大學生“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

周國棟 徐婷婷

隨著經濟水平的快速發展，當代大學生的消費理念出現較大變化，而“校園貸”的簡單、方便等特性極大的滿足了當代大學生的消費需求，因此，“校園貸”成為大學生的主要貸款方式之一。但是，大學生的還款能力受到一定的限制，大多數大學生還貸依靠家庭，增加了“校園貸”的安全風險。因此，高校對大學生“校園貸”進行必要的教育引導和規范管理，對保障大學生“校園貸”的規范性與安全性極具現實意義。

1 大學生“校園貸”存在的安全風險

“校園貸”在一定程度上方便了大學生的生活，但是很多不規范的校園貸組織或者單位會對大學生人身安全與心理健康造成一定威脅。并且大學生的還款意識與還款能力都較弱，很多大學生采取“借新還舊”的方式，會嚴重增加了大學生的心理壓力。另外，很多校園貸的利息較高，會使還款數額越來越大，對大學生家庭經濟也會造成一定影響。除此之外，一些大學生利用假的身份信息進行貸款，會嚴重影響自身信用度，十分不利于大學生的長遠發展與進步。因此，高校必須采取合理的措施對大學生“校園貸”的安全風險進行防范，同時對大學生貸款理念與行為進行有效的教育引導。規范大學生的消費理念的同時，提高大學生對網絡貸款安全風險的防范能力。

2 大學生“校園貸”的風險防范管理

2.1 嚴格審核校園貸公司資質，確保貸款公司的合法性與規范性

校園貸的發展與我國市場經濟的發展息息相關，是適應市場經濟的產物，因此，必須加強對校園貸公司的管理，確保校園貸公司資質的合法性與規范性，為大學生“校園貸”需求提供安全健康的環境。這就需要相關政府部門對私人成立的網絡貸款公司與平臺進行嚴格審核，特別是貸款平臺信息安全保護與催收方式必須進行審核與檢查，確保平臺信息的安全性，防止泄露貸款人個人信息，對催收手段不合理的貸款平臺進行清退，保證大學生貸款過程中的人身安全。另外，學校可以根據校園貸公司的審核結果加強與校園貸公司或者平臺的合作，強化大學生的還款意識，讓大學生正確面對網絡貸款。

2.2 規范校園貸的貸款利率，保障校園貸市場的規范性

某些校園貸公司和平臺存在嚴重提高貸款利率的行為，有的貸款利率高達100%以上，使校園貸變成純粹的高利貸行為，嚴重損壞大學生個人與家庭的經濟。因此，政府部門在嚴格控制校園貸公司資質的同時，要對貸款利率進行規范，將校園貸的貸款利率控制在合理范圍內，使校園貸發揮其對大學生的有利作用，降低校園貸對大學生的不利影響。在對校園貸貸款利率進行控制時，必須限制最高貸款利率，對校園貸公司進行合法管理與審查，逐步引導校園貸的合理健康發展，盡可能避免因校園貸對大學生造成的不利影響。

2.3 監督校園貸公司催收方式，做到文明催收

目前，校園貸的主要催收方式有以下幾個：電話聯系本人催收、電話聯系父母家人催收、威脅等不良方式催收。其中，根據貸款人的手機通訊錄對其聯系人逐一發信息催收是當前最主要的催收方式，嚴重影響貸款人親朋好友的正常生活。另外，采取暴力手段與威脅手段催收的不良方式是造成大學生不堪貸款壓力采取極端方式的主要手段。因此，政府部門與學校方面要加強合作，對校園貸公司的催收方式進行嚴格監督與審查，確保貸款公司催收手段的合法性，保證校園貸公司能夠做到文明催收，確保大學生的人身安全。

3 大學生“校園貸”的教育引導機制

3.1 學校方面加強對大學生正確消費理念的教育引導

消費理念對人的消費行為產生最直接的影響，而大學生的消費理念并沒有完全成熟，因此，對自身的消費需求不能進行正確處理，這就很容易導致大學生過度消費和錯誤消費，而“校園貸”的簡單快捷極大地滿足了大學生的過度消費行為，因此，很多大學生都陷入貸款消費的深淵不能自拔。這就要求高校從根本上對大學生的消費理念進行教育引導，幫助大學生正確認識貸款消費，形成正確的健康的消費理念。一般可以從以下方面對大學生的消費理念進行引導：（1）開展相關的課堂教育，向大學生傳達正確的消費理念的同時，分析網絡貸款的潛在風險與隱患，提高大學生辨別網絡貸款規范性的能力。在課堂上，教師要根據大學生貸款消費的心理對當代大學生消費理念進行剖析，通過系統性與邏輯性較強的課堂對大學生消費理念進行有效教育引導。（2）對網絡貸款的利弊進行全面分析，加強對大學生的思想政治教育與網絡安全教育，幫助大學生提高辨識網絡貸款安全風險的能力，盡可能減少大學生網絡貸款中的損失。（3）定期舉辦與“校園貸”有關的活動與講座，強化大學生的責任承擔意識，提高大學生適度消費、合理消費、健康消費額意識與思想，進而提高大學生計劃自身消費行為的合理性。

3.2 加強與家長方面的溝通，共同構建合理的消費環境

家庭成員的消費理念對大學生自身的消費理念也會產生重要而深遠的影響，因此，高校必須重視與大學生家長的溝通與聯系，幫助大學生營造適度消費、健康消費的良好環境。在這一過程中，家長要尤其注意言傳身教，不能對孩子有求必應，應該幫助孩子形成正確的金錢觀，鼓勵孩子通過自身的努力獲取相應的勞動報酬，讓孩子養成節儉消費的習慣，減少揮霍浪費。這是幫助大學生樹立正確健康消費理念的重要組成部分，是高校對大學生“校園貸”進行教育引導的重要措施之一。

4 結語

總而言之，“校園貸”是經濟發展的必然產物，在很大程度上為大學生提供便利，但是大學生的社會實踐經驗相對缺乏，還款能力也相對較弱，因此，高校必須重視對大學生貸款風險知識的教育，引導大學生正確面對“校園貸”，幫助大學生確立正確的科學的消費理念。這樣，也有助于營造健康和諧的“校園貸”環境，使“校園貸”成為大學生個人發展的助力。

基金：2017年吉林省教育科學“十三五” 規劃高校思政研究專項課題《吉林省民辦高校“校園貸”風險防控及教育引導機制研究》（課題批準號GS17185）。

（作者單位：長春財經學院）