推進改革深化 建設一流銀行

董治 王金忠

2005年河南省農村信用社聯合社（以下簡稱“河南省聯社”）成立以來，河南省農村信用社各項業務實現了跨躍式發展，社會貢獻不斷提升，不僅存貸款規模、市場份額連年位居全省銀行業金融機構首位，其涉農貸款、小微企業貸款占比更是在全國農信系統中獨占鰲頭。隨著銀行化工作取得重大進展，河南省農信社也邁向了朝著農商銀行發展的新階段。河南省農村信用社獨具特色的改革發展戰略是什么？省聯社發揮了怎樣的作用？面對復雜多變的金融環境，河南農信社是如何防控風險的？帶著這些疑問，本刊專訪了河南省聯社黨委書記、理事長王哲。

《》：2017年，河南省農信社改制組建農商銀行工作取得重大進展。據說，河南成為全國首批深化省聯社改革試點省份。請您談談近年來河南省農信社的改革情況。

王哲：黨的十九大報告指出：“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟的能力。”河南省農信社系統是河南省最大的金融機構，在服務三農、支持縣域經濟發展方面肩負著重要職責。按照河南省委、省政府的部署，農信社需要在支持縣域經濟發展、鄉村振興戰略、精準扶貧、防范化解金融風險等方面承擔更大的責任，發揮更大的作用。同時，隨著經濟社會的發展、科技的進步，我們更要貼近三農，把服務三農的意識變為我們農信社的自覺行動。但農信社卻還是以往的發展模式，無論是體制機制，還是金融產品和服務等都不能滿足社會各界對金融多樣化的需求。面對新時代新要求，我們認為唯有加快改革步伐，實現真正的脫胎換骨、轉換機制才是農信社的根本出路。

2018年1月2日，《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》發布，再次提出“要推動農村信用社省聯社改革”。中央一號文件已連續三年聚焦省聯社改革。同時，銀保監會（原銀監會）也一再要求撤銷市農信辦，成立區域審計中心。2015年，河南省政府印發了河南省農信社三年改制行動計劃，要求河南省農信社在2017年底前全面完成農信社改制組建農商銀行工作。河南省農信社系統按照“保持縣域獨立法人地位不變，服務三農、服務小微、服務地方經濟發展的宗旨不變，維護農信社系統完整性不變，防范系統性風險的責任不變”的原則，緊緊圍繞河南省委、省政府關于打好“四張牌”、決勝全面建成小康社會、譜寫中原更加出彩新篇章的戰略部署，設計了“農信社—農商銀行—標桿銀行—一流銀行”的改革路線圖，提出了以加強黨的建設為統領，以建立現代銀行制度為目標，以法制化、市場化、企業化改革為方向，以維護金融安全為核心，以改制組建市縣農商銀行、推進省聯社機構及產權制度改革為重點，構建“小法人+大平臺+大服務”的整體框架，建成定位明確、產權清晰、治理完善、自主經營、功能完整的河南農商銀行體系，更好地服務三農和地方經濟發展的工作思路，并積極推進。

縣域農商銀行組建工作取得重大進展。在省市縣各級政府支持下，河南省聯社指導幫助未達到組建標準的縣級聯社，充分利用市場資源、政府平臺，積極破解不良貸款處置、置換資產變現、增資擴股三大難題，同時，積極實施內部幫扶，著力化解歷史包袱，優化監管指標，有力推動了縣（市）農商銀行組建工作。截至2017年末，全省139家法人機構中，98家已完成改制，其余41家已達到組建標準，正在履行市場準入程序。

省轄市農商銀行組建工作穩步推進。按照撤銷市農信辦，將市農信辦與城區農信社整合組建省轄市農商銀行的工作思路，積極推進城區農信社整合工作。截至2017年末，我省已有3家省轄市農商銀行掛牌開業，2家農商銀行獲準籌建，其余11個省轄市已達到農商銀行組建標準，正在履行市場準入程序。

積極探索省聯社改革路徑。按照中央1號文件要求，在學習外省省聯社改革經驗的基礎上，在河南省政府金融辦、河南銀監局的工作指導下，積極探索河南省聯社改革路徑。我們認為組建農商聯合銀行是符合河南省農信社實際的一個合適選擇，提出了組建河南農商聯合銀行為目標的改革方案。河南省委、省政府領導對農信社改革極為重視，多次召開會議研究農信社工作。去年9月份已確定方案并上報中國銀監會。對于河南農商聯合銀行體系，我們的考慮是：由省政府建立省級政府性基金，作為河南農商聯合銀行股本金來源，且實施股權構成多元化，構建以資本為紐帶、以股權為聯結的新型治理關系。

