威權主義與定期壽險

聶方義

2015年3月，新加坡建國總理李光耀先生逝世后，中、美等國的重量級媒體都發文追思、緬懷先賢。這些追思文中都提到李先生治理新加坡時所采取的“威權主義” （Authoritarianism）對新加坡取得巨大成就的重要性和歷史必然性。

“威權主義”也譯作“權威主義”，大致是一種自上而下的執政理念與實踐，具有精英治國、強權政府、一黨居先、政府主導等內涵，意味著權力的行使和政策的制定往往依靠“權威”，而不需要過多考慮人民的意愿。

本文著重探討新加坡“威權主義”在筆者一貫推崇的定期壽險，這個最簡單、最有效、最能揭示“保險是最高境界的善”的保險產品身上的體現，并從這種體現當中，反思“威權主義”的意義，探討其對中國保險業諸多“權威人士”的啟示。

“家屬保障計劃”和“家庭保障計劃”

新加坡中央公積局制訂了兩個定期壽險相關的全國性保險計劃：“家屬保障計劃”（Dependants' Protection Scheme，簡稱DPS）和“家庭保障計劃”（Home Protection Scheme，簡稱HPS）。

早在1989年，新加坡政府就推出“家屬保障計劃”。根據新加坡中央公積金局網站上的資料介紹，“家屬保障計劃”是一項非強制性的定期保險，最高保額為4.6萬新元（約合3.7萬美元，22.7萬元），直至會員年滿60 歲為止。此外，這項計劃的保障是全球性的。

家屬保障計劃保額將于受保會員不幸去世或永久性喪失工作能力（永久傷殘）的情況下支付。家屬保障計劃（DPS）是一項保費易負擔的定期保險計劃，旨在為參與這項計劃的公積金會員及其家屬在投保會員不幸永久失去工作能力或去世的情況下提供保障，以幫助他們渡過最初幾年的困難時期。目前，家屬保障計劃由大東方人壽保險和職總英康保險兩家公司進行管理。16～60 歲的新加坡公民或永久居民的公積金會員，在第一次交公積金時均可獲得這項計劃的保障。保障年齡近年改為21～60歲。

“家庭保障計劃”為投保公積金會員和家屬提供保障，在會員逝世或永久傷殘時，無須償還剩余的組屋房貸，家屬也不會因此失去住所。“家庭保障計劃”的本質是一種保額隨房貸遞減的定期壽險（Decreasing Term Life）。

根據新加坡公積金局年報顯示，截至2014年12月，共有近190萬公積金會員投保“家屬保障計劃”，投保總金額近943億新元。2014年，計劃下共有2667宗成功索賠個案，其中1891個是投保者過世的個案，776起為永久傷殘個案，理賠率約為萬分之十四。新加坡總共550萬左右人口，21?60歲人群估計300萬左右，190萬人參保“家屬保障計劃”，可見新加坡“定期壽險”的參保率相當高。

“威權主義”的意義和風險

“家屬保障計劃”4.6萬新元的定期壽險保額對于富裕的新加坡而言并不算高。2013年，新加坡人均GDP高達近5.5萬美元（約7.4萬新元）。因此，新加坡政府在“家屬保障計劃”和“家庭保障計劃”這兩個中央公積金制度下的定期壽險計劃之外，還通過其他措施大力推廣商業定期壽險。

從1989—2016年近30年間，從“家屬保障計劃”到 “直銷定期壽險”加官方保險比價網“Compare First”，新加坡政府用它的“威權主義”不遺余力地在國民中大力推廣定期壽險。這讓我對新加坡式的“威權主義”充滿好感。“威權主義”的意義，就在于“權威”覺得好的政策、“權威”認為于民有利的措施，可以得到強力的推行。

