我國大學生信用體系建設戰略分析與選擇

李尚

【摘要】中國要發展成為金融強國的努力，很大程度上體現在社會信用體系建設戰略及時和有效的調整上，其中大學生信用體系建設作為一個子集，是調整的關鍵。通過對大學生信用體系狀況、大學生信用體系建設特殊性的介紹和分析，可以發現大學生信用體系建設具有歷史必然性、內部需求動力和外部環境壓力，具有緊迫性和時代性特點。本文研究了大學生信用體系建設戰略的內外部環境因素的優勢與劣勢、機會與威脅等各個要素，認為大學生信用體系建設戰略管理必須要進行詳細的內外環境分析，找出各種關鍵性因素，并在此基礎上進行戰略定位和選擇。

【關鍵詞】大學生；信用體系

【中圖分類號】G641 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089（2017）35-0006-03

我國政府當前確定的社會信用體系建設戰略，將社會信用體系建設作為全面落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的重要基礎，同時作為完善社會主義市場經濟體制、加強和創新社會治理的重要手段，整個建設進程關系到社會成員誠信意識增強，優良信用環境營造和國家競爭力整體提升，對促進社會發展與文明進步具有重要意義。相比針對一般企業和公民的信用體系，大學生群體的信用體系建設存在較大的復雜性和更強的特殊性，需要開展更為針對性的研究。

一、我國大學生信用體系建設狀況

隨著過去近二十年高等教育大眾化進程的推進，我國當前在校大學生存量已經超過3500萬，每年普通高校招生規模近1000萬，大學生群體已經成為整個社會重點關注的群體?？傮w來說，我國大學生信用體系建設狀況可以從以下幾個方面說明。第一，缺乏類似《青年信用體系建設規劃（2016-2020年）》頂層設計和相配套的執行協調機制。第二，現有的數據平臺，如學信網，只是記錄了學籍、學歷方面的基本信息，尚未拓展到金融相關的信息采集，也未拓展到考試違紀、學術不端等誠信記錄的采集。第三，目前很多誠信相關的記錄還停留在傳統檔案管理的范疇，學生檔案的數字化、互聯網化、大數據處理機制、保護機制、共享機制尚不健全務。第四，商業企業已經著手基于大學生基本身份和消費記錄，開展類征信的服務和信用評估服務，進一步基于這些信用評估結果，開展互聯網金融應用，如提供消費金融服務、現金借貸服務等等。由于沒有統一的借貸信息、違約信息共享機制，服務機構信息審核和風控不嚴謹，部分學生多頭借貸、冒名借貸，部分機構以服務費、中介費為名，向學生發放事實上的高利貸，往往引發一些嚴重的危機事件。

二、我國大學生信用體系建設的特殊性

（一）大學生群體的特殊性

總體來說，中國大學生普遍缺乏掙錢能力和還款能力，過度依賴父母供養生活費、學費已經是一個普遍的、毫無爭議的現象。大學生和父母的供養關系，核心就是“錢”的問題，這個問題從中華文明5000年歷史來看，其實有一個復雜的、充滿變化的教育體制和制度演進歷程，是一個復雜的問題，不完全是一個簡單的“啃老”問題，更不能簡單給中國大學生下一個“不夠獨立”的判斷。盡管過去政府一直在推行國家助學貸款政策來解決貧困大學生及其家庭的困難，但是總體上大學生對父母的依賴并沒有發生很大改變，大學生在經濟上走向獨立、自信的路還很長。大學生不可能突然擺脫父母的供養，但很多大學生又會在畢業之后很快擺脫這種供養關系，走向獨立，這就是大學起到的作用。

（二）大學生群體信用創造的特殊性

1.大學生缺乏基于“個人資產”的信用創造。一般來說，在校大學生沒有屬于個人的固定資產、金融資產。

2.大學生缺乏基于“個人收入能力”的信用創造。在校大學生的收入能力，主要體現在“未來”，而不是“當下”，因此在缺乏個人收入能力的情況下，信用卡發行機構就難以確定大學生的還款能力，所以國內商業銀行普遍不直接向尚未有穩定還款能力的在校大學生發放信用卡。

