區塊鏈技術在保險行業的應用與影響

郭金龍 董云云

區塊鏈技術正顛覆性地影響著金融領域的方方面面，保險行業也不例外，它不僅改變了傳統共享數據的方式與過程，而且可以有效防止數據被篡改以及造假。然而，現在區塊鏈技術的應用仍處于早期的探索階段，距保險行業大規模使用還有很大的距離。目前，保險行業正積極探尋應用于保險領域的場景和路徑。隨著區塊鏈技術應用的更加廣泛和成熟，對于推進保險行業的發展，擴大保險覆蓋面，有著深刻的意義。

對于保險行業而言，區塊鏈技術從本質上可以解決其備份、安全、性能、存儲、容災等問題。麥肯錫綜合研究技術數據庫目前注冊了200多個區塊鏈相關解決方案，其中約20個為保險公司提供了使用案例，這些保險公司的區塊鏈相關解決方案要么是作為特定的應用程序，要么是作為基礎平臺。即便是傳統的保險公司法國安盛和意大利忠利保險公司也開始投資區塊鏈技術的應用，而德國安聯也宣布其成功地推出了基于區塊鏈的智能合同解決自動化巨災互換交易的試點。需要注意的是，區塊鏈技術在保險行業的應用將是一個長期的過程，區塊鏈技術依賴于網絡效應與確定的監管條件，并且需要對區塊鏈技術在保險行業應用的優點及局限性有充分的了解。

區塊鏈技術對保險行業的影響

有助于提升保險業務的安全性

首先，區塊鏈技術通過加密算法實現了對客戶信息的保護。目前世界上主要使用的區塊鏈隱私保護的方式主要有混幣、環簽名、同態加密以及零知識驗證。零知識驗證是一種密碼學技術，在無需泄露數據本身情況下證明數據是真實的，來實現信息數據的交易。

其次，區塊鏈技術可以互相串成“鏈條”防止數據被篡改。區塊鏈技術的結構性特征意味著其防篡改和防偽造性，它的每一個節點都保存著所有交易信息的副本，如果想要修改區塊鏈中的賬本記錄，需要同時修改半數以上的數據才能實現。區塊鏈上的數據和參與者的數量是龐大的，修改的成本不僅很高，而且難度也很大。如若少數節點的信息被惡意修改了，其他節點也都具備驗證賬本真實性的能力，未被共識的信息節點會自動更新和進行維護，保證信息數據的完整程度與可信度。因此，區塊鏈數據的不可篡改性與自動修復性，能夠保證保單的真實性。

最后，區塊鏈技術的分布式存儲保證賬本一致性。分布式存儲是指數據分散地存儲在全網絡的多個節點上，每個都是對數據完整的存儲和備份。就算出現保單操作失誤或者是被篡改偽造的情況，客戶的保單也可以在其他節點的交易副本進行查詢。

有助于緩解保險業務的信息不對稱

客戶與保險公司之間的信任問題一直是制約我國保險行業發展的重要問題，一方面是保險公司在保險產品銷售過程中容易存在銷售誤導、保險條款不透明以及事故發生后賠償難等問題；另一方面是客戶利用信息不對稱而存在的騙保現象等。區塊鏈技術通過數字化合同將信譽變成一個具有可管理的屬性。因為區塊鏈技術提供了公共的分類賬，分散式數字存儲庫可以通過提供完整的歷史記錄，可以獨立驗證客戶和事務（如索賠）的真實性，因此保險公司可以輕而易舉地發現賠付過程中是否存在重復交易或者是否存在可疑交易當事人的交易。

基于智能合約有助于提升保險行業的效率

智能合約是由NickSzabo（尼克·薩博，密碼學家）首先提出的。它是指在計算機系統上，當一定條件被滿足時，可以自動執行的合約。因為區塊鏈技術的出現，使智能合約從工作原理變成現實，保證了智能合約在存儲、讀取和執行過程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性。

基于區塊鏈技術的智能合約給保險行業帶來了很多益處。智能合約可以支持自動化索賠，它是一種透明且可靠的支付機制，并且可以用來執行特定于合同的規則。在保險事件發生并滿足保險賠付條件的情況下，智能合約會自動執行代碼指令，自動啟動保險理賠程序，實現自動劃款賠付，減少了傳統保險賠付路徑中大量的人工操作環節，賠付效率得到了質的提高，幫助保險公司減少了大量的運營費用。例如，在農作物保險中，當出現惡劣天氣時，對農作物收成產生了不利的影響，基于區塊鏈技術的智能合約可以通過天氣反饋機制，實現對農戶的自動賠償。基于區塊鏈技術的智能合約雖然不能實現所有保險賠償的自動化，但是在那些可以實現完全自動化的保險產品中，仍可以減少大量的人力投入以及管理費用。

