大學校園貸款存在的問題與對策

符淼

大學校園貸款是解決貧困大學生經濟問題，幫助他們順利完成學業的一項措施。校園貸以分期付款和低門檻甚至零門檻借貸的方式，吸引了很多大學生“入圈”。據統計，2015 年我國面向大學生的互聯網信貸規模為 260 億元，而到了 2016 年，這一數字突破了 800 億元。但目前針對學生的貸款機構非常多，也出現了許多問題。一方面部分確實需要貸款的學生卻得不到借款，甚至有人被騙借了高利貸，每日被追債又無力償還，造成了巨大的心理壓力甚至自殺；另一方面不應得到貸款的學生貸款消費，給家庭帶來具大的經濟負擔。因此研究大學校園貸款的現狀及其存在的主要問題，進行原因分析，對完善大學校園貸款管理提供意見或建議，具有重要的現實意義。

一、大學校園貸款情況調查

為了了解目前大學校園貸款的現狀，探尋校園貸款存在的主要問題及其原因，我們選取了遼東學院、東北財經大學、石家莊經濟學院，中央財經大學，鞍山師范學院等20多所高校的部分在校學生以及相關的貸款機構作為調查對象，針對大學生的資金需求、助學貸款的滿足程度、貸款途徑、貸款條件、還款情況、助學貸款的援助范圍等問題，采用問卷調查與實地走訪相結合的調查方式，同時借助網絡開展調查。在本次調查中，我們首先通過發放調查問卷，先后對遼東學院與石家莊經濟學院 等20多所高校學生的校園貸款相關情況進行了調查，調查的內容包括大學生的生活費的需求調查和貸款情況調查等，發放調查問卷198份，收回有效調查問卷152份；其次針對進行過非正規校園貸款部分同學進行典型調查，通過對被調查者本人和其朋友進行詢問，了解他們進行非正規校園貸款的原因，貸款情況及其還款情況等；最后我們對當前的校園貸款機構進行了相關調查與了解。具體情況如下：

1.通過調查得知，通過校園貸款解決生活費不足的學生人數有45人，占被調查學生總數的比例接近30%，在這30%里面含有助學貸款和除助學貸款以外的貸款，其中國家助學貸款和生源地貸款約占23%，而“除助學貸款以外的”貸款學生有10人，約占被調查學生總數的7%，其中1人向高利貸機構白條借款，5人購物分期付款，4人在網絡APP上進行借款。

2.校園貸款的人數為大二的學生居多，經調查得出結論：大一的學生屬于剛剛進入大學校園，對于一切都不熟悉，剛剛從傳統的學習模式中解放出來，處于剛剛進入社會的階段，所以對于不熟悉的事物有著天生的排斥力，所以貸款人數較少。而大二的學生市適應了大學的生活，所以“排斥力”消失，接受力較強，這一階段是大學生活最放松的階段，所以最容易被誘惑，更容易被引誘貸款。大三大四的學生貸款較少一方面是由于放貸機構認為，這一階段的學生在校時間短，周期短，利潤會變小，同時大四學生工作離開這一城市的人數較多，所以“壞單率”會比較高，所以他們會較少的給他們進行貸款。其次這一階段的學生基本進入社會，對于社會上的許多不法機構有一定的認識和免疫力，所以上當的程度較低。

3.發放校園貸款的機構多數是經過注冊的、法律認可的金融機構，但這一部分機構貸款通常需要還款能力證明，需要抵押品，信用品質等方面的評估，并且貸款的額度小，放款時間長，過程較繁瑣。所以許多的同學怕麻煩，或者由于各種各樣的硬件條件不合格，所以并不能貸到錢，這個時候非法的金融機構便浮現出來，不需要抵押，不需要各種各樣的繁瑣事項證明，僅僅需要一些身份證或其他證件就可以快速的借到錢，他們的利率有的和銀行同期一樣，有的會比較高，但是他們的收款手段相比較正規的銀行就會比較暴力。

二、大學校園貸款存在的主要問題

1.校園貸款高額利息給學生及學生家庭造成巨大的經濟負擔。進行校園貸的學生通常都是家庭生活比較困難的學生，他們為了一時之需盲目借款，不計后果，高額的利息讓他們本人和家庭都背負了沉重的負擔，一些不合規平臺為變相提高利率，在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同約定金額。當前出現的“校園貸”“分期付”等，基本上都是高利息的借貸產品。某平臺的蘋果手機分期付借貸產品，年利息高達40%。一方面，大學生還處于學習階段，并不完全具備賺錢的能力，償還能力差；另一方面，高利息以及復利計息等給大學生造成了巨大的還款壓力。因此，大學生借貸無力償還的趨勢也在不斷地上升。

