信息消費時代NFC移動支付發展的困境與對策

李晨 黃子鑫 蔡佳嵐 淡靜宜 周楠 危金林

摘 要：2013年我國正式宣告進入了信息消費時代，給移動支付行業發展帶來了巨大契機，二維碼支付得到廣泛普及，NFC支付在競爭中一直處于劣勢地位。本文提出了構建以第三方NFC移動支付平臺為核心的商業模式、鼓勵互聯網企業入局NFC移動支付、把交通支付領域作為關鍵爭奪點、積極培育用戶的NFC支付習慣等對策。

關鍵詞：信息消費 NFC移動支付 發展困境 對策

NFC（Near Field Communication，近距離無線通信技術）技術由RFID（非接觸式射頻技術）演變而來，其相關技術和標準仍在不斷改進中。該技術最初只是對數據接口和射頻技術的簡單融合，目前NFC作為一種低功耗、便捷、安全的無線通信技術，在移動支付方面有巨大的應用潛力和發展前景。

一、信息消費時代移動支付的發展

1.移動支付業的發展

2013年8月 14日，國務院公布了《關于促進信息消費擴大內需的若干意見》，這表明信息消費時代即將到來。為了進一步促進我國的信息消費，文件針對我國信息消費的主要問題，提出了加快信息基礎設施演進升級、增強信息產品供給能力、培育信息消費需求等措施。文件的出臺促進了我國移動支付業務的高速發展，業務規模快速擴展，移動支付行業進入了爆發式增長階段。根據中國人民銀行發布的《2015年支付體系運營總體情況》，我國移動支付交易額在2013年以前處于較低水平，2013年開始以極快速度增長，交易額從9.64萬億到2015年達108.22萬億。

2017年是移動支付業蓬勃發展的一年，截至2017年10月底，我國移動支付交易規模增長到近150萬億元。支付寶全民賬單顯示，2017年全國5.2億支付寶用戶的移動支付占比為82%，移動支付占比超過90%的省份達11個，而2016年僅有一個，主要由于移動支付對線下進行了全面滲透。

2.NFC移動支付的發展

從2013年開始，手機廠商逐漸成為NFC支付的主體，手機全終端模式也成為NFC支付的新趨勢，此階段NFC移動支付發展有所突破。2014年底，國內上市NFC手機達到了20款，涵蓋高中低端品牌。但在2014年9月支付寶、微信再次布局二維碼支付，在這場二維碼和NFC移動支付的正面交鋒中，NFC始終處于劣勢，使得NFC在移動支付領域的競爭力大幅削弱。

盡管如此，NFC移動支付的未來發展依然可期，一方面，NFC移動支付具有如下獨特優勢。首先是便利性突出，其次是支付安全性較高，此外NFC移動支付具有可擴展性，當前NFC技術也在物聯網、游戲產業等有著廣闊應用前景，NFC移動支付的發展能夠推動線上線下業務的融合，有助于產業生態鏈的創新，由此可見，NFC移動支付的發展有必要性。另一方面，NFC移動支付的發展有堅實根基，其代表著銀聯、電信運營商的利益，雖然它們總是競爭大于合作，但它們始終沒有放棄NFC移動支付的開發，央行近年來也出面采取各種折中方案，努力平息銀聯和手機運營商的利益矛盾。近年來，全國1000多萬臺POS終端中"閃付"終端已達300萬臺，NFC滲透率較上半年增長67%，NFC支付的發展環境日益完善。

二、NFC移動支付發展中的主要困境

1.缺乏實現產業鏈共贏的商業模式

NFC移動支付產業的產業鏈較為龐雜，主要由金融機構（銀聯、銀行）、電信運營商、第三方支付服務提供商、移動設備制造商、商家等組成。2009年中國移動曾正式提出全面推進手機近場支付，但由于使用的是2.4G通信頻率，與公交系統、金融行業中智能IC卡13.56M采用的通信頻率不同，這并不符合金融機構的利益，盡管中國移動耗費巨資購買讀取設備和建立消費環境，還是沒有成功推廣NFC移動支付。其失敗的根本原因在于未能設計出一個產業鏈共贏的商業模式，NFC技術涉及硬件板塊，比較復雜，需要整個NFC產業鏈上下游的通力合作，只有將產業鏈上的各方緊緊聯系在一起，才有可能快速提高NFC移動支付的市場份額。

2.終端設備改造成本較高

讀取設備是NFC移動支付的必不可少的一環，銀聯曾經對POS機等收銀設備進行技術改造，成為消費領域中使用較多的終端設備。NFC移動支付要求POS機具備射頻功能，而當前具備射頻功能的POS機僅在一線和二線城市中基本覆蓋，很多地區尚未普及，改造成本極高。此外，POS機相較于條碼機對操作員的要求較高，加上中小店鋪的工作人員流動頻繁，導致店員培訓成本大大增加。因此，終端設備改造成本較高成為阻礙NFC廣泛推廣的重要原因。