區塊鏈技術在保險行業應用現狀分析

國外現狀

近年來，越來越多的國外保險公司開始運用區塊鏈技術。下面我們從創新產品與服務、防保險欺詐以及減少管理成本等方面分析區塊鏈技術在保險領域的具體應用情況。

創新產品與服務。（1）客戶身份驗證KYC（Knowyourcustomer），是全球企業組織廣泛采用的主要身份證明的流程之一，2000年金融機構才開始引用。KYC是指客戶開立賬戶之前用于“了解客戶”，有了KYC，客戶可以在需要的時候授予保險公司訪問身份數據的權限，并且一旦驗證了KYC配置文件，客戶就可以避免重復的身份驗證程序，在其他公司需要的時候，將驗證的身份數據轉發即可。區塊鏈技術通過利用去中心化的數據分類賬目，實現高效的客戶身份驗證，以區塊鏈技術為基礎的KYC具有去中介化、交易公開透明以及沒有集中控制的優點。總部位于法國巴黎的區塊鏈網絡安全解決方案提供商Stratumn通過區塊鏈技術使得信息需求方共享經過驗證的客戶信息，省去各信息需求方再次驗證的時間和成本。總部基地設立在美國紐約的創業公司Tradle是一家監管科技創業公司，利用區塊鏈技術為保險公司提供監管基礎設施。該公司通過利用區塊鏈技術建立一個名叫“Knowyourcustomer”的系統，進一步在區塊鏈上儲存了KYC的授權記錄，簡化并加快了用戶引導的進程。

（2）基于區塊鏈技術支持的互助保險。英國公司Teambrella是第一家基于區塊鏈技術（比特幣）的去中心化保險公司，比特幣的多重簽名地址允許用戶在無需信任的去中心化來管理資金。目前，Teambrella提供補充的汽車碰撞保險與寵物保險這兩類保險業務，其運作模式是：用戶間相互提供保險，如果一個團隊成員提出索賠，將由這個團隊的個人錢包進行賠償。個人錢包由比特幣多重簽名控制，沒有中間人的介入。隊友加入團隊需要得到團隊許可，團隊本身控制了將要面臨的風險。

（3）智能合約。美國公司FlightDelay和sureETH都是基于區塊鏈技術為客戶提供航空保險。該公司通過使用智能合約平臺實現自動完成投保、定價和賠償：智能合約平臺自動接收客戶的投保，保費是根據歷史航班延遲時間的不同概率得出，并且在出險后自動賠償。美國威斯康星州的Dynamis是一家通過智能合約創新保險產品的區塊鏈創業公司，該公司研發了一種P2P補充事業保險，并使用社交網絡的個人資料來核實身份與就業狀況，智能合約對保單實現自動承保以及索賠，并結合其他投保人的認可和驗證。

防保險欺詐檢驗更簡便。區塊鏈技術可以跨行業實現外部數據相通，驗證真實性，比如對貨物所有權的驗證、發生所有權變化的時間日期以及位置的變化、維修歷史等，還可以確保我們所交易和消費的商品的可靠來源，并且能夠追蹤到這些商品的整個生命周期。例如，英國的早期創業公司Everledger開發了一種追蹤和保護世界奢侈品的全球數字分類賬，基于超級賬本項目的區塊鏈技術確保了鉆石每個階段的透明度，協助保險公司驗證真實產品是否已經丟失或者被盜，有效緩解了欺詐性保險索賠數量的增加。

減少保險公司成本。以各保險公司為節點的聯盟鏈，可以實現保險公司之間的信息共享。比如，在有共保或再保的保險賠償情形中，通過將賠償文件錄入區塊鏈中，所有的合同主體（保險人、再保險人以及承保代理人等）都可以監測到保險賠償的進展，能夠及時處理保險理賠，極大地減少了保險公司的運營成本。保險公司還可以通過區塊鏈技術自動檢驗投保人身份、合同效能、可審核的債權登記以及第三方數據，并且可以實現索賠的自動支付。以再保險為例，智能合約可以簡化再保險的銷售和索賠處理流程。2016年10月，歐洲保險業的五大巨頭安聯保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯合組建了區塊鏈研究組織聯盟B3i，目前聯盟成員機構已經達到了十幾家，主要是通過應用區塊鏈技術以及智能合同，實現再保險與轉分保流程的簡化和信息共享等。

