基于全景涉信大數據的智慧信用治理體系架構

劉汪洋，謝真強，牟其林

（1.提升政府治理能力大數據應用技術國家工程實驗室，貴州 貴陽 550000；2.中電科大數據研究院有限公司，貴州 貴陽 550000）

1 引言

在大數據時代，隨著互聯網、云計算、區塊鏈和人工智能等技術的快速發展和應用領域的不斷擴大，其影響和應用范圍逐步滲透至各個行業領域[1-4]，為社會信用體系建設提供了一個全新的視角。大數據具有容量大、類型多、存取速度快、應用價值高等特征，蘊含了充足的政用、商用和民用價值，對打造智慧信用治理體系極其重要[5-7]。

目前，信用信息系統多見于銀行機構、金融公司和互聯網信貸等領域，主要圍繞征信大數據和金融大數據在信用評價和風險防范預警等方面開展應用研究[8-10]。參考文獻[11]對中小企業信用大數據監測和評價進行了研究。參考文獻[12]分析了大數據征信的表現形式、運行特點以及在監管中面臨的現實挑戰，提出了大數據征信監管的相關政策建議。參考文獻[13]指出提升信用大數據價值，要著重提高數據質量，推動不同信用平臺對接融合，完善跨區域信用服務合作機制，加快基于大數據的信用產品和服務的開發應用。參考文獻[14]提出傳統的信用等級方法僅僅是依據用戶在某個方面的還款能力，應該利用大數據建立一個360°視角的替代模型，從而更好地規避信貸風險。參考文獻[15]對大數據時代的征信創新與發展進行了分析，并對大數據征信提出了問題和建議。

然而，在當前研究成果中，由政府、企業和個人共同參與的社會信用治理體系架構研究較少，本文提出了一種以信用數據資源共享為基礎的覆蓋全社會的智慧信用治理體系架構，該體系由政府、企業和公眾共同參與，向全社會提供全景、智慧、權威的信用服務，并不斷增強社會各方的誠信意識，為政府打造“誠信社會”提供一種新的思路。

2 “誠信社會”愿景與建設需求

2.1 “誠信社會”愿景

構建一個由政府、企業和公眾共同參與的社會信用環境，政府負責建設和運營以信用數據資源共享為基礎的覆蓋全社會的統一信用平臺，該平臺采集并分析企業和公眾在生產生活中產生的信用數據，為全社會提供全方位的信用咨詢服務，實現改善社會經濟秩序的宏遠目標，最終走向“政府、企業和公眾共同治理社會”的美好愿景，如圖1所示。

與現有的銀行征信系統、社會組織征信系統、互聯網征信系統相比，基于全景涉信大數據的社會信用生態具有如下四大特色。

（1）信用分析趨近全景

匯聚跨領域的信用分析基礎數據，涵蓋政府委辦局數據、重點行業數據（如電信運營商）、社會數據（如互聯網電商、第三方社會征信機構）等。

（2）信用評估科學智慧

創新采用發展心理學、關聯分析、人工智能、區塊鏈等理論和技術，打造科學合理的信用評估模型，并開發新型智慧信用產品。

圖1 “誠信社會”愿景

（3）信用平臺機制完善

打造“體制機制+法律法規+標準體系+智慧信用信息系統”多方聯動的可持續運轉的社會統一信用平臺。

（4）信用生態主打政用

智慧信用生態以政用為核心，輻射商用和民用，凸顯政府在營造誠信社會方面的關鍵作用。

2.2 “誠信社會”建設需求

大數據時代下的“誠信社會”需要有體制機制、法律法規、標準體系、信用信息系統、數據資源等基礎支撐。

（1）體制機制需求

守信聯合激勵機制：運用分類管理的方式開展對各行各業誠實守信模范的宣傳表彰，樹立典型，營造誠信光榮、誠信受益的法制理念和社會氛圍；出臺一系列激勵守信行為的措施，如開通行政審批“綠色通道”、辦理行政許可過程中予以優先批準并加快辦理等。

失信聯合懲戒機制：監督和約束失信主體，制定信用基準評價系統和評價方法，建立失信記錄和失信信息披露制度，完善市場退出制度，形成市場性懲戒，針對重點監管失信主體，從嚴核準或審批相關辦理業務。

紅黑榜公示機制：根據社會信用指數評價結果，定期公布紅黑榜名單，同時向政府機關和社會重要機構共享和共用紅黑榜主體及行為信息。

信用回升機制：為信用缺失的企業和個人，提供一個信用補償的通道，達到信用指數回升的目的。針對信用缺失的企業，可以采取資助貧困山區兒童、提供殘疾人就業崗位、為災區捐款捐物等方式回升其信用指數；針對信用缺失的個人，可以通過做義工、做志愿者、連續一段時間保持無失信記錄等方式回升其信用指數。