《》：2017年，河南省農信社改革發展成績喜人，您認為成功的原因何在？河南省聯社在深化改革工作中亮點有哪些？

王哲：2017年，我們取得了可喜的成績，但還談不上成功。取得的成績得益于外部良好的發展環境，得益于河南省委、省政府及監管等相關部門的大力支持。從河南省農信社系統講，我們堅持認真學習貫徹黨的十九大精神，以問題為導向，提出“穩、嚴、實、細”和“轉觀念、強管理、練內功、樹形象”的工作要求，對照現代銀行要求，找差距、擺問題、定措施、補短板，促進全系統思想觀念的轉變。在深入討論的基礎上，省聯社梳理出臺一系列制度規定、禁令要求，嚴格管理，嚴肅紀律，硬起手腕抓典型，狠剎違規惡習，確保政令暢通、令行禁止。通過努力，2017年成為河南農信社歷史上業務發展速度最快、監管指標最優的一年。

同時，在強化監督，防控風險方面探索出了一套行之有效的辦法。一是建立了新的行業審計監督模式，增強了審計監督質效。按照中國銀監會關于撤銷市農信辦、設立區域審計中心的有關要求，我們將市農信辦改制、區域審計中心設立統籌考慮，為真正提高審計質量和效率，切實避免審計環節存在的問題，我們在省聯社設立了專門負責審計工作的一個審計部、九個審計室，建立專業審計隊伍，形成了獨立垂直、職責清晰、運轉高效的行業審計體系，同時，實施法人機構自身審計、系統重點審計，委托第三方審計，增強了審計工作的獨立性、威懾力和審計質效，開啟了全國農合機構區域審計中心建設的新模式。二是建成了遠程集中授權中心，規范了一線操作行為。統籌全省農信社資源，建成了省聯社遠程集中授權中心，將全省農信各法人機構分散的授權業務集中到省聯社統一辦理，不僅節約了1/3的人力資源，還防控了風險、規范了操作、提升了效率和服務質量。三是搭建了股權管理平臺，規范了股權交易行為。為切實強化市縣行社股權管理，解決股權質押、交易、股東行使權力中的不規范問題，我們研究出臺了《農商銀行章程（參考版）》《河南省農村信用社股權質押管理辦法》《河南省農村信用社股權集中登記托管管理辦法（試行）》等一系列規章制度，并委托股權交易中心管理，進一步規范了股權確權、質押、交易、分紅、增值等事項，防范了股權質押、交易等操作性風險。四是建成了資金運營服務平臺，杜絕了資金業務中的亂象。為切實幫助市縣行社提高資金收益，嚴防資金“脫實向虛”，達到控風險、治亂象的目的，我們用科技手段規范資金運營，組織建成了資金運營服務平臺，促進了河南省農信社資金業務的有序、規范和高效運行。五是建成了大額貸款復核系統，有效控制了大額貸款風險。為有效防控信貸風險，有針對性地適時進行大額貸款復核，幫助法人機構及時發現問題、提示風險，不斷強化貸款管理，規避信貸風險，提高資產質量。

《》：您認為，在鄉村振興背景下農信社支農助農的方向和措施應該是怎樣的？自2016年以來，河南省農信社大力推進信貸質量提升工程，取得明顯成效，您認為在支持鄉村振興戰略過程中應如何強化貸款管理？

王哲：農信社作為農村金融主力軍，支持鄉村振興戰略既是莊嚴的政治任務，也是自身發展的迫切需要。自2016年以來，我們在全省農信社系統深入開展信貸質量提升工程，在強化貸款管理、提升貸款質量的同時，進一步增強了服務實體經濟的能力。鄉村振興戰略為農信社提供了優化信貸投向、調整信貸結構的機遇，也為農信社更好地服務三農、建設美麗鄉村提供了舞臺，二者應有機結合起來。為此，我們進行了謀劃、論證，并付諸了實施。

