各個參與主體的權利、義務與責任不明確，存在明顯不能互相協調的地方；已出臺的政策與措施在實踐中缺乏針對性和操作性。大的框架體系下，細化標準的缺失，使得綠色金融真正實施起來困難重重，隨著未來產品的相繼推出，各部位、各產品間的差異將不斷擴大，統一標準的制定與完善迫在眉睫。

2.1.2 缺乏明朗清晰的激勵機制。目前我國扶植綠色信貸發展的政策以及相關優惠政策未出臺落實，而農商銀行又是股份制商業銀行性質，追求股東利益最大化原則，同時環境保護項目普遍具有公益性性質，投資周期長且效益低，使得其在真正發展綠色金融過程中陷入矛盾，長此以往效果會不盡如人意。同時企業經營成本上升若未出現優惠政策的有效跟進，會大幅度削弱其積極性。因此政府需要盡快出臺落實激勵機制，提高農商銀行與企業項目等的主動性與積極性。

2.1.3 缺乏統一信息共享平臺。隨著移動互聯、云計算、人工智能等技術不斷推陳出新，席卷而來的電子時代給金融行業帶來創造性的革新的同時，也出現了數據來源廣泛、維度多元的問題，由于缺乏統一的信息共享平臺，使得銀行對借款人的信息掌握不全面，從而對借款人的還款能力判斷不夠準確，無形中阻礙了銀行業發展，特別是處于起步階段的浙江農商銀行綠色信貸的發放。

2.1.4 缺乏有效的監督機制。我國的綠色信貸制度由國家環境保護部、中國人民銀行、銀監會三個部門共同出臺制定，而在實際實施監管過程中，由于缺乏統一的領導，很難協調相互間關系，因此監管大打折扣。加之在現行的經濟體制下，監管方與被監管方由于追求高GDP和高政治回報利益下，很可能放松監管。

2.2 農商銀行自身層面的問題

2.2.1 缺乏戰略規劃。目前大部分農商銀行開展綠色金融業務僅僅停留在傳統模式的限制“兩高一剩”行業的信貸投放上，或者僅僅對三農業務發放綠色貸款，缺乏長遠的前瞻性、全方位的戰略部署以及流程制定。而且在綠色金融整個過程中，只涉及了前期的投融資活動，未參與或未完全實現中期的運營與后期的風險管理工作，缺乏全面的體系建設。更具體地說，缺乏有效統一的綠色信貸標準，包括技術、污染損害程度、賠償標準等。

2.2.2 缺乏創新。目前農商銀行在綠色產品上依然停留在綠色信貸產品的創新與擴展這個淺層次，無法快速應對與滿足客戶多維度信貸需求。同時，大部分農商銀行接觸的僅僅是企業或者項目，未涉及個人客戶領域，缺少范圍認識上的創新。與國內其他商業銀行、甚至國際銀行相比，還缺少服務方面、融資模式、管理、技術等方面的創新。

2.2.3 缺少專業性。目前處在起步階段的農商銀行開展綠色金融，多以 “湊足班子”的狀態，由于缺少專業環保評估人才，使得在發放信貸評估企業或項目環保數據時出現估計偏差；由于缺少風險管控人才，使得綠色指標未能有效納入風險管理，風險出現時無法快速應對；由于缺少技術人才，使得在信貸操作方面效率極低，進而拖慢綠色金融發展。

2.2.4 缺乏資金規模。由于農商銀行作為一家長期與農民打交道、支持“三農”的區域經濟性金融支持銀行，資金來源多為農民存款，而發放貸款多為應對農業等生產性資金需求；同時在發展綠色金融進程中，往往變成追求公益性大于其經濟效益，因此主動性慢慢降低，制約綠色金融發展。加上綠色金融發展本就是個長期的過程，效益等無法準確預測，實施過程中，例如培養專業人才、加強交流培訓等方面，都需要不斷投入資金，因此農商銀行的營業成本不斷增加。

3 農商銀行綠色金融發展的建議

對于地處“兩山”發源地的浙江農商來說，具有很大的發展前景，因此針對浙江農商的發展現狀以及出現的問題，提出以下建議：

3.1 政府層面的建議

3.1.1 完善總體戰略設計，健全綠色金融法律法規。政府機關應該統籌兼顧國家經濟發展方向與可持續發展戰略，從長遠角度出發為發展綠色金融提供有力的政策支持，同時通過調研以及各機構反饋，制定一套全方位、多層次、分階段的政策措施，實現政策清晰明朗、標準具體到位的目標，使得各個銀行機構、各個措施方案有法可依、有章可循。

3.1.2 制定合理的政策激勵機制。國家應該從財政、稅收、利率方面給予政策優惠，建立風險補償機制。例如，通過放貸降息、財政補貼、環境補償、減免稅收，對綠色企業IPO優先提供信貸融資等，開辟出新興的綠色通道，繼而吸引更多金融機構加入綠色金融的行業，集聚更多資源要素，為推進綠色金融的發展注入源源不斷的活力和能量，特別是對地域性農商銀行來說，為其量身定制激勵政策，使其在更好的環境中發展壯大。

3.1.3 建立各部門的聯動協調機制，加強監督。綠色金融的發展道路上，仍然需要加大監管力度，監督其向更好更規范的道路前進。因此可以協調制定綠色金融相關政策的國家環境保護部、中國人民銀行以及銀監會等的關系，通過統一領導、明確分工提高監管效能。