國內現狀

2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基于區塊鏈為底層技術的“陽光貝”積分服務和微信保險卡“飛常惠”航空意外險；2017年1月，眾安科技發布的基于區塊鏈和人工智能等技術的云服務平臺——安鏈云；2017年2月，泰康保險基于區塊鏈技術的積分管理平臺。下面具體分析國內區塊鏈技術在保險行業的應用情況。

“陽光貝”積分服務。2016年3月，陽光保險推出了以區塊鏈為底層技術的“陽光貝”積分，除了具備傳統積分的功能外，還具備通過微信等社交軟件互相贈送的功能，并且還能在其他平臺進行積分兌換商品。目前“陽光貝”還只是將客戶簡單的交易記錄放在區塊鏈上，隨著區塊鏈技術使用熟練程度的提升，將不斷提高區塊鏈技術的利用度，將會大大降低企業的運營成本，大大提高客戶的滿意度。

陽光人壽“飛常惠”航空意外險。陽光人壽“飛常惠”航空意外險是運用區塊鏈技術的新型微信保險卡單，只需要在微信端錄入被保人和航班的信息，就能獲取保障。投保用時短、效率高，并且可以隨時隨地通過發紅包的形式與親友共享，吸引更多用戶使用。

“安鏈云”電子保單存儲系統。2017年5月，眾安信息技術服務有限公司發布了基于區塊鏈技術和人工智能的“安鏈云”。“安鏈云”電子保單存儲系統通過區塊鏈技術保證電子保單的安全性，并擴寬了電子保單的應用范圍，保單信息實現去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱。區塊鏈技術的不可篡改性，使電子保單更具安全性。在投保人投保的保險事件發生后，智能合約能夠自動進行理賠，保險服務更便捷、更高效。

區塊鏈技術在保險領域應用過程中存在的問題

雖然區塊鏈技術在保險業發展過程中充當著重要的角色，但是目前的區塊鏈技術還存在著一定的風險以及亟待解決的問題。保險公司在采取具體措施之前，須要了解區塊鏈技術在可伸縮性、安全性、標準化方面的局限性，以及區塊鏈技術所依賴的網絡效應和具體的監管條件。

區塊鏈技術的“不可能三角”

區塊鏈技術同樣也會遇到分布式架構中的CAP原理，即一致性、可用性以及分區容錯性，只能滿足其二，三者不可兼得。區塊鏈技術在高效率、低能耗、去中心化三個方面，也是只能選其二，存在“不可能三角”悖論。

首先，區塊鏈技術的安全性與去中心化是建立在參與節點龐大數量基礎上，但是節點參與的越多，節點網點的運算能力的壓力就會越大，海量的數據傳輸可能會造成網絡癱瘓問題，并且也將帶來巨大的電力消耗。其次，完全去中心化可能帶來的隱私泄露以及缺乏法律保障等安全性問題。最后，一個既環保又安全的區塊鏈技術，都需要中心化的驗證。

存儲容量的問題

由于共識的驗證機制和連續復制以及不斷增長的存儲數據量，區塊鏈系統的可伸縮性是一個特別需要注意的問題。區塊鏈協議的設計方式是，每個節點都應該保留區塊鏈的相同副本，區塊鏈應該包含從一開始就包含的每一筆交易。就比特幣而言，這意味著，任何新設備，為了成為比特幣網絡中的一個節點，都應該從最初的第一塊區塊下載所有的交易。同樣的原則也適用于其他區塊鏈應用。比特幣的區塊鏈規模超過100GB，Ethereum（以太坊）的區塊鏈大小約為50GB。這些只是金融交易，而這些系統限制每秒的交易數。例如，比特幣網絡每秒支持3個交易，區塊鏈的大小每10分鐘增加1MB。在物聯網應用中，該系統應該每秒支持數千次交易，而區塊鏈的規模將膨脹很快。由于復制的存儲機制，每個設備都應該持有一份區塊鏈，以便成為網絡的一部分，而一個簡單的物聯網設備可能無法提供所需的存儲容量。

安全性問題

由于區塊鏈技術尚處于開發階段，還未成熟，還沒有完全解決客戶端安全、應用安全等安全性問題。區塊鏈技術是多種已有技術集成的創新結果，它包含了私鑰加密算法、P2P網絡以及工作量證明機制PoW（（ProofofWork）。這些技術也并不是堅不可破的，也存在著一些弊端。例如，從加密算法來看，隨著最新算法以及計算能力的提高，其目前安全的加密信息很有可能被解密；又比如，2016年6月，基于區塊鏈技術的全球最大眾籌項目TheDAO被黑客攻擊，導致價值6000萬美元的360多萬以太幣被劫持，這也讓我們看到智能合約的容錯空間幾乎為零。因此，區塊鏈技術尚未成熟，我們不該一哄而上，只唱好區塊鏈技術，忽視區塊鏈技術的局限性。