（2）法律法規需求

健全的法律法規能夠保證信用信息的采集、查詢、使用、互聯互通、信息安全、隱私保護等有法可依，特別是在涉及民生的住房、醫療、食品藥品、消費等失信多發領域。

（3）標準體系需求

健全的征信標準和分類管理標準，能夠滿足商業市場和資本市場主體信用評價的需要，按照國家標準系統建設規范，制定統一的主體識別標準、信用分析分類標準、信用指標目錄、征信技術標準和信息系統建設規范等。

（4）智慧信用信息系統需求

以社會主體（包括個人、企業、事業單位和社會組織）統一社會信用代碼為基礎，建立信用信息基礎數據庫，從執業資質、稅款繳納、社保繳費、工商登記、交通違章、金融還貸等方面，制定信用信息征集目錄，將信用信息進行歸集整合，實現數據共享和查詢。

（5）數據資源需求

全景涉信數據資源包括政府、企業和個人的信用信息，見表1。

表1 全景涉信數據資源

3 智慧信用治理體系架構

3.1 智慧信用治理生態

圖2 全景涉信大數 據的智慧信用生態

本文采用“集數據→建系統→造平臺→拓市場→聚生態”的建設路線，構建了智慧信用治理生態，如圖2所示。首先，打通各領域涉信數據共享融合渠道，形成信用信息基礎數據庫，創新運用發展心理學、大數據關聯分析、人工智能、區塊鏈等理論和技術，構建科學、智慧、高效的社會信用評估模型及信息系統；同時，完善法律制度、標準規范和體制機制，打造功能完備、可持續運轉的社會統一信用平臺；最后，拓展社會信用服務市場，形成植根社會的信用生態系統。

3.2 智慧信用信息系統

智慧信用信息系統是政府對社會信用可視化治理的支持平臺，如圖3所示，智慧信用信息系統架構自底向上分別為基礎設施層、涉信數據源層、大數據平臺層和智慧應用層。

圖3 智慧信用信息系統架構

（1）基礎設施層

包括計算資源、存儲資源、網絡資源、信息安全設施等硬件基礎，為整個系統提供計算存儲能力、網絡連通能力和安全保障能力。

（2）涉信數據源層

包括來自政府、重點行業、社會企業和社會征信機構等領域的涉信數據。數據源采用統一社會信用代碼進行標識，為信用評估模型建立提供數據基礎支撐。

（3）大數據平臺層

是智慧信用信息系統的核心部分。數據集成位于大數據平臺的底部，主要功能包括數據攝取、序列化和 ETL（抽取、轉換、裝載）等。大數據平臺采用分布式文件系統（如HDFS、Ceph等），對海量文件進行存儲和查詢。數據存儲采用鍵值存儲、列存儲、圖存儲和文檔存儲等多種方式，對數據資源進行快速存儲和查詢。平臺的各類資源通過資源管理器和資源協調器進行統一管理。平臺的計算引擎采用Spark或Flink，計算架構采用流式、交互式、批處理和迭代式等多種方式。平臺的數據分析采用深度學習框架、商業智能、分析工具和分析類庫等對信用數據進行分析。平臺的頂部是數據可視化，主要采用Tableau、Gephi和 D3.js等工具對信用數據分析結果進行可視化展現。平臺的管理框架主要包括監測管理、基準測試、基準管理、開發管理、用戶管理、運維管理和安全管理等。

（4）智慧應用層

具有信用全景肖像、信用智能評估、信用免押服務和信用風險預警等功能。信用全景肖像包括企業/個人信用立方、信用能力雷達等，能夠全面刻畫社會實體的信用狀況；信用智能評估包括信用動態評級、關聯信用挖掘等；信用免押服務包括免押金租單車/租汽車/租充電寶、免抵押貸款等；信用風險預警包括個貸償還危機預測、某行業危險旅客信息推送等。

3.3 智慧信用系統所涉及的關鍵技術

智慧信用信息系統采用的核心理論和關鍵技術包括發展心理學、大數據關聯分析技術、人工智能技術和區塊鏈技術等。

（1）發展心理學

運用發展心理學，考慮自然人的心理和行為影響，圍繞不同年齡階段個體心理與行為的特點、發展的連續性和穩定性、發展的相關因素等問題，建立自然人不同年齡階段行為特征和趨向模型；同時與海量信用記錄進行關聯分析，指導構建科學的自然人信用模型。研究主要采用變量定向或變量中心的方法思路，主要關注變量間的關系問題，包括自然人的心理或行為變量之間及其與環境因素之間相關程度的分析、某一變量絕對或相對水平隨時間變化的分析以及自然人當前的發展與未來發展結果之間聯系的分析等。青少年叛逆期和婦女更年期的行為較偏激，易產生不良的社會記錄，在信用系統中設置一定的懲戒緩沖系數，以降低該特殊年齡對個體綜合信用評估結果的嚴重影響。例如，當青少年在叛逆期階段發生失信行為，系統將根據失信程度自動調整信用扣減系數至合理區間，防止該年齡段個體信用出現大幅波動，影響其正常的社會活動。

