商業銀行信用卡業務盈利性分析

鄭浩

【摘要】對商業銀行信用卡業務的盈利性進行分析，能夠有效提高商業銀行信用卡業務的經營質量。基于此，本文將對影響商業銀行信用卡盈利質量的因素進行分析。并對提高商業銀行信用卡業務盈利性的措施進行具體分析，其中主要包括增強信用卡的消費意識、對產品進行創新、提高賬戶管理質量以及提高風險管理能力四方面內容。

【關鍵詞】商業銀行；信用卡；盈利性

前言

隨著我國經濟結構的不斷變化，目前我國已經成為最具有潛力的信用卡發展市場，根據調查結果能夠發現，如果一個國家的人均GDP達到了3000美元以上，則就會出現個人消費貸款的情況，我國早在2003年就已經有部分人群達到該水平，在2006年多數人群已經達到該水平，直到現在，我國人均GDP仍然在持續增長，通過這一現象能夠得出，我國在信用卡消費方面具有較強的潛力。

一、影響商業銀行信用卡盈利質量的因素

在對影響商業銀行信用卡盈利質量的因素進行研究的過程中，可以從以下幾個方面進行考慮。第一方面，銀行壞賬率。壞賬率通常作為評判信用卡使用環境的主要標準，目前我國信用卡的壞賬率基本保值在安全的范圍之內。根據統計調查能夠發現，我國信用卡超過60天不還款的比例在3%左右，超過80天不還款的比例在1%左右，通過以上數據能夠看出，我國壞賬率所占比率較低。

第二方面，活卡率，活卡率指的是信用卡的激活情況，目前我國信用卡的發放數量較多，但是信用卡的激活使用數量較少，目前商業銀行整體活卡率在60%左右，雖然活卡率有逐漸上升的趨勢，但是上升的幅度依然不大。如果將活卡率從60%提高到70%，那么在發放卡量相同的情況下，商業銀行的信用卡運行成本就會降低。

二、提高商業銀行信用卡業務盈利性的措施

（一）增強信用卡的消費意識

影響消費者使用信用卡數量的直接因素就是消費者的消費理念，這也是造成我國信用卡業務與其他發展國家信用卡業務相差較大的主要原因，因此，要想提高商業銀行信用卡的盈利效果，就要提高消費者的信用卡消費意識。在此過程可以從以下幾個層面進行，第一層面，針對整個社會群體進行宣傳，這種方式能夠全面擴大信用卡的宣傳范圍。同時使更多人認識到信用卡對消費者自身以及國家經濟發展的重要意義。同時對信用卡的功能以及適用領域進行全面介紹，使人們意識到信用卡的使用與自身生活息息相關，最終達到提高消費者信用卡熟悉程度目的。第二層面，針對具有一定消費能力的消費者進行業務拓展，這種消費者通常情況下對理財產品以及商業銀行其他業務非常熟悉。銀行在核對賬單的過程中可以對此類消費者進行針對性的理念灌輸，這種方式能夠提高信用卡的活卡率，同時降低信用卡的經營成本。

（二）對產品進行創新

對信用卡產品進行創新，是一種提高信用卡盈利性的重要手段，首先，對信用卡的卡面設計進行創新，根據調查結果顯示，經常使用信用卡的消費者大多具有一定的時尚意識，因此更加追求個性化以及時尚化，因此在進行卡面設計的過程中，設計人員可以根據當今時代下的流行因素進行卡面設計。例如，當今非常流行的手游《王者榮耀》，信用卡設計人員就可以利用其中的英雄人物形象進行卡面設計，甚至使用不同的英雄皮膚進行不同的類型設計。其次，發展聯名卡，多數使用信用卡的消費者都是具有一定購物需求的，因此銀行可以與消費者的主要消費場所進行聯名合作，這種方式能夠提高信用卡對消費者的吸引力，同時還能夠增加信用卡的激活數量。最后，完善網上信用卡支付體系，隨著時代的發展，網上購物已經成為當今的發展趨勢，因此商業銀行需要抓住這一特點進行網上信用卡管理。目前我國網上消費的人數已經達到了95%以上，并且網上消費與實體消費相比具有更高的消費沖動，能夠全面促進信用卡業務的發展。

（三）提高賬戶管理質量

在對賬戶進行管理的過程中，第一。需要對信用卡進行額度管理，消費者只有保證良好的消費信用，才能夠提升信用卡的額度，進而提高銀行的利息收入。在此過程中最重要的就是對消費者消費信用的判斷，需要對信用卡賬戶的使用風險、運行收益以及流失方向等進行全面管理，只有這樣才能對信用卡的額度進行不斷調整。第二，對信用卡賬戶進行定價管理，其中主要包括信用IS的年費、信用卡的提現量、信用卡的超支數量以及信用卡的轉賬數量等。對其進行定價管理的目的就是提高信用卡整體的收益情況，根據不同類型的信用卡消費者實施不同的價值策略，這種方式能夠有效提高信用卡業務的盈利能力。

（四）提高風險管理能力

提高風險管理能力的有效手段包括加強與國外發卡機構的聯系以及規范風險管理流程來兩方面內容。在與國外發卡機構進行聯系的過程中，需要對國外信用卡的運營模式、管理模式以及服務體系等進行借鑒，同時與其進行充分的交流溝通，不斷提高自身的風險管理水平。在規范風險管理流程的過程中，銀行可以使用消費者選擇、消費者審核、賬戶管理、資產管理以及壞賬管理的流程進行風險管理，這種方式能夠提高風險管理的覆蓋面積，最終降低信用卡在使用過程中的經營風險。

三、結論

綜上所述，隨著人們對信用卡業務盈利效果的關注程度越來越高，如何提高商業銀行信用卡的盈利質量，成為有關人員關注的重點問題。本文通過對商業銀行信用卡業務盈利性進行分析發現，對其進行研究，能夠有效提高商業銀行信用卡的盈利質量，同時降低信用書在使用過程中的安全風險。由此可以看出，對提升商業銀行信用卡業務盈利性的措施進行研究，能夠為今后商業銀行信用卡盈利的發展奠定基礎。

參考文獻：

[1]李慧妍.我國商業銀行信用卡業務盈利性分析[D].蘇州大學，2017

[2]吳洪濤.商業銀行信用卡業務研究[D].華東師范大學，2016