我國互聯網金融風險管理研究

李瑞

摘 要：互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的新興領域，為金融領域的發展注入了新的活力。本文主要圍繞互聯網金融風險的來源分析、我國互聯網金融風險的管理兩個方面展開討論，針對現階段我國互聯網金融存在的風險，制定了相關的解決措施，進一步加強我國金融風險的控制管理，在國民經濟增長上有重要作用。

關鍵詞：互聯網金融；風險管理；征信體系

金融業是我國國民經濟中的最大行業，經過長時間發展，我國金融行業得到了明顯發展。互聯網金融的出現促使金融行業朝著多樣化方向發展，目前影響互聯網金融發展的主要因素在于金融風險的存在，針對這一問題，有必要加強對互聯網金融風險管理的研究，如通過制度創新、完善征信體系和加強人才培養等措施的實施，可有效實現對金融風險的管控。

一、互聯網金融風險的來源分析

互聯網金融風險來源可主要從業務風險和技術風險兩方面展開討論，首先，在業務風險方面，包括P2P平臺業務風險以及第三方支付平臺風險等。P2P業務指的是一種小額度借貸的金融形式，運營目的在于將閑置資金投放進經濟市場中，促進資本的流通，能一定程度促進社會經濟發展。互聯網金融將零散的民間資金集中起來形成規模效應，在金融市場中占有重要地位。但是P2P金融風險同樣存在，如在信用風險方面，小型借貸機構通常借助自身數據庫來進行業務操作，數據真實性對業務辦理有直接影響，這種情況下，極大程度增加了金融企業的運行風險，增加了金融犯罪發生率。

第三方支付則起到連接放貸人和貸款者的作用，一般情況下，第三方平臺具備較強的行業實力，為交易雙方提供了信用保障。但在實際發展中，可能存在沉淀資金等風險。例如，阿里巴巴是最大的支付平臺，每天有大量的沉淀資金量，需要對資金處理方式進行界定，并保證資金流動、資金儲備等在透明公開的平臺上進行。而第三方平臺目前部分資金處理還不能做到透明化，在電子支付體系中，資金會經過第三方平臺流動，當部分資金停留在支付平臺上，則出現了資金沉淀問題。如果沒有及時對沉淀資金進行有效管理，將出現資金安全風險。

在技術風險來源方面，當數據獲取出現偏差時，則無法保證互聯網金融風險管理模式的有效性。在數據時代下，金融行業運行過程中，將產生大量數據，這時需要金融分析人員能利用自身專業知識和數據分析技術，對大量數據進行整理分析，確保分析結果的準確性。對于互聯網金融業來講，數據分析是必要的，并且應重視對數據風險的控制。從這一角度出發，為了解決我國互聯網金融企業運行過程中可能出現的風險問題，有必要加強對數據的管理，從而確保獲取金融數據的途徑和方式是有效的，是金融行業健康發展的重要前提。

二、我國互聯網金融風險的管理

1.制度創新

在對發達國家在互聯網金融風險管理上的先進經驗分析時，可發現其主要采取全面監管方法。這一背景下，需要我國在建立互聯網金融經濟管理體系過程中，對國外互聯網金融管理體系進行研究分析，并結合我國實際發展情況，建立適當互聯網金融管理模式。首先，在互聯網金融發展過程中，應充分尊重互聯網經濟已經取得一定規模的情況，如以京東、支付寶為代表的金融企業應在我國經濟中占有重要地位。在這種情況下，需要處理好傳統金融機構與互聯網金融機構間的關系，逐漸形成系統化、多元化的金融管理結構。通過為互聯網金融給予足夠支持，為我國金融行業發展創造有利條件。其次，為了保證互聯網金融管理模式的有效性，在實際管理過程中，應充分利用互聯網技術和數據分析技術等，為金融風險管理模式的建立提供技術支持。如借助互聯網金融公司的大數據云處理技術，實現對我國互聯網金融的動態管理，為互聯網經濟的良好發展提供保障。