好的東西（如定期壽險），即使民眾不懂，但是由于“權威”懂，由于“權威”強力推廣，所以民眾也得以享受它所帶來的好處。

“定期壽險”雖然簡單和重要，但是想讓忌諱談及生死、缺乏基本保險知識和風險意識的廣大群眾都能認可它、接受它、并且愿意掏錢去購買它，在全世界都是難事。如果需要等待經濟充分發展和民智充分開啟后，才去大力推動定期壽險這樣好的金融保險產品，那就意味著，在很長的時間里，很多人都無法享有應得的、基本的人壽保障。

“權威”，尤其是那些好的、專業的、具有道德情懷的權威人士，通過“威權主義”的公共政策設計和立法等多種施政手段，就可以讓廣大人民群眾得到他們所真正需要的、基本的風險保障，即使這些可能還沒有體會到這樣做的重要意義。

從新加坡政府推廣“定期壽險”的努力，我們可以看到，“威權主義”的意義在于治國精英的專業能力能夠快速通過行政公權得到最大限度的發揮，“善政”的惠民程度和惠民效率都因“威權主義”而大幅提高。

對中國保險業的啟示

近年來，新加坡和中國香港市場的保險監管方都提高了保險中介人員的執業要求，力求保障客戶的權益。然而，中國大陸反其道而行之，2015年取消了保險代理人的資格考試。保險營銷代理隊伍因此激增，據報道，目前中國已有800多萬保險代理人，是2014年年底300萬人的2倍多，整個中國賣保險的人數，比新加坡的總人口數都要多得多。

記得2015年年初我在中國香港和一位老領導聊起國內保險營銷員體制改革，談到彼時近300萬保險營銷員的龐大隊伍規模和一直來都存在的保險營銷員隊伍“大進大出”的問題，據相關統計數據顯示，中國保險業自90年代以來一共招募、培訓過約1億人銷售保險。

這個話題讓我聯想到中國保險行業協會在2014年12月出版的《2014保險營銷員現狀調查報告》。據其報道，“2011—2013年，全國有508萬人次加入保險營銷員行列，同時段有502萬人次流失。”保險營銷制度在1992年由友邦保險引入中國，1996年后在國內大規模推廣，至今已有20多年，近年來每年保險行業新招募的保險營銷員在170萬左右（2011年183萬，2012年157萬，2013年169萬），年均流失人數大致相當于新招募的人數，確實是“大進大出”。

時至今日，300萬已成800萬，按此勢頭下去，即使中國目前還沒有“1億中國人賣過保險”，但假以時日，應該不成問題。中國保險行業每年輪訓數以百萬計的中國人，為其提供保險培訓、教導他們如何賣保險，為什么中國社會的保險意識還不高、保險認同度還頗低呢？

憑邏輯推測，問題可能出在中國保險業的營銷員培訓上：粗放經營的保險業可能并沒有給批量招募的保險營銷員進行系統、有效、正確的保險培訓，導致大量的保險營銷員自身都不一定具有基本的風險意識和保險知識，那么他們又如何讓自己的親朋好友和客戶去真正地認識風險、認同保險呢？

我近期和國內從事保險營銷工作的朋友有過一些交流，有人告訴我他們所服務的保險公司的培訓里根本沒有提及定期壽險，我向國內一位從事保險營銷管理工作的朋友求證，她也告訴我國內極少有公司會積極宣傳、講解保障型產品，培訓時也少有講定期壽險的。

定期壽險是最簡單的人壽保險產品，是所有人壽保險的核心和靈魂所在，是“最高境界的善”，沒有定期壽險相關內容的人身保險培訓，怎么能稱之為人身保險培訓呢？據此，我揣測，困擾中國保險業發展的社會保險意識不強、行業認同度低等問題，其始作俑者，保險業本身可能也脫不了干系。保險培訓失范，輕則導致銷售并不合宜的保險產品給客戶，重則導致赤裸裸的銷售誤導，兩者都指向背后更為根本的個人、家庭和社會人身風險保障缺口巨大和財務安全度極低的嚴峻社會保障問題。

據此分析，中國保險業可以改進之處，首先自然是向新募和在編的保險營銷員傳授全面和正確的風險意識和保險知識，只有保險從業人員的專業素質提高了，保險業供給的質量才有可能提高。