新常態下新金融的發展狀況及創新策略研究

張雅楠

摘 要：在我國經濟新常態下，"互聯網 + "催生了新金融即互聯網時代的金融。經濟新常態下金融領域既出現了新的發展優勢，同時也面臨著更多的風險和挑戰。金融行業的創新和發展必須要重視新金融的發展特征，并應針對新金融發展所呈現的問題提出創新優化策略，從而更好的應對新常態經濟的要求。

關鍵詞：新金融；互聯網金融；創新發展

前言：

新常態下，我國經濟增速趨緩，經濟結構面臨全方位升級，創新驅動作用增加。金融作為經濟平穩運行的關鍵所在，其發展也將呈現出金融要素市場化、金融主體多元化、金融風險增加等特征。實際上，新常態下金融領域將會受到廣泛的影響，尤其是互聯網的影響是深入且復雜的。研究分析新金融的發展優勢及面臨的問題，從而更好的優化新金融的發展策略，更好的應對經濟新常態的各種挑戰。

1 新常態下新金融的內涵

新常態下金融領域的新特征與互聯網技術密切相關，互聯網金融的出現代表了金融行業所呈現的新變化。在金融領域中普遍認為互聯網金融就是以網絡基礎所開展的金融服務，典型的模式包括 P2P 網絡貸款、在線支付、互聯網理財與投資等，而金融互聯網是指代金融機構業務的網絡化，如網絡融資平臺等。與其他傳統金融所不同的是，互聯網時代的金融服務方式發生了前所未有的改變。金融業服務網點的應用空間轉移到了移動互聯網中，所覆蓋范圍更加廣闊，服務對象更加多樣。當前新金融已經形成了 3個重要的力量： 一是新興互聯網中介機構，如眾籌平臺、P2P 平臺、第三方支付等；二是傳統金融機構也推出了一些互聯網金融產品；三是互聯網企業，最典型的就是 BAT（百度、阿里巴巴、騰訊），正在全力開展互聯網金融業務。

2 新常態下新金融的發展背景

2.1 經濟增長趨緩，金融風險增加

目前我國經濟增長率控制在 8% 以下，對比 2012 年以前，經濟增長速度明顯下降，這就造成了金融價格檔位的變化。在經濟增長速度放緩的情況下，金融機構的信用風險明顯增加，進而造成不良貸款率的上升。在經濟速度放緩的經濟態勢下，企業的生產和經營面臨著巨大的挑戰和困難，利潤空間明顯縮小，虧損率也大幅度提高，銀行無法及時收回貸款，進而造成信貸增長速度的下降，也為銀行帶來了一定的損失。

2.2 產業結構升級，金融轉型加劇

對金融領域而言，經濟是其發展賴以生存的基礎，經濟結構的變化勢必會對金融行業的結構造成巨大的影響。伴隨著經濟結構的調整和優化，第三產業所占的比重將會持續增加，金融行業屬于第三產業，因此會增加更多的潛在服務兌現。另一方面，在經濟新常態下，商業銀行主張創新經營，對自身的信用貸款業務結構進行調整和升級，將會給予中小型企業和創新性產業更大的支持，進而推動銀行業的升級與轉型。

2.3 經濟政策趨向“微調”，金融市場化趨勢明顯

在經濟新常態下，經濟宏觀政策的定位發生了變化，國家將逐漸以“微調政策”為主對經濟進行管理。相對應地，金融政策也必須要符合經濟宏觀政策的相關要求，重新進行精準定位，實現由需求導向型金融模式到新結構主義金融政策的轉變。金融行業要在這樣的政策下贏得更多的生存發展空間，就必須要重視金融創新，重視市場中出現的新元素，尤其是要重視“互聯網+”的作用，激發各種金融資源的活力，優化配置金融元素，推動資本等元素向著新型企業和中小創新企業集中。

