四川藏區貧困代際傳遞阻斷機制研究

(西南民族大學管理學院 四川 成都 620021)

邁克爾謝若登教授(1991)在《資產與窮人》一書中通過對貧困人群的福利進行分析，顛覆了以往福利國家的以收入基礎的理論政策，建立了資產建設理論，而在資產建設理論提出以后，引起了全世界的轟動，因為以往對于貧困問題的研究都是建立在收入水平和消費水平之上的，但是在謝若登提出的資產建設理論中，顛覆了以往福利國家的收入理論，從而為國際學術界提供了一個研究貧困問題的新思路。

一、 資產建設理論和個人發展賬戶

美國的個人發展賬戶制度作為資產建設理論的成功典范，對于貧困人群而言，個人發展賬戶通過激勵大家積累資本，增加財富，學習金融常識，擺脫個人貧困和家庭貧困，是一項機具激勵作用的財富積累和資本積累反貧困制度。公平與正義作為個人發展賬戶制度的精神核心，同美國人提出的“美國夢”項目所傳達的價值取向高度契合，“美國夢”項目作為個人發展賬戶理論的成功典范，而這個理論最初是來源于為Michael Sherraden教授在1991年所提出的“資產建設理論”。個人發展賬戶制度主要是通過政府配額去激勵貧困人群進行資產原始積累的同時學習必要的金融知識，并進行自我經營，實現資產增值，從而幫助貧困人群擺脫貧困，實現反貧困目標，我國四川藏區貧困問題嚴重，且貧困代際傳遞效應明顯，我們可以借鑒個人發展賬戶制度來阻斷四川藏區貧困代際傳遞。

阿瑪蒂亞·森和其他著名學者正努力著眼于將個人能力作為福利標準的研究，而談到能力，就回到了我們前文中所說的建立個人發展賬戶，通過個人發展賬戶來激勵貧困人群實現資產積累，再通過必要的金融知識學習，對個人賬戶加以運營，提高個人資產管理運營能力，實現資產增值，擺脫貧困。而在這個討論中，以資產為基礎的資產建設理論作為其理論基礎，不可謂不重要，在討論中，資產的持有能力被作為長期能力的一種測量。作為社會政策而言，資產持有是社會投資的一種形式，當民眾都擁有自己的資產的時候，社會可以產生一種內生性的源動力帶動整個社會向前推進。根據現有的研究，我們得知，資產作為社會發展的一個重要元素，可以帶來一系列的效應，影響到社會、經濟和心理等各個方面。

二、 國內外經驗借鑒

(一) 新加坡的中央公積金賬戶

20 世紀 50 年代建立的新加坡公積金制度是一種政府強制雇主和雇員共同供款的、為居民提供綜合保障的個人儲蓄制度。在 1965 年獨立以后新加坡開始極力擴展中央公積金的職能。因此，中央公積金制度已不僅僅是一個簡單的養老保障計劃，而成為一種重要的社會經濟政策工具。新加坡中央公積金制度由雇主和雇員雙方繳費，政府只承擔讓利讓稅的義務。所有繳費都存入政府依照中央公積金法令為每位參加者設立的個人賬戶中。

(二) 美國個人發展賬戶

“美國夢”示范工程被設計成為第一個對個人發展賬戶進行系統研究的項目。1998 年，由聯邦政府發起。對符合條件的志愿者，由政府出資為他們每個人建立個人發展賬戶。參與者的條件因項目不同而有差異，但總體控制在收入位于或低于貧困線收入水平 150% 至 200% 的貧困群體。這些賬戶就是個人發展賬戶: 參與者接受教育，領取由聯邦政府和私人搭配的，可用于某一項消費的資金。“美國夢”示范工程項目的參與者能夠就房產權( 包括購買房屋和維修房屋) 、啟動( 或支持) 微小型企業、接受中等以上的教育( 或工作培訓) 或退休。

