貴州農村普惠金融發展現狀淺析

馬莉 羅磊

[摘 要]為提高貴州農村地區的經濟發展水平，降低貧困人口所占比例，施行普惠金融體系是有效的解決方案。本文以農村普惠金融為研究對象，對貴州省普惠金融的發展現狀進行梳理，分析目前存在的問題，從而提出促進普惠金融發展的優化措施。

[關鍵詞]普惠金融;貴州農村;金融機構

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

隨著政府發出的明確發展惠普金融的號召，金融服務將會給市場中的各個組成部分帶來積極推動作用，尤其是對于目前的尚不發達的區域例如偏遠少數民族地區或是貧困地區等，以及殘疾人等弱勢社會群體而言，普惠金融提供了一項更為安全可靠的金融服務。

普惠金融一詞最早源于國際扶貧協商小組（CGAP）提出的“建設普惠金融體系”構想。2015 年 12 月，中國國務院在總結多方經驗的基礎上明確了與中國國情相適應的“普惠金融”概念，即在公平與商業可持續的前提下，盡可能滿足全體社會成員的金融服務需求。其特點主要有：（1）覆蓋面廣，即強調要覆蓋所有的社會人群。（2）具有可持續性，即金融服務包容性發展不僅追求可得性提高，還要追求商業可持續發展，以保證有足夠的能力提供長期支持機制。（3）金融服務的系統性，即普惠金融是一種全方位、各類金融服務齊備的服務方式。

1 貴州省農村普惠金融發展現狀

1.1 金融惠及能力得到提升

一是大力發展小額信貸業務，小額信貸投放力度不斷加大，努力探索微型信貸產品。截至2017年底，據央行《2017年小額貸款公司統計數據報告》顯示，貴州省小額信貸余額達到80.99億元，省域農戶和小微企業的貸款申請獲得率在95%以上，帶動全省新增發放20.4336億元創業擔保貸款，有力支持就業困難人員和小微企業創業發展，小額信貸在這段時間內實現的連續增長表現出信貸資源充足的顯著特征;二是優化調整信貸結構，展開有區域的有特征的新型信貸產品，滿足不同轄區的不同需求和信貸資金供給形式;三是信貸環境不斷改善，在做好信貸投放的同時，改善信貸的管理形式，優化信貸的申辦和審批流程。

1.2 金融服務半徑延伸，服務能力不斷增強

各金融機構結合自身業務實際，積極開展金融服務產品、服務方式和金融組織創新。大力拓展個人理財、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務，促使涉農銀行機構在金融服務空白鄉增設機構網點，設立流動服務站。

2017年以來，貴州省農信社的農業相關貸款占各項貸款總額的七成以上。目前的貴州省各銀行的貸款余額超過三分之一涉及到農業發展，共計3213億元。高于全國平均水平，位居全國第9位。貴州小微企業獲得貸款占銀行業的整體貸款總額的43%，整體余額1846億元，超出國內平均水平17.8%。政策積極推動的“兩權”試點共計發放貸款超過8億元，貸款余額超過11億元。貴州省的農村信貸發展為普惠金融的發展奠定良好的基礎。

1.3 金融宣傳內容豐富，誠信意識不斷提升

貴州省內金融機構通過志愿者服務的形式在農村設立定期的金融知識講座，培養農村群眾的金融意識，打造金融產品的品牌教育。利用各種技能、技術、創業培訓為農村群眾普及基礎金融知識，積極宣傳如何借貸資金、抵制假幣、使用電子貨幣支付以及建立信用體系等金融知識。從而解決從需求到供給的連接，有效地提高金融服務在農村的認知度。

為提高農村居民的誠信意識，尤其是貧困農戶的誠信意識，貴州省各級人民銀行積極引導各涉農金融機構探索新型小額貸款模式，如“公司+基地+農戶”的共贏發展模式、“631”政融保模式、“專業大戶+農戶”的產業帶動模式、“農民專業合作社+農戶”的產業發展模式、保險抵押擔保模式、土地承包經營權抵押模式和“一卡通”資金擔保模式。這些模式的創新和使用為普惠金融的發展起到了積極的推動作用。

2 貴州省農村普惠金融發展存在的問題

2.1 農村居民信貸需求與供給不匹配

農村居民信貸需求旺盛，但金融供給狀況不容樂觀。近年來，貴州省農村居民消費在收入中占比較高，在70%-90%之間，高額的消費支出導致結余很少，只有較少部分可用于從事生產經營活動，信貸需求明顯。但由于銀行借貸門檻較高，大多數農村居民只能選擇通過小農經濟或外出務工來維持生活，難以擺脫拮據的生活。