2.強化行業自律

隨著互聯網技術的普遍應用，互聯網金融逐漸成為我國市場經濟體系中的關鍵組成部分。具體來說，互聯網經濟涉及較多領域，因此，我國互聯網經濟的市場覆蓋面較大。同時，作為發展潛力較高的行業，互聯網經濟總量和交易方式體現出多樣化的發展特點，增加了我國金融管理難度。針對這一情況，應主要從以下方面出發來進行我國互聯網經濟管理體系的完善。

首先，面對我國互聯網經濟實際發展情況，要求在現有的管理機制基礎上，對互聯網金融管理相關指標進行優化，并根據指標分析結果，建立合理的風險管理模式。通過加強互聯網金融相關部門間的互動交流，對各部門的管理方法進行規范。其次，為了降低互聯網金融風險對行業發展的阻礙作用，應加強互聯網金融司法部門和管理部門間的聯系，在以互聯網金融管理內容為管理基礎的情況下，對我國互聯網金融風險進行控制。總的來講，我國互聯網經濟建設過程中，需要及時建立完善的互聯網金融管理標準，以便在統一標準下，增強行業自律性，對解決我國金融行業可能出現的風險問題有重要意義。結合以往發展階段中我國的互聯網金融風險問題，可發現互聯網金融行業的自律靈活性較高，考慮到這一情況，應結合互聯網金融發展趨勢，建立滿足互聯網金融風險管理的行業標準，對互聯網金融的持續發展有促進作用。

3.加強金融行業的自我約束，完善征信體系

我國互聯網經濟在不斷發展過程中，逐漸出現了新的管理情況，這時需要相關管理部門結合互聯網發展狀況，盡可能完善互聯網金融風險的管理體系，并將誠信作為風險管理的中心內容，使得我國互聯網金融管理過程中，始終維持在一個穩定發展狀態，進一步保證我國互聯網經濟的平穩發展。在對相關案例資料進行研究后，可發現不僅要求互聯網金融行業管理人員尊重互聯網金融實際發展需求，還要求金融從業者發揮自身能動性，加強互聯網金融行業的自我約束。通過互聯網金融自我約束的增強，可與互聯網金融相關部門形成互補，從而保證我國互聯風險管理體系從管理者和從業者等角度進行創新設計，是促進互聯網金融航業穩定發展的有效措施，進一步實現風險管理體系的完善發展。

另外，為了加強對金融行業的內部控制，要求互聯網金融企業的規章制度建立在健全的風險防范體系和安全管理策略上，并對相關業務的操作流程進行規范。只有通過對互聯網金融內部進行嚴格控制，才能真正實現在管理部門與行業自我約束共同作用下，有效解決互聯網金融風險問題。同時，在完善征信體系方面，由于社會中通常出現信息不對稱的情況，導致社會信用體系還沒有完善建立，不利于互聯網金融行業的穩定發展。對于這一問題，應盡快建立信息采集體系，通過將信息發布在統一平臺上來促進金融業的規范發展。例如，我國面對互聯網金融風險管理問題，提出重視銀行等金融機構在信息采集體系上的重要作用，對公民的信用情況進行分析，并建立一個全面的數據庫，避免出現金融交易雙方由于信息缺乏造成的欺詐等行為。同時可將企業運行情況、信貸狀況以及繳稅情況等記錄到數據庫中，保證信息的全面性。在征信體系不斷完善下，可解決社會信息不對稱的問題，進一步降低金融交易風險。

