金融支持精準扶貧的麗水實踐

錢敏 王峰 童良軍

2013年，以習近平為核心的黨中央基于我國當前扶貧工作呈現出的實際情況提出了“實事求是，因地制宜”的精準扶貧重要思想，其目的是要打通精準扶貧最后一公里，確保扶貧對象的全覆蓋，實現“真扶貧，扶真貧”“輸血扶貧與造血扶貧”聚合共生，助力全面建成小康社會目標。為實現這一目標，國家在遼寧、浙江、廣東三個省份所轄的經濟發展相對滯后、扶貧開發任務重、工作基礎較好的阜新、麗水和清遠市啟動并設立了國家級扶貧改革試驗區，期望通過這三個地方的改革試點，尋求可復制、可推廣的金融扶貧模式，實現全面小康社會建設。

麗水作為扶貧改革試驗區之一，也是浙江省低收入農戶收入倍增計劃的主戰場，經過近5年的金融扶貧改革與創新試點，在推動低收入農民增收，創新金融精準扶貧模式，助力全省乃至全國全面建成小康社會建設做了有益的探索與實踐。

主要做法

立足信用體系建設，建立信息共享機制

麗水率先在全國全面開展農戶信用信息采集工作，建立了涵蓋46萬戶農戶的免費共享信用信息庫，推動信用戶、信用村、信用鄉（鎮）和信用縣“四信”創建，完成了“基礎化信息”共享平臺的搭建，有力推動了麗水信用體系建設。通過與當地扶貧辦、農辦、婦聯等部門的信息合作，建立信息共享機制，定期獲取低收入農戶名錄、扶貧資金支持名錄，對那些扶貧相關部門推薦的農戶重點給予金融支持。通過多元化合作，麗水銀行業利用掌握的低收入農戶基本信息，有力地推動信貸服務覆蓋全市近四成低收入農戶，累計發放各類低收入農戶貸款50.2億元。

利用信息化技術，降低金融機構服務成本

麗水銀行業利用信息化技術，依托農戶信用信息系統數據為低收入農戶建檔立卡，依據其勞動能力、勞動意愿、信用信息開展信用評定，對1.4萬戶A級以上農戶直接批量發放信用貸款。在信息工具使用方面，銀行業金融機構著力推廣“機具+農村商店”“4G終端+流動服務隊”“機具+村級聯絡員”等服務模式，破解金融服務上山進村入戶難問題，降低金融機構業務辦理成本。

差異化監管，激發銀行業扶貧內生動力

麗水金融監管部門在監管上采取差異化策略，對在偏遠山區設立分支機構和服務網點的金融機構，實行寬松的準入政策，放寬對開展扶貧貸款的銀行業分支機構不良容忍度和盡職免責考核便利等激勵性措施，消除銀行業不愿開展精準幫扶的心里枷鎖。同時，鼓勵銀行業金融機構開展農村中小法人機構扶貧支行創建試點，在金融扶貧的模式機制、扶貧貸款的不良容忍度、盡職免責安排等方面給予傾斜，激發銀行業開展精準幫扶的內生動力。

創新金融服務，定制“貼心化產品”

麗水銀行業推出了針對林權、土地承包經營權、宅基地使用權、農村房屋產權、村經濟合作社股權、茶園等六類低收入農戶基本產權的信貸產品體系，通過項目合作，圍繞易地搬遷、庫區移民等政府重點扶貧項目，創新“農房按揭貸款、移民創業貸、易地扶貧搬遷貸款（‘挪窮窩）”等信貸產品，定向支持項目中的低收入農戶。針對低收入農戶發展鄉村旅游、農村電商和來料加工等農村新經濟，推出民宿貸、電商貸、來料加工貸等11個特色產業扶貧貸款；推出免息、貼息、基準利率等三個檔次的扶貧信貸產品，通過銀行讓利、財政補貼等方式，降低低收入農戶融資成本，幫助低收入農戶脫貧。

因地制宜，首創銀行業金融扶貧監管評價體系

麗水銀監部門在全省首創性地制定了地方性扶貧金融監管評價體系，構建涵蓋整體規劃、公司治理與組織體系建設的六項機制建設及“四單原則”，信貸服務模式（產品）創新能力，金融服務主要績效，日常監管評價及附加項等6個維度（簡稱“金融扶貧6P評價體系”），包括59個標準指標、4類附加項（加分項、減分項、限制項和一票否決項）、16個彈性指標的評價體系。其中，定量指標41個，賦分63分，占比分別達69.5%和63%，實現激勵約束有機統一。同時，配套涵蓋扶貧小額信貸等9類、24個指標的監測體系，應用EAST構建低收入農戶貸款投放、利率執行等模型進行校驗，按月監測推進情況，客觀評價銀行扶貧質效，鼓勵先進，鞭策后進，并有效防止“數字”扶貧。