（2）大數據關聯分析技術

大數據關聯分析是以研究因素之間的幾何趨勢接近程度，解析因素之間的影響程度，找出系統因素自身的數學邏輯關系和變化發展規律。在智慧信用治理系統中，利用關聯分析技術，挖掘隱藏在數據間的相互關系，構建信用全景肖像，如企業/個人的信用立方、信用能力雷達等。

（3）人工智能技術

人工智能技術是通過計算機模擬人類思維方式及處事方法，并利用計算機程序性能實現快速處理功能，與傳統人工干預方式相比具有速度快、準確率高等特點。利用人工智能手段，對全景涉信大數據進行快速智能分析，提供輔助決策建議，減少人為干預影響，提升決策的公平性和正確性，例如運用人工智能技術實現信用動態評級、民航行業危險旅客信息智能推送等方面。

（4）區塊鏈技術

區塊鏈技術能夠通過數據加密、時間戳、分布式共享等手段，在節點無需互相信任的分布式系統中實現基于去中心化信用的點對點傳輸、協調與協作，具有分布式高冗余儲存、時序數據且不可篡改和偽造、安全和隱私保護等顯著特點。運用區塊鏈技術，能夠提升信用數據準確度，為數據溯源提供實體工具，保障信用數據的精確性和有效性；同時區塊鏈技術可支持構建涵蓋政府、企業和公眾在內的分布式去中心化關系，公開透明地在各方收集和共享數據。

3.4 智慧信用治理應用場景

下面通過3個典型應用場景進一步闡述智慧信用治理體系在政府治理過程中的重要作用。

（1）民用場景：購房風險評估與預警

購房者選定意向樓盤后，在社會統一信用平臺上輸入樓盤信息，平臺運用指標系統和專業的信用評價模型，采取定量分析和定性分析相結合的方法，通過對開發商和承建商的企業守法記錄、工程質量記錄、稅款繳納、貸款還款記錄和涉訴信息等進行客觀、科學、公正的分析，并建立相應的分析模型，最后平臺給出各項指標的購房風險評價系數，購房者可參考該系數對開發商和承建商的合同履約能力、資金還款能力、樓盤工程質量等進行判斷，進而達到幫助購房者進行購房風險評估和預警目的。

（2）商用場景：民航旅客分流分治管理

民航公司將乘客的信息輸入社會統一信用平臺，平臺通過建立每位乘客的信用分析模型，對個人的信用卡還款記錄、交通違章記錄、涉訴記錄、犯罪記錄、擾亂乘機秩序記錄等進行綜合分析，輸出旅客的安全評價系數。民航公司根據安全評價系數分別執行：禁止購票、重點監督、安全登機的3項決定，實現對旅客的分流分治管理，保障旅客的出行安全和民航客機的正常服務。

（3）政用場景：誠信政府

在政府治理過程中，政府通過社會統一信用平臺對各委辦局的投訴處理信息、民調滿意度信息、履行職責信息、政務公開信息、涉訴信息等進行綜合分析和評價，實現對政府公信力評價有依據可循，有標準可行，進而減少行政行為中的暗箱操作和主觀性、隨意性、片面性等失信行為現象，促進政府發現自身不足。同時在建立透明政府、擴大公眾參與、保持政策穩定性、培育服務理念、提高行政效率等方面采取有力措施，創建誠信政府和進一步提升政府治理能力。

4 結束語

本文針對當前社會信用治理工作中存在的問題與不足，提出了智慧信用治理體系架構：立足于社會信用治理工作的實際需求，體系架構是當前社會信用平臺建設的補充，為政府、企業和公眾提供全景、智慧和權威的信用咨詢服務；創新采用發展心理學、關聯分析、人工智能、區塊鏈等理論和技術，打造科學合理的信用評估模型和開發新型智慧信用產品；通過3個典型的應用場景進一步闡釋了智慧信用治理系統在政府治理過程中起到的重要作用；基于全景涉信大數據的智慧信用治理系統構筑了“政府、企業和公眾共同治理社會”的美好藍圖，對提升政府治理能力具有重要意義。

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