從高職學生消費觀的視角探究校園貸

陳曼曼 喬占澤

摘 要： 校園貸是在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。高職學生在外因環境和內因消費觀的雙重影響下，紛紛涉足校園貸，使得校園貸問題在高職院校層出不窮。為了降低校園貸的危害，通過分析其危害與成因，從高職學生消費觀的視角，提出規避措施，從而建立一個健康、有序的校園環境。

關鍵詞： 校園貸； 消費觀； 措施

中圖分類號： G710 文獻標志碼： A 文章編號： 1671-2153（2018）05-0033-05

在當前高消費、快節奏的現代社會，超前消費已經成為社會大眾不可或缺的消費方式。互聯網的出現，更是給互聯網金融提供更加方便的平臺，讓非現金支付方式蓬勃發展。外界環境的互聯網金融，加上內在的超前消費觀念的影響，網絡平臺的各類貸款如雨后春筍般出現，并有不斷發展壯大之趨勢。然而，在各大高校里面，卻出現了不正規的校園貸，打著手續簡單、利息低的廣告語，吸引了大學生的眼球，使大學生深陷校園貸的沼澤，無法脫身。筆者根據自身輔導員職務處理過的多起大學生校園貸案例，分析校園貸層出不窮的原因和危害，并從高職學生消費觀的視角，提出從外因和內因兩方面找出規避措施，希望建立一個健康、有序的校園環境。

一、校園貸是什么

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。目前，我國的學術界還沒有對校園借貸平臺給予一個清晰的定義。筆者通過對以趣分期等為代表的校園分期購物平臺、以螞蟻花唄等為代表的電商網站衍生出的金融業務、P2P、線下私貸、正規銀行機構等多種渠道進行歸納，大致可以將校園借貸平臺羅列為以下幾種類型：（1）以淘寶、京東為代表的傳統電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條。這類校園貸款平臺，相對而言，正規、公開，使用的群體也最多。（2）以趣分期、任分期為代表的消費金融公司。這類平臺，大大小小公司很多，魚龍混雜，正規與不正規相互交織，需要貸款者有強大的辨別能力。（3）以名校貸為代表的P2P貸款平臺。（4）民間放貸，危險性極高，不正規，管理不規范，極易造成貸款陷阱。（5）正規的銀行機構。這是正規的借貸平臺。

校園貸，原本是互聯網金融不斷創新的成果，它也是有其存在的積極意義的。一方面，真正家庭經濟困難學生，可以利用這些貸款，解決燃眉之急，購置一些學習用品，或者繳納學費，從而順利入學，完成學業；另一方面，從學生時代開始，互聯網金融可以培養學生的理財觀念、消費觀念、信用觀念，讓學生在校園就可以接觸到金融平臺，學會使用貸款手段，牢記及時還款，提升信用意識。以上兩個方面都是互聯網金融的存在的合理性，也是給社會大眾帶來的益處。但是，一些功利性過重的校園貸，卻利用大學生還未成熟的心智與不高的辨別能力，肆意詐騙，讓高校大學生毫無節制地借貸，并且慫恿大學生拆東墻補西墻，猶如滾雪球一般，使得校園貸成為洪水猛獸，吞沒無數大學生。

由此可見，校園貸原本是互聯網金融平臺的衍生物，有好處，有弊處，要學會規避風險。

二、校園貸產生的原因

校園貸為何會成為人人害怕的對象，會成為高校老師對學生三令五申禁止涉足的對象，而校園貸為何會在大學校園里屢禁不上，并且有野火燒不盡、春風吹又生的態勢，筆者總結多方面的原因，歸結為外因環境和內因消費觀兩個方面。

（一）外因環境影響

催生校園貸的外部環境因素很多，但主要有以下幾個：金融行業的制約失范，社會監管不足，高校與家庭的金融教育缺失。

1. 金融行業制約失范

大學生消費信貸早在2013年就開始了，是在很多電商平臺進行的各類資本的布局，主要是給高校的大學生提供一些金額不大的貸款，或者是通過刺激大學生的消費，分期貸款、分期還款等，以這種方式來收取一定的利息、手續費或者是所謂的管理費?！爸灰阌袑W生證就可以辦理”、“每個月的利息低到0.99%、本金最高可借 50000、5 秒即可迅速到賬”等，這種充滿誘惑力的金融手段的確吸引了大批高校學生。然而由于缺乏明確的規范制度制約，金融行業在校園肆意發展，造成各種風險，這是校園貸弊端的根本源頭，很多大學生借貸過多，無力還清貸款，導致各類自殘自殺事件，衍生一系列社會悲劇。

2. 社會監管不力

校園貸的瘋狂蔓延，是互聯網為其提供了便利的途徑，但是監管制度跟不上校園貸發展的腳步，也是校園貸發展的一個外部因素。社會監管力度不夠，表現如下：第一，對放貸人執照要求缺失，網絡借貸缺少統一的標準，法律法規不健全，導致打政策的擦邊球的校園貸款平臺越來越多。很多電子商務公司表面上官方、正規，實際上卻是高利貸的溫床。第二，各平臺缺乏統一的征信體系，各大網貸公司都是塊狀分割，缺乏統一的監管，使得學生借貸的時候，拆東墻補西墻，最終導致債臺高筑。第三，各網貸平臺的監管浮于表面，沒有真正落實。沒有審核跟進各大網貸平臺的實際放貸去處和資本的運營過程，導致后期校園貸的壞賬率很高，也加劇了暴力、非法的催債方式。