科學制定服務鄉村振興戰略工作計劃。研究制定了《河南省農村信用社服務鄉村振興戰略實施意見》，明確了服務鄉村振興戰略2018～2023年五年行動計劃，積極引導市縣行社以深化農業供給側結構性改革為主線，以質量興農、綠色興農為目標，大力實施“百千萬行動計劃”，計劃重點支持河南100項農村基礎設施建設重點項目、1000家農業產業化龍頭企業、10000家農民合作社和家庭農場，確保五年達到5000億元的規模水平，為河南鄉村全面振興提供堅強有力支撐。

扎實推進信貸質量提升工程。從前端營銷、中端審批、后端管理維護三個環節入手，著力打造分工明確、各負其責、相互制衡、高效運轉的“啞鈴型”信貸工作機制。優化客服隊伍，提升客服質量，嚴格考核機制，真正使農信社的信貸工作服務三農、扎根三農。

探索鄉村振興金融服務模式。圍繞河南省委、省政府“四優”“四化”的決策部署，在全省范圍內選擇若干市縣，由市縣政府與所在地市縣行社簽訂戰略合作協議，突出當地資源優勢，明確金融支持重點，打造特色服務模式。聚焦特色農業產業經營、高標準良田建設、“互聯網+現代農業”發展、農村基礎設施升級、農村宜居家園建設、農村教育事業繁榮、農村招才引智等領域，建立健全金融服務機制，在資金配置上優先安排，在信貸供應上優先滿足，在人力物力上優先保障。打造集物理網點、自助設備、農村金融服務點、移動終端、互聯網金融平臺為一體的金融服務網絡，打通金融服務“最后一公里”。

《》：有觀點認為，在中國經濟面臨的各類風險中，金融風險尤為突出。農信社作為河南最大的地方性銀行業金融機構，請您談談河南農信社是如何防控風險的？特別是省聯社是如何發揮作用的？

王哲：防范化解風險是銀行業永恒的主題。黨的十九大、全國第五次金融工作會議也都對防范化解金融風險提出了明確要求。河南省農信社攤子大，人員多，管理鏈條長，管理基礎薄弱，風控任務重，但總體風險可控。省聯社黨委始終將維護金融安全擺上突出位置來抓，堅決守住不發生區域性、系統性風險的底線。

深化全面風險管理體系建設。按照建立現代商業銀行制度目標要求，不斷健全河南省農信社系統風險管理治理結構和組織體系。在持續完善“三會一層”法人治理結構及理（董）事會運行規則的同時，在理（董）事會下設風險管理委員會，定期召開風險管理委員會會議，發揮其統籌全面風險管理、處理重要復雜風險事項的決策管理職能。專設風險管理部門、內控合規部門及審計部門，形成相對完善的風險治理架構，奠定風險管理組織基礎。積極探索構建各業務條線部門為第一道防線，風險管理為第二道防線，內審監察為第三道防線的風險管理“三道防線”屏障，明晰各層級及條線部門風險管理職責邊界，完善形成各司其責、相互銜接、有效制衡的風險管理“三道防線”運行機制，聯動協同發揮風險管控作用，實現風險管理全覆蓋。

嚴格規范系統管理和從業人員行為。注重加強合規宣傳教育，大力弘揚合規文化，狠剎違規惡習，不斷提升員工合規意識。強化制度管控與流程約束，截至2018年3月末，我們梳理內部規章制度397項，廢止制度98項，正修訂的制度53項，擬新出臺制度78項。積極采取遠程授權、在線復核、實時公開資金業務交易信息等手段，對業務合規性進行線上、線下立體式監控。加快推進省聯社新一代IT系統二期工程建設，把風險管理嵌入科技系統，將人控和機控有機結合起來，利用科學化的技術手段，精準、有效計量分析各類風險，加快實現科技系統對業務和風險的全覆蓋。

嚴防重點領域風險。緊盯風險高發區域，扎實推進“三違反”“三套利”“四不當”“市場亂象”專項治理工作，全面開展案件風險排查，堵塞漏洞、消除隱患、規范經營。大力實施信貸質量提升工程，加大不良貸款清收和核銷力度，嚴防信用風險。制定完善了《流動性風險管理暫行辦法》《流動性風險應急處置預案》等制度，并積極推進建立流動性風險救助機制，提高流動性風險防控水平。加大風險監測力度，對重點機構實施負面清單管理，實施跟蹤監測，限期整改到位。按季度組織全省農信社開展流動性風險壓力測試，實現流動性風險壓力測試的工作常態化。截至2018年3月末，河南省農信社流動性比率達到67.93%。

