移民后的保險操作

廖曉平

一般來講，我們經常投保的產品有壽險、重疾險、意外險和醫療險，在目前國內移動網絡發達的情況下，異地理賠早已不成問題。而異國理賠卻成為越來越多人關注的話題，為了了解異國理賠服務，筆者除了咨詢在保險公司核保、核賠部門的專業人士，還分別撥通了多家保險公司的客服咨詢熱線。被咨詢的公司中，對于重疾險、壽險和意外險的意外死亡和殘疾責任，異國理賠時保險公司都會盡力配合，只不過手續煩瑣，需要提供更多資料。對于意外險的醫療責任和醫療險，目前在售的多數產品不能支持異國理賠。下面，筆者將按照產品類型展開介紹。

重疾險

對于重大疾病、輕癥和中癥疾病的理賠，各家保險公司的理賠資料要求差別不大，大致可以歸納為：（1）身份證明;（2）認可醫院提供的疾病診斷證明、相關的檢查報告;（3）與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

身份證明

注意，身份證并不是唯一的身份證明，差一個字千差萬別。身份證明可以是護照、出生證明、戶口本、軍人證等，保險公司都會認。正在準備移民的朋友，出國前記得聯系保險公司要求修改證件類型，原來用身份證投保的，記得更換成護照信息，切莫大意。

如果忘記更換，該如何補救呢？弘康人壽的客服回復：之前保存下來的身份證復印件或身份證明文件也同樣有效，只要能證明保單是本人購買的就可以，不會影響理賠。

醫院就診證明

一般保險合同對醫院有專門規定：例如國內二級及二級以上的公立醫院。出國以后，醫院評級肯定不符合規定，有人借此規定認為移民以后，重疾險不能理賠，因為醫院不符合規定，需要回國再確診一次。

其實，對于這種不符合條款規定的情況，筆者建議投保人向保險公司的客服或理賠部門尋求確認或幫助。關于這一點，筆者總結了4家公司的回復。

弘康和平安 只要能提供大使館對就診醫院的資質證明、醫院的確診證明和檢查資料即可，但以上資料需要經過有資質的翻譯機構翻譯。

百年和泰康 得到的回復有些籠統：如果還沒有買，準備移民就不必買了。筆者還特意咨詢了百年人壽和泰康人壽的理賠部門，得到的回復是：他們經手處理的移民后理賠案例并不多，但如果存在，公司都會盡量配合理賠。疾病證明和檢查資料是必須的，翻譯機構同樣需要這些材料，針對就診醫院，還需要大使館出具的資質證明。

即便保險公司配合，但很多理賠細節目前暫時無法通過客服熱線進行確認，例如境外什么樣的醫院才能符合資質要求？這種細枝末節的問題，我們只能具體情況具體分析。

保險事故的性質、原因等證明和資料

如果是重疾或輕癥理賠，一般只需要醫院診斷證明材料。還有更疑難的情況需要資料的，則需要各案各議。

壽險

壽險異國理賠，大致的理賠資料要求有：

（1）申請人的有效身份證件;（2）國家衛生行政部門認定的醫療機構、公安部門或其他相關機構出具的被保險人死亡證明;（3）被保險人的戶籍注銷證明、火化證明（部分公司沒有此規定）;（4）所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他資料。

因為有了以上重疾險的鋪墊，壽險的理賠材料可總結為：死亡證明，如果大使館能配合出具就可以，如果不能，例如意外身故，可能需要當地交通部門的證明。如果是疾病死亡，需要當地醫院證明，同樣需要大使館對醫院資質的證明文件，提供資料的翻譯機構也需要有一定資質。除了以上資料，受益人需要申請理賠金，還會要求提供關系證明。

意外險和醫療險

意外險的保險責任，一般包括意外身故、意外傷殘和意外醫療3項。意外身故異國理賠同壽險，在此不做重復，這里著重講述意外傷殘和意外醫療。

意外傷殘的理賠資料大致為：①受益人的有效身份證件;②醫院或法定殘疾鑒定機構出具的被保險人殘疾程度鑒定書;③能夠確認保險事故性質、原因的其他證明和資料。

在國內，意外傷殘理賠需要提供傷殘鑒定書，而且還要符合中保協下發的〔2013〕88號文中的《人身保險傷殘評定標準》的規定。

由于這個標準并非國際化標準，國外和國內的殘疾評定標準可能會有些出入，所以涉及意外傷殘的評定，很大概率需要回國找有資質的機構做評定。

對于意外險，為了避免移民以后理賠過程煩瑣，筆者建議在居住國當地再投保一份。

對于意外醫療責任，在境外受傷并且在境外醫院的就診費用，我們通常購買的普通個人綜合意外險是不能理賠的，除非購買的是有特殊約定的境外旅游保險， 或約定可以全球就診的高端醫療保險。

另外，目前市場上當紅的“百萬醫療險”及其他的小額住院醫療保險，與普通個人意外險的意外醫療保險責任，針對境外理賠的規定是相同的，都不支持異國理賠。多數產品在條款中約定：治療的醫院必須是中國境內的醫院。港、澳、臺地區都不適用，何況國外。

外國醫院的醫療水平和醫療費用，和國內不盡相同，對于這種報銷型的產品，不能理賠也是情理之中。所以，如果投保了醫療保險，出國移民后，就不必再續保，建議在國外投保當地的醫療保險。如果只是臨時出國工作，筆者相信公司會給大家準備的。

小結

出國以后，國內購買的保險，例如壽險和重疾險都能正常理賠，但是手續比較復雜。意外險的傷殘評定會有些麻煩，而國內常見的醫療保險（包含普通個人意外險的醫療責任）通常都不能理賠，除非購買的是全球理賠的高端醫療保險。

另外，如果不幸遇到“異國理賠”問題，筆者建議一定要及時尋求保險公司的幫助。不過，咨詢客服也是一個技術活，有時也講運氣， 一般保險公司會要求告知保單號，才能進一步溝通細節，但也會有比較友好的客服，直接提供理賠部門的咨詢方式。總體而言，只要耐心溝通，異國理賠的問題終究能得到圓滿解決。

本文作者系北美精算師，中國準精算師，曾供職于人壽保險公司總部精算部和產品部，諳熟人壽保險的精算評估和保險產品開發。