3. 高校與家庭的金融教育缺失

學校和家長沒有對學生進行金融知識的宣傳教育，是校園貸能夠不斷滋生的重要原因。高校重視學生的生活、學習、人身安全等各方面看得到的教育與管理，而忽視了學生作為一名成年人需要的金融常識與理財能力，使得學生在這一方面缺乏指導與教育。家庭重視孩子的吃穿住行，保障孩子每個月的日常零花錢，卻忽視了對孩子金融常識與日常理財的教育，導致孩子在面對校園貸的誘惑時無法抵擋。

（二）內因消費觀影響

校園貸形成的最重要的內在原因終究還是高校學生自己的畸形消費觀，這也是校園貸形成的根本原因，也是本文分析的視角。當前高校大學生一般是沒有完全獨立的經濟來源，大部分依靠父母提供每個月的生活費，但是大學生卻喜歡追求奢侈的物質生活，這種心理容易讓學生迷失自我，形成不正確的消費觀，使大學生走入歧途。

1. 攀比心理

大部分學生主要將貸款用來購買價格較高的物品，如手機、化妝品、名牌包包等。這種愛慕虛榮，靠金錢、物質來攀比的消費行為，對經濟相對較差的學生和其背后的家庭帶來沉重的經濟負擔。這些經濟較差的學生在走投無路時，無法支付高昂的費用時，就會鋌而走險去網上借貸款，從而讓自己背負校園貸的包袱。

從互聯網金融一步一步演化成為罪惡之源的校園貸的過程來看，完全寄希望于校園貸企業的自律，肯定無法達到期望的效果，因此需要更多的他律。不管是教育部、銀監會還是各級的監管層，都需要加大對校園貸的管理。提高準入門檻、明確借貸條件、控制貸款規模等，都需要提出限制性的要求；與征信機構無縫連接，加大平臺之間的數據共享，讓惡意的借款減少，系統風險降低；對信用卡的申領，提高要求，如：年滿十八歲的大學生申領信用卡，需要和家長收入掛鉤，得到家長的同意等等，既可以降低信用風險，又可以保證家長對孩子信用卡的知情度。

3. 高校和家庭宣傳教育需加強

高校將借貸風險納入學生日常的教育管理工作中。在日常的班會、年級大會中，多進行金融知識的宣傳；通過微信平臺，多警示校園貸的危害；各高校的保衛處發揮作用，多做些政策的宣傳與教育。加強對學校周邊環境的監管，任何有關借貸的宣傳活動，都明令禁止；及時處理掉已經張貼的貸款宣傳單；加強對學生的管理，對有參與借貸的學生嚴密監管。

家庭的重要作用，也不容小覷。良好的家風，可以培養孩子不攀比消費、不盲目消費、不超前消費的良好習慣；家長時刻關心孩子的消費情況，確保孩子的生活費用能夠滿足；家長教育孩子如何正確理財，幫助孩子了解更多的金融常識；家長多給予孩子艱苦樸素的生活教育，讓孩子從小培養自己勞動養活自己的意識，不依賴父母，不相信“免費的午餐”。

（二）內在消費觀念的改變

內在消費觀念的改變，是解決校園貸的根本方式。大學生如何更加理性和正確地消費，高校、家庭、個人三方，共同努力，缺一不可。

高校的努力方向，重在理論知識的教育，比如：為了幫助學生多了解一些金融貸款的小常識，可以邀請一些專家開設金融講座與相關的選修課程。讓學生在課堂上，掌握更多的金融貸款知識，提升辨別金融陷阱的能力，從而避免學生被表面的金融誘惑而掉入陷阱。

家庭的努力方向，重在家風教育，使孩子養成良好的消費心態和消費習慣。比如：在生活上家長以身作則，合理安排家庭的生活支出，適度消費，教會孩子樹立正確的理性消費觀，不盲目攀比，不跟風消費，拒絕過度的超前消費。

學生自身，作為校園貸的消費主體與受害者，需要做到以下幾個方面來規避校園貸。其一，增加理論知識。大學生應該自主學習金融知識，提升金融風險的辨識能力，不被平時的金融陷阱迷惑。其二，提升消費價值觀。自覺抵制不良的誘惑，樹立正確的消費價值觀，多做積極向上的活動來充實自己的生活，提升生活的滿足感與幸福感。其三，樹立責任意識。作為沒有獨立收入的大學生，更應該懂得父母收入的來之不易，自己有責任和義務去簡樸生活，減少家庭的經濟負擔。其四，增加學業的分量。大學時代，大學生的第一要務就是學習，因此大學生應該把學業放在首位。經濟有困難的學生，學校都會給予資助，不會讓一個學生因貧窮而失學。因此，大學生要把主要精力投入學業之中，同時參加校內外有益于社會的活動。其五，提高誠信意識。在校大學生應該時刻牢記誠信的重要性，一旦有發生借貸行為，必須在規定的時間內完成還款，否則會因失信而影響自己的未來。

大學生良好的消費觀念很難一時養成，需要外界環境改善和內心觀念轉變的共同作用。學校和社會要讓大學生享受互聯網金融便利時，避免陷入不良貸款的深淵，努力營造和諧的校園學習環境。

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Abstract： As the behavior of students borrowing money from various lending platforms， campus loans are emerging in higher vocational colleges under the dual influence of external environment and internal consumption concept. In order to reduce the harm of campus loan， this paper， based on the analysis of the harm and cause， and based on the consumption view of college students in higher vocational colleges， proposes to find the avoidance measures from the external and internal causes， so as to establish a healthy and orderly campus environment.

Keywords： Campus Loan； consumption； measures

（責任編輯：程勇）