網(wǎng)商銀行：做小微企業(yè)的CFO

董莉

2008年，注定是被記住的變革之年，不論是開(kāi)了奧運(yùn)會(huì)的北京城，還是被顛覆職業(yè)觀念的黃浩，都忘不掉。

都說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)可以改變一個(gè)人的思維方式和行為模式，在互聯(lián)網(wǎng)還未“統(tǒng)治世界”之時(shí)，如何改變？可以把他放到一個(gè)不熟悉的業(yè)務(wù)板塊，或者是子公司，讓他去看看新的世界。

黃浩便在這樣的轉(zhuǎn)變里走了一遭。從一畢業(yè)就到了建設(shè)銀行，二十年歷經(jīng)多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和崗位。一路多年走下來(lái)，完全形成了一個(gè)傳統(tǒng)國(guó)有銀行人的思維模式，與他現(xiàn)在所做的事情，完全是兩個(gè)空間。

但是，從2008年開(kāi)始，時(shí)間的車(chē)輪轉(zhuǎn)換了軌道。最開(kāi)始的改變發(fā)生在中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，這個(gè)當(dāng)時(shí)算是超前的建行子公司服務(wù)的對(duì)象是“三中群體”。彼時(shí)的建行董事長(zhǎng)郭樹(shù)清提出，要為“中低收入居民購(gòu)買(mǎi)中低價(jià)位的中小面積住房”提供金融服務(wù)，這在當(dāng)時(shí)是無(wú)人觸及的服務(wù)領(lǐng)地。

2008年，黃浩被派去當(dāng)行長(zhǎng)，從2008年干到2012年底的五年間，在交了一份滿意答卷的同時(shí)，黃浩也重新認(rèn)識(shí)了銀行的服務(wù)客群。

“根據(jù)二八法則，我原來(lái)有個(gè)根深蒂固的概念是認(rèn)為窮人的生意不能做，一來(lái)成本高，再有還有還款信任度的擔(dān)心。”黃浩回憶說(shuō)，“當(dāng)時(shí)恰逢美國(guó)發(fā)生了次貸危機(jī)，我去之前寫(xiě)了一個(gè)很長(zhǎng)的分析，向領(lǐng)導(dǎo)建議最底部的不能做，頭部客戶肯定是建行做，應(yīng)該做中部沒(méi)有服務(wù)到的客戶，但當(dāng)時(shí)不知道有長(zhǎng)尾客戶這個(gè)詞，而這是現(xiàn)在螞蟻金服在干的事。這段經(jīng)歷對(duì)我最大的教育就是知道原來(lái)有這么大一部分沒(méi)有被服務(wù)好的群體，只是當(dāng)時(shí)我們用的是線下模式。”

離開(kāi)天津，黃浩進(jìn)入建行電子銀行部，這段經(jīng)歷則讓他真切認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)力。“我就發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)原來(lái)這么厲害，幾年的時(shí)間，建行的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論網(wǎng)銀還是手機(jī)銀行的發(fā)展速度特別快。互聯(lián)網(wǎng)的交易占整個(gè)交易的98%以上。”

八年的時(shí)間，讓黃浩整個(gè)人的思維方式都發(fā)生了改變，顛覆了原有的觀念，在客群的認(rèn)知和服務(wù)客戶的模式上，他從一個(gè)傳統(tǒng)的銀行人變得互聯(lián)網(wǎng)起來(lái)。而這段經(jīng)歷為他后來(lái)可以無(wú)縫銜接地接手網(wǎng)商銀行的工作儲(chǔ)備了“彈藥”。

在黃浩看來(lái)，網(wǎng)商銀行的特色無(wú)外乎是用互聯(lián)網(wǎng)的方式服務(wù)以前不被銀行“看得上”的小微企業(yè)，而在服務(wù)對(duì)象和服務(wù)方式兩部分上，自己的觀念已經(jīng)轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)。如今，他和不斷成長(zhǎng)的網(wǎng)商銀行為自己做的“職業(yè)規(guī)劃”，不斷拓展場(chǎng)景服務(wù)B端，做小微企業(yè)的CFO（首席財(cái)務(wù)官）。