3.大學生有一定程度上的基于“個人消費記錄”和“在校大學生身份”的信用創造，主要表現螞蟻花唄、京東白條等消費金融服務機構提供的消費金融服務對大學生的授信上。這種“個人消費記錄”和“在校大學生身份”基于授信機制，往往針對上述第一和第二種信用創造在大學生群體中存在的真空，將大學生當做弱勢群體，發放事實上的高利貸，同時引發消費觀念、消費行為、金錢觀的一系列非常規的變化。

（三）互聯網金融對大學生群體的特殊影響

從近一年來發生的“河南大學生鄭德辛自殺”、“大學生裸條”時間可以看出，互聯網金融與大學生發生交集的時候，產生的影響遠較普通社會人特殊，尤其表現在監管、整治和教育引導工作上。針對日益泛濫的大學生不良網絡借貸及其引發的惡性事件，教育部、銀監會聯合發布的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，根據教育部文件，校園不良網貸存在的風險主要包括如下幾個方面：一是高利貸、誘導貸款、提高授信額度易導致學生陷入“連環貸”陷阱；二是部分校園借貸平臺利用少數學生金融知識匱乏，鉆金融監管空子，誘導學生過度消費；三是校園不良網貸平臺存在信息盜用風險，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及追債等問題；四是校園網貸平臺“校園代理，層層分包提成”等發展模式破壞正常校園秩序，暴力追債現象威脅學生人身安全。對于校園網貸，教育部態度是：充分認識網絡不良借貸存在的隱患和風險；增強金融風險防范意識；樹立理性科學的消費觀；養成艱苦樸素、勤儉節約的優秀品質；積極學習金融和網絡安全知識；遠離不良網貸行為。與教育部發文類似，共青團中央官方對網貸也進行了表態，認為盡管校園網貸有便利特點，也助長了大學生的不理性消費行為，不良網絡借貸存在大量隱患和風險，事關“安全”大事，容易造成校園悲劇。倡導科學理性消費，抵制不良網貸。

三、研究基礎

主要包括《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》、《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要》、《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》、《青年信用體系建設規劃（2016-2020年）》、《中共中央關于加強和改進黨的群團工作的意見》、《青年信用體系建設規劃（2016-2020年）》、《國務院關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》、《征信管理條例》等。此外，國外金融消費者保護法律、征信制度等也是重要的研究基礎。

近年來互聯網金融高速成長，良性發展與亂象橫生并行。鑒于互聯網金融向大學校園的迅猛拓展，及其引發的一系列惡性案件。2016年4月26日，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》、2016年6月23日教育部在官方網站發布《警惕校園不良網絡借貸陷阱》警示。這些文獻突出說明，當前大學生信用體系建設還處于摸索期，對應的政府戰略管理思路和做法主要是以防范、警示和引導為主。在大學生思想政治教育方面，相關文獻積累較多，尤其是《中華人民共和國高等教育法》、《國家中長期教育改革和發展綱要》等政策、法規，大學生誠信教育、大學生消費觀教育、金錢觀教育等方面的政策文獻對本研究具有重要參考價值。

四、大學生信用體系建設戰略管理的SWOT模型分析

（一）大學生信用體系建設的基本要素

在使命方面，大學生作為青年的主體和未來社會高層次人才的中堅力量，具有極強的“外部性”，大學的綜合培養尤其是信用體系建設，關系到中華民族偉大復興與中國夢戰略、國家實施創新驅動發展戰略、深入推進大眾創業萬眾創新、加強社會主義精神文明建設、創新中國戰略、誠信中國戰略、和諧社會發展等國家發展戰略的實施和落實。這些戰略既映射出大學生信用體系建設的使命和價值，也反映出戰略實施推進本身所依賴的關鍵抓手。當前，我國正在處于改革的深水區，提出和加強大學生信用體系建設，是我國政府面對日益變化的內部和外部環境所應采取的重大戰略舉措，同時也是對政府使命和價值的重新界定，是政府回歸公共價值軌道，承擔提供公共服務的職責體現。

