新形勢下我國商業銀行發展存在問題及應對方法探究

張濤 熊濤

摘要：近期國際經濟政治環境復雜多變，全球多元化退潮趨勢明顯。在此新形勢下我國商業銀行存在的依賴傳統存貸款業務，中間業務盈利能力差、貸款投向行業高度密集、業務創新匱乏等問題更加突出，嚴重影響商業銀行在較嚴峻的經營環境下抵抗風險，穩定盈利的能力。針對以上問題，結合對新形勢的思考判斷，筆者認為我國商業銀行可以采取推動中間業務發展、實現營收多元化，構建系統性金融風險監測評估、預警體系，提升商業銀行創新能力等方法進行應對，走多元化、專業化、創新型穩健發展之路。

關鍵詞：業務創新；風險防控體系；多元化發展

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）006-0-01

一、背景

2016年全球經濟繼續保持溫和復蘇態勢，但貿易保護主義逐步抬頭，各國經濟增長態勢及貨幣政策顯著分化，美國逐步退出量化寬松政策給各國經濟帶來了一定的沖擊，加劇了國際金融市場及大宗商品市場的價格波動。

具體而言，伴隨著美國經濟逐步企穩向好，美國逐步進入加息通道。歐洲經濟體由于受到“歐債危機”及“難民事件”的拖累目前尚處于弱勢復蘇的態勢，基礎不牢。日本經濟由于受到新興經濟體的市場擠壓及地震災害的影響，經濟較為疲軟。新興經濟體經濟增速總體放緩，部分國家或地區甚至出現經濟衰退跡象。中國經濟正處于轉型關鍵期，新的經濟驅動引擎尚未正式形成，經濟增長面臨較大不確定性，經濟下行壓力較大。

綜上，全球政治經濟環境復雜多變，中國國內經濟下行壓力較大，增添了我國商業銀行經營環境的不穩定性。

二、商業銀行發展中存在的問題

1.依賴傳統存貸款業務，中間業務盈利能力差

目前，我國商業銀行的業務模式依然是以傳統業務為主導。盡管自上世紀90年代以來，我國商業銀行加快了非利息收入的增速，中間業務的發展也取得了一定成效，但與國外商業銀行還是有很大的差距。世界主要發達國家商業銀行的營業收入中，中間業務收入占營業收入占比高達50%，而我國多數商業銀行非利息收入占比不足20%。我國商業銀行收入單一的狀況較為突出，不利于行業健康發展。

2.創新活力不足

我國商業銀行創新能力不足，不僅表現在創新業務和創新產品種類數量缺乏上，還存在以下問題：一是欠缺原創性。我國商業銀行的創新產品發展較晚，且存在同質性現象，主要原因是我國商業銀行進行產品創新往往直接照搬西方發達國家的創新產品，缺乏本土化意識，不能很好的滿足國內投資者個性化產品需求。銀行之間往往也是直接進行產品模仿，導致產品再次陷入同質化競爭；二是內部創新機制尚未完善。設計與營銷的分離不利于把握客戶個性化需求；三是產品結構不合理。與發達國家商業銀行相比，我國商業銀行的金融創新多集中在負債端，缺少資產端的產品創新；四是市場約束力有限。一方面，金融市場的運行效率不高，監管部門事前監管存在明顯不足，市場創新環境不佳。另一方面，我國金融市場的征信體系不夠完善，個人及企業的信息無法得到全面整合，不利于商業銀行開發深層次的金融創新產品。

三、未來發展方向及應對方法

面對錯綜復雜的國內外經濟金融形勢，商業銀行應當走多元化、專業化、創新型穩健發展之路，具體的應對方法可從以下幾個方面著手：

1.推動中間業務發展，實現營收多元化

推動中間業務發展，不僅可以增強商業銀行盈利能力，增加新增長點，而且多元化營收來源可以分散商業銀行所面臨的風險。近年來，中間業務的發展取得部分成效，但仍存在問題。針對科技支持及專業人才不足等可以采取以下策略推動中間業務的發展：

一是提高認識，將發展中間業務作為商業銀行提高盈利水平的重點；二是健全商業銀行內部管理機制，優化中間業務管理機構設置，采用設置專門機構的方式，對中間業務進行集中化、專業化管理；三是在防范各類風險的基礎上推進產品創新的步伐。一方面要以市場為導向，研究客戶客觀需求和主觀心理，在充分調研的基礎之上研發新的中間業務產品。

2.構建系統性金融風險監測評估、預警體系

商業銀行一直以來都面臨諸多風險相互疊加的復雜風險環境，在國際政治經濟環境復雜多變，金融多元化退潮的背景下，商業銀行面臨的不確定性更多，因此應當積極尋求多元化的風險管理模式，積極構建全面的金融風險監測評估、預警體系。

建立更加科學先進的風險管理體系需要借鑒國際發達國家有關機構或組織關于金融穩健性指標及金融風險監測評估的成功經驗。比如，可以借鑒I國際貨幣基金組織編制的國際系統性風險監測評估指標體系，包括信貸/GDP偏離度等數量型指標、股票價格等價格類指標。此外商業銀行應積極配合監管機構進行穩健性現場評估，定期組織開展金融穩定壓力測試，同時加強部門間的協調配合等措施。

另外，除去構建完善的風險防控體系，我國商業銀行應當積極采取多元化投資策略，避免將貸款投向單一行業或地區，盡量“不要把雞蛋放在一個籃子里”。目前，由于受到政府通過出臺相關政策引導銀行資金積極扶持小微企業，我國商業銀行貸款投向已經逐步趨向多元化，但仍需要積極尋求新的投資路徑，堅持走多元化發展道路，降低貸款集中度風險。

3.提升商業銀行創新能力

金融產品創新可以讓商業銀行的競爭脫離價格戰的低層次，獲得更高收益，也增強了商業銀行自身抵御風險的能力，是商業銀行的核心競爭力。

具體策略包括一是以客戶需求為中心，提高產品創新的原創性。商業銀行應當積極向社會大眾普及金融知識，從源頭上為金融產品的推廣創造條件，將客戶群細分，針對性地提供產品與服務；二是建立健全銀行內部創新機制，優化內部管理；三是重視技術與人才，優化產品創新結構。四是積極擁抱互聯網，面對互聯網金融的沖擊，我國商業銀行積極利用互聯網金融產品的優勢，加快推進互聯網業務創新。

參考文獻：

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