2.極端的催債方式嚴重摧殘大學生心理。校園貸款金融機構的貸款并不是簡單的貸款給學生，實際的情況是貸款給學生后面的家長。所以通常會以完善信息為由，要求貸款人填寫其家長的姓名以及聯系方式。這一點是為了防止學生到期還不上錢的情況，這樣他們就會威脅學生如果還不上錢就打電話給你的家長，要求你的家長幫忙還錢。在這里他們并不擔心家長不還錢，因為這樣孩子就會背上信譽缺失的名稱，在這樣一個信息爆炸的年代，這并不是一個好的事情，十分有可能會影響一戶的買車買房等方面的貸款。打電話給學校，在網上使用人肉的手段進行曝光，使得你名譽掃地，更有甚者利用你的裸條，在黃色網站上進行傳播，出售你的個人信息，使得不良分子騷擾你，逼迫你進行肉償或者賣淫等活動。限制人身自由，一天24小時跟著你，不論吃飯還是上廁所都在他人的監視下進行，對你的行動產生很大的不便，或者使用最原始的手段潑油漆或者帖橫幅或者暴力逼迫你進行償債。

3.超前消費不利于大學生良性消費觀的養成。近年來大學生不良借貸的人數呈上升趨勢，受享樂主義、拜金主義、攀比心理等影響，大學生的消費心理及行為在不斷發生變化，一些大學生追求吃穿用上的名牌、追求高檔消費。但由于缺乏賺錢的能力和條件，一些大學生只能依靠借貸或分期付款來滿足自己的消費需求。通過調查發現，大學生中持有信用卡的人越來越多，分期付款已經成為了大學生進行消費的一種普遍方式。

三、校園貸款存在問題的原因分析

1. 高校相關教育缺位，學生對虛擬貨幣沒有正確認識。近年來，高校忽視大學生消費觀、誠信觀等教育，也是造成不良借貸問題頻發的主要原因。目前，一些高校對學生的品德教育仍停留在傳統的階段，對新型的網絡問題、消費問題等缺乏必要的關注，對大學生消費觀念養成等缺乏正確的引導，對不良借貸問題發生缺少預防、發現機制。現在的學生們的貸款花銷方向主要針對購買高品質享受物品，享受高品質生活，對于網絡虛擬貨幣沒有清楚的認識而造成的浪費。P2P模式下的網絡貸款通常有一個APP軟件而構成，在虛擬的世界中花錢使得大學生的金錢流失感不強烈，引誘大學生繼續借錢進行揮霍，這種軟件往往會使大學生的金強意識薄弱化，不利于形成正確地金錢觀，不利于人才后續的養成，對大學生以后的生活有著十分惡劣的影響。

2. 大學生不當的消費及信用觀念。觀念決定行動，不良借貸行為發生的根本原因在于大學生不當的消費及信用觀念。由于地域不同、家庭情況不同，大學生的消費水平必然存在差距。但一些大學生不能客觀地認識這種差距，存在盲目的攀比心理和虛榮心理，推崇超前消費觀。在該觀念的影響下，一些大學生在消費上缺乏合理計劃，追求名牌、奢侈品等，通過借貸、分期付等形式進行過度消費，造成不良借貸等問題。同時，一些大學生缺乏信用觀念和意識，漠視自己的誠信記錄，通過重復借貸還款，最終造成無法彌補的借貸問題。

3.借貸機構的虛假宣傳，大學生成為其豐富的客戶資源。由于缺乏社會經驗，大學生對事物的判斷力還未完全形成，容易受到鼓動。一些借貸機構就是利用大學生這一特點，在校園內進行各種形式的宣傳，鼓勵學生進行超前消費，放大借貸產品的好處，隱藏高利風險。一般，借貸機構會利用“手續簡單”“無需擔保”“放款快”等來吸引大學生，而隱藏或弱化手續費、服務費、高利計息法等借貸陷阱。目前，各“校園貸”借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物多數產品的年化利率在20%以上。在虛假宣傳下，大學生通過借貸解決了一時之需，但后續產生的高昂利息會遠遠超出大學生的償還范圍，進而誘發各種問題。