創新模式，幫助銀行業建立金融幫扶風險緩釋機制

通過“政銀?！蹦Ｊ降膭撔潞汀叭行囊粰C構”的建立，幫助銀行業建立金融扶貧風險緩釋機制?！般y政?！蹦Ｊ?，即低收入農戶貸款由財政出資按貸款金額2%統一投保，銀行、保險按30%、70%分擔風險。目前，該模式已在麗水市景寧縣推廣，“銀政保”扶貧貸款余額2.79億元，惠及4674戶低收入農戶，不良貸款率保持為零的效果。同時，通過不斷完善農村產權配套設施，從圍繞林權建立的林權管理中心、森林資源收儲中心、林權交易中心，以及森林資源調查評價機構“三中心一機構”到建立農村產權交易中心，為銀行業開展產權交易、要素資源流通轉讓提供有效的平臺，降低銀行業幫扶風險，為銀行業金融幫扶解除后顧之憂。

主要難題

低收入農戶信息難掌握、信息共享程度低，導致金融機構幫扶風險高企。從金融幫扶的實際情況來看，信息不對稱突出等問題使得普通居民僅能獲取有限的金融服務，尤其是偏遠地區的低收入農戶甚至連最基本的金融服務都無法獲取，當前金融發展惠及人群的不均衡、不充分嚴重阻礙了金融普惠性和包容性增長的現實需求，成為金融幫扶實踐中面臨的重要痛點。

低收入農戶收入薄、資產少、分布散等特征，導致金融機構幫扶低收入農戶的收益難以覆蓋風險，使得成本收益嚴重倒掛。

因低收入農戶的還款能力、信用意識淡薄，金融機構幫扶低收入農戶脫貧動力欠缺，導致幫扶資金不足，出現農村金融幫扶資金供給主體缺位現象

對策建議

加快“農村金融基礎設施”建設

通過體制機制的傾斜，從政策層面推進農村金融基礎設施建設來優化農村金融環境。首先，要加大農村地區征信體系和信息化基礎設施建設，完善低收入農戶“基礎化信息”的采集，破除信息不對稱梗阻。其次，可以基于低收入農戶所擁有的資源稟賦、發展方向和社會關系等軟信息創新農戶信用評級方法，完善農戶信用評級機制。最后，完善農村產權的法律保護，推進農村產權的確權和抵質押等制度建設，出臺農村產權抵質押的相關管理辦法，盤活沉睡的融資抵質押擔保品，緩釋金融機構幫扶風險。

發揮“監管部門的指導、考核和激勵”作用

央行、銀監等部門，首先，要加強與扶貧相關部門的溝通聯動，引導金融扶貧與各類扶貧優惠政策的有效對接、落地，幫助金融機構精準鎖定幫扶對象，并基于這種合作創新方式達到對幫扶對象的精細化、動態化管理，推動金融扶貧與時俱進。其次，指導相關銀行及時總結扶貧工作經驗，通過多種載體，采取不同方式，發出金融幫扶好聲音，激發銀行業開展金融幫扶的內生動力。再次，加快推進金融幫扶監管評價體系建設，不斷加強對銀行幫扶工作實施定期評估和考核，建立評估和考核結果的定期通報機制、先進經驗交流學習機制、監管激勵機制，并不斷完善評估體系，推動金融幫扶形成可持續的良性循環，推動銀行業金融機構將金融幫扶評估要求融入自身經營發展、業務考核和戰略規劃中。最后，通過差異化的監管激勵政策、適度的監管容忍和風險緩釋機制，激發金融機構為低收入農戶定制“貼心化”產品。

依托“互聯網信息化”手段

互聯網信息化手段是提高銀行業金融幫扶效率的有效保障。在信息管理方面，銀行業金融機構應該及時對低收入農戶基礎資料實行定期更新，將低收入農戶的信貸資金運用、創收效益等信息反饋給當地扶貧辦，推動幫扶名單動態調整，有出有進。同時，銀行業金融機構可以充分依托互聯網信息化手段，不斷提升科技水平在金融業務中的應用，充分發揮大數據征信、云計算等技術優勢，整合積累的農戶信用共享數據，降低銀行業金融機構對低收入農戶的信貸經營成本，引導金融機構采用金融科技信息技術和新理念，針對低收入農戶量身定制和開發金融產品和服務，增強銀行業對低收入農戶的信貸扶持力度，提升幫扶效率。

創造“多樣化”渠道

創造多樣化渠道，為金融幫扶低收入農戶破除資金不足之憂。通過政府專項獎勵、財政貼息、擔?；?、風險補償等措施，激勵銀行業加大扶貧信貸投放，推動形成規模效應。通過引導和督促，激勵銀行業金融機構向地方政府匯報溝通，推動縣域建立扶貧貸款風險補償基金，撬動更多金融資源投入。通過模式創新，譬如，由村民、村集體和財政共同出資設立擔?；鹉Ｊ?，基于這種模式“杠桿”作用的發揮，撬動金融機構扶貧資金的倍增，破除金融幫扶資金不足之憂。

創新“風險分散”機制

創新風險分散機制是金融扶貧可持續的關鍵。銀行業在信貸資金支持低收入農戶過程中面臨的風險亟待通過模式創新來予以化解和分擔。一是市場模式創新。通過組建多層次的農村產權交易中心，完善農村產權價值評估中心輔助性機構建設，推動農村產權交易和要素資源的市場化流轉得以順利運行，緩釋金融機構幫扶風險。二是擔保機制創新。譬如，在低收入村建立由村民、村集體、財政共同出資設立擔?；鸬哪Ｊ?，幫助金融機構降低幫扶風險，確保金融扶貧的可持續性。