(三) 英國兒童信托賬戶

隨著美國資產建設政策的進行,英國也開始在這個領域進行了探索性研究。在英國的資產建設政策中,兒童信托基金項目體現了個人資產的重要性,該項目針對的是所有剛出生的兒童,旨在為他們積累資產,使其從出生起有積累的儲蓄和未來的規劃,其主要措施是英國政府為每一個新出生的兒童開設了一個賬戶,每名兒童可獲得250英鎊,而貧困家庭年收入低于13480兒童則可以獲得500英鎊,家庭可以額外存款,每年最高限額為1200英鎊,在兒童歲時,政府會作另一次存款,必須在歲后才能支出使用存款,主要被用于大學學費或初次購買房屋。英國政府希望家長將這筆錢用于孩子未來的教育、接受培訓、購房或建立自己的事業。

(四) 臺灣家庭發展賬戶

2000年臺北市政府社會局正式推出為期三年的“臺北市家庭發展帳戶”脫貧實驗方案，為一百名低收入家庭提供相對存款基金的帳戶。他們運用相對存款配合的儲蓄誘導機制的設計，鼓勵該地區的低收入戶有計劃的累積金融性資產，并提供相關理財教育課程以協助其進行有目的的社會性投資，增進其抗貧的能力。它不同于傳統社會救助強調“所得維持”的策略，而是一個社會救助方案強調“資產累積”的機制設計。

三、四川藏區的貧困代際傳遞現狀分析

四川藏區的貧困面廣、貧困程度深，32個縣中又以甘孜藏族自治州的18個縣里的色達、石渠、理塘新龍和雅江以及阿壩藏族自治州13個縣里的壤塘、小金和黑水貧困最為嚴重。通過對2012年至2016年中國統計年鑒相關數據進行整理，發現四川藏區的貧困程度在現行的扶貧政策下雖有所緩解，但是貧困率依然居高不下，代際傳遞效應明顯。(見表1)

表1 四川藏區貧困率變化統計表(單位：%)

數據來源：中國統計年鑒2012-2016

隨著對貧困內涵的不斷探索，貧困的內涵也有所拓展。貧困已經不再是簡單的物質匱乏與收入過低，也表現為“消費遠大于收入”。隨著我國最低生活保障制度逐步實現“應保盡保”，收入型貧困問題基本得到解決。以收入來衡量居民生活質量是一種測試貧困的方法，然而如果從支出與消費的角度來看，收入型的社會救助政策遠遠不能解決支出型貧困。所謂支出型貧困，就是指由于支出過大而導致的貧困，多是由于家庭成員出現突發災難、重大疾病、子女上學、住房等剛性大額支出等原因，導致其剛性支出遠遠超出家庭承載能力而造成的生活貧困。支出型貧困主要包括兩大類：一是經過各種救助，包括最低生活保障與各類專項救助以后出現返貧現象仍有突出困難的群體；另一類則是由于收入略高于收入型社會救助標準而無緣收入型社會救助的夾心層。通常，支出型貧困者多為尚有勞動能力，能夠不完全依靠政府救濟來生存，因此針對支出型貧困的救助要考慮多方面原因，注重貧困人口的能力提升，幫助他們創造勞動就業機會。

表2 四川藏區貧困家庭最主要致貧原因分析

數據來源：實地調研問卷統計(作者本人實地調研數據)

消費的支出指標,不僅能作為測算貧困程度的一個標準,還是反映貧困家庭生活狀態的晴雨表。從四川藏區貧困家庭的支出構成來看,主要集中在日常生活開支、醫療支出和教育支出上面，在其他方面開支較小，大部分都是為了滿足基本生活需要。