大學生之間的推廣十分的容易，注冊送好禮就會有許多的學生由于貪便宜乖乖的就過去掃碼，注冊了賬戶，成功的吸引了一批潛在賬戶。或者給一些學生會的干部塞一點錢，就會有大批的學生來注冊使用這些APP。學生會會要求其負責的部分學生要求新來的學弟學妹來注冊APP，或者上一級的要求下一級去注冊，這樣就會給APP帶來足夠的注冊人群，這些人群便是潛在的使用者，為APP機構做出貢獻。再或者找一些“掃樓”的同學侵入寢室推銷產品，注冊一個2元錢，大學生拿錢好辦事，為了得到金錢，所以會號召相熟的室友或同學來幫忙注冊，這樣也會極大地加大APP的使用者，所以產品十分的好推銷，客戶的資源一直不愁。

四、解決校園貸款問題的對策

1. 引導大學生樹立正確的消費及信用觀念。為了有效防范大學生不良借貸問題，首先要引導大學生樹立正確的消費及信用觀念。在家庭教育中，家長要正確認識合理消費的重要性，以身作則，為大學生做出表率，要有意識地引導大學生正確看待家庭條件差距，在消費上要有計劃，要樹立量力而行、正確的消費觀念。同時，家長和學校還要加強對大學生的信用觀念教育，要讓大學生珍視自己的信用記錄，不發生不良借貸行為，也不將自己的信息提供給同學幫助他人完成不良借貸。

2.加強與金融機構合作，規范大學生借貸行為。通過正規的借貸渠道進行貸款，可以有效幫助貧困學生解決就學困難，為有創業意愿的大學生提供創業啟動資金。因此，應加強與金融機構的合作，為有需要的大學生提供正規的借貸產品，從根本上杜絕不良借貸行為。例如2017年5月17日，中國建設銀行廣東省分行正式推出“金蜜蜂校園快貸”產品。它是建設銀行國內首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯網信用貸款，金蜜蜂校園快貸為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，貸款利率較低，金蜜蜂校園快貸期限靈活，可全額提現，在一年內隨借隨還，按使用天數計算利息。同時，金融機構要強化對大學生金融交易的關注，加大信用卡的審核力度，要對交易異常、經常有大額消費的學生家長、學校進行提醒。學校要強化對進校金融機構的審核，通過學校發布正規金融機構的借貸信息，杜絕陷阱式宣傳，斬斷不良借貸發生的根本途徑。

3.開展多層次的校園教育活動。為了有效防范大學生不良借貸問題，高校要開展多層次的校園教育活動，引導大學生正確消費，自覺抵制“校園貸”。一是輔導員要加強對學生的關心，及時發現學生的不良消費及借貸問題，及早解決。二是開展專項教育。高校要關注消費觀、誠信觀等教育，利用德育教育、主題班會、辯論賽等形式對大學生開展專項教育，要讓大學生真正認識到“校園貸”的危害，并逐漸培養形成理性的消費習慣。三是進行廣泛宣傳。高校要利用大學生易于接受的新媒體渠道進行宣傳，介紹“校園貸”的典型案例和破解借貸陷阱的方法，使大學生提高警惕，自覺杜絕不良借貸。同時，為學生兼職提供平臺，鼓勵生活困難的學生進行兼職，解決生活費用不足的問題。

另外，防范不良校園借貸問題發生，不僅需要大學生自身努力、家庭和學校的教育，更需要政府的支持、社會的關注，還需要重拳出擊進行監管和打擊。政府等相關金融監管部門要采取“堵”的策略，持“零容忍”的態度嚴厲打擊消費金融類公司在高校校園內的“高利貸”行為，公安部門應該嚴厲打擊沒有資質而非法從事“高利貸”業務的社會組織和個人。

總之，要想從根本上杜絕不良校園貸款事件的發生，一方面要加強教育，培養現代大學生的生存能力，樹立一個正確地金錢觀，價值觀，另一方面要有一個良好的安全的貸款途徑，可以幫助家里有困難的同學們解決燃眉之急，幫助他們完成學業，有條件的院校可以為困難學生提供兼職平臺，建議大學生課余時間做一些兼職工作，這不僅可以解決一部分生活費用，而且還能得到鍛煉，增強學生的實踐能力。