在具體價值方面，政府回歸公共價值、提供公共服務體現在直面大學生的金融需求上，通過立法、發布規范，保障普惠金融真正惠及大學生。隨著電子商務的高速發展和移動互聯網的普及，大學生的消費觀念、消費行為也隨之發生深刻的變化，這意味著代表消費主力的大學生群體，也在高速融入消費金融市場。大部分大學生將形成和依賴分期消費行為，消費金融普及帶來的大學生流動性的普遍緊張問題日益突出，大學生需要應對不斷增多的消費分期賬單、各種借款賬單。

（二）大學生信用體系建設戰略管理過程

根據趙景華、邢華[5]的研究，戰略管理不僅包括戰略制定，而且還包括戰略的評估和執行等環節，是一個由制定備選戰略、戰略評估與選擇以及戰略執行等環節組成的系統過程。在制定備選戰略時，重點應根據當前社會經濟發展狀況和外部環境狀況確立戰略議題，確立的原則一般是議題應具有全局性和廣泛影響力，需要政府優先加以關注并從戰略層面進行把握。如從上文分析來看，“中國大學生信用體系建設”就是一個典型的戰略議題。戰略選擇和戰略評估主要根據內外部環境評估、政治支持分析和戰略可控性分析來進行。首先，要判斷備選方案是不是與內外部環境相協調，分析所制定的戰略方案是否充分發揮了人才、資金、土地、政策、環境等方面的優勢，同時還要分析戰略方案是否與組織的能力相匹配。在戰略執行環節，要特別重視戰略與政策的配套關系，以保證所制定的戰略可以得到有效的實施，規避“重戰略制定，輕戰略執行”等問題。中國大學生信用體系建設戰略，之前并不是沒有人提出，但是往往只是留存在課題研究和文件層面，缺乏落實，以至于時至今日，我國依然缺乏統一的大學生信用體系。

五、我國大學生信用體系建設戰略選擇建議

當前，我國處于深化經濟體制改革和完善社會主義市場經濟體制的攻堅期，根據十九大報告，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾，這揭示出經濟金融領域進行戰略改革以應對主要社會矛盾的必要性。信用是現代市場經濟的基石，建立健全社會信用體系，是整頓和規范市場經濟秩序、改善市場信用環境、降低交易成本、防范經濟風險的重要舉措，是減少政府對經濟的行政干預、完善社會主義市場經濟體制的迫切要求。大學生信用體系作為社會信用體系的關鍵組成部分，應該受到最高度的重視，其建設實施問題應作為國家重點戰略來設計，相關建設規劃、實施計劃應納入政府戰略管理范疇進行研究。在具體的戰略選擇上，基于上文研究和模型分析，可以看出大學生信用體系建設具有極為重大的現實意義的同時，也具有極強的復雜性和特殊性，在政府戰略管理中，相關注意事項和戰略選擇尤為值得關注。

（一）加強和普及大學生金融教育

公民金融素養是金融改革與發展的深層基礎，金融教育作為提升公民金融素養的主要手段，其水平和普及程度將決定中國金融未來發展的質量和能力。大學生信用體系建設離不開金融教育，這是大學生信用體系建設政府戰略管理中的關鍵性成功因素。大學生金融教育的重視和普及，有利于提高大學生金融素養，有利于大學生家庭與社會的和諧穩定，有利于國家金融體系的穩定安全，有利于大學生理性金融消費和獲取金融服務，有利于大學生抵御和預防當前不斷侵蝕校園和大學生的不良網貸、非法金融活動和各類網絡電信詐騙，從根本上為信用體系持續構建奠定良好的環境基礎、教育基礎。