3 新常態下新金融的發展狀況

3.1 新常態下新金融的發展優勢

新常態下新金融的發展借助互聯網技術的力量，并憑借著經濟發展的新政策，獲得了更多的發展空間。區別于傳統金融的發展背景，新金融呈現出了新的發展優勢。一是支付清算更加便捷。互聯網電子技術是互聯網金融模式的依靠，支付寶、余額寶、財付通等第三方支付平臺加快了小額資金的快速流動。二是資源配置更加科學合理。互聯網收集整理了世界上各種各樣信息，資源需求方可以利用網絡技術迅速地找到供給方，在這過程中不僅消除了時間和空間的限制，而且使得市場范圍更大更廣。互聯網金融模式在法律規定范圍內讓市場價格更加公平，也更具競爭性，在此基礎上也完善了市場資源的配置，能讓資源得到合理科學地利用，提高了資源利用率。

3.2 新常態下新金融發展急需解決的問題

新金融的問題主要體現在三個方面。首先，新金融行業的服務與活動時常會處于國家監督和管理的灰色地帶，甚至可能會突破法律的底線，如非法集資、欺詐等。其次，我國缺乏健全的客戶資金第三方存管制度，新金融業務存在著不可忽視的安全問題，這種安全隱患典型出現在 P2P借貸業務中。伴隨著資金的沉淀，很有可能出現互聯網借貸平臺攜款逃跑等問題，這不僅會給放貸人帶來嚴重的資金損失，同時也會給整個新金融行業的發展帶來消極影響，嚴重破壞新金融企業的形象。最后，新金融企業的風險管理制度存在漏洞，一些企業過于追求盈利空間，激進地選擇了一些風險較高的交易方式，但卻沒有建立相應的保護機制，如客戶身份識別、交易記錄分析等，一些不法分子可能會乘虛而入，將金融平臺作為洗錢和欺詐的場所，與此同時，一些企業的管理水平不高，可能會造成客戶信息泄露等情況。

4 新常態下新金融發展的創新策略

4.1 挖掘傳統金融客戶資源，創新優化金融業務流程

傳統金融行業對一些大型企業、國有企業提供了專業化和優質的服務，而互聯網金融則以一些中小客戶為主要服務主體。因此，新興金融主體應當深入挖掘客戶服務關系，通過創新和改革與客戶建立良好的溝通。一方面必須要對服務內容進行創新，利用互聯網平臺的優勢，對不同的客戶進行分區處理，尤其是對銀行等金融機構的客戶資源進行深入分析，對銀行金融服務不能覆蓋的領域進行集中發展，把握中小客戶需求要點，重視客戶關系維護。另一方面，要創新優化金融業務流程，提升平臺運行效率，減少因客戶數量巨大而產生的運營成本，提升金融業務利潤空間。

4.2 強化與銀行等金融機構的合作，實現金融元素優化配置

金融主體要將“互聯網 + ”作為發展的重要契機，正視互聯網金融帶來的挑戰，采取積極的應對方式，針對一些關鍵性的技術領域進行深入研究，實現資源的合理配置，從而保證滿足互聯網時代的金融服務要求。另外，應當主動和一些具備良好發展空間、發展基礎較好的銀行等金融機構展開合作，有效控制自身電子商務平臺的建設成本，并通過科學的布局、良好的分工，實現資金、平臺以及客戶信息的聚合，找到全新的突破口提供更優質的金融服務。

4.3 構建全社會個人征信系統，推動客戶信用數據共享

新金融所面臨的“互聯網+”環境下，客戶個人信息的保護及個人信用的評價會對金融業務的開展產生重要影響。一方面，金融業務涉及到用戶的個人信息，大多數金融機構雖然也建立了個人信用評價體系，但這些評價系統基本上都是獨立的，并不存在關聯。另一方面，互聯網金融所面臨的環境十分復雜，消費者的知情權和信息安全經常受到侵犯。因而構建起全面準確的個人征信系統，整合客戶的信用數據能夠為金融機構開展金融業務提供更加有效的保障，同時，國家也應當充分發揮其監督管理職能，保護好金融用戶的隱私，并通過建立金融市場信用激勵機制實現誠信交易。

結束語：

經濟新常態下，金融業呈現出了新的發展特點。面臨更加激烈的市場競爭，金融主體既要能夠充分利用互聯網金融的發展優勢，突破金融元素的限制，整合理順客戶關系，又要能夠針對金融業所面臨的風險，強化與銀行的合作，推動個人征信系統的建立，優化創新金融業務力流程，從而更好的應對新興金融主體的沖擊，實現自身的健康穩定發展。

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