四、阻斷四川藏區貧困代際傳遞方式——個人發展賬戶

通過綜合現有的國內外對資產建設理論的研究不難發現，國內外眾多學者基于支持資產建設理論的角度去研究的內容領域都較為寬泛，但是從資產建設理論個人發展賬戶角度去研究阻斷貧困代際傳遞的卻很少，對于四川藏區的貧困代際傳遞的研究就更是少之又少，且現有的研究大多數僅僅只限于基于收入水平和消費水平對現有的貧困政策不足的分析上，而這很難從根本上對藏區阻斷貧困代際傳遞起到扶貧攻堅的效果。為了更成功的將個人發展賬戶應用于四川藏區阻斷貧困代際傳遞中做好扶貧工作，本文提出了如下政策建議：

(一)為貧困者建立個人發展賬戶

近幾年中，我國為了實現扶貧攻堅提出的由法律規范、組織體系和資金投入組成的開發式扶貧政策帶有明顯的中國特色社會主義色彩，不可否認的是，這項政策在之前的扶貧工作中大力的推動了扶貧工作進程，在四川藏區有很大一部分貧困人群實現了脫貧，但是，通過實地調研，我們發現，四川藏區的扶貧成果大都是政府通過大筆的財政轉移支付來實現的，短期內可以簡潔有效，長期而言，由于未形成穩定的資金投入機制，扶貧資金不穩定，且易形成依賴，導致年年扶年年窮。在四川藏區設立個人發展賬戶有幾個要點：(1)賬戶持有人：個人發展賬戶賬戶持有人必須是四川藏區貧困人群或者是貧困邊緣人群，對這部分設立個人發展賬戶，引導他們進行儲蓄；(2)資金來源：將扶貧階段的政府對貧困人群的財政轉移支付作為個人發展賬戶的最初配額，之后可通過吸引社會資金進入，且四川藏區藏傳佛教的特殊性，可利用宗教對個人發展賬戶進行配額；(3)資金管理：可學習美國模式，設立一個專門的機構對個人發展賬戶進行管理，民政部門進行金融教育和監督；(4)賬戶結構：可將個人與政府配額比例設為1:1，并設定一定的政府配額上限，規定賬戶持有人每月固定儲蓄定額資金。

(二)為貧困人群提供必要的金融知識教育

由于受固有思維的限制，貧困人群甚至不知道資產的概念，在資產的積累上就更是一無所知，甚至在有些國家，資產積累并不是一件任何人都可以被允許的事情。在為他們建立了個人發展賬戶之后，如果不輔之以必要的金融知識教育，幫助他們建立資產意思和自我經營意思，那么個人發展賬戶必定會失敗。在臺灣實行的個人發展賬戶中，政府在配額給選定對象的時候，就會要求他們按時到指定地點參加培訓，不需要付費，由政府組織相關培訓，賦予他們更高的資產運營技能，提高其抗風險能力。但如果沒有參加培訓，政府有權收回或部分收回配額資金。從最后的實施效果來看，按時參加培訓的選定對象都成功了擺脫了貧困，并成功阻斷了貧困代際傳遞機制在他們家庭的傳遞。

(三)貧困人群抱團進行互助

由于貧困人群即使在建立個人賬戶以后資金量也較小，增值效應不太明顯，所以可以在貧困地區建立互助組織，鼓勵貧困人群抱團互助，將大家的賬戶資金集合起來，以村或社區為單位，可以以借貸的方式進行周轉使用以促進生產，也可以聯合進行運營投資當地的特色產業，將民族文化和產業相結合，走出一條適合四川藏區的路子。這種小群體間的抱團互助靈活便利，相比于政府和NGO組織更為適合四川藏區。

五、結論

基于個人發展賬戶角度而言，每個人都應該主動或是被激勵積累資產，并通過對金融知識的學習，發揮自身最大的潛力，合理運用已有的資本，擺脫貧困。通過引入資產建設理論，借鑒美國夢項目經驗，參考臺灣、新加坡和其他國家的經驗和教訓，通過設立個人發展賬戶，政府對個人存蓄進行配額補貼，將之用于四川藏區阻斷貧困代際傳遞研究，在資產多元福利的效應下，可以提高阻斷貧困代際傳遞效力，賦予貧困人群積累資產并獲得自我發展的能力。

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