3.NFC技術存在安全漏洞

NFC技術雖然比較安全可靠，但發展過程中也出現了一些安全問題，首先，NFC技術被用于移動設備上時，部分NFC設備不支持卡模擬，由于設備沒有存儲敏感信息安全板塊，安全性被大大削弱。其次，NFC短途信息傳輸具有可靠性，但是通過特定的天線，標簽的信息有可能被竊聽，造成信息泄露。

三、推動NFC移動支付發展的對策

1.構建以第三方NFC移動支付平臺為核心的商業模式

銀聯等金融機構和手機運營商共同選擇一個極其信任的第三方支付服務商，也可以由它們自己合資建立，前提是銀聯和運營商就收益分配、成本分攤、風險分擔等問題協商一致，制定合理方案讓產業鏈上的各個參與者發揮最大價值。各方達成共識后，基于對于NFC第三方支付平臺的信任，銀聯和運營商可以更為專注于深耕自己所在領域，深度參與支付平臺的建設，發揮各自優勢，緊密關注用戶需求。銀聯等金融機構的主要利潤來源為商戶與移動平臺結算時所支付的傭金，移動運營商的主要利潤來源為數據流量費和部分結算傭金，第三方NFC移動支付平臺收取來自金融機構和運營商的平臺手續費，商戶可以交納較低的傭金并拓展消費者群體。

2.鼓勵互聯網企業入局NFC移動支付

微信和支付寶作為移動支付領域的巨頭企業，它們具有豐富的移動支付市場推廣經驗，已經把移動支付布局到了人們的衣、食、住等各個領域，并且它們也試圖把移動支付的版圖擴展到交通領域。2017年底，微信小程序也正式開放了基于HCE模式的NFC能力，支持將安卓手機模擬成交通卡、診療卡等實體智能卡，商戶能夠通過小程序實現HCE卡模擬，用戶可減少下載多個應用程序的麻煩，在一定程度上有利于NFC應用的推廣和使用。2018年2月中旬，支付寶宣布重新啟動了“NFC公交卡計劃”，其將與武漢木蘭公交客運有限公司進行試點NFC乘公交功能，支付寶稱此舉可為持NFC手機的乘客提供更多支付選擇。

這兩家企業采用的都是基于HCE模式的NFC方案，這一方面比SE模式更加具成本優勢，另一方面也避開了運營商和手機廠商的控制，讓整個方案更加輕量化，從而更具有可推廣性。它們擁有大量粘度較高的用戶群體，入局NFC移動支付領域將十分有利于NFC移動支付技術的普及。

3.把交通支付領域作為關鍵爭奪點

在與衣食住有關的各種小額支付場景中，由于NFC設備改造成本高、盈利模式不清等原因，二維碼支付已經占領先機，擁有巨大優勢，但交通支付領域中近場支付使用頻率極高，NFC支付設備覆蓋面較廣，因此NFC支付應將關鍵爭奪點定位于交通支付領域。當前交通支付領域的NFC支付競爭激烈，支付寶制定了公交地鐵移動支付解決方案，其中包括二維碼、NFC、人臉識別等多元化的支付方式。微信聯合“微付充”發布了小程序HCE+二維碼智慧乘車方案，目前已經開放到二十幾個城市和地區。銀聯旗下的云閃付體系主要部分為NFC，隨著銀聯云閃付不斷在公交、地鐵上開通，NFC移動支付也將得到更大推廣。由此可見，互聯網企業和銀聯在布局交通移動支付市場時，都非常注重NFC移動支付的應用。NFC移動支付應牢牢把握機遇，占領交通支付領域的市場份額。

4.積極培育用戶的NFC支付習慣

用戶的移動支付習慣一旦形成就具有依賴性，培育用戶的NFC支付習慣至關重要。通過研究發現，用戶對于移動支付的便利性最為看重，因此NFC在進行市場拓展時應最大可能滿足用戶的便利性需求。同時也可以把NFC支付技術的安全性作為另一個宣傳重點，減少消費者使用NFC的顧慮，讓用戶真切感受到成熟的技術能給支付以充足保障，從而把潛在用戶轉化為忠實用戶。

5.增強NFC技術的安全性能

只有不斷增強NFC技術的安全性能，才能讓其具有競爭力，走得更加長遠。今年來NFC的安全保障技術不斷實現新的突破，2018年1月16日，聯盟牽頭組織成員自主研發的近場通信安全測試技術（NEAU-TEST）日前正式發布，成為國際標準化組織/國際電工委員會（ISO/IEC）國際標準。

四、結語

NFC移動支付在過去十幾年的發展中波折不斷，商業模式不清、產業鏈核心主體競爭大于合作、設備改造成本高等問題極大阻礙了發展步伐，導致NFC移動支付在競爭格局中處于劣勢，但是由于NFC移動支付擁有獨特優勢和發展根基，未來的發展前景非常廣闊，如果能找到互利共贏的商業模式、在交通領域站穩腳跟并成功培育用戶的使用習慣，NFC移動支付必將在市場上占有一席之地。

參考文獻

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（責任編輯：王文龍）