“我覺(jué)得這個(gè)CFO是兩個(gè)范疇，一個(gè)是金融，一個(gè)是財(cái)務(wù)。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩解釋說(shuō)，“原來(lái)阿里巴巴說(shuō)是讓天下沒(méi)有難做的生意，我們希望讓小微企業(yè)的財(cái)務(wù)問(wèn)題能得到專業(yè)的解決，為他們提供現(xiàn)金管理和財(cái)務(wù)管理服務(wù)。”

馬云的小目標(biāo)將“ 碼”上實(shí)現(xiàn)

“如果銀行不改變，我們就去改變銀行”多年前馬云如是說(shuō)。此后他和銀行的話題一直在繼續(xù)，阿里曾和浙江省政府、建設(shè)銀行聯(lián)手想做類(lèi)似銀行，但因種種原因未得實(shí)現(xiàn)，直到2015年6月25日網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)。

馬云給的這個(gè)銀行取的英文名叫“MYbank”，是希望大家擁有一種主人翁的感覺(jué)，如今網(wǎng)商銀行的首頁(yè)明顯位置可以看到“為你，我們開(kāi)了一家銀行”的字樣。

在開(kāi)業(yè)儀式上馬云曾說(shuō)：“我相信中國(guó)銀行的對(duì)手，不是另外一家銀行，而是如何能建立一個(gè)新的金融體系，能夠支持和服務(wù)那些80%沒(méi)有被服務(wù)過(guò)的消費(fèi)者、還有小企業(yè)。”

而他要辦銀行的想法，最早可以追溯到1992年。“我那時(shí)創(chuàng)辦一家小企業(yè)海博翻譯社，為借3萬(wàn)塊錢(qián)，花3個(gè)月時(shí)間把家里所有的發(fā)票湊合起來(lái)抵押，還是沒(méi)有借到，那時(shí)想如果有一家銀行能夠?qū)ｉT(mén)做這樣的事情，我覺(jué)得能夠幫助很多人成功。這樣的想法一直沒(méi)有停止過(guò)。”

馬云說(shuō)，中國(guó)和世界不缺少一家銀行，缺的是為小微企業(yè)和消費(fèi)者服務(wù)的銀行，網(wǎng)商銀行將專注于此。他當(dāng)時(shí)定下的“小目標(biāo)”是希望在5年內(nèi)服務(wù)1000萬(wàn)中小企業(yè)。

如今，借由收錢(qián)碼，馬云的小目標(biāo)有望提前實(shí)現(xiàn)。在黃浩看來(lái)，照著目前這個(gè)超出預(yù)想的發(fā)展速度，三年有可能提前達(dá)標(biāo)。

去年，支付寶推出了收錢(qián)碼，線下的小微經(jīng)營(yíng)者不用購(gòu)置掃碼槍等機(jī)具，一張紙質(zhì)的“收錢(qián)碼”就能成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的入場(chǎng)券。故此，移動(dòng)支付借由收錢(qián)碼幫助線下商業(yè)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化升級(jí)，基于二維碼商業(yè)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，讓線下經(jīng)營(yíng)者享受到綜合的金融服務(wù)。

小微經(jīng)營(yíng)者們將自己稱為“碼商”。2017年6月，網(wǎng)商銀行依托支付寶從服務(wù)線上“網(wǎng)商”延伸到了服務(wù)線下“碼商”，推出專為線下小微經(jīng)營(yíng)者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)，讓小攤主、個(gè)體戶也能通過(guò)手機(jī)1秒貸款。

47歲的張師傅便是“碼商”之一。他在西湖區(qū)做著上門(mén)維修空調(diào)服務(wù)的生意，來(lái)杭州4年，為這里的市民修理了近3000臺(tái)空調(diào)。2017年11月一場(chǎng)大雨，杭州的氣溫驟降，找張師傅修空調(diào)的訂單一下子多起來(lái)。配件需要補(bǔ)貨，張師傅卻一下子籌不出這么多錢(qián)來(lái)。張師傅一直在用支付寶收錢(qián)碼收維修費(fèi)，為他積累了2萬(wàn)元的“多收多貸”貸款額度。用這筆錢(qián)，張師傅買(mǎi)齊了配件，幫大家修好空調(diào)。