（二）當前應加強互聯網金融監管的針對性

監管所依托的政府部門、行業協會等是大學生信用體系建設政府戰略管理中的關鍵資源因素和能力因素。當前互聯網金融監管政策，尚缺乏專門針對大學生的法律法規和政策，這一狀況往往會導致一些監管層面的扯皮現象，不利于營造大學生信用體系建設的良好社會氛圍。教育部、共青團中央、各地銀監會、各地互聯網金融協會等機構應盡快著手加強針對性的監管政策文件的制定，為大學生信用體系建設戰略實施提供良好的市場環境。

（三）推動普惠金融和數字普惠金融

普惠金融和數字普惠金融屬于政府戰略管理中的備選戰略，在具體制定和推動過程中，一方面應鼓勵傳統金融機構需要變革創新適合大學生的業務，另一方面應鼓勵互聯網金融機構加強普惠金融創新，倡導利用數字技術推動普惠金融發展，強調信用體系對普惠金融的促進，平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險，擴展數字金融服務基礎設施，監測數字普惠金融進展，提高大學生普惠金融的可獲得性，減少金融欺詐與歧視，采取盡責的數字金融措施保護消費者。整個建設工程作為復雜的系統工程，應密切關注和認真回應在校大學生存在的金融需求，大學生信用管理和整個社會信用體系構建等關鍵問題，促進金融服務機構基于大學生信用體系，合規合法、深度開拓和經營大學生信用借貸，不再把大學生當做金融的弱勢群體，不再變著花樣經營事實上的高利貸業務，而是尊重大學生和他們的金融需求，認真、充滿誠意的做好大學生的普惠金融服務和數字普惠金融服務。

（四）重點探索基于志愿服務記錄、社交網絡的多元化信用創造模型

大學生信用體系建設需找準一個關鍵的信用創造模式和信用評估體系點，這是大學生信用體系建設的關鍵性成功因素。綜合上文分析，《青年信用體系建設規劃（2016-2020年）》中著重強調的志愿服務或許是一個關鍵點?；谶@個點構建的大學生信用體系是國民信用體系的一個關鍵子集，也是未來國家信用體系的關鍵子集，同時具有信用創造和失信修復的雙重功能，也是符合國際慣例、符合中國傳統價值觀念和社會主義核心價值觀的關鍵模式。同時，應著重研究社交金融增信和基于校友網絡等社交形式的信用創造，以及其他信用創造模式，構建多元化的信用創造模型。

六、主要結論

中國正在成為一個經濟強國和金融大國，隨著人民幣“入籃”，在國際貨幣金融體系的地位也日益提升，高等教育已進入內涵式發展道路。在當前階段，大學生的信用問題已經到了關鍵的戰略決策期，某種意義上成為制約高等教育這一準公共產品質量的關鍵問題。當前大學生信用狀況的形成有著長期、復雜的歷史、文化和體制原因，我國尚未對大學生建立統一的信用體系。由于針對當前的互聯網金融實踐狀況和監管狀況，大學生正處在被不良網貸等金融服務機構當做“弱勢群體”的背景之中，各種網貸和金融服務機構正大規模、快速進入校園拓展業務，部分不良網絡借貸平臺，甚至采取不法手段推廣業務，侵犯了學生的合法權益，造成不良影響，對高校和大學生來說，防不勝防 。由此可見，當前大學生所處的金融與互聯網金融背景具有一些內生性的矛盾，相關工作開展具有相當大的挑戰性和復雜性，很大程度上是我國政府應出面承擔的面向高校和廣大大學生的公共服務職能。因此，推動大學生信用體系建設，是我國政府確立戰略視野，盡快進行戰略決策，整合各種資源實現公共價值的政策過程和政治管理過程，具有深遠的政治、經濟和社會影響。本文在一個政府戰略管理的SWOT模型的基礎上，結合相關研究進行的分析，進一步明確了政府實施和推動大學生信用體系建設的戰略管理概念框架，為大學生信用體系建設相關決策參考提供了依據。

參考文獻

[1]陳洪雋.我國社會信用建設的回顧、問題、展望——國家經貿委青年理論研究會“社會.

[2]國務院辦公廳.國務院關于印發社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）的通知.

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