以上我們所做的工作和采取的措施是在充分發揮“管理、指導、協調、服務”職能基礎上進行的。可以說，沒有省聯社對全省農信社系統的統籌把控、調配資源、科學研判、適時決策，一些問題和風險的出現是在所難免的，僅從這點講，省聯社所發揮的作用就必須充分肯定。2009年10月，河南省聯社完成了縣（市）級農信社統一法人工作，但由于各法人機構資產規模較小、產品單一、市場競爭能力較弱，自身抗風險能力不強，單靠小法人農信社去單打獨拼難以應對市場競爭和風險挑戰，也很難實現國務院對農信社的市場定位。這些客觀存在的現實，需要認真地貫徹落實好國務院賦予省聯社的職責。為此，我們不斷調整省聯社履職方式，不斷提高省聯社服務基層行社的能力，切實增強全省農信社防范化解風險的能力。一是規范實施行業管理。相繼建立健全選人用人、目標管理、層級管理、差異化管理、績效考核等一系列機制和措施，研究出臺了股權集中托管、股權質押管理、高管選配、薪酬管理、資金業務管理等50余項制度辦法，從制度層面扎牢風險防火墻，為全省農信社有效防控風險發揮了重要作用。二是積極打造服務平臺。根據基層行社的業務發展需要，按照“小法人+大平臺+大服務”的模式，積極搭建科技支撐（IT系統）、電子銀行、運營服務、產品研發、市場拓展、電商業務、資金營運、資產管理、人才培訓、員工服務等服務平臺，著力解決市縣行社做不了、做不好、風險大、做起來成本高的事情，不斷增強省聯社服務市縣行社的能力。三是優化機構人員設置。按照“貼近市場、服務法人、職責清晰、高效運行”的原則，調整原有部門職能，并理順了省聯社工作人員關系，實現了機構到位、人員到位、職責到位。總的來看，省聯社改革和風險防范工作任務艱巨、作用重大。我們會按照中央的精神和河南省委、省政府的要求，繼續堅持不懈地推進下去。

《》：河南省聯社2018年的規劃中，“爭創一流業績、建設一流銀行”戰略安排卓有特點，請您具體闡述一下這一戰略安排的內容和保障措施。

王哲：十九大報告指出：“我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。”經過六十七年的改革發展，河南省農信社雖然業務規模不斷擴大、社會影響力不斷提升，但卻大而不強，主要審慎監管指標多年來在全國農合機構中處于落后位次。為落實高質量發展要求，我們提出了“爭創一流業績、建設一流銀行”的工作安排。其主要考慮是圍繞建設一流銀行的目標，堅持以深化體制機制改革為動力，以加強隊伍建設為保障，以強化科技建設為支撐，通過做實做精做優核心業務、實施科學規范的管理、構建嚴密的風險防控體系、創新服務產品、提升金融服務能力、不斷提升隊伍素質、加強企業文化建設等措施，著力補短板、保優勢、強弱項，全面強化基礎管理，不斷提升質量和效益，爭創一流業績，經過3至5年的不懈努力，把我省農信社建成資本充足、治理完善、內控嚴密、機制科學、效益良好、服務高效的一流銀行業金融機構。

為確保爭創一流業績、建設一流銀行這一目標順利推進，我們將以加強黨的建設為抓手，進一步增強黨管金融工作的能力。2017年，我們修訂完善了《省聯社章程》，進一步明確全省農信社實行系統黨委領導，各級農信社必須把黨的領導嵌入到公司治理各環節，全面落實黨委在法人治理結構中的法定地位，暢通黨組織與董事會、監事會、高管層的協調機制。2018年，我們將以黨建工作為統領，把爭創一流業績、建設一流銀行與穩健、合規經營結合起來，與反腐倡廉建設結合起來，進一步嚴明工作紀律，加大監督檢查力度，充分發揮紀檢監察、巡察、審計、督辦等監督條線的作用，確保令行禁止。狠抓責任追究，推動問責常態化，實行四個“必問責”，即排名末位的必問責、有令不行有禁不止的必問責、問題整改不及時不到位的必問責、發生案件及重大非正常上訪事件的必問責，促進依法合規穩健經營，確保爭創一流業績、建設一流銀行工作扎實推進、取得實效。