從線上走到線下，不到一年時(shí)間，已經(jīng)有200萬(wàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。在科技的助力下，金融服務(wù)首次規(guī)模化觸達(dá)了這批最小微的線下經(jīng)營(yíng)者群體。而收錢(qián)碼改變了以往的信貸模式。“以前小微信貸是拉客戶，現(xiàn)在通過(guò)二維碼推廣;以前是希望用戶來(lái)開(kāi)個(gè)店，現(xiàn)在你不用開(kāi)店了，你在任何角度，只要你貼一張碼就可以，這個(gè)是一個(gè)巨大的改變，而這個(gè)改變我覺(jué)得不是說(shuō)誰(shuí)想做就能做。”黃浩說(shuō)。

網(wǎng)商銀行在兩周年時(shí)做了一個(gè)與“網(wǎng)商”“碼商”面對(duì)面的活動(dòng)，黃浩也第一次親身接觸了這些經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大眾參與者。“當(dāng)時(shí)的場(chǎng)景很感動(dòng)，客戶跟我們一起參加共創(chuàng)，在黑板上畫(huà)我們的產(chǎn)品，寫(xiě)問(wèn)題，一起討論了整整一天。”黃浩回憶說(shuō)，“有一個(gè)淘寶店老板說(shuō)他沒(méi)想到能貸到款，他說(shuō)‘我覺(jué)得我不能要求太高，得寸進(jìn)尺，讓我們自己都覺(jué)得挺不好意思的，說(shuō)明還是有做的不好的地方，但人家提的時(shí)候他會(huì)加這樣一句話，就說(shuō)明已經(jīng)超過(guò)他的預(yù)期了。”

數(shù)據(jù)顯示，線下的小微經(jīng)營(yíng)者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者卻達(dá)到35%。網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營(yíng)者貸款服務(wù)已覆蓋全國(guó)32個(gè)省的342個(gè)城市。從行業(yè)分布看，網(wǎng)商銀行服務(wù)的“碼商”主要以服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務(wù)性商家達(dá)81%。

“云”上銀行的“310”

對(duì)所有的貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有三個(gè)問(wèn)題事關(guān)生命線：貸不貸？貸多少？收多少利息？如果用專業(yè)的說(shuō)法就是：準(zhǔn)入、授信和定價(jià)。現(xiàn)實(shí)中，一些小貸機(jī)構(gòu)的拒貸率達(dá)到70%——中小商家貸款難，本質(zhì)上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比，信貸機(jī)構(gòu)只好采取審慎原則，提高準(zhǔn)入門(mén)檻。

實(shí)際上，剛開(kāi)始探索線下小微企業(yè)的貸款時(shí)，網(wǎng)商銀行也心里沒(méi)底。但隨著不斷的探索，網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者用上移動(dòng)支付之后，能夠沉淀下來(lái)的部分?jǐn)?shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富，再結(jié)合網(wǎng)商銀行的風(fēng)控能力和經(jīng)驗(yàn)，為他們提供貸款服務(wù)就有了基礎(chǔ)。

“阿里小貸開(kāi)始做七年后，我們才開(kāi)始朝線下走，還是要看數(shù)字化風(fēng)控管理能力。”黃浩介紹，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸服務(wù)小企業(yè)10余年，積累了超過(guò)10萬(wàn)的指標(biāo)體系，100多項(xiàng)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。而針對(duì)線下小微經(jīng)營(yíng)者，網(wǎng)商銀行創(chuàng)建了多套針對(duì)性風(fēng)控措施，能有效識(shí)別經(jīng)營(yíng)屬性、判斷交易有效性、預(yù)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)能力。人工智能甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個(gè)人還是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，排除虛假交易，并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類(lèi)商家經(jīng)營(yíng)狀況等綜合維度，給用戶一個(gè)最合理的授信額度。“傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念往往先把人預(yù)設(shè)為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預(yù)設(shè)任何一個(gè)壞人，而是把每個(gè)人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)把其中少數(shù)的“壞人挑出去。”

數(shù)據(jù)能力的發(fā)揮還要借由技術(shù)實(shí)力，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

目前，網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了預(yù)授信，申貸過(guò)程也變得簡(jiǎn)單，還延續(xù)了阿里小貸的“310”的貸款模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程零人工介入。