4.加強人才培養

在互聯網金融風險管理體系建立過程中，需要充分發揮信息化技術的有利作用，這就需要金融企業重視對綜合型人才的培養和引進，即是從員工層面加大對金融風險的控制。具體來說，互聯網經濟管理要求管理人員同時具備互聯網知識和經濟學知識，可利用自身專業技能來解決實際問題。例如，目前大多數互聯網金融企業加強了對人才培養的重視，通過定期組織員工培訓活動，從金融風險管理理論知識和實踐經驗等角度出發，對員工進行詳細講解，并且培訓者會根據金融行業發展過程中遇到的突發情況，制定合理的解決措施，以便增強管理人員的 應急能力。除了加強對人才的培養外，還需要重視人才的引進，企業通過加強與高校間聯系，可吸收大量的優秀人才，進而保證風險管理效果的實現。在上述措施作用下，能為我國互聯網金融風險管理提供較大幫助，從而發揮互聯網金融在國民經濟發展上的積極作用。

5.充分利用信息安全技術

互聯網金融是互聯網和金融相結合的產物，這一新興的金融形式對信息化技術有較高的依賴性，由于網絡環境具有開放性的特點，將增加互聯網金融風險。因此，要求互聯網系統具備較強的安全性能。為了實現這個目的，有必要加強信息化技術的應用，從而為企業安全運行提供保障。例如，大多數互聯網金融企業在建立自身互聯網系統的同時，會將防火墻技術應用在系統的安全保護中。在防火墻技術作用下，能對外來不利因素進行分析和堵截，防止來源不明的信息進入系統中，造成系統內部數據的丟失。當違法分子入侵企業系統時，將對企業業務信息、用戶信息以及賬戶資金等造成直接威脅，可能導致互聯網金融企業和用戶的經濟損失，是互聯網金融機構運營過程中需要重點考慮的問題，應通過制定對應的解決預案，來最大程度減少經濟損失。另外，在互聯網金融風險管理方面，除了制定相關問題的解決措施外，更應該重視對風險的防范。因此，要求金融機構加大對安全技術研發的重視，通過增加在技術研發方面的經費投入，及時更新安全防護系統等，實現較好的風險管理效果。

6.健全互聯網金融的法律法規體系

我國互聯網金融正處于快速發展階段，由于我國針對互聯網金融的研究起步較晚，目前對這一新興金融模式的探索還不成熟。在這種情況下，造成與互聯網金融相關的法律法規還不明確，存在立法進度落后等問題。為了解決上述問題，應及時對現有法律法規界定不清晰的地方進行修正，尤其在法律空白區域，需要加快立法進度，是提高互聯網金融風險管理水平的重要途徑。想要實現較好的風險管理效果，需要對互聯金融機構有明確定位，并在法律層面上規范機構屬性，進一步對其業務范圍以及各項業務操作準則進行規范。同時，在確定金融機構屬性以及業務范圍的基礎上，還應安排對應的監管部門進行把控，以便保證法律法規得到較好的執行效果。其次，在完善法律法規體系時，還需要考慮到金融機構運營實力有所差異這一問題。由于互聯網金融市場的準入門檻較低，大多資金實力不足和管理能力差的金融企業將進入市場中，對金融市場的穩定運行有不利影響，同時會打擊大型互聯網金融企業的發展積極性。針對這一問題，應當借助相關的法律規定，明確規定互聯網金融企業的市場準入資格。例如，我國大多地區在行業準入標準方面，將資金要求、從業資質等作為主要的考察指標，只有在這些指標合格后，企業才可辦理各項業務。而對于危害互聯網金融市場健康發展的行為，包括惡意競爭、洗黑錢等，需要在法律層面作出明確懲處規定，從而充分發揮法律法規在互聯網金融風險防范上的積極作用，避免違法事件的發生。

三、結論

綜上所述，我國互聯網金融正處于快速發展階段，體現出較大的發展潛力，一定程度促進了國民經濟增長。雖然互聯網金融受到多種風險影響，但隨著互聯網金融理論和模式的不斷完善，能很好的應對可能發生的風險。為了保證金融行業的健康發展，需要及時調整金融產業結構，大力支持互聯網金融行業的發展，進一步促進社會進步和經濟發展。

參考文獻：

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