淺析提高農業保險保障水平的策略

龍恒

摘 要 為了實質性的推動“三農難題”的解決，最終實現農業發展與改革的目標，必須提高農業保障水平，從本質上增強農村的內生發展能力。本文從我國農業發展的現狀入手，分析農業保險體系所存在的問題，并提出相應的解決方案。

關鍵詞 農業保險；保障；提高水平；策略

我國在2016年專門針對農業出臺了中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》，其中明確指出要完善農業保險體系，實現農業發展與改革的目標，并有效破解三農難題。而在2015年我國相關部門就聯合印發了《關于進一步完善中央財政保費補貼型農業保險產品條款擬定工作的通知》，這不僅促進了農業保險的發展，還使得農業保險的發展得到穩固和提升。但農業保險依然有很多的不足需要改善，只有提高農業保險保障水平，才能更加保障農民利益，穩定農業發展。

一、我國農業保險現狀分析

農業保險是對種植業（農作物）、養殖業（禽畜）在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種保險。作為一種現代化的災難風險管理方式，農業保險通過建立保險基金對投保人在種植業，養殖業生產過程中因災難事故導致的損失在保險責任范圍內給予一定的經濟補償。

由于農業風險具有很多的不確定因素，它不僅會給農民造成很大的損失，也會給社會帶來很大的影響。因此，政府為了保障農民的權益，通過農業保險來解決由于農業風險管理不足所帶來的問題，盡快回復農業的再生產能力，實現了風險的分散與轉移。

農業風險具有高風險性及正外部性，因此必須盡快建立和完善多元化風險承擔體系。自2007年起，國家開始給地方農民撥放補貼，一直到2015年，農業保險已基本覆蓋全國各個地區，雖然起步晚，但是發展很快。但是在發展的過程中業出現了很多的問題。

二、我國農業存在的問題

1.保障水平低，覆蓋面不足

我國是一個發展中國家，并且是第一人口大國，由于政府財政，稅收收入有限，分攤到每個農民身上很少。而且，我國地域遼闊，許多村落地處偏僻的山林，高原，這些地方位置偏遠人口稀少，交通不便等因素加大保險宣傳的難度。其次，對于文化水平較低的農民，對于防范未來災害，轉移風險的意識不足，不了解加入農業保險對自身利益的保障。

2.農業保險險種不完善，不能滿足農民的需求

我國現行的農業保險供給不足，險種較少，只能滿足農業經營者的基本保障，對于更高的保險要求則達不到，無法滿足投保人的全部需求。

3.理賠難，農業保險的宣傳和服務力度不夠

首先，很多農民對農業保險的意識淡薄，認識不足，不清楚保險的意義，而且，自然災害都是突發性的，什么時候發生難以預料，所以都不會主動的去投保。其次，在農業保險中經常會出現“投保容易，理賠艱難”的情況。由于地理及交通問題，保險公司不能及時對農民進行實地偵察，尤其是環境比較惡劣的情況，導致理賠的時效延長，無線中加大了投保人與保險公司的矛盾，這樣會降低農民投保的積極性，從而更加影響農業保險的發展。

4.農業保險的經營體系不完善

由于農業保險的經營體系不完善，這也是農業保險在實施過程中遇到困難的主要原因。由于農作物的生產和種植都是有人來完成的，所以關于農作物的質量好與壞很大一部分都是通過人類的主觀意識來判斷，這樣很難分辨問題的由頭，給理賠問題造成很大的困擾。而且，農民在社會中又處于弱勢的地位，所以在理賠時很容易吃虧，這就需要有相關的政策體系來保障他們的合法權益。

三、提高農業保險保障水平的策略

1.政府補助與區域相結合

地區發展的不平衡性使得不同地區的農業發展水平不同。因此，為了更好的農業發展，需要政府協助相關地區農業保險一起解決保險問題，加大保障力度，提高對農民的保障水平。

2.豐富保險險種，發展適合農民的保險險種

為了更好的服務農民，農業保險機構在提供一定的保障寄出后，應根據當地農民的需求開發更多符合需求的保險類型，以滿足農民經營者的需求，提高農業保障水平。我國地域遼闊，每個地區的問題都不同，經濟發展水平也有所不同，所以應該根據當地農業的特點發展農業保險類型，以促進農業水平的提高。

3.提高農業保險的服務水平，改善理賠問題，加大農業保險宣傳力度

保險公司應增加人員，提高理賠力度。保險公司可以通過運用高科技產品進行查勘定損，增強理賠的及時性，從而改善農業經營者對農業保險的負面影響。同時，大力宣傳農業保險，提高農民對農業保險的意識，增加農民參保的積極性。在實際操作中，政府可以協助發展，增加農業保險的宣傳力度，爭取讓所有的農民都能意識到農業保險的重要，提高對風險的防范思想，可以積極主動投保，促進農業保險的發展。

4.完善農業保險的法律體系

為了保證農民的合法權益，農業保險的良好發展，政府應當對現行的農業保險法律法規進行規范完善，使得每一個流程，每一個問題都有法可依，有法可循。在農業保險發展的過程中，應根據其特點尋找適合其發展的一套運營模式，并為其提供良好的經濟和法律環境。同時，國家可以借鑒發達國家的有效的法律機制，充分發揮政府管理職能，為農業保險建立一個健康優良的發展機制，保證其朝著正確的方向發展。

四、總結

由以上分析來看，農業保險的發展，是推動農民內生產力的重要方法，保障農業發展的重要手段，所以必須要提高農業保險的保障水平。我國政府應該建立完善農業保險的相關法律法規，健全相關制度，為農業保險的發展建立良性環境。其次，農業保險應加大宣傳力度，改善服務，提高理賠積極度，豐富農業保險險種，滿足農業經營者的投保需求，提高農民的保險意識和投保的主動性，使其在農業發展中發揮重要的作用，實現我國農業保險的良好發展。

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