這個(gè)模式網(wǎng)商銀行的團(tuán)隊(duì)自己已經(jīng)不以為然，但他們每次走到國(guó)外，這個(gè)模式還是讓國(guó)外的同行驚訝。螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟又一次出國(guó)參加論壇，遇到一個(gè)歐洲銀行的銀行家，對(duì)方一聽(tīng)完后打趣說(shuō)他們也 “310”，只不過(guò)是三周申請(qǐng)，一個(gè)月審批，基本上貸不到款。可見(jiàn)科技帶來(lái)的進(jìn)步和差異。

另外，在風(fēng)控上，網(wǎng)商銀行還搭建了 “水文模型”，即模仿城市水文系統(tǒng)，把在單個(gè)時(shí)點(diǎn)難以判斷的事情，放入歷史數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。簡(jiǎn)單說(shuō)，為某淘寶店主授信時(shí)，要結(jié)合往年數(shù)據(jù)、同類(lèi)店鋪、淡旺季等因素，來(lái)決定額度。

截止2018年3月，已經(jīng)有全國(guó)31個(gè)省、直轄市和自治區(qū)的730萬(wàn)戶小微企業(yè)獲得了網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)，不良貸款率始終保持在1%左右。

用生態(tài)拓場(chǎng)景

當(dāng)然，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行深知，一己能力未能及遠(yuǎn)。

服務(wù)小微企業(yè)，網(wǎng)商并沒(méi)有從一開(kāi)始就建一個(gè)大而全的框架，是從信貸服務(wù)開(kāi)始，再做理財(cái)余利寶，“再下一步產(chǎn)品會(huì)一樣一樣來(lái)，每一個(gè)都形成用戶的普遍覆蓋，這樣可以把產(chǎn)品的體驗(yàn)打造到好的水平。”黃浩說(shuō)。

網(wǎng)商銀行希望將自身的金融服務(wù)能力“整體打包”輸出，為商業(yè)平臺(tái)、中小金融機(jī)構(gòu)按需定制，共享自己的金融能力或者技術(shù)能力。已經(jīng)先后與超過(guò)50家商業(yè)平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為這些商業(yè)平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)，提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對(duì)接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務(wù)。

目前，除了與天貓、淘寶、1688平臺(tái)、口碑、餓了么、支付寶等阿里生態(tài)平臺(tái)上的小微商戶外，滴滴平臺(tái)上的司機(jī)、運(yùn)滿滿上的貨車(chē)司機(jī)，都可以享受到網(wǎng)商銀行的小微金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行合作的平臺(tái)覆蓋餐飲、出行、貨運(yùn)、租房、汽車(chē)、母嬰等各個(gè)行業(yè)。

另一方面，網(wǎng)商銀行也希望與銀行、小貸公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)合作。2016年年底，浙江臨安的一家普通小貸公司臨安兆豐小貸與螞蟻金服開(kāi)展合作，并進(jìn)行了信息系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)的升級(jí)。他們的用戶只需要打開(kāi)支付寶掃碼登錄，即可迅速完成貸款申請(qǐng)，兆豐小貸負(fù)責(zé)人介紹，升級(jí)后的平臺(tái)，可以把自己公司每單放貸成本從原先的五、六百元降低到了現(xiàn)在的一百元以內(nèi)，降低成本最多可達(dá)83.3%。

同時(shí)，網(wǎng)商銀行和浙江小貸服務(wù)公司進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，將聯(lián)手打造浙江省統(tǒng)一的小額貸款服務(wù)平臺(tái)。浙江小貸服務(wù)公司成立于2011年，為浙江省87個(gè)縣級(jí)行政區(qū)內(nèi)的294家小額貸款公司提供信息系統(tǒng)服務(wù)。網(wǎng)商銀行希望聯(lián)手打造的小額貸款服務(wù)平臺(tái)，不僅為小貸公司服務(wù)，同時(shí)也為他們所服務(wù)的小微企業(yè)提供更專業(yè)的金融服務(wù)。

就像馬云說(shuō)未來(lái)不會(huì)有純粹的電商，黃浩認(rèn)為，未來(lái)不會(huì)有純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，“所有的銀行都會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)，無(wú)論是來(lái)自于傳統(tǒng)的還是新領(lǐng)域的，是一個(gè)殊途同歸的趨勢(shì)。”