區塊鏈技術的網絡效應

區塊鏈技術的網絡效應指的是隨著各個監管部門以及各行各業對區塊鏈技術的應用，用戶數量增加越多，區塊鏈使用者從區塊鏈技術獲得的價值越大，這種網絡價值呈幾何級數增長。也就是說，區塊鏈技術對某個行業或者某個單位個體的價值取決于區塊鏈技術整體的用戶數量以及多樣性。目前已把區塊鏈作為底層技術的參與方還很少，仍然需要利益相關方能夠實現快速的合作，制定共同的治理標準，多行業的規模化發展還有很長的一段路要走。

區塊鏈技術的可監管性

區塊鏈技術以及智能合同的使用引發了重大的法律問題。隨著這些技術應用越來越廣泛，立法者、監管者需要將注意力轉向區塊鏈技術應用過程中存在的法律以及監管問題，比如管轄權和法律適用的問題。因為服務器的分散性以及數據的全世界傳播，若發生違約，確定何處違約以及如何采取跨國行動都是比較復雜的。區塊鏈技術的本質特征就是去中心化，目的就是為了解決交易過程中的中介特權、行政監管過度等問題。但是需要注意的是，去中心化也會給保險行業整個路徑的監管帶來挑戰。監管過程中會出現主體不明確、法律監管不明確，造成利益受損方無法維權。以區塊鏈為底層技術的保險業務的跨界化也給監管帶來了挑戰。跨界化是指以區塊鏈為底層技術的保險業務跨越了技術與保險兩個領域，而在保險業務又跨越了多個子部門，因此會造成管理的復雜性與多變性，容易出現監管真空。因此，區塊鏈技術的跨界化、去中心化等特質為監管帶來了較大挑戰。

如今，不管是國內還是國外都未建立起嚴格且經過驗證的標準，區塊鏈分布式系統能否帶來可持續性的效益也具有不確定性。因此，區塊鏈技術的出現給監管帶來了不小的挑戰，區塊鏈技術支持的保險行業監管模式也會隨著區塊鏈技術的發展做出相應的轉變。也就是說，未來可能會由之前的制度監管模式轉變為技術監管與制度監管相結合的模式。

促進和完善區塊鏈技術在保險行業應用的措施和建議

完善監管體系，提高監管水平

首先，完善相關的法律法規，完善監管框架和監管體系。目前關于區塊鏈技術在保險行業應用方面的法律法規尚處于空白階段，這種跨界性監管存在難度。隨著國內外區塊鏈技術的廣泛應用，我國應及時吸取國外的監管經驗，盡快制定比較清晰、明確的行業標準，這有利于監管措施執行的有效性，在不斷促進金融創新的前提下實現全面監管。其次，將區塊鏈技術納入現有監管信息平臺，增強保險監管信息平臺的安全性與可靠性，提高現有的監管技術水平。最后，建立全世界區塊鏈技術標準和政策指引，創造合理的監管環境，加強國際合作，建立共識與規則。

加大支持力度，提升行業競爭力

首先，在面對區塊鏈技術的“不可能三角”時，結合區塊鏈技術在保險行業的應用場景，使得區塊鏈技術的“去中心化”“安全性”以及“環保”達到場景應用的最優化。因為保險行業的特殊性，更應該把安全性放在首位，需要將去中心化與環保問題盡可能做到最優。其次，保險行業應該加速引進區塊鏈技術，加大資金支持，完善區塊鏈技術，促進區塊鏈技術與保險的完美結合；開發更多應用場景，更好地為保險業務服務，推動產品創新和服務創新，滿足多方需求，提升我國保險行業競爭力。

深化區塊鏈技術與保險業務融合

首先，因為區塊鏈技術的分布式系統是建立在保險公司與競爭對手、合作伙伴或者其他公司的合作基礎之上，利用區塊鏈技術的企業面臨的最大挑戰是能否成功地與大型組織的系統、客戶和合作伙伴進行整合。為了讓區塊鏈技術發揮更好作用，保險行業必須在企業級區塊鏈技術的基礎上設計出良好的商業和應用程序工作流程，所有關鍵的利益相關方都在同一時間采用該技術。其次，保險公司應該從參與客戶需求的角度出發，評估區塊鏈技術最應該應用的保險場景。最后，保險行業應該密切關注區塊鏈技術領域研究與創新的最新動向，特別是在金融方面的創新實踐，不斷加強相關技術以及人才儲備，不斷深化區塊鏈技術與保險的相互融合。