3.1.4 加快統一有效信息共享平臺的建設。政府部門應籌措各方力量，制定信息共享統一標準，推進銀行與各相關行業部門信息互通，使數據使用者可以快速有效地找到相關數據和信息，提高精準決策的效率。同時通過培訓等方式不斷加強有關人員的技術能力，加快信息的采集、整理、使用工作。

3.2 自身層面的建議

3.2.1 細化綠色金融戰略計劃。對于地處“兩山”理論發源地的浙江農商銀行來說，應結合自身優勢，按照國家、市縣要求，全面制定一套適合自己的戰略計劃，通過細化標準、措施具體化，從高的戰略點到低的責任落實點，最終實現打造綠色金融模范區、樣板行。例如，浙江農商銀行總行根據浙江省關于綠色金融的總體規劃制定出適合自己的戰略方針，分條制定標準與措施；各支行結合所在區域特征制定更加細化的舉措與目標，從而各總行與各支行在總的戰略計劃下，利用自己的優勢，層層推進實施，共同朝著總目標前進。

3.2.2 多元化創新。對綠色金融產品與服務的創新主要概括為以下三點：一是綠色金融規模的創新，通過與金融機構的合作，擴大產品的廣度與深度，推動綠色金融向高質量的快速與深度發展。例如，可以與保險公司合作，建立雙向獎懲互通機制，當企業投保環境責任險時，，其在銀行面的信貸可優先發放，一旦該企業在綠色發展方面做得不好時，保險公司可以相應增加保費，調整保單結構，兩方共同促進綠色金融發展。二是綠色金融風險管理應用與技術方面的創新。例如，客戶的征信系統創新升級包含客戶的喜好與朋友圈體系；在綠色金融產品的制定與成熟的過程中的各個環節、各個鏈條，突破風險控制創新。三是傳統模式下綠色信貸產品的創新。例如，開發新興的諸如森林彩化項目，不斷深入挖掘綠色循環、綠色能源、綠色鄉村、綠色科技等系列，創新特色子產品，建立本地特色綠色產業，實現綠色精準投放。

3.2.3 提高專業性。農商銀行對于“專業”的鞏固，主要包括對內和對外兩大方面。對內，農商銀行可以定時組織相關人員學習國內外銀行業綠色金融方面知識，加強與相關機構的交流合作，不斷提高內部專業儲備。對外，農商銀行可以引進國外專業人才，或者聘請和儲備一些環保等更廣泛領域的專業人員充當外部顧問；加強與政府和高校合作，使綠色金融人才得以源源不斷地向農商銀行輸送。同時可以效仿中央財經大學綠色金融國際研究院主辦的第一屆“高校綠色金融研究大賽”，積極舉辦與參與相關活動比賽，發掘綠色金融人力資源。

3.2.4 積極爭取政府優惠政策。農商銀行應根據實際情況，在發展綠色金融，履行其社會責任的同時也要兼顧商業銀行盈利性目標。例如，向政府部門爭取相關稅收減免；對于提供綠色信貸而產生的合理損失，按照一定比例進行補償；申請適當合理的壞賬自主核銷的權利等。通過政策上的優惠和補償，獲得基本保障，激發農商銀行擴大規模發展綠色金融事業的積極主動性，使更多的資金流入綠色發展產業中去。

3.2.5 完善綠色信息共享平臺。農商銀行應該積極開展政府資源聯動，加強與各部門的深入對接工作。例如，積極與環保局、發改委、旅委、科技局、工商局等多方部門簽訂戰略合作協議，實現綠色信息有效互通，同時，依托自身科技支撐，在行內實現建成綠色信息共享平臺，并及時有效運用于涵蓋評審、投放與管理的綠色信貸的全過程，推動綠色金融可持續發展。

3.2.6 積極與國際準則接軌。只有向更高、更規范的標準看齊，農商銀行才可以在可持續發展道路上穩步前進。這要求各農商銀行通過熟悉、采納赤道原則等國際慣例和規則，建立適合中國國情的”綠色信貸”體系，形成系統、規范的環境和社會風險管理流程和制度，審慎全面考慮如何應對所面臨的環境和社會問題以及如何履行社會責任的問題。從而，為日后與國際合作奠定良好基礎。

3.2.7 廣泛宣傳，實現全民聯動。綠色金融的可持續發展少不了公眾的支持與認可，因此農商銀行需要不斷做好宣傳與倡導工作，提高社會形象，使更多的民眾加入到綠色金融發展中來。例如，在外界宣傳方面，可以積極開展與各傳媒平臺的合作，傳播綠色發展理念；在業務拓展方面，可以創新個人綠色信用卡、綠色商用建筑貸款等產品，附加滲透綠色發展思想建設。

[參考文獻]

[1] 紀霞.國外綠色信貸發展經驗及啟示[J].改革與戰略， 2016（02）.

[2] 石天然.綠色金融與可持續發展[J].統計與管理，2017（06）.

[3] 周月秋，殷紅，馬素紅，楊荇，韋巍，邱牧遠，馮乾，張靜文.商業銀行構建綠色金融戰略體系研究[J].金融論壇，2017（01）.