以貴州省畢節市大方縣為例，作為貴州省的全國農村金融改革試點縣之一，其貧困人口達該縣總人口的89%。根據2008-2017年貴州省金融改革試點縣農信社貸款流向統計數據顯示，2017年該縣合作社農戶借貸參與率高達95%，對于資金的需求相比前幾年增加了64%，但整個金融體系所能提供的資金并沒有根據需求提高，這種金融供給不足的情況對該地脫貧工作的開展帶來了一定的障礙。

2.2 鄉村資金流失嚴重，金融服務能力不足

從貴州省農村合作金融機構的存貸比來看，這些機構在鄉村吸收的大量存款卻未用于鄉村，而是流向其他商業銀行，資金流失嚴重。而其他商業性銀行也由于股東逐利性不愿意涉足風險較大的農村市場，更多的也是吸收當地存款，而對應的貸款服務是不足的。截至2017年9月末，全省各類農村合作金融機構貸款總額同比增長24.08%，達到了1117.73億元。惠農金融服務點達到5231個，同比增長11.65%，“兩權”抵押貸款余額1839萬元，同比增長5.4倍。但是在觀察貸款流向的時卻發現（下轉頁）

（上接頁）有占比近41.7%的鄉村資金沒有流回繼續支持農村的金融需求，而是被作為固定資本被凍結下來。

從現有的市場格局來看，絕大多數的農村地區只有農商行一家商業銀行。由于缺乏競爭，壟斷，使其采取的最優策略為維持運轉的最低規模。

2.3 農村普惠金融產品較少，農村普惠金融環境有待提高

目前，貴州省導致農村居民資金缺乏的主要原因是因病因學或小規模經營中急需資金周轉，一般來說資金的缺口都在5-10萬元左右，而期限大都在0.5-5年之間。此外，因為缺乏抵、質押品無法通過傳統金融審核的農戶人數居多，多數農戶仍無法順利享受有效的金融服務。

目前貴州省信用體系還不健全，服務于小微企業、三農、低收入人群的抵押擔保體系，資產擔保公司和信用評級公司仍然比較缺乏;此外，普惠金融的客戶風險抵御能力偏弱，惡意逃債的現象出現概率很大，無形中增加了銀行的風險成本，進而影響商業銀行開展普惠金融業務的積極性。

3 優化貴州省農村普惠金融發展的建議

3.1 完善基礎設施建設，營造良好的農村金融環境

針對農村金融服務能力不足情況，一是完善農村基礎設施建設，建立完善的道路體系。二是加快城鎮化進程。城鎮一體化是解決農村布局金融服務網點成本過高的方法之一，它可以使農村居民享受城市的溢出效應。三是降低小微企業進行信貸的成本投入，可以采用批發資金轉貸的形式，進行銀行間的合作機制，實現服務能力的提升。

將普惠金融推動相關指標納入金融生態環境測評和建設，建立統一的信息交互平臺。推進小微企業和農村信用體系的建設和發展，通過對例如稅收、工商等信息進行整理和歸納，實現對于貧困人口的識別、政策傾斜。對鄉鎮信用體系進行檔案化，并定期對信用體系進行審核并公示審核結構。

3.2 政府加大支持力度，引導金融機構下沉農村

為解決金融機構數量不足的問題，一是要積極貫徹金融機構支農減稅、免稅政策。二是實施差異化、梯次性的財政政策。金融機構服務農村地區程度越深的給予越大程度的優惠政策。三是建立政策性風險分擔基金。可從地方財政中撥出部分資金建立政策性風險分擔基金，降低涉農金融機構發展農村業務的風險。

3.3 建立多層次普惠金融機構體系

普惠金融工作應大力發揮金融機構的主導作用，多層次建立普惠金融機構體系。

第一層次是引導國開行、農發行等政策性金融服務機構，為那些普惠金融底層金融機構提供再貸款、再擔保、再保險以及批發資金服務，鞏固普惠金融的資金來源。

第二層次是積極利用大型商業銀行。利用大型商業銀行資金實力雄厚，業務經驗豐富，為農業現代化龍頭企業等上規模的農村經濟體提供金融服務，具體可采取打包貸款、聯合貸款等形式。

第三層次是由城商行、農信社（農商行、農合社）、郵儲行等普惠金融中堅力量構成。它們是最具有人氣、了解當地經濟發展狀況和特點的金融機構，也是最適合服務農村經濟體的，應該向農村下沉，積極挖掘農村金融市場這片“藍海”的寶藏。

第四層次是互聯網金融。互聯網金融實現了移動金融服務提供的可能性，解決了在農村設置物理網點成本高與地域限制的問題。因此，政府應該積極推動農村互聯普及，便利農戶的生活和獲得更多的金融服務。

[參考文獻]

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