互聯(lián)網(wǎng)金融潮流下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展探討

徐妍

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及迅速發(fā)展，給金融行業(yè)注入新的活力的同時(shí)，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的被承認(rèn)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位被徹底打破。本文通過對(duì)于商業(yè)銀行所處環(huán)境分析提出了商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極改變自身，適應(yīng)新的競(jìng)爭環(huán)境，將自身也變成互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，使得自身獲得更大發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新技術(shù)革命浪潮正在迅速席卷世界，我國的金融企業(yè)也在積極地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的浪潮，國有商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的正在引領(lǐng)新一輪的繁榮。據(jù)已有研究，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)不斷深入，學(xué)者謝平、鄒春偉通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的付款、信息處理和其他相關(guān)問題的細(xì)節(jié)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的模式，不同于資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行。目前定義互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來進(jìn)行金融中介、支付中介等功能和業(yè)務(wù)的新型模式，而其從消極和積極兩面看來，網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點(diǎn)是成本低，效率高，易于操作，而從某些方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著加速傳統(tǒng)銀行并購切且難以監(jiān)管等缺點(diǎn)所在。

而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國也得到了迅速的發(fā)展，而這根據(jù)文獻(xiàn)可以歸咎于三個(gè)原因：首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國快速發(fā)展和普及，使得網(wǎng)速越來越快、安全性越來越有保障；其次，中國的金融行業(yè)長久以來由銀行主導(dǎo)，銀行在金融業(yè)中獲得了壟斷地位，使得銀行的競(jìng)爭意識(shí)和服務(wù)、創(chuàng)新能力都十分薄弱，而互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)提供了廣泛的金融服務(wù)有效填補(bǔ)了銀行服務(wù)的空白；最后，金融監(jiān)管理念有所轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)了寬松化的趨勢(shì)，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的成長。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國以P2P、眾籌等形式不斷涌現(xiàn)，對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用但同時(shí)也帶來了相當(dāng)?shù)奶魬?zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行金融地位的影響

商業(yè)銀行由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得其金融中介、支付中介的角色弱化。在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，憑借其對(duì)金融中介和信息中介的把控，商業(yè)銀行往往起到重要的作用。但互聯(lián)網(wǎng)增強(qiáng)了信息透明度和流動(dòng)性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融同樣能夠提供一些傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下只有商業(yè)銀行才能提供的服務(wù)。同時(shí)，第三方支付模式的出現(xiàn)也顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在線下交易中的壟斷形式，典例就是支付寶。

2.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展打破了我國金融行業(yè)的安寧，為傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式相結(jié)合，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，從而產(chǎn)生”鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行迅速調(diào)整。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有的經(jīng)營理念和價(jià)值衡量體系收到了一定的沖擊。

3.商業(yè)銀行收入來源受到?jīng)_擊

網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等都影的商業(yè)銀行利差收入。網(wǎng)絡(luò)借貸在小微型企業(yè)中廣受好評(píng)，商業(yè)銀行一直以來難以滿足中小企業(yè)的融資需求，而網(wǎng)絡(luò)貸款公司由于并非金融機(jī)構(gòu)，不受到金融監(jiān)管當(dāng)局各項(xiàng)條例嚴(yán)格的監(jiān)管使得其在產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)上有著更大的自主性，價(jià)格也往往較商業(yè)銀行低，發(fā)放門檻也較低。非常適合中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。此種情況必將影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，從而對(duì)其利差收入造成影響。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的壟斷已經(jīng)被第三方支付的出現(xiàn)所打破，原有的壟斷受益也被不斷地瓜分。再取得了第三方支付牌照之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也可以受理銀行卡支付和其他業(yè)務(wù)，這對(duì)于銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入也不可避免的造成影響。

二、商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)策略

但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流下不斷地沖擊，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展持辯證的觀點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，其實(shí)也帶來了無限的機(jī)遇。從這一觀點(diǎn)出發(fā)，洪娟分析了商業(yè)銀行應(yīng)抓住戰(zhàn)略機(jī)遇與互聯(lián)網(wǎng)合作實(shí)現(xiàn)合作共贏的優(yōu)勢(shì)。而根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)研究，商業(yè)銀行應(yīng)該采取的策略有：

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

首先，銀行要全面認(rèn)識(shí)技術(shù)革新帶來的影響，作為商業(yè)銀行的管理者，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該保持密切的關(guān)注，同時(shí)對(duì)其對(duì)于商業(yè)銀行可能構(gòu)成的威脅保持高度的警惕。其次，銀行要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，積極借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所取得的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)、彌補(bǔ)自身劣勢(shì)，積極開發(fā)新的高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，同時(shí)與時(shí)俱進(jìn)，積極利用現(xiàn)代信息技術(shù)來優(yōu)化自身。

2.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，調(diào)整自身戰(zhàn)略定位。首先，對(duì)現(xiàn)有的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)新的競(jìng)爭形勢(shì)。其次，對(duì)自身的戰(zhàn)略定位做出合理的調(diào)整。最后，可以與第三方支付建立合作關(guān)系。同時(shí)付霞，龍華貽，白華龍認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，積極開展業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，并提出建立金融服務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)和其他轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

3.拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營理念，在整合、優(yōu)化和創(chuàng)新的過程中繼續(xù)滿足客戶的需求，確保為客戶提供有效的服務(wù)。同時(shí)根據(jù)已有客戶信息，利用大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。并與已有的互聯(lián)網(wǎng)金融核心企業(yè)深入合作，共同發(fā)展一站式金融服務(wù)。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)永恒的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必須重視對(duì)放線的控制，即使互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高，成本較低，覆蓋面廣，時(shí)間覆蓋全面的優(yōu)勢(shì)，但其風(fēng)險(xiǎn)也非常明顯。首先，巨大的前期投資，新穎的商業(yè)模式所形成巨大的不確定性，市場(chǎng)的調(diào)整，技術(shù)的發(fā)展也會(huì)加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶信息保密性、流動(dòng)性和網(wǎng)絡(luò)安全性的管理要求都比傳統(tǒng)的金融企業(yè)要求更高。對(duì)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)金額發(fā)展過程中，對(duì)商業(yè)模式的選擇，風(fēng)險(xiǎn)的把控，監(jiān)管條例的遵守等都極為重要網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)該是一個(gè)積極的發(fā)展，但也穩(wěn)步發(fā)展，需要積極地深化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的了解，把對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)律有所理解，發(fā)展適合自身的商業(yè)模式，確定一個(gè)合適的切入點(diǎn)，防止重大錯(cuò)誤的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22

[2]洪娟.互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競(jìng)爭策略研究[J].武漢金融，2014（3）：810

[3]付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型[J].西南金融，2015（2）：55-57

[4]Werthamer N R， Raymond S U. Technology and Finance： the electronic markets[J]. Technological Forecasting and Social Change， 1